Что будет, если не платить микрозаймы?

Содержание

Законные основания, на которых можно не возвращать долг

Действие 2: Выбивание долгов

Что будет, если вы год не оплачиваете микрозайм

Жена/муж — должник по кредиту. Что делать?

Формально, каждый гражданин России самостоятельно отвечает по своим долгам. Если муж/жена набрали кредитов и не желают их отдавать, возможно следующее, если дойдет до ареста имущества:

  • единственное жилье не может быть продано за долги. В этой части можно не беспокоиться;
  • если в соответствии с брачным договором некоторые активы принадлежат только должнику, на них может быть обращено взыскание. Если этот же актив принадлежит супругу/супруге, приставы не имеют права его конфисковать и продать. Достаточно предъявить подтверждающие это документы;
  • если в совместной собственности супругов есть определенное имущество, приставы имеют право его продавать. Но при этом супругу неплательщика должна быть возвращена его доля. Если права на тот или иной вид собственности не определены, нет точного доказательства, что и кому принадлежит, оно может быть продано в счет погашения долга.

Если бывший муж не платит кредит, полученный в период брака, после погашения он имеет право потребовать от бывшей жены половину внесенной суммы, но по решению суда. Что ему грозит при непогашении? Арест личного имущества, счетов и заработной платы.

Если же супруг/супруга являются поручителем по кредитному договору, банк имеет право требовать с них уплаты долга наравне с основным должником. Так же обстоит ситуация не только с мужьями/женами, но и с братьями/сестрами, родителями, детьми. Последнее возможно при одном условии — должник прописан на одних квадратных метрах с родственниками. В противном случае им ничего не грозит.

Важно: если банк взыскал долги с поручителя по кредитному договору, последний имеет законное право уже в свою очередь через суд требовать деньги с первоначального должника.

Для многодетных семей особые льготы в вопросе неплатежей по кредитам не предусмотрены. Единственное условие, постоянно нарушаемое приставами — социальные пособия, выплаты не детей не могут быть списаны в погашение долга. Если пенсионер задолжал банку, высчитывать по решению суда будут с его единственного дохода – пенсии. В вопросах изъятия имущества действуют общие законодательные нормы.

Если родственники не платят по долгам, стоит подумать о разграничении имущества, чтобы не лишиться своей собственности.

Что делать заемщику

По сети ходят отзывы тех, кто якобы смог обмануть МФО и спрятаться от взыскателей, сменив номер телефона, место работы и даже регистрацию.

Далее информация для тех, кто несет ответственность за свои действия, но испытывает временные трудности.

Есть несколько путей выхода из долговых обязательств.

Пролонгация

Крупные микрофинансовые учреждения, как правило, всегда могут предложить своим заемщикам услугу пролонгации, т.е. продления срока кредита. Некоторые МФО позволяют пользоваться таким правом даже несколько раз.

Пролонгация выгодна не только заемщику, который получает отсрочку и сохраняет свою кредитную историю, но и кредитору. МФО получает шанс на то, что его деньги все-таки будут возвращены, пусть и не сразу.

Это лучше, чем продавать долг коллекторам с большой скидкой, либо инициировать судебное разбирательство, в случае которого может быть и срок продлен, и проценты отменены.

Услуга пролонгации платная, и является источником дополнительного заработка МФО. Обычно она предлагается только после полного погашения процентов.

Каждая микрофинансовая организация может устанавливать свои условия пролонгации как по сроку и стоимости, так и по числу раз.

Например, МФО «Мани мен» позволяет продлить срок выплаты от 1 до 4 недель неограниченное количество раз. Цена пролонгации зависит от суммы общего долга и числа дней отсрочки.

Перекредитование

Услуга предусматривает оформление нового кредита в другой МФО или банке для погашения текущей задолженности. Иными словами — рефинансирование.

Загвоздка может быть в том, что при просрочке МФО передают сведения в бюро кредитных историй. Это может снизить шансы на получение кредита в банке на приемлемых условиях.

Как вариант, можно попробовать получить кредитную карту. Как правило, требования к заемщикам в этом случае более лояльные.

Например:

  • В Тинькофф для получения кредитки нужен только паспорт.
  • Чтобы получить карту с лимитом в Уралсиб, требуется паспорт и еще один документ на выбор – СНИЛС, ИНН, загранник или водительское удостоверение. Справки о доходах при этом не нужны.

Но даже при таких условиях возможность выдачи карты банк будет рассматривать с учетом кредитной истории, а потому скорее всего придется рассчитывать разве что на минимальный лимит по карте.

Банкротство

Самая крайняя мера, если сумма долга неподъемная, а другие способы выхода из ситуации не помогли. Чтобы объявить себя банкротом, требуется соблюдение нескольких условий:

  • Сумма долга – от 500 тысяч рублей и выше.
  • Просрочка – от 3 месяцев и больше.
  • Отсутствие ликвидного имущества.

Не стоит наивно полагать, что при накоплении огромного долга и большой просрочке его просто спишут безо всяких последствий. На должника, которого признали банкротом, накладывается ряд существенных ограничений:

  • В течение 5 лет нельзя будет брать новые кредиты.
  • В течение 3 лет запрет на занятие руководящих должностей.
  • В течение 5 лет запрет на открытие ИП.
  • Сделки по приобретению имущества и недвижимости, совершенные за последние 3 года, могут быть оспорены. Кроме того, распоряжаться имеющимся имуществом можно будет только с разрешения финансового управляющего.
  • Запрет на выезд заграницу.
  • В течение 5 лет запрет на инициацию процедуры банкротства.

Есть и неочевидные нюансы, способные осложнить жизнь не только самому банкроту, но и его близким.

Например, история знает случаи, когда родственникам должника банки отказывали в кредитовании. Да и мало кому хочется обладать подобной репутацией.

На данный момент накопить долг в полмиллиона, и, соответственно, запустить процедуру банкротства, можно только при наличии долгов в нескольких МФО, поскольку закон ограничивает предельную сумму возврата 1,5-кратным размером.

Вместе с тем, такая процедура может быть актуальна для тех, кто накопил задолженности до 2019 года, когда законодательство еще не коснулось предельного значения долга.

Этапы взыскания денег банком после суда

Если клиент на все претензии финансовой организации отвечает одной фразой – «Не плачу кредит и не буду», то рано или поздно его дело переходит в судебные инстанции. Вопрос решается через мировых судей, которые в праве даже не оповестить вторую сторону о назначенной дате слушаний.

Для заемщиков это очень важный момент. Им необходимо присутствовать на заседаниях, так как участие в процессе дает шанс:

  • привести свои доводы и дать основания образования просрочки;
  • снизить набежавшие проценты;
  • своевременно подать апелляцию.

После 3-4 месяцев обсуждений, суд примет решение по должнику, обязав его расплатиться с кредитором сразу или частями. Но что будет, если даже после судебного постановления не выплатить кредит?

Этап №1 – Ожидание вступления решения в силу

Сразу после судебного процесса банки ничего не могут сделать. По закону они обязаны подождать 10 дней. Этот период отводится на вступление документа в силу.

Использовать указанные дни должник может и для подачи апелляции в вышестоящие инстанции. Но такие действия целесообразны только в одном случае – существует надежда существенно уменьшить присужденную сумму.

Этап 2 – Передача документов приставу

Нередко сам факт передачи осуществляется в течение нескольких дней. После принятия документации, сразу же заводится исполнительное производство. Но работа по нему, в связи с загруженностью, может начаться через несколько месяцев.

Что делать, если приставы молчат? Правильней будет самостоятельно прийти в инстанцию и предложить свое решение вопроса. Даже несколько сотен рублей в счет погашения долга за кредит, будут для пристава хорошим знаком. На этом этапе еще можно обойтись без принудительного взыскания и серьезных проблем.

Этап 3 – Арест счетов

Если после попыток связаться с должником по телефону, пристав услышит «Не плачу кредит и не собираюсь», то он сделает запрос на предмет:

  • имеющихся счетов;
  • открытых банковских карт.

Важно понимать, что пока весь долг не будет погашен, арест не снимется. А значит, по факту, должник рискует остаться вовсе без средств к существованию

Предположим, что заемщик должен 300 000 рублей. Именно эта сумма будет значиться в бумагах, разосланных финансовым организациям, где неблагонадежный клиент имеет счета. Но заработной платы в 30 000 не хватит для разового погашения. Поэтому средства будут автоматически списываться в течение 10 месяцев.

Этап 4 – Индексация суммы

Что будет, если должник не имеет активных карточных счетов и не собирается платить кредит вообще? В ряде случаев пристав правомерен в одностороннем порядке решить вопрос с индексацией суммы.

В 90% случаев это происходит, когда задолженность не выплачивается годами и инфляция уже «съела» значительную ее часть.

К примеру, 10 лет назад клиент взял в банке 100 000 рублей. Этих денег хватило на покупку небольшой квартиры. За прошедшие годы девальвация обесценила сумму, и, в случае погашения, банк все равно останется в проигрыше. Поэтому пристав проведет расчеты и с учетом инфляции за 10 лет проиндексирует задолженность.

Этап 5 – Направление исполнительного листа по месту работы

Бухгалтерия начнет удерживать средства по полученному исполнительному листу. Пристав в праве установить размер отчислений. Максимальная граница – 50% от оклада.

Этап 6 – Арест имущества

Что будет, если не платить кредит, работая неофициально и не имея банковских счетов? Не стоит думать, что такая ситуация спасет от пристава. Он обязательно сделает запрос на принадлежащее ему имущество. И затем по списку опишет его.

Еще 3 года назад приставы не могли накладывать арест на единственное жилье. Сейчас этот запрет снят. Процедура ареста подразумевает, что должнику отказывают в праве распоряжаться своими квадратными метрами.

Продаже они не подлежат, но до закрытия договора займа, будут находиться под ограничением использования. То есть, жить в своей квартире или сдавать ее неблагонадежный клиент не сможет.

Этап 7 – Ограничения в правах

Если очень и очень долго не платить кредит, что будет в этом случае? В 99% таких ситуаций пристав наложит запрет на выезд за рубеж и лишит должника возможности управлять автомобилем.

Этап 8 – Продажа долга

За кредит, который стоит без движения в течение нескольких лет, возьмутся коллекторы. Процесс передачи дела довольно сложен:

  • пристав закрывает исполнительное производство;
  • передает документацию кредитору;
  • банк включает дело в портфель для продажи;
  • происходит факт продажи долга заемщика (должника) коллекторам.

Специфика микрозаймов

Наиболее вероятные последствия невыплаты микрозайма

Любой судебный процесс для любой организации, не только микрофинансовой, считается неблагоприятным развитием событий. То есть на обращение в суд, скорее всего, уйдет время (которого зачастую нет) и будут потрачены средства. Но если это остается единственным вариантом для возврата средств, то иск в суд будет подан.

Если подобное произошло, то не стоит паниковать, и предпринимать какие-либо необдуманные поступки. Это самый обычный суд (как правило, подобные дела рассматриваются мировым судьей), каких по России в день проходит десятки. Есть несколько обязательных правил, которые заемщик должен выполнить в подобном случае:

  • явиться в суд в указанный срок;
  • изучить содержание иска;
  • привлечь специалиста (финансового юриста).

Ни в коем случае не стоит доверять расчетам задолженности, произведенных МФО. У нас на руках имеется договор (если такового нет, то следует запросить копию у кредитора), в котором указаны все возможные штрафные санкции, и если что-то с чем-то не совпадает, стоит уведомить об этом сначала кредитора, а потом уже и судью. Будет произведен перерасчет общего долга, а незаконно начисленные проценты не будут браться в расчет.

Подчеркиваем, что явка в суд в подобных случаях обязательна. Это в интересах самого же заемщика, так как подобные процессы могут проходить без присутствия заемщика, и решение может быть принято заочно. То есть в иск можно вписать практически любую сумму. Ошибочно полагать, что судья либо сотрудники суда будут утруждать себя расчетом общего долга и правомерности начисления указанных процентов. Если заемщик не проявит инициативу, то иск, скорее всего, будет удовлетворен.

Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?

Что будет делать МФО?

Советы для тех, кто не может платить займы в МФО

Когда вы имеете право не выплачивать долг?

Клиенты микрофинансовых организаций в некоторых случаях могут на законных основаниях не выплачивать долг. Многие размещают в интернете свои истории о том, как они успешно избавились от своих долговых обязательств. Не стоит думать, что также может сделать любой человек. Закон действительно даёт лазейки, чтобы избавиться от долга, однако сделать это сложно, а в некоторых ситуациях просто невозможно.

Вот когда закон разрешают не платить долг микрофинансовой организации:

При составлении договора были допущены грубые ошибки. Добиться расторжение договора по этой причине сложно

Конечно же, микрофинансовым организациям известно о такой лазейке в законе, поэтому они уделяют особое внимание составлению договора. Чаще всего, договор МФО составлен квалифицированными юристами, которые до мелочей продумывают документ и несколько раз его проверяют.
Оформление банкротства

Данная процедура как для юридических, так и для физических лиц является сложной и дорогой. Нельзя сказать, что это лучший исход в такой ситуации. Движимое и недвижимое имущество банкрота будет изыматься и использоваться для погашения имеющихся долгов.
Реструктуризация долговых обязательств. Такая процедура возможна только в том случае, если микрофинансовая организация пойдет вам навстречу. Для этого необходимо связаться с сотрудниками компании и объяснить сложившуюся у вас ситуацию. Если организация посчитает причины невыплаты долга действительно уважительными, то может предложить изменить условия кредитования или снижение процентной ставки. О возможности реструктуризации долга необходимо поинтересоваться заранее.

Ситуаций, при которых вообще не нужно выплачивать долг микрофинансовой организации, практически нет. Освободить от выплаты долга закон вас может только в редких случаях.

Прочие последствия невыплаты микрозайма

Проблемы с платежами по микрокредитам могут спровоцировать ухудшение кредитной истории. Все МФО передают данные в БКИ. Плохая кредитная история станет непреодолимым препятствием для кредитования в крупных банках на приемлемых условиях, в том числе, при оформлении ипотеки. Данные БКИ могут использовать и некоторые работодатели в качестве проверки благонадежности потенциального сотрудника.

Запрет на выезд заграницу

Последствиями неуплаты микрозаймов могут стать и запрет на выезд за пределы страны. Это возможно, если долг превышает сумму в 10 000 рублей.

Запрет на выезд заграницу устанавливается исключительно на основании судебного решения.

На апелляцию дается 10 дней. Нередко о невозможности пересечения границы узнают либо непосредственно во время поездки, либо на сайте ФССП.

Как официально в рамках закона списать долги по микрозаймам

Невозможность отдать полученные средства может стать основанием для списания безнадежного долга. В таких случаях срок неуплаты достигает нескольких лет. В течение этого срока обязательно соблюдение таких условий, как отсутствие:

  • официального дохода;
  • движения средств по счетам;
  • каких-либо банковских счетов, на которых есть деньги;
  • платежей в счет погашения долга;
  • имущества;
  • доступа к должнику, то есть его не могут найти ни кредитор, ни приставы.

Если безнадежный долг списан, это не означает, что кредитор не попытается вновь получить оплату долга, особенно, если у него на руках имеется судебное решение.

Банкротство физического лица

Среди прочих последствий невозврата микрозайма может стать банкротство физического лица. С соответствующим заявлением граждане вправе обратиться в суд самостоятельно. Но аналогичный иск могут подать и кредиторы.

К рассмотрению принимают обращения в отношении неплатежеспособных лиц, совокупный долг которых превышает 500 000 рублей при условии невыполнения условий обслуживания свыше 90 дней.

Основные проблемы для банкрота:

  • высокая стоимость услуг финансового управляющего. По закону его услуги стоят 25 000 рублей, на практике они требуют большие суммы;
  • устанавливается обязанность в течение 5 лет уведомлять о статусе банкрота всех потенциальных кредиторов;
  • нельзя в течение 3 лет занимать руководящие должности.

В момент обращения в суд начисление штрафных санкций останавливается и не возобновляется. Исключение – заключение сторонами мирового соглашения, но при его оформлении можно договориться о рассрочке платежей.

Как уменьшить начисленную неустойку и проценты по микрозайму

Для снижения суммы неустойки и процентов в суде стоит апеллировать к статье 333 ГК РФ. Размер выплат снижается на усмотрение судебного органа в случае, если величина долга явно несоразмерна последствиям нарушения договора.

Как законно не платить проценты, начисленные по микрозайму

На практике суд не сможет отклонить требования об оплате процентов в пределах максимально возможной суммы долга по кредитам.

Зато на этапе досудебного урегулирования вполне реально:

  • договориться с кредитором об индивидуальном подходе, объяснив и доказав сложность финансового положения документально;
  • воспользоваться льготным периодом. Ряд кредиторов предлагает своим постоянным клиентам либо существенные скидки при определении цены займа, либо некоторый грейс-период, когда проценты не начисляются;
  • обратиться за получением страховой выплаты, если был оформлен страховой полис, распространяющийся на ситуацию, из-за которой долг своевременно не был погашен.

Общие сведения об оформлении микрозаймов

Основные причины неуплаты и ее последствия

По какой причине вы не можете вернуть деньги? Казалось бы, какая разница, если долг есть и кредитор будет требовать деньги обратно

Однако анализ причин имеет важное значение, так как позволяет определить возможные последствия и пути решения появившейся проблемы

Причина первая: должнику нечем платить по займу. Чаще всего такое происходит из-за неправильной оценки собственных возможностей или при неверном распределении имеющихся средств. Непредвиденные жизненные обстоятельства – например, внезапная потеря работы, болезнь, несчастные случаи, — все, что может лишить вас сбережений или возможности заработка.

Причина вторая: сознательное нежелание возвращать МФО деньги. И это – злостное уклонение, а потому к должнику могут быть применены меры ответственности.

Причина третья: обстоятельства, которые не зависят от заемщика. Например, он находится в зоне стихийного бедствия.

Невозврат долга несет за собой последствия. Среди них:

  • Испорченная кредитная история. КИ – это, по сути, финансовое досье, которое характеризует человека в качестве заемщика и плательщика в целом. В нем регистрируются не только ваши взносы по действующим ссудам и задолженности по ним, но и то, как вы оплачиваете коммунальные услуги, связь, погашаете штрафы ГИБДД и налоги. Кредитная история позволяет организации понять, стоит ли доверять такому клиенту свои средства. И если досье испорчено, новый займ вы вряд ли сможете получить. И даже МФО, которые считаются более лояльными по отношению к клиентам с плохой КИ, скорее всего, тоже откажут.
  • Пени и штрафы. Это стандартные меры, применяемые к неплательщикам – даже если вы просрочили взнос всего на несколько дней, пени начнут начисляться каждый день после расчетной даты. Эти меры установлены в ГК РФ. Начисляют штрафные проценты исходя из 1/260 ставки рефинансирования, которая на сегодня составляет 8,25% годовых.
  • Коллекторы. Деятельность коллекторских организаций вызывает противоречивые мнения, ведь часто они используют не вполне законные методы возврата долгов. Коллекторские агентства погашают долг заемщика, за что и требуют с него деньги. Способов возврата долгов в их арсенале прилично – от бесконечных звонков как клиенту его родственникам и друзьям, до совсем незаконных, о которых мы знаем из криминальной хроники.

Конечно же, закон старается ограничивать деятельность коллекторов – в № 230-ФЗ введены изменения, по которым им запрещается звонить должникам вечером, ночью, по выходным и праздничным дням. Кроме того, закон обязует агентства в течение 30 дней с момента сделки письменно уведомлять заемщиков о том, что их долг передан другой организации.

Запрещены бесконечные звонки и СМС в любое время дня, объявления в подъезде и угрозы, разглашение обстоятельств выдачи кредита, его сумма и сроки.

И, наконец, МФО может подать в суд на злостного неплательщика. Такие дела рассматриваются в особом порядке, а значит присутствие ответчика для вынесения решения не обязательно. Судебный приказ о рассмотрении дела в особом порядке будет выслан на почту должника, а в течение 10 дней он сможет его отменить (также почтой). Тогда дело будет рассматриваться в обычном порядке.

Как действовать заемщикам

Наиболее разумный вариант — не скрываться от уплаты микрозайма, а прямо сказать кредиторам о том, что испытываете финансовые трудности. Подумайте, где вы можете взять необходимую сумму для погашения микрозайма.

Возможные варианты:

  • Занять у родственников, друзей, соседей;
  • Попытаться перекредитоваться в другой организации (вряд ли получится, если уже имеется просрочка);
  • Получить кредитную карту с длительным льготным периодом, который распространяется на снятие наличных, и уже с помощью этих средств покрыть займ;
  • Если есть такая возможность, использовать программы залогового кредитования или заложить имущество в ломбард;
  1. Вы застрахуете себя от переплаты, так как суд фиксирует сумму долга и либо освобождает от уплаты процентов, либо значительно их снижает.
  2. Вы будете отдавать деньги судебным приставам, которые действуют в рамках закона, а не взаимодействовать с коллекторскими агентствами.

И еще один способ не платить долг — дотянуть до срока исковой давности, которая составляет три года. Если вам это удастся, то микрозайм можно будет не платить совсем. Здесь есть свои нюансы:

  • Постарайтесь полностью избегать контактов с коллекторами и непосредственно сотрудниками МФО. Можно скачать специальное приложение, которое будет автоматически блокировать все нежелательные входящие звонки.
  • Запись разговора, в котором вы согласились с существующим долгом по микрозайму, является основанием для того, чтобы срок исковой давности начал отсчет заново.
  • Если твердо решили не платить микрозайм — стойте до конца. Не вносите платежей ни в 100 ни в 200 рублей, это автоматически начнет отсчет срока по новой.

Будьте готовы к напористым атакам коллекторов по телефону или посредством соцсетей. Желательно сменить все телефонные номера и место жительства. Выждав трехлетний срок, большинство МФО прекращают попытки достучаться до должника.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

Как себя вести, если нечем оплатить микрозаймы

Что мне будет, если есть непогашенная задолженность по кредиту, как правильно себя вести, когда каждый день напоминают об оплате, можно ли не платить микрокредит, взятый онлайн — эти вопросы не дают покоя должникам МФО. Онлайн-займ, оформленный в интернете, имеет такую же юридическую силу, что и подписанный договор в банке. Ответственность за неуплату такая же, как и последствия невыплаты.

Мы уже разобрались, к каким методам обратиться, чтобы не допустить дело до суда. Напомним, что может сделать должник, чтобы рассчитаться с просроченным займам.

  1. Попросить отсрочку кредита. Помним, что МФО не всегда соглашаются предоставить эту услугу, но стоит попробовать удобный способ облегчить выплату.
  2. Пролонгация или «кредитные каникулы», когда заемщик некоторое время погашает только проценты.
  3. Реструктуризация. Кредитор позволяет должнику оплачивать задолженность меньшими суммами.
  4. Перекредитование (рефинансирование). Возможность взять другой кредит в том же МФО под меньший процент на длинный срок, чтобы покрыть задолженность и иметь возможность вовремя вносить оплату.
  5. Попытаться признать договор недействительным. Проконсультироваться у хорошего юриста, внимательно изучить договор, проверить регистрацию финучреждения.
  6. Объявить банкротство. Это крайняя мера, позволяющая завершить долгий изнурительный период разбирательства с кредитором. При этом процедура финансово невыгодная для должника.

Чего не нужно делать клиентам, имеющим долги в микрофинансовых организациях? Не стоит скрываться. Избавиться от номера телефона, изменить место жительства несложно. Но коллекторы или судебные приставы ищут должников разными способами. В мире, где каждый шаг отображается онлайн, легко найти человека даже по соцсетям. Также есть адрес регистрации в кредитном договоре.

Нужно перестать брать новые микрозаймы в других МФО на невыгодных условиях, чтобы скрыть свою неплатежеспособность и рассчитаться со старыми долгами. Когда клиенту сложно покрыть старый заем, вряд ли он сможет рассчитываться с новыми.

Если заёмщик не желает возвращать долг

Легкость получения займа, когда деньги можно получить даже через телефон или интернет, приводит к тому, что заёмщиками становятся неблагонадежные граждане. Они не желают платить по счётам, не осознают ответственность и не учитывают возможные последствия. Таким потенциальным заёмщикам полезно заранее ознакомиться с мерами воздействия на злостных неплательщиков.

В каждой МФО налажен алгоритм работы с должниками, который сводится к трём этапам.

Этап первый: переговоры и уговоры

Если заёмщик допустил просрочку платежа, представители МФО обязательно свяжутся с ним по телефону, напомнят о существующем долге, предложат пролонгировать или реструктуризировать договор. Если должник не соглашается на встречу и продолжает пропускать платежи, МФО выйдет на связь с родственниками и работодателем.

По закону сотрудники микрофинансовой компании могут звонить только по телефонам, указанным в анкете. Однако они часто узнают данные по собственным каналам и пишут сообщения в соцсетях, звонят на личные телефоны. Обычно в процессе таких бесед личные данные клиента не раскрываются, не озвучивается сумма долга, но говорится о самом факте наличия задолженности в МФО. Даже этого факта часто оказывается достаточно, чтобы неплательщик застеснялся своего долга и заплатил по нему.

Этап второй: общение с коллекторами

По истечении 90 дней с момента возникновения просрочки (к этому моменту долг обычно равняется предельно разрешённой законом величине), руководство МФО принимает стандартное решение продать со скидкой долговые обязательства коллекторам. И хотя с июля 2016 года № 230-ФЗ регулирует деятельность коллекторских агентств, защищая правовые интересы должника, произвол коллекторов до сих пор встречается.

Если есть просроченный микрозайм, то нужно быть готовым к следующим информационным атакам:

  • регулярным звонкам лично должнику, его родственникам и работодателю;
  • психологическому давлению и угрозам;
  • распространению слухов среди соседей;
  • визитам коллекторов домой;
  • порче дверей, замков, шин и тому подобное;
  • появлению надписей с угрозами и оскорблениями в подъезде или перед окнами.

В случае применения коллекторами одного из перечисленных методов, необходимо подать письменную жалобу в Центробанк, НАПКА, прокуратуру, полицию и Роскомнадзор. Государственные службы помогут вывести контакты с агентством в правовое поле.

Этап третий: чью сторону примет суд

По факту возврата основной суммы займа суд практически всегда остается на стороне истца. Для ответчика остается лишь возможность защитить свои интересы от недобросовестного кредитора, начислившего драконовские неустойки и пени. Во время слушанья ссылайтесь на статью 333 Гражданского кодекса. Суд оценивает соизмеримость неустойки последствиям нарушения договора займа и в случае выявления нарушений списывает часть долга по штрафам и пеням.

В связи с принятием в силу поправок к 151 ФЗ, ограничивающим максимальную сумму требований двукратной величиной, судьи, очевидно, будут отталкиваться от этого значения

Важно подчеркнуть, что списать можно только часть неустойки и пени, основной долг и процент за пользования заёмными средствами суд не отменит

Разбирательство в суде

Обращаемся за помощью в банк

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий