Накопительный счет как инвестиционный инструмент — топ доходных вкладов 2020

Содержание

Ответы на распространенные вопросы

Порядок хранения денежных средств

Основное, чем отличается вклад от накопительного счета, это правила хранения денег на счете клиента. Срочный вклад имеет дополнительные условия, регламентирующие использование денежных средств в процессе хранения.

  1. Вклад без возможности пополнения и снятия. По такому депозиту обычно процент самый высокий. Бывают как с капитализацией, так и без.
  2. Вклад с возможностью пополнения. Используют для накопления денежных средств. Снимать деньги частично с такого депозита нельзя.
  3. Вклад с возможностью снятия и пополнения. Такой депозит используют для хранения крупных сумм, но, не подразумевая накопления. Процент по ним выше, чем если хранить деньги на дебетовой карте, но имеется неснижаемый остаток. Это сумма, которая должна оставаться на вкладе. Как правило, при открытии депозита клиент может выбрать сумму неснижаемого остатка.
  4. Специализированные. Ограниченные предложения для VIP-клиентов, сотрудников предприятий-партнеров. Банки создают для привлечения клиентов сезонные предложения, которые действуют один раз и больше не вводятся.

Условия по открытию счета

Большинство финансовых организаций предлагают следующие условия по договору на открытие накопительного счета:

  • Беспрепятственный характер снятия денежных средств без уменьшения процентной ставки.
  • Пополнение накопительного счета в форме произвольного объема, как правило, со следующим ограничением: сумма после процедуры пополнения не должна превышать первоначальное значение более чем в десять раз.
  • Процентные выплаты по минимальным остаткам на счетах за оговоренный в соглашении период.

Далее мы подробнее остановимся на том, каковы, например, условия банка ВТБ по накопительным счетам.

Что мы получаем от банковского вклада?

В первую очередь, стоит отметить, чем вклад отличается от счета.

— вклад под высокие проценты – срочный, его время нахождения в банке ограничено. Максимальные сроки банковских вкладов – три года, или 1095 (6) дней;

— ограниченные условия на пополнение и снятие средств;

— при срочном изъятии средств со вклада вы рискуете потереть проценты.

Банковский вклад подойдет вам, если вы хотите сохранить крупную сумму денег от трат на непродолжительный срок, либо уверены, что эти деньги не понадобятся вам в ближайшее время. Но вклады, которые поддерживают и расходные операции, и пополнение, и при этом отличаются высокими процентами – это редкость.

Плюсы и минусы

Плюсы

Что такое накопительный счет в банке — это альтернатива банковскому вкладу. Он идеально подойдет клиентам, которые не могут спрогнозировать, когда им понадобятся деньги, но хотят чтобы они все же работали и просили доход.

Объединение же платежной карты и накопительного вклада является подобием всем привычной копилки. Такое сочетание повышает эффективность распоряжения средствами и позволяет людям получить дополнительный доход.

Минусы

Относительно же недостатков, то клиенту стоит учесть, что проценты по накопительному счету ниже, чем по вкладам. Также есть еще ограничения на частичное снятие.

Многие финансовые учреждения устанавливают неснижаемые минимумы, ниже которых остаток денег на счете не должен опускаться, иначе ставка опускается до 0.1% годовых.

Ну и обычно, накопительный счет открывается клиентам в пределах пакета, который предусматривает либо абонплату или разовую комиссию.

Александр Бабин

Плюсы и минусы накопительного счета

В качестве преимуществ накопительного счета можно выделить следующее:

  • мобильность;
  • нет ограничений по определенным срокам;
  • свобода в управлении денежными средствами на счете;
  • отсутствует вероятность потери процентов;
  • доходность.

Помимо плюсов, у накопительного счета есть и некоторые минусы:

  • низкий процент, если сравнивать его с вкладом;
  • зависимость процентов от суммы на счете;
  • страхование;
  • если сумма на счете больше суммы страховки, то компенсация выплачивается только в размере доступного страхового лимита в 1,4 млн. рублей.

Несмотря на то, что недостатков накопительного счета не очень много, для многих они могут оказать довольно существенными.

Как открыть накопительный счет в банке

Банки могут открывать накопительные счета на юрлиц (резидентов РФ), кроме того, возможно также открытие счета на компанию, в капитале которой присутствуют иностранные вложения.

При обращении в банк для открытия счета, лицу необходимо предоставить заявление на открытие счета, а также следующий перечень документов:

  • перечень участников компании;
  • документ, удостоверяющий доверенное лицо;
  • документ, подтверждающий согласие учредителей на открытие счета.

Выделяют также и другие варианты открытия счета: по номеру телефона, через мобильный банк, через сайт банка. Разберем их более подробно:

  • Открытие накопительного счета по номеру телефона. Для этого нужно будет позвонить на горячую линию банка и сообщить консультанту о том, что нужно открыть счет. При этом потребуется подтвердить свою личность. Консультант по телефону укажет определенные инструкции. Звонки на горячие линии банков, как правило, бесплатны.
  • Через мобильный банк. Приложение мобильный банк позволяет выбрать карту или счет, к которому подключается данный депозит.
  • На сайте банка. Если на сайте банка создан аккаунт, то следует в него войти и подключить счет.
  • Через банковское отделение. Для этого лицу нужно будет обратиться в банк и написать заявление на открытие счета. Предъявить потребуется свой паспорт, а также карту (при наличии).

Рекомендуемые дебетовые карты

Мультикарта ВТБ

Банк «ВТБ» Банк «ВТБ» Лиц. №1000

— %
Процент на остаток

До 249 руб. в месяц (в первый год)
Обслуживание

до 15 %
Cash Back

Сберкарта Visa

Сбербанк России Сбербанк России Лиц. №1481

— %
Процент на остаток

До 150 руб. в месяц (в первый год)
Обслуживание


Cash Back

Карта «Tinkoff Black»

Тинькофф Банк Тинькофф Банк Лиц. №2673

до 3,5 %
Процент на остаток

До 99 руб. в месяц (в первый год)
Обслуживание

до 30 %
Cash Back

Карта «MTS CAHSBACK»

МТС-Банк МТС-Банк Лиц. №2268

до 6,5 %
Процент на остаток

Бесплатно
Годовое обслуживание

до 25 %
Cash Back

Альфа-Карта с преимуществами

Альфа-Банк Альфа-Банк Лиц. №1326

до 5 %
Процент на остаток

Бесплатно
Годовое обслуживание

до 2 %
Cash Back

Неодноклеточные близнецы

Может быть, наш читатель уже имел дело с банковским накопительным счетом. Но не факт, что в ходе знакомства успел узнать все секреты этого банковского продукта.  Вряд ли кто-то знает о накопительных счетах больше, чем сами банковские специалисты. Рассказать, чем такой вариант хранения денег в банке хуже и лучше вклада, «Выберу.ру» предложил директору продуктовой лаборатории Z.lab Банка ЗЕНИТ Василию Потемкину.

Начнем с азов.

Накопительный счет — это банковский счет, который клиент открывает на неопределенный срок, на минимальную сумму средств, а проценты по нему выплачиваются на ежемесячной основе. Причем, проценты капитализируются, т. е. причисляются к остатку на счете.

Накопительный счет можно пополнять в любое время, при необходимости снимать деньги и при этом продолжать получать процентный доход.

Когда важен именно фиксированный доход, клиенты выбирают банковский вклад, зная, что размер процентов будет зафиксирован в договоре. Василий Потемкин поясняет:

Что лучше и выгоднее: накопительный счет или вклад — мнение экспертов, что выбрать

Эксперты в Москве советуют выбирать между двумя банковскими продуктами то, что больше подходит по условиям использования.

Сберегательные счета имеют несколько весомых преимуществ. В первую очередь — срок хранения средств на счете не ограничен. Сумму также можно вносить любую. Снимать средства можно в любой момент, вносить дополнительные — тоже.

Вклады для многих кажутся более безопасными в плане сохранения средств. Тем не менее, проценты по ним гораздо ниже, чем по банковскому счету. Кроме того, есть программы, при использовании которых нельзя снимать или вносить собственные средства. Тогда приходится использовать его только для накопления денег.

Каждый человек должен выбирать программу для себя, исходя из цели, условий, которые предлагает ему банк.

Накопительный счет — кому и зачем он нужен

Сравнение накопительного счета и вклада в таблице

Что мы получаем от накопительного счета?

Как открыть накопительный счет в ВТБ 24 онлайн?

Самый простой способ открыть накопительный счет – это воспользоваться сервисом дистанционного обслуживания Личный кабинет. Вход в систему осуществляется по номеру карты и паролю.

Поэтому, если у потенциального клиента ещё отсутствует мультикарта ВТБ, ее необходимо получить в одном из отделений банка. Для этого потребуется только один документ – паспорт гражданина РФ.

После получения карты запрос на открытие «сберегательной копилки» можно сразу оставить в отделении. Или в дальнейшем зайти в интернет – банк и составить соответствующую заявку

Важно сразу после открытия сберегательного вклада пополнить его баланс, чтобы началось начисление процентов

Если ознакомиться с отзывами клиентов уже открывших накопительный счет в ВТБ, становится понятно, что эта процедура достаточно проста и удобна именно тем, что доступна дистанционно. Требований к физическим лицам при этом нет никаких. Единственное условие -, это наличие действующей мультикарты.

Различия между накопительным счетом и вкладом

Стоит ли оформлять накопительный счет?

Накопительный счет нужно оформлять в одном из двух вариантов:

  1. Если вы планируете активно пользоваться своими деньгами: снимать, пополнять, расходовать и т.д., то оформление накопительного счета станет лучшим выбором со ставкой 6-6.5% в год. По вкладам с такими условиями банки начисляют минимальные ставки в районе 3-5% годовых, а вклады «До востребования» выдаются по ставке 0.01% годовых.
  2. Если вы получили крупную сумму средств, которую нужно временно где-то передержать для последующего вложения, дорогостоящей покупки и т.п. Открывать даже краткосрочный вклад в таком случае бессмысленно, потому что деньги могут понадобиться в любую секунду, а по вкладам на 1 месяц досрочное расторжение без потери процентов не предусмотрено. Здесь лучший вариант – размещение средств на накопительном счете.

Если же ваша цель – получить максимальный доход от вложенных средств, тогда лучше отказаться от накопительного счета в пользу срочного вклада без пополнения, снятия. По таким продуктам предусмотрены самые высокие процентные ставки.

Бесполезно

Занятно
18

Помогло
81

Характер нордический

Подведем итог. К основным преимуществам накопительных счетов можно отнести:

  • возможность гибкого управления средствами на счете;
  • деньги на сумму до 1,4 млн рублей страхуются государством;
  • ежемесячное начисление процентов с их капитализацией;
  • процентные ставки на остатки могут в ряде случаев превышать ставки по вкладам.

Или, например, при начислении процентов на сумму остатка в течение календарного месяца требуется пополнение счета в первый день, т. е. в дату заключения договора с банком. В противном случае банк не начислит проценты за первый месяц размещения средств на счете.

В общем, ели вы хотите приумножить капитал с помощью накопительного счета, совет прост – необходимо внимательно изучать принципы начисления процентов и условия продукта в том банке, которому решили отдать предпочтение.

Что лучше, накопительный счет или вклад?

Как закрыть счет в ВТБ онлайн?

Хотя обслуживание накопительного счета ВТБ осуществляется по системе ДБО, закрыть его онлайн невозможно. Для того чтобы расторгнуть договор необходимо:

  1. Посетить одно из отделений банка ВТБ.
  2. Сообщить сотруднику офиса о своем желании закрыть накопительный счет.
  3. Подписать соответствующее заявление.

По окончанию этих действий, на мобильный телефон клиента поступит SMS – уведомление о проведенной процедуре.

Деньги, оставшиеся на лицевом счете после его закрытия, автоматически переводятся на мастер–счет физического лица или его мультикарту. Но, так как проценты на сумму начисляются в последний день месяца, следует это учитывать и по возможности подождать окончания срока.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что накопительный счет ВТБ – это прекрасная альтернатива привычным банковским вкладам. Храня личные сбережения на отдельном балансе, клиент не только сохранит их в целости, но и увеличит за счет начисляемых процентов.

Кому подойдет счет, а кому — вклад?

Как начисляются проценты?

Примеры накопительных счетов в банках РФ. На какой доход можно рассчитывать?

Чем накопительный счёт отличается от банковского вклада?

Чем «Накопительный счет МКБ» отличается от вклада?

Как мы уже говорили в самом начале, главной отличительной особенностью «Накопительного счета МКБ» от обычного банковского вклада является то, что вкладчик имеет право вносить и снимать денежные средства в любое время и в любом размере. Это существенное преимущество.

Чтобы открыть данный депозит не требуется никаких четко установленных первоначальных вложений. Клиент самостоятельно выбирает сумму, которую хочет разместить на хранение.

По данному банковскому предложению разрешается размещать сбережения только в российских рублях, в то время как на депозите вклада допускается хранение финансов в любой валюте. Такое условие является явным минусом накопительного счета.

Еще одним отрицательным моментом является то, что банк оставляет за собой право изменять условия договора, особенно это касается годового процента. При открытии вклада договорные отношения подписываются на весь срок действия депозита, и соответственно проценты на протяжении всего периода неизменны.

В чем выгода «Накопительного счета МКБ»?

Как правило, накопительный счет идет в тандеме с другими банковскими продуктами. Например, при открытии пластиковой карты сотрудники банка могут предложить открыть дополнительно накопительный счет. Такое предложение можно назвать выгодным для клиента:

  1. Во-первых, появляется возможность увеличить размер своих свободных средств.
  2. Во-вторых, дополнительная защита от мошеннических действий. Например, если злоумышленники взломают пластиковую карту, то деньги, находящиеся на депозите останутся в целости и сохранности.
  3. В-третьих, клиент может воспользоваться своими сбережениями тогда, когда посчитает нужным, без потери начисленных процентов и снижения ставки. Вклад можно открывать отдельно, он ни к чему не привязан.

Особенности накопительного счета

При выборе накопительного счета потенциальному клиенту следует обратить внимание на такие параметры:

процентная ставка

Ставка бывает фиксированная или плавающая. Первый вариант означает, что банк ни при каких обстоятельствах не изменяет условия начисления процентов.

Второй предусматривает изменения процентной ставки в зависимости от условий. Например, ставка растет пропорционально периоду действия договора или когда остаток на счете достиг определенного значения.

срок действия

Период функционирования накопительного счета неограничен. Но он может автоматически закрываться, если клиент в течение длительного периода им не пользуется.

пополнение и снятие средств

Возможность пополнения счета банки не ограничивают, относительно же второго параметра, то здесь есть нюансы. Сложно найти финансовое учреждение, которое не устанавливает неснижаемый остаток – это сумма денег, которая всегда должна быть на счете.

Если же клиент не выполнит это условие, банк пересчитает ему проценты по ставке 0,1% годовых или же применит другие санкции. Уровень неснижаемого остатка устанавливается каждым банком самостоятельно.  Он может отличаться даже в пределах одного финансового учреждения, в зависимости от депозитной программы или категории клиентов.

Поэтому, перед тем как снять деньги с накопительного счета следует внимательно изучить условия договора, чтобы не уйти ниже неснижаемого остатка.

периодичность начисления процентов

Ежемесячно, ежеквартально. Проценты могут выплачиваться клиентам, а могут автоматически пополнять вклад (капитализация);

валюта счета

Чаще всего рубли, но есть также доллары и евро.

Накопительный счет ВТБ «Копилка» — условия и ставки в 2020 году

Все выше сказанное напрямую относится и к «Копилке». Счет открывается в рублях РФ или долларах США, минимальная сумма первого взноса и конкретный срок вложения сбережений не установлены. Его можно пополнять, допускается также снятие денег без ограничений…

Основные различия счетов в разных банках заключаются в принципах начисления дохода.

Как начисляются проценты у накопительного счета ВТБ «Копилка»

В некоторых банках проценты начисляются на минимальный остаток средств на счете в течение месяца. Но у ВТБ иные правила.

✓ Проценты по счету «Копилка» начисляются не на минимальный остаток за месяц, а на ЕЖЕДНЕВНЫЙ остаток. Но выплачивается доход в конце месяца.

А если точнее, то процентная ставка уплачивается в последний день календарного месяца, исходя из суммы входящего остатка средств на Накопительном счете на начало каждого дня в соответствующем календарном месяце.

Подводный камень

Проценты за месяц, в котором был закрыт счет, не начисляются, если это произошло не в последний календарный день месяца.

Лайфхак: По условиям, проценты за месяц, в котором был закрыт счет, не начисляются. А потому, снимая деньги, оставьте на счету хотя бы 100 рублей. А получив деньги с процентами, можете потом закрыть счет, если он больше не нужен.

«У накопительного счета есть свои особенности, о которых банки громко не заявляют. Если их не учесть, можно не заработать почти ничего», — предостерегает Светлана Криворучко.

Управление счетом-копилкой

Совершать любые операции с «копилкой» возможно при помощи:

  • мобильного приложения;
  • интернет-банкинга;
  • СМС-запросов;
  • сотрудников любого офиса банка.

Все перечисленные методы используются для проведения расходных и приходных операций. Что касается других операций, то есть некоторые ограничения. СМС-запросы нельзя использовать для открытия счета. Многие интересуются, как закрыть накопительный счет в ВТБ 24, а также, как закрыть накопительный счет в ВТБ Онлайн.

Интернет-банкинг не предусматривает возможности закрытия счета. Закрыть свою «копилку» можно только в отделении банка. Также есть ряд правил относительно приходных и расходных операций:

  • нельзя совершать переводы на счета иных организаций;
  • для снятия средств сначала потребуется перевести деньги на дебетовую карту;
  • при наличии кредитных договоров в ВТБ 24 оплачивать задолженность можно напрямую, без перевода на дебетовую карту;
  • в случае отказа от карточки либо пакета услуг он будет закрыт автоматически;
  • есть возможность настроить автоматические платежи на «копилку» с дебетовой карточки.

Основные условия

3 главных опасности накопительных счетов

Несмотря на кажущуюся притягательность накопительных счетов, клиентов подстерегают разные опасности, связанные с их открытием.

Невозможно накопить деньги к определенному сроку

Цель хранения денег на накопительном счету — получить определенную сумму к определенному сроку на крупную покупку.

Самая главная причина, почему опасно копить деньги на накопительных счетах — это то, что в любой момент банк может поменять ставку доходности. Поскольку речь идет о бессрочном счете, то кредитная организация может корректировать процентную ставку в любую сторону: в бОльшую или мЕньшую без ограничений. Односторонние изменения условий прописаны в договоре накопительного счета.

Провернуть аналогичную комбинацию на срочном вкладе банки не могут по закону.

Согласитесь, будет не очень приятно, если в один день банк  снизит ставку с 5% до 2% в год. Разница в доходности будет существенной, особенно в случае, если на счете лежит крупная сумма. Конечно, снижать ставку или менять другие условия без предупреждения клиентов банк не будет. За 15 дней кредитная организация оповестит своих клиентов об изменениях на официальном сайте или любым другим способом, но нет гарантий, что клиент вовремя получит информацию и предпримет соответствующие меры.

Можно потерять деньги на комиссии при переводе/снятии

Существует такое понятие, как защита от обналичивания денег, когда банки взимают комиссию, если на счет клиента поступает крупная сумма денег, которую он в короткие сроки снимает или переводит на счет в другой банк. Банки настроены скептически к таким «транзитным» переводам и стараются всячески их заблокировать, вводя огромные проценты за снятие или перевод денег, которые поступили на накопительный счет безналичным способом.

У каждого банка есть собственные ограничения и меры «наказания». Например, возьмем банк Хоум Кредит. Если пополнить накопительный счет ХКФ на крупную сумму, а потом в течение 15 дней снять до 300 тыс. руб., то клиенту ничего не будет. Если же сумма снятия превысит 300 т.р., то банк взимает комиссию в размере 20% на сумму снятия. Если же клиент подождет 15 дней с момента зачисления и после этого снимет любую сумму, то комиссии не будет.

Аналогичная история с Альфа-Банком. Если пополнить накопительный счет дистанционным способом и потом снять деньги наличными в кассе банка в течение 10 дней после зачисления, то комиссия составит 5% от суммы обналичивания. Если аналогичная процедура снятия происходит по истечению указанного срока, комиссия не взимается.

Согласно п.3.4.13 Условий в банке Тинькофф взимается комиссия в размере 5% за пополнение и 10% за снятие денежных средств, если в течение 30 дней на счет поступило более 200 т.р. от юрлица или предпринимателя.

Комиссии за снятие только что внесенных средств очень высокие, поэтому клиенту нужно внимательно читать условия по ведению счетов в выбранном банке.

Можно заработать меньше, чем планировали

В разных банках есть различные ограничения по процентной ставке, которые зависят от десятков факторов. Например, в некоторых кредитных организациях процентная ставка начисляется на определенную сумму на счете, не превышающую максимальный предел. В Юникредит банке это 8 млн руб., в Райффайзенбанке — 20 млн руб., в ОТП — 30 млн и т.д.

В других кредитных организациях ставка меняется в зависимости от минимальной суммы, которая находится на счете. Например, плавающие ставки в МТС-Банке, Райффайзенбанке, Альфа-Банке и др.

Этот вариант опасен тем, что при снятии части средств с накопительного счета клиент может оставить недостаточную сумму для начисления максимальной ставки. Тогда банк сделает расчет по сниженной процентной ставке.

Подводные камни накопительных счетов

Процентная ставка по накопительному счёту может зависеть от дополнительных условий, например, от транзакционной активности клиента или от регулярности пополнений. Если вкладчик не выполняет эти требования, то итоговая доходность оказывается значительно ниже заявленной.

Также выгода клиента во многом зависит от того, какой метод подсчёта процентов используется банком. Доход по накопительному счёту может начисляться следующим образом:

  1. На минимальный остаток. В этом случае процент начисляется на минимальную сумму, которая находилась на счёте в течение месяца. То есть, если клиент положил на счёт 100 000 рублей и через 20 дней снял 60 000 рублей, то по итогам этого месяца доход начислится только на 40 000 рублей.
  2. На среднемесячный остаток. Данный метод подсчёта означает, что банк определяет среднюю сумму, которая находилась на вкладе, и на неё начисляет проценты.
  3. На ежедневный остаток. При расчёте доходов учитываются остатки на начало каждого дня.

Первый вариант является наименее выгодным для клиента. Максимальную доходность можно получить, если банк начисляет проценты на ежедневный входящий остаток.

Для чего нужен накопительный счёт?

Актуальные процентные ставки

Один из самых важных вопросов: «Как начисляются проценты по данному банковскому продукту?». Размер ставки по накопительному счету зависит от ряда факторов:

  • Валюта.
  • Срок действия продукта.
  • Имеет ли клиент Мультикарту с нужной опцией.
  • Объем ежемесячных расходов по пластику.

На данный момент доходность накопительного счета, в зависимости от всех вышеперечисленных факторов, выглядит следующим образом.

В рублях:

  • Срок действия 1 месяц – 4%.
  • Срок действия 3 месяца – 5%.
  • Срок действия 6 месяцев – 6%.
  • Срок действия 12 месяцев – 8,5%.

В долларах:

  • До 3-х мес. – 0,01%.
  • До 6 мес. – 0,05%/0,01%.
  • До 12 мес. – 1%/0,01%.
  • Более 12 мес. – 2%/0,01%.

В первом случае ставка указана для счетов, на которых хранится до 9 999 999,99 долларов. Если сумма выше 10 млн, действует второй показатель годовых процентов.

В евро (не зависит от срока):

  • До 3-х месяцев – 0,01%.
  • До 6 месяцев – 0,01%.
  • До 12 месяцев – 0,01%.
  • Более 12 месяцев – 0,01%.

Владельцы Мультикарты с подключенной к ней услугой «Сбережения» могут рассчитывать на следующие процентные ставки:

Объём покупок, руб С 1 мес. С 2 мес. С 3 мес. С 6 мес. С 12 мес.
до 5 тыс. 8% 5,0% 5,0% 5,5% 7,0%
5-15 тыс. 8% 4,5% 5,5% 6% 7,5%
15-75 тыс. 8% 5% 6% 6,5% 8%
свыше 75 тыс. 8% 5,5% 6,5% 7% 8,5%

Чем отличается накопительный счет от вклада?

От клиентов банка ВТБ часто можно услышать вопрос: что лучше накопительный счет или вклад ВТБ? Это индивидуальное дело каждого клиента. Чтобы понять, чем похожи два популярных банковских продукта и в чём их основное отличие, стоит рассмотреть действующие предложения финансовой компании подробнее.

Накопительный счет Вклад
Сумма Любая Имеет ограничения на минимальный и максимальный размер
Сроки Не определены. Клиент сам решает, сколько времени деньги будут находиться в банке Устанавливаются договором на обслуживание
Ограничения Не имеет. Счёт можно пополнять, уменьшать, закрывать полностью в любое время. Зависят от выбранного тарифа. Может быть накопительный вклад с пополнением или без него. Средства иногда можно снимать частично, а иногда нет. Досрочное прерывание соглашения уменьшает начисленные проценты.
Процентная ставка Нестабильная. Фиксированная.

Таким образом, главное преимущество вклада ВТБ от накопительного счета – это фиксированная процентная ставка. Что касается второго продукта, то ставка по ней может быть изменена в соответствии с пунктами договора.

Застрахованы ли накопительные счета?

Что выгоднее: вклад или накопительный счет?

Здесь мнения экспертов разделились. С одной стороны, есть высокодоходные вклады без пополнения, снятия и часто без капитализации, по которым процентная ставка доходит до 7-8% годовых на текущей момент. Кончено такой вклад будет намного выгоднее накопительного счета, по которому средний процент составляет 5-6% годовых.

Если сравнивать процентную ставку по накопительному счету со ставками по вкладам с безграничными возможностями действий (пополнение, снятие, ежемесячная капитализация), то они будут примерно равны. В большинстве самых крупных банков ставки по таким вкладам будут даже ниже 6% годовых, что может говорить о бОльшей выгодности накопительных счетов в таком случае.

Преимущества открытия накопительного счета. Когда его использование целесообразно?

Главные аргументы в пользу открытия накопительного счёта – это возможность свободного распоряжения своими средствами и получения при этом дополнительного дохода. Но у него есть ещё несколько очевидных преимуществ:

  • Безопасность накоплений. Хранить все деньги на карте может быть небезопасно, ведь риски утраты карты есть всегда, да и мошеннические действия с ними довольно распространены. А вот счет в банке имеет гораздо более высокую степень защищенности.
  • Дистанционное обслуживание. С помощью мобильного или интернет-банка, можно буквально нажатием пары кнопок осуществлять перевод средств с карточного счета на накопительный и обратно. Открыть счет-кошелек (при наличии его в продуктовой линейке банка) действующий клиент также может в режиме онлайн без посещения офиса.

Вышеназванные преимущества делают открытие счёта-копилки целесообразным в следующих случаях:

1. Использование в качестве расходно-пополняемого вклада.

2. Безопасное хранение средств с вашей банковской карточки. Для уменьшения рисков потери средств с карточного счёта в случае её компрометации, бОльшую часть денег лучше перечислить на накопительный счёт. По причине тех же рисков нецелесообразно использовать доходные карты с начислением процента на остаток средств на расчётном счёте – лучше переложить эту функцию на отдельный счёт-сейф.

3. Кратковременное хранение крупной суммы перед совершением дорогостоящей покупки с карты (и деньги сохраните и доход получите).

4. Предотвращение риска потери дохода при долговременном хранении средств на сберегательном или пополняемом вкладе. Поясним подробнее. Обычно на указанных выше депозитах самая высокая ставка, но условиями вклада запрещено частичное изъятие средств – это грозит уменьшением процентной ставки до уровня ставки по вкладу «до востребования», т.е. полной или частичной потери дохода. Чтобы не терять доход, большую часть накоплений (85-90%) кладут на сберегательный вклад, а меньшую часть (10-15%) переводят на накопительный счёт с более низкой процентной ставкой, но с более лояльными условиями по снятию-пополнению. Тогда, если вам срочно потребуются деньги в случае возникновения непредвиденной ситуации, вы сможете их снять с накопительного счёта, не потеряв дохода со сберегательного вклада.

5. Хранение финансовой подушки безопасности (семейного резервного фонда). Вы сможете быстро снять деньги, если они срочно потребуются для семейных нужд.

Прибыль по накопительному вкладу

Разброс процентных ставок по накопительным счетам бывает существенным не только у разных финансовых организаций, но и у одного и того же банка, что напрямую зависит от суммы на счете.

К приему, банк «Русский стандарт» при сумме до 29 999 рублей предоставляет процент, который равен значению 0,01%. Однако, уже начиная с 30 000 рублей, речь идет о семи процентах. Кстати, со ставками ниже четырех процентов иметь дело не представляет большого смысла. Разумеется, более крупные ставки поискать можно, но каждое такое предложение следует рассматривать крайне тщательно.

Не следует забывать, что страховое возмещение вкладчику в ситуации отзыва у банка лицензии не превышает одного миллиона четырехсот тысяч рублей по всем открытым в этом финансовом учреждении счетам. По этой причине размещать более крупные суммы денежных средств целесообразно исключительно в надежных и системообразующих банках, которым присуща практически нулевая вероятность отзыва лицензии

Поэтому крайне важно только в надежной финансовой организации открывать накопительный счет, в «Альфа-Банке», например

Отличие вклада от накопительного счета

Отличие также заключается и в порядке открытия. Если накопительный счет может открываться даже удаленно, путем нажатия нескольких кнопок, то вклад открывается только при личном присутствии в банковском отделении. Кроме того, также нужно будет подписать договор, а также предоставить определенный пакет документов.

Срок действия вклада и накопительного счета также отличаются. Накопительный счет открывается на неограниченное время, закрыть его можно в любой момент. Вклад же открывается на ограниченный период времени, как правило, он составляет от 2 до 5 лет.При преждевременном закрытии счета банк взымает штраф, а владелец счета лишается процентов.

При управлении счетами отличия также явные. Если накопительный счет пополняется в любое удобное время по желанию клиента, средства с него снять можно также в любой момент. А со вклада денежные средства снять свободно невозможно. В этой ситуации банк предусматривает определенный штраф. Возможность пополнения вклада будет зависеть от условий банка.

Как открыть вклад или накопительный счет?

Как работает накопительный счет в ВТБ 24?

Принцип работы накопительного счета наглядно можно представить так:

  1. Клиент банка ВТБ открывает «виртуальную копилку».
  2. Когда на действующую пластиковую карту поступает заработная плата в рамках зарплатного проекта или любые другие вложения, указанная сумма будет перечислена на сберегательный баланс.
  3. Ежемесячно на сумму накоплений начисляются проценты.

Основные условия обслуживания накопительного счета ВТБ:

  • бесплатное открытие, закрытие;
  • начисление процентов каждый последний день месяца;
  • отсутствие ограничений на снятие и пополнение;
  • страхование денежных средств от финансовых рисков.

Примечательно, что открыть накопительный счет ВТБ можно не только в рублях, но и в долларах или евро. Условия обслуживания от этого не меняются.

Зачем клиентам накопительный счет

Обычно этот банковский продукт идет в комплексе услуг при открытии дебетовой карты. Для клиента польза в его наличии очевидна, так как по накопительному счету процентная ставка выше, чем начисления процентов на остаток по пластиковой карте. На практике начисления процентов на остаток по зарплатной карте или простой дебетовой отсутствует вовсе. Если клиент зарплатный, накопительный счет или вклад возможен по повышенной процентной ставке.

Наличие накопительного счета дисциплинирует клиента в тратах. При помощи этого финансового инструмента клиент оставляет на карте остаток для повседневного использования, а излишки отправляет на накопительный счет.

Накопительный счет дает возможность хранить крупные суммы не на карте в целях безопасности. В наше время мошеннические действия с картами приобрели повсеместное распространение. Разделение приходящих на карту сумм спасло уже многих людей от потери денег.

В случае срочной надобности клиент может воспользоваться интернет-банком или мобильным приложением и вывести нужную сумму со счета или перевести в другой банк.

Преимущества и недостатки накопительного счёта

Преимущества и недостатки вкладов

Карта с накопительным счетом

Что такое накопительный счёт?

Накопительный счёт — это текущий банковский счёт, который предполагает начисление процентов на остаток, а также пополнение и снятие без потери дохода. По сути, накопительный счёт представляет собой нечто среднее между банковским депозитом и доходной дебетовой картой.

В разных банках данный продукт может называться по-разному. Например, «счёт-копилка», «сберегательный счёт», «онлайн-копилка». Как правило, открывается такой счёт через интернет-банк. Операции пополнения и снятия осуществляются посредством безналичных переводов с дебетовой карты.

Однако в некоторых банках предусмотрена возможность использования накопительного счёта без карточки. В этом случае для внесения или снятия средств клиенту придётся обращаться в офис.

Способ начисления процентов

Заключение

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий