Просто о важном: для чего нужно осаго и принцип его действия

Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО

 Независимо от выбора страховой компании, с которой заключается договор, полис ОСАГО будет стоить одинаково, так как тарифы устанавливает и регулирует государство: базовый тариф для легковых автомобилей составляет от 3 432 рублей до 4 118 рублей. Дальнейшие надбавки зависят от нескольких параметров.

  1. Мощность двигателя автомобиля. Для ТС с двигателями до 50 лошадиных сил коэффициент надбавки составляет 0,6. Для автомобилей с мощностью от 51 до 149 лошадиных сил коэффициент составляет 0,9. Коэффициент 1,6 предусмотрен для автомобилей с двигателями от 150 лошадиных сил.
  2. Регион регистрации автовладельца. В крупных городах происходит больше ДТП, чем в маленьких, поэтому жителям городов-милионников придется доплатить. Так, в Москве коэффициент надбавки составляет 2,0, в Подмосковье – 1,7, а, например, в Волгограде – 1,3.
  3. Возраст и водительский стаж автовладельца. Минимальный и максимальный возраст не предусмотрены, однако, чем старше водитель и чем больше его стаж, тем дешевле ОСАГО. Например, для водителя 20 лет со стажем 2 года и меньше предусмотрен коэффициент 1,8, а для водителя старше 22 лет и опытом вождения более 3 лет коэффициент будет ниже – 1,0.
  4. Количество аварий. Осторожные и внимательные автовладельцы приобретают полис выгоднее, чем те, кто попадает в аварии (по своей вине или по вине другого участника дорожного движения). Скидка в размере 5% предусматривается для водителей, ни разу не попавших в ДТП за весь период действия полиса и прибавляется каждый год.
  5. Количество водителей, указанных в полисе. Если страхуемым автомобилем пользуется несколько человек, то каждый из них должен быть вписан в ОСАГО. За неограниченное количество пользователей автомобилем прибавляется коэффициент 1,8. При указании конкретных пользователей в полисе прибавляемый коэффициент составит 1,0.

Что покрывает и что не покрывает ОСАГО?

При наступлении страховой ситуации формируются выплаты от страховой компании. Они проводятся в рамках установленного договора и исключительно после проведения специализированного расследования. Сумма определяется на основании расчетов, проведенных на основании изучения полученного ущерба.

Так, при вреде здоровью и аварийной ситуации учитываются такие поражения:

  • Степень поражения автомобиля, которую определяет оценщик. В данном случае процесс оценки производит страховой эксперт. Тем не менее, владелец автомобиля может использовать вариант независимой оценки, если эксперт от фирмы сильно занижает суммы выплат;
  • Также производится оценка износа деталей автомобиля вследствие осуществленного повреждения. То есть, если поражение автомобиля привело к тому, что определенные детали теперь будут работать неполноценно и есть вероятность их выхода из строя в течение минимального количества времени, то их стоимость может быть включена в стоимость компенсации;
  • Все расходы, которые понес владелец автомобиля за доставку его на место хранения. То есть, расходы на оплату эвакуатора, а также все расходы на стоянку. В данном случае важным фактором взыскания таких расходов считается получение специализированных квитанций, которые определяют сумму расхода. Все квитанции должны быть оформлены в соответствии с установленными требованиями;
  • Обязательно рассчитывается степень повреждений потерпевшего. Такой процесс оценки может осуществлять исключительно медицинский специалист. При этом сразу же может быть рассчитана сумма средств, которая потребуется на проведение лечения и курса реабилитации;
  • В случае смерти потерпевшего формируются выплаты в виде возмещения ущерба, а также предоставляются средства, которые выделяются на погребение;
  • При расчете компенсации за нанесенный вред обязательно выплачивается сумма заработка за день, а также все расходы, которые касаются нахождения в больнице, обследования, лечение и даже санаторно-курортное восстановление.

Какие же выплаты не покрывает ОСАГО? Их список достаточно значительный. Нужно учитывать тот факт, что в настоящий момент данная страховка покрывает только ответственность. Поэтому, получить выплаты невозможно в том случае, если вы стали виновником происшествия, тем не менее, находились за рулем автомобиля, который не вписан в полис. По сути, становится очевидным, что формируется страхование автомобиля вместе с гражданской ответственностью именно по нему. Поэтому, нужно чтобы все данные застрахованного авто были внесены в данный полис. В случае, если были сформированы действия, которые привели к повреждению объектов культурной ценности, или же в случае, если осуществлялся перевоз груза, посредством которого и сформировалась аварийная ситуация. То есть, фактически в данной ситуации определяется, что если легковой автомобиль использовался не по назначению, с применением значительных грузов, то возникновение происшествия посредством данного груза, считается не солидарной, а личной виной водителя.

Если виновник происшествия был в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения и собраны все данные, которые документально зафиксированы, то формируется отказ в предоставлении выплат. При этом, водитель все равно несет ответственность и обязан осуществлять компенсацию, но исключительно за счет личных средств. Через суд средства можно взыскать в принудительном формате.

Если причинение ущерба осуществлялось умышлено, чтобы получить компенсационные выплаты. Или же если авария случилась во время соревнований или же учебной езды в предназначенных местах. Если причиной возникновения поражений стал сам водитель, причем умышлено. Во всех перечисленных случаях выплата не осуществляется по той причине, что такие случаи признаются не страховыми.

Штраф за отсутствие ОСАГО у водителя

Согласно правилам дорожного движения, водитель обязан показать сотруднику ГИБДД документы, в том числе полис ОСАГО (п.2.1.1 ПДД РФ). Штраф накладывается в таких случаях:

  • полное отсутствие страховки;
  • срок действия ОСАГО истек или еще не начался;
  • водитель не вписан в полис, выданный на управляемое транспортное средство.

Если у водителя есть электронный полис, но нет распечатки при себе — это также повод для штрафа (ч.2 ст.12.3 КоАП РФ).

Если ОСАГО отсутствует, водителю выписывается штраф 800 рублей. При оплате до 20 дней этот штраф можно оплатить со скидкой 50%, сумма составит 400 рублей. За просроченный полис придется выложить 500 рублей (ст. 12.3 ч.2 КоАП).

Учитывая цену ОСАГО, многие водители осознанно нарушают закон, предпочитая заплатить 400-800 рублей штрафа. На практике от ДТП никто не застрахован. Даже небольшая царапина на чужой машине будет стоить вам намного больше страхового полиса на год.

Сейчас на рассмотрении находится законопроект, согласно которому штраф за отсутствие полиса вырастет до 5000 рублей за любой вид правонарушения. РСА (Российский союз автомобилистов) рассчитывает, что это повысит осознанность водителей.

Действие при ДТП

Прежде всего, владельцу транспортного средства необходимо оформить автогражданку. Для этого необходимо обратиться в офис любой страховой компании или же произвести покупку полиса через интернет. Произведя оплату и получив на руки готовый полис, его всегда следует возить с собой.

Действие страховки ОСАГО можно рассмотреть с двух сторон:

Если автовладелец является потерпевшим

В данном случае пострадавшая сторона должна обратиться в страховую компанию за получением компенсации. Следует отметить, что раньше получить страховую выплату можно было только в страховой компании, выдавшей полис виновнику ДТП. Однако сегодня данная процедура несколько упростилась. При соблюдении ряда условий, водитель также имеет право получить выплату напрямую у своего страховщика (прямое возмещение убытков).

К условиям получения прямого возмещения убытков, относятся:

  • участниками аварии должны быть две и более машины;
  • каждый участник аварии должен иметь автогражданку;
  • наличие повреждений только у транспортного средства;
  • отсутствие вины всех участников ДТП.

Во всех других ситуациях, потерпевшая сторона должна обращаться с заявлением к страховщику виновника ДТП.

В соответствии со статьей 1 закона «Об ОСАГО» потерпевшим признается любое лицо, имуществу или здоровью которого в результате ДТП был причинен вред. Сюда также относятся пешеходы и пассажиры, находившиеся в машине виновника аварии.

Возмещение может осуществляться одним из следующих способов:

  1. В виде денежной выплаты.
  2. В виде ремонта транспортного средства.

В случае если страховая выплата по ОСАГО не покрывает в полной мере причиненный вред, то потерпевшая сторона имеет полное право требовать оставшуюся часть расходов с виновника ДТП.

Из видео узнаете, что нужно делать после ДТП для получения выплаты по ОСАГО. Советы юриста:

Если автовладелец стал причиной ДТП

За виновника аварии, компенсацию причиненного ущерба, выплачивает страховая компания. При этом в соответствии со статьей 7 закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об ОСАГО» сумма возмещения должна составлять:

  • не более 500 тысяч рублей – за ущерб, причиненный здоровью или жизни других лиц;
  • не более 400 – за ущерб, причиненный транспортному средству другого лица.

Все, что находится сверх указанных сумм, как правило, выплачивается за счет виновника аварии. При этом оплатить он может, как в добровольном порядке, так и по решению судебных органов.

На заметку. Автовладелец может заранее обезопасить себя от возникновения подобной ситуации, оформив ДСАГО, по которому можно будет увеличить страховую выплату потерпевшему.

Также следует знать, что по страховке ОСАГО нельзя будет компенсировать ущерб, причиненный транспортному средству или здоровью виновника ДТП. В данном случае автовладельцу придется самостоятельно восстанавливать свою машину, поэтому для таких ситуаций целесообразно приобретать полис КАСКО. Об отличиях КАСКО от ОСАГО можно узнать здесь.

Таким образом, несомненно, полис ОСАГО играет весьма большую роль в регулировании взаимоотношений между виновником ДТП и пострадавшим. Однако необходимо заметить, что автогражданка не обеспечит полной защиты водителю и его транспортному средству, поэтому дополнительно рекомендуется также приобрести страховку КАСКО и ДСАГО.

Полезные сервисы

Калькулятор КАСКО

Калькулятор ОСАГО

Законодательство об ОСАГО

Необходимые документы

Первое что должен сделать новый владелец авто, это приобрести полис ОСАГО, так как без него он не сможет поставить на регистрационный учет свое авто, да и передвигаться на машине по городу он имеет право не имея полиса не более 10 суток с момента совершения сделки.

Далее за езду без полиса могут быть наложены штрафные санкции со стороны сотрудников ГИБДД. Но и гражданин продавший машину не должен забывать о своей страховке, ведь иногда сумма компенсации достаточно приличная.

Датой прекращения действия полиса, является дата подачи соответствующего заявления, а не дата продажи авто.

В страховую компанию ехать за получением компенсации без необходимого перечня документов нет никакого смысла.

При себе вы должны иметь:

  • Копию или оригинал своего паспорта или документа его заменяющего.
  • Оригинальный бланк полиса автогражданки.
  • Квитанцию, которая подтверждает факт уплаты вами страхового взноса.
  • Справку-счет.
  • Договор на основании которого была проведена сделка купли-продажи.
  • Копия ПТС с уже вписанными новыми данными о владельце.

ВАЖНО! Чем раньше вы обратитесь в СК с просьбой о расторжении договора, тем большая сумма компенсации вас ожидает.

Законом предусмотрен срок, в течении которого СК обязана выплатить компенсацию и он равен 14 дням. Но практический опыт показывает, что чаще всего компенсационные выплаты производят в день обращения из кассы СК. Если клиент предпочитает безналичный расчет, то следует учитывать что транзакция в данном случае может занять до 5 рабочих дней.

Если вы рассчитываете сумму компенсации самостоятельно, то не забудьте вычесть из этой суммы 23%.  Данный сбор регламентируется законодательством и не является прихотью СК.

Пределы страховых выплат

Выбор компании

Что делать при ДТП, если у водителя нет ОСАГО

Ответственность автовладельца за отсутствие автогражданки

Порядок и правила выплаты компенсаций

При наступлении страхового случая необходимо вызвать сотрудников дорожной полиции. Если водители готовы самостоятельно разобраться на месте и составить Европротокол, лимит выплат по которому составляет не более 50 тысяч рублей, то вызывать дорожную полицию необязательно.

Следующим шагом станет звонок в страховую компанию по телефону, указанному в страховом договоре. Как правило, телефон кол-центра круглосуточный. Если происходит серьёзное ДТП, то желательно вызвать аварийного комиссара. Они есть в представительствах крупных страховых компаний и выезжают на место дорожно-транспортного происшествия, определяют степень ущерба, а также фиксируют все нюансы ДТП вместе с сотрудниками дорожной полиции. Но в большинстве случаев аварии происходят вдалеке от представительств страховых компаний, поэтому разбираться чаще всего приходится самостоятельно.

Получить компенсацию можно при соблюдении всех требований договора страхования

Дальнее страховая компания должна оценить нанесённый ущерб. Для этого в большинстве случаев предусмотрена одна неделя. Если транспортное средство не может своим ходом прибыть в страховую компанию, то аварийный комиссар выезжает к месту его хранения.

На протяжении двух недель с момента совершения происшествия его виновник не имеет права начинать ремонт своего транспортного средства. Несоблюдение указанных сроков может автоматически вызвать проблемы при компенсационных выплатах. Страховая компания должна на протяжении 20-дневного срока выплатить компенсацию ущерба. Начало отсчёта идёт с даты, когда потерпевший обратился с заявлением в страховую компанию, но не с даты ДТП. Необходимо также отметить, что в указанный срок включаются исключительно рабочие дни. Поэтому на практике время, необходимое для получения компенсации, может быть несколько большим. К примеру, на протяжении 20-дневного периода есть несколько государственных праздников, считающихся нерабочими днями. Если по истечении указанного периода застрахованное лицо не получает компенсации, то оно вправе направить иск в суд. В подавляющем большинстве случаев суды принимают решения в пользу заявителей. Поскольку все судебные издержки в данном случае лягут на бюджет страховых компаний, то они стараются не доводить дело до суда. При этом за каждый день просрочки страховая компания обязана заплатить 1% от общей суммы компенсации по данному страховому случаю.

Сумма компенсации определяется отдельно по каждому страховому случаю. Она не должна превышать лимит выплат, оговорённый в страховом договоре

При определении ущерба берётся во внимание несколько факторов. Основную роль играют степень и детализация полученных повреждений и описание аварии, составленное сотрудниками ГИБДД

Сумма, требуемая для ремонта, назначается работниками специально аккредитованных в страховой компании СТО, которые используют при этом свои тарифы.

Когда выплаты можно не получить

Есть множество нюансов, которые влияют на получение компенсационных выплат. В них могут отказать, если происшествие не будет сочтено страховым случаем. Эти условия прописываются в договоре.

Однозначно приведут к отказу в выплате такие случаи:

  • водитель застрахованного транспортного средства не был вписан в страховой договор;
  • водитель сел за руль без прав;
  • водитель в момент ДТП был под воздействием алкоголя или наркотиков. Но для этого необходимо, чтобы данный факт был официально признан с помощью судебно-медицинской экспертизы;
  • не были соблюдены технические правила, к примеру, по наличию зимней резины.

Выпивший водитель не получит компенсации при ДТП

Есть и отдельные нюансы по видам страховки. Если говорить об ОСАГО, то компенсация будет выплачена только в результате ущерба от двигающегося автомобиля. Если был угнан не оборудованный сигнализацией автомобиль, то это может стать основанием для невыплаты компенсации по КАСКО. Как и техническое переоборудование машины без согласования со страховщиком, которое повлияло на размер повреждений.

При заключении страхового договора следует внимательно изучить все пункты, которые касаются нивелирования его действия при определённых условиях. Для получения полноценной компенсации необходимо полностью соблюдать все условия страховой компании.

Большинство водителей склоняется к мнению о том, что наличие страховки всё же делает езду на машине гораздо более спокойной. С каждым годом культура автострахования всё глубже проникает в сознание российских водителей. И вовсе не обязательно ввиду возможных штрафов

Просто со страховкой чувствуешь себя защищённым, а это очень важно

Рейтинг страховых компаний

Существует так называемый рейтинг компаний, в которых была оформлена страховка на машину. «Росгосстрах», «Энергогарант», МСК, СОГАЗ и другие компании, конечно, желают занять лидирующие позиции на страховом рынке, но не всем это удается. Долгое время рейтинг компании «Росгосстрах» держался на высоком уровне, но в последнее время все чаще и чаще можно услышать о ней негативные отзывы.

Немало отзывов можно узнать обратившись к заядлым водителям. Многие из них уже знают, где и какие подводные камни могут их поджидать. Так, например, некоторые компании в обязательном порядке оформляют дополнительный полис страхования жизни от несчастного случая. Стоимость его достигает одной тысячи рублей.

Владеть всей изложенной информацией важно не только начинающим водителям, но и опытным автомобилистам. Страховка машины, ОСАГО, КАСКО, выплаты — во всем необходимо разбираться, чтобы избежать обмана со стороны страховых компаний

ОСАГО и КАСКО: в чём сходство и разница

Что такое полис ОСАГО

Страховка ОСАГО — это полис, являющийся юридическим документом и защищающий имущественные интересы водителя и собственника автомобиля. Расшифровка аббревиатуры «ОСАГО» обозначает «обязательное страхование автогражданской ответственности».

На законодательном уровне еще с 2000 года в Государственную думу были представлены на рассмотрение законопроекты, регулирующие страховую деятельность в отношении автогражданской ответственности. Потребовалось несколько лет, чтобы окончательно сформировать и утвердить федеральный закон. 1 июля 2003 года введен в действие закон об ОСАГО в России (Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ). Именно с 2003 года ОСАГО стало обязательным. На протяжении более 10 лет в закон вносятся изменения, статьи адаптируются к смежным законодательным актам и текущей ситуации на рынке страхования.

ОСАГО дает автовладельцу гарантию выплаты компенсации в случае возникновения ДТП. Компенсируются материальные затраты на ущерб, доставленный:

  • транспортному средству;
  • имуществу;
  • здоровью и жизни иных лиц.

Таким образом, водителю-виновнику не придется оплачивать из собственного «кармана» расходы на ремонт машины или лечение людей, потерпевших в дорожно-транспортном происшествии.

Если причиной аварии является другой водитель, то вам будет возмещен ущерб из средств страховой организации, даже при отсутствии полиса ОСАГО у виновника происшествия.

Что такое Е-ОСАГО

Кроме стандартного полиса автовладелец может воспользоваться услугой «Электронное ОСАГО». Такая возможность появилась в 2015 году и действует по настоящий момент. Простым языком, водитель может оформить полис ОСАГО в режиме онлайн через сайт страховой компании. Нет необходимости отстаивать очереди и тратить время на посещение офиса организации. Достаточно заполнить заявку на сайте выбранной компании. Менеджер проверит указанные сведения и, если все в порядке, вышлет реквизиты для оплаты на адрес электронной почты, оставленный в заявке.
Оплатить страховку можно безналичным расчетом. После этого, собственник транспортного средства получит ссылку на скачивание Е-ОСАГО.

Электронный вариант полиса абсолютно идентичен бумажному. Договор страхования также подписывается в онлайн-режиме. Желательно распечатать полис на бумажном носителе. Однако, его наличие «на руках» не является правонарушением, и любой сотрудник ГИБДД при проверке документов может сделать моментальный запрос через базу.

Электронный вариант полиса ОСАГО:

Кто такой страхователь в полисе ОСАГО

Страховой полис имеет две строки для указания сведений о страхователе и собственнике транспортного средства. Наиболее часто владелец автомобиля становится его страхователем. Однако, возникают случаи, когда «на бумаге» владельцем машины является супруг, а находится автомобиль в постоянном пользовании у жены. Супруге удобнее сделать страховку самостоятельно и тогда, страхователь и собственник могут быть разными лицами. Страхователю понадобится предоставить в страховую компанию доверенность на управление транспортным средством, выданную владельцем машины.

Кроме доверенности страхователь обязан предоставить следующие документы:

  • собственный паспорт;
  • водительские права;
  • паспорт транспортного средства, подтверждающий постановку на учет;
  • действующий талон технического осмотра автомобиля.

Данные о страхователе и собственнике автомобиля заполняются в двух разных строках:

Кто такой страховщик

Страховщиком является страховая компания, выдающая полисы ОСАГО с целью защиты имущественных интересов водителей. Данный документ является платным. Его стоимость регулируется и рассчитывается согласно законодательным требованиям. Оформить полис можно не только напрямую в страховой компании, но и через косвенных представителей:

  • страховых агентов;
  • брокеров.

Страховые агенты, как правило, представляют услуги конкретной компании-страховщика. Стоимость такого полиса немного дороже, так как агент берет комиссию за работу. Водитель получает преимущество в виде экономии личного времени. Агент может подъехать в удобное для клиента место и время для заключения договора страхования.

Брокеры представляются услуги сразу нескольких страховых компаний и у страхователя появляется возможность выбора более выгодного по стоимости полиса.

Нужно ли предоставлять автомобиль при оформлении страховки?

Срок действия ОСАГО

Отличия в оформлении ОСАГО для физических и юридических лиц

Страхование по желанию

Добровольные виды страховок клиенты покупают по собственному желанию. Страховые компании или банки, осуществляющие продажу полисов, не имеют права навязывать свои продукты клиентам.

Заключение страхового договора обманным путем является нарушением законодательства РФ. Если клиент стал обладателем полиса по незнанию, он имеет право пожаловаться на действия страховщика в Банк России или подать иск в суд.

Жизнь, здоровье и титул при ипотеке

Наличие страховки жизни и здоровья заемщика по договору ипотеки позволяет клиенту не беспокоиться о погашении кредита при реализации риска. Причинение вреда здоровью, включая получение инвалидности, утрату дееспособности, а также смерть заемщика оплачиваются согласно условиям договора.

Страховка титула защищает права владельца собственности. Она нужна, если есть риск потерять право на имущество в ходе судебных разбирательств – например, при покупке унаследованной квартиры. В случае утраты прав на жилье страховая погашает остаток долга по ипотеке за клиента.

Страхование квартиры

В отличие от страхования залога по ипотеке, добровольное страхование квартиры встречается реже, но максимальная сумма выплат по страховке также не может превышать реальную стоимость имущества. Защита имущества нужна в особенности для владельцев элитной собственности, ремонт которой обойдется в сотни или миллионы рублей.

При онлайн-покупке дополнительного страхования квартиры осмотр имущества не производится, а размер покрытия обычно не превышает 1 000 000 рублей. При оформлении услуг с покрытием, равным стоимости жилья или чуть ниже этой суммы, нужен осмотр оценщика.

КАСКО

Без ОСАГО управлять ТС на территории РФ запрещено законом. Полис КАСКО также защищает клиента от возмещения незапланированных расходов после ДТП, но он относится к числу добровольных страховок.

Для чего нужна страховка КАСКО? В полис входит защита автомобиля от:

  • угона и кражи;
  • различных повреждений;
  • тотального уничтожения.

Ответственность перед третьими лицами нельзя застраховать по КАСКО. Но страховка предоставляет возможность получить дополнительную компенсацию для ремонта автомобиля наличными. Сумма покрытия КАСКО не ограничена 500 000 рублей, как по страховке ОСАГО, и зависит от реальной рыночной стоимости ТС.

ДМС

Добровольное медицинское страхование в РФ чаще оформляется в виде коллективных договоров: когда компания заключает договор со страховой медицинской организацией, по которому страхует жизнь и здоровье всех сотрудников. Но граждане могут купить страховку и самостоятельно, выбрав соответствующую страховую компанию.

Страховка ДМС позволяет получить выплаты не только в случае травм или смерти застрахованного лица, но и существенно сокращает затраты на лечение, вплоть до бесплатного обслуживания в выбранных клиниках региона.

Страхование от клеща

Одной из новых, набирающих популярность страховок, в 2019 году стало страхование от клеща. Полис больше актуален для жителей сельской местности и небольших городов, регионов с большим количеством парков, лесополос или заповедников. Но жители мегаполисов также могут стать жертвами клещей и заразиться энцефалитом – опасным заболеванием, разносчиками которого являются эти мелкие насекомые.

Покупка страховки нужна всем, кто часто выбирается в выходные на природу: дачникам, садоводам и любителям активного отдыха. Стоимость полиса (по сравнению с другими страховыми продуктами) минимальная и составляет не более 1500 рублей, а размер покрытия может достигать десятков тысяч рублей, особенно при заражении энцефалитом.

Другие виды добровольного страхования

К другим видам добровольных полисов в РФ относятся:

  • накопительное страхование жизни;
  • страхование транспорта (наземного, ж/д и т.д.);
  • с/х страхование;
  • на случай дожития, смерти или иного события по договору;
  • другие виды страховок, прописанные в ст.32.9 закона от 27.11.1992 №4015-1.
Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий