Чем отличается вклад от депозита в банке: что лучше

Условия депозитных вкладов

Борясь за каждого клиента, финансовые учреждения предлагают разные условия, чтобы привлечь деньги на депозит. Все они прописываются в договоре и среди них можно выделить основные пункты:

  • процентная ставка по текущему депозиту;
  • минимальная и максимальная сумма;
  • сроки и порядок выплаты или капитализации процентов;
  • возможность дополнительного пополнения текущего счета;
  • условия досрочного закрытия или пролонгации.

Валюта депозита

На современном этапе большинство финансовых учреждений предлагают открыть депозитный счет в денежных единицах разных государств. Процентные ставки зависят от того, в какой валюте депозит. Как правило, валютные продукты дешевле рублевых, но считается, что так можно застраховать деньги от инфляции и валютных скачков. Положить на депозитный счет можно средства в одной валюте или в нескольких одновременно (мультивалютный вклад).

Ставка процента по депозитам

Ставки могут колебаться в большом диапазоне. Не стоит гнаться за слишком выгодными предложениями, поскольку они рискованные, а страховка, выплачиваемая при банкротстве банка, покроет лишь сумму, не превышающую 1400000 рублей. Согласно предписанию ЦБ РФ проценты на размещенные средства начисляются ежедневно. Они могут прибавляться к самому вкладу, участвуя в дальнейшей капитализации либо выплачиваться отдельно в определенный период времени. При выборе вклада «до востребования» ставка депозитного процента устанавливается на минимальном уровне.

Как начисляются проценты по депозитам

В зависимости от вида вклада и преследуемых целей разнится и начисление процентов по депозиту. Оно может происходить с капитализацией или без нее и выплачиваться или добавляться к основным денежным средствам:

  • в определенный период времени (декада, месяц, квартал и пр.);
  • в конце срока размещения.

Срок размещения депозита

Все депозитные предложения условно можно разделить на бессрочные и срочные. В первом варианте срок депозита не устанавливается (вклады «до востребования»). Срочные вклады подразумевают заключение договора на определенный период времени. Он может устанавливаться в любых временных рамках: дни, месяцы, годы. Такие вклады можно разделить на:

  • краткосрочные (до 12 месяцев);
  • среднесрочные (12-36 месяцев);
  • долгосрочные (от 36 месяцев).

Стоит отметить, что потребитель в любой момент может забрать необходимые ему деньги, но тогда он теряет проценты. Некоторые банки предлагают клиентам лично определить срок, на который им комфортно разместить денежные средства. Это так называемый индивидуальный срок депозита. Он хорош тем, что потребитель сам выбирает то время, когда ему нужны будут деньги и получает с этого прибыль.

Можно ли пополнять депозит

Выделяют вклад с возможностью пополнения и без. К числу пополняемых стоит отнести известный уже «вклад до востребования». Взносы разрешаются вне зависимости от времени. Касаемо срочных вкладов, то их подразделяют на:

  • сберегательные. Созданы для накопления денег и не подразумевают дополнительных взносов.
  • накопительные. Предназначены, чтобы была возможность собрать деньги для большой покупки. Их можно пополнять на любую сумму (некоторые банки могут устанавливать лимиты), а проценты начисляются на общую сумму. Как правило, такие предложения реализуются в рамках комплексных программ (например, накопить на строительство квартиры и пр.), однако такие депозиты имеют меньший процент в сравнении со сберегательными вкладами, поскольку банк не может знать, какая сумма в итоге будет на счете и поэтому не рискует, выставляя большую процентную ставку.

Банки предлагают пополняемые депозиты с возможностью частичного снятия, но в таких продуктах четко оговаривается договором размер неснижаемого остатка. Клиент может неоднократно снимать часть денежных средств и пополнять счет обратно, но базовая сумма должна быть постоянной. Процентные ставки таких предложений ниже, но они никак не влияют на возможность снятия или пополнения счета.

Как открыть депозит

Стоит заметить, что открытие депозитных вкладов не занимает много времени. Для этого необходимо:

  • определиться с депозитным продуктом;
  • посетить отделение банка (некоторые учреждения предлагают провести процедуру онлайн или через инфокиоск);
  • предоставить необходимый пакет документов и заполнить заявление;
  • подписать договор.

Заявление на открытие депозитного счета

Перед размещением денежных средств на вкладе клиенту предлагают заполнить заявление на открытие депозита. Каждый банк вправе самостоятельно разрабатывать форму данного документа, но в общем она содержит минимум необходимых сведений о клиенте. Подписывается заявление вкладчиком с одной стороны, уполномоченным лицом банка с другой и заверяется печатью.

Документы для открытия депозита

Финансовое учреждение может предъявлять различные требования к вкладчикам. Физлицам нужно лишь предъявить паспорт либо другое удостоверение личности (военный билет, вид на жительство, пенсионное удостоверение и пр.). Юридические лица и ИП предъявляют иные документы для открытия депозитного счета, перечень которых стоит уточнить в финансовом учреждении.

Договор открытия депозитного счета

Размещая деньги с целью извлечения прибыли, клиент заключает с банковским учреждением договор на открытие депозита, где указываются:

  • предмет договора;
  • обязанности финансового учреждения;
  • права и обязанности вкладчика;
  • как будут решаться спорные вопросы;
  • возможность досрочного расторжения.

Договор определяет взаимоотношения сторон. Там могут быть указаны варианты возможности понижения/повышения процентной ставки, внесения дополнительных взносов, порядок выплаты прибыли и прочее. Если договор заключается в пользу третьего лица (родственник, друг, организация и пр.), то данные выгодоприобретателя вклада обязательно прописываются в документе. Стоит предусмотреть все нюансы и указать их в договоре, поскольку он будет основным документом, если придется разбираться в суде при возникновении спорных ситуаций.

Виды депозитов

Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.

Все депозиты делятся на две большие группы:

  • До востребования
    . Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;
  • Срочные
    . Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.

В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:

  • Краткосрочные
    . Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;
  • Среднесрочные
    . Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;
  • Долгосрочные
    . Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.

Самые выгодные депозита на сегодня — топ-3 лучших банка

Депозитом можно воспользоваться в проверенных банках:

  • Сбербанк;
  • УБРиР;
  • Россельхозбанк.

Сбербанк

Сбербанк считается крупнейшим банком, отделения представлены в Москве, Санкт-Петербурге и других городах страны. Ознакомиться с предлагаемыми программами можно на сайте, предоставляется возможность открыть счет онлайн.

Преимущества Сбербанка заключаются в наличии бонусных баллов, скидок, предоставляемых клиентам, стабильной деятельности и государственной поддержке.

Уральский банк реконструкции и развития

УБРиР является крупнейшим в Свердловской области в сферах вкладов и депозитов. Офисы компании открыты в других регионах страны (отделений более 40). Вклады банка застрахованы, организация отличается высокой кредитоспособностью. Годовые ставки по вкладам достигают 10%. Организация предоставляет услуги онлайн-банкинга.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке представлены разные кредитные программы, которые предлагаются жителям сельских территорий. Однако управлять средствами, оставленными на депозитах, могут и другие граждане страны. Банк предлагает сезонные акции на услуги. Подписание соглашения о хранении на депозите сбережений и оплата услуг возможны онлайн.

Виды

В этом обзоре мы разбираемся, что такое депозит и какие бывают депозиты. Пора поговорить о существующих видах услуги – их несколько.

Первый вид – денежный счет. Это обыкновенный банковский вклад, с которым знакомы многие пользователи:

  • Вкладчик перечисляет средства на счет в банке;
  • За использование денег начисляются определенные проценты.

Можно выделить несколько видов подобных вкладов. Давайте кратко рассмотрим все доступные варианты, расскажем, что это – срочный депозит, бессрочный и другие.

Вид Описание
Срочные Открываются на определенный срок, отличаются высоким процентом. По окончании срока можно закрыть или продлить
До востребования Открываются на неопределенный срок, закрываются по желанию клиента. Процент ниже, нежели в предыдущем варианте
С капитализацией процентов Начисленные проценты прибавляются к первоначальной сумме вклада, начисление % идет по отношению к этой величине
Без капитализации процентов Полученные проценты не влияют на начисление дохода, они хранятся на счете или перечисляются на карту
Пополняемые На протяжении периода действия вклада можно вносить любые суммы денег в любое время
Не пополняемые После внесения первоначальной суммы нельзя добавлять средства
В национальной валюте Расчет производится в рублях
В иностранной валюте Средства хранятся в любой иностранной валюте
Мультивалютные Можно вкладывать деньги в разных валютах

Вторая разновидность – металлический счет.

  • Деньги, которые помещаются на счет, переводятся в стоимость металла по текущему курсу Центробанка;
  • На счету отражается сумма металла в граммах – можно выбрать золото, платину или серебро;
  • Доход складывается из разницы в ценах на драгоценный металл.

Третий вид – банковская ячейка. Для чего нужен подобный способ?

  • Основная цель – безопасное хранение, обеспечение сохранности имущества клиента (документы, деньги, драгоценности);
  • Доход при использовании ячейки не предусмотрен.

Подробную информацию о том, что характерно для банковских депозитов в России, можно получить из Федерального закона № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», принятого 23.12.2003 года. Скажем пару слов о том, что значит депозит в России:

  • В случае потери лицензии на осуществление банковской деятельности или банкротства, государство обязано вернуть вкладчику сумму до 1,4 млн. рублей;
  • Все коммерческие организации в России обязаны перечислять в Центробанк часть денежный средств из вклада – это норма обязательных резервов.

Плюсы и минусы депозитов

Такой инвестиционный инструмент, как и работа с индексом Dow Jones, имеет свои сильные и слабые стороны. В начале остановлюсь на преимуществах сотрудничества с банками в этом сегменте:

  1. Понятный механизм получения денег для людей в разном возрасте и социальном статусе.
  2. Простота оформления, а некоторые банки даже делают отдельные программы для лиц от 16 лет или бонусы для пенсионеров.
  3. «Привычка» — многие вкладчики привыкли еще с временем своей молодости «хранить деньги в сберегательных кассах», регулярно откладывая средства с зарплаты. Хотя сегодня депозит Сбербанка представлен далеко не на самых выгодных условиях, а если задаться целью — найти варианты не так и сложно.
  4. Неактивное доверие к другим инструментам, что предлагает рынок, пусть даже на более выгодных условиях.
  5. Вклады до 1,4 млн. рублей «страхуются» государством.

Теперь обратимся к минусам, которых, к слову, не меньше.

  1. Срочно «день в день» снять деньги невозможно, а если это и является предусмотренным, то потери прибыли весьма солидные.
  2. Если банк станет банкротом, то порядка полугода нужно ждать выплат от АСВ — агентства страхования вкладов.
  3. В случае, когда у банка забирают лицензию, валютный депозит пересчитывается по курсу к рублю на день, когда такая мера была предусмотрена.
  4. В случае «скачков» курса, национальная валюта может подешеветь больше, чем она принесет прибыли, особенно за короткий период вклада.
  5. Нужно платить налог, поскольку получаете официальную прибыль.

Я часто говорю: почему условия по кредитной карте куда хуже, нежели депозит — банк дает кредит под 45% в год (если суммарно посчитать все выплаты), а позволяет заработать только 5-7. Но, если вы все же нацелены на сотрудничество, тогда есть сайты, в которых можно посмотреть, какой процент по вкладам самый выгодный и на каких условиях: стартовая сумма, валюта, срок работы. Эти аспекты также учитываются вкладчиками, которые изучили, что такое стартап и приняли решение вложить средства на краудфандинговых платформах с целью получения дохода.

Разумеется, что умение откладывать деньги, накапливать их — это качество мудрого, финансово независимого человека, и часть средств я бы рекомендовала все же инвестировать таким образом. Пусть процент будет небольшой, а сам инструмент не самый выгодный, но зато весьма высокие гарантии: не так часто у банков отзывают лицензии, да и можно надеяться на выплаты страховки депозита.

Подводя итог, замечу: денежные депозиты позволяют защитить свои сбережения и получить доход, но при этом вы не сможете распоряжаться средствами в любую минуту. За период карантина многие банки столкнулись с ситуацией оттока средств, из-за того, что люди перестали стабильно получать зарплату. В целом, для диверсификации портфеля этот инструмент подойдет наилучшим образом. Больше всего депозитов хранится в швейцарских частных банках — свыше 2,5 трлн. долларов, а вот условия открытия вкладов не самые доступные — минимальный порог от 300 тысяч франков. Я же желаю вам получать прибыль со своих вкладов регулярно и в таком размере, чтобы хватало на все.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Банковский депозит

Отличается от вклада тем, что предметом для депозита могут выступать как денежные средства, так и  ценные бумаги, которые передаются банку во временное пользование сохранности и извлечения прибыли. Депозит предполагает хранение различного рода ценностей с целью получения дохода либо просто сохранности ценностей.

Депозитом могут стать:

  • Деньги,
  • Акции, облигации, драгоценные металлы и другие активы,
  • Взносы в административные и судебные организации,
  • Банковская ячейка,
  • Взносы в таможенные организации для сборов и пошлин.

Отличительные особенности банковского вклада от банковского депозита

  • Вклады разработаны исключительно для физических лиц,
  • Депозиты чаще всего используются юридическими лицами (коммерческими фирмами, предприятиями, организациями),
  • Депозиты возможно оформить только в юридически зарегистрированном банке, имеющим все основания для осуществления  данной деятельности,
  • Вклады же можно оформить не только в банке, но и в других финансовых организациях. Как правило, такие финансовые организации предлагают более высокие процентные ставки по вкладам, но чаще всего они не имеют специальных лицензий. Вкладывать туда деньги – рискованное занятие, так как без оформления лицензирования деятельности вклады не являются застрахованными, и, в случае банкротства организации, вкладчики не получают возврата своих вложений.
  • Депозитный счет может быть оформлен как на денежные средства, так и на драгоценности, акции и другие ценные бумаги,
  • Вклад же может быть оформлен только на денежные средства в национальной или другой валюте,
  • Депозиты строго ограничены временными рамками,
  • Вклады могут быть оформлены до востребования.
  • Целью использования вкладов чаще всего выступает прибыльное распоряжение средствами, цель депозита – использование активов как финансового или благотворительного инструмента.

Таким образом, депозит это более широкое понятие, чем вклад. При детальном рассмотрении вклад представляет собой лишь разновидность депозита.

В чем стоит хранить свои финансовые средства?

Таким вопросам задается большая масса людей, особенно в условиях нестабильной экономической ситуации. Финансовые эксперты рекомендуют отдать предпочтение способу хранения финансов в драгоценностях, так как стоимость драгоценных металлов со временем только растет.

Инвестиции в золото

Процедура инвестирования выглядит следующим образом

  • Клиент в банковское учреждение предоставляет слиток металла, в данном случае золота. Но это могут быть любые драгоценные металлы, процедура от этого не измениться.
  • Профессиональные оценщики проводят оценку актива, отмечая имеющиеся сколы и брак. Экспертиза проводиться на платной основе, но в долгосрочной перспективе она окупиться доходом от инвестиции.
  • За время хранения золотого слитка банк начисляет владельцу определенные проценты.
  • За время хранения слитка клиентом должен быть уплачен налог в государственный бюджет.

Виртуальное инвестирование в драгоценные металлы

Золотой слиток может храниться в банке как физически, так и виртуально.

В последнем случае процедура оформления будет несколько отличаться:

Клиент при заключении соглашения с банком вносит определенную сумму денежных средств покупая фиксированное количество драгоценного металла. В договоре сумма депозита будет прописана в граммах золота.

Инвестирование денежных средств в драгоценные камни и металлы наиболее выгодное вложение. На них не будут влиять ни финансовые кризисы, ни инфляция, ни другие экономические процессы. К тому же клиент имеет возможность забрать свой депозит в драгоценном металле и получить свои проценты.

Банковский депозит

Большинство же физических лиц предпочитают оформлять депозиты или вклады в денежных средствах. Это так называемые денежные депозиты. Но в силу привычки граждане все денежные депозиты продолжают называть вкладами, так как банковская система не против такой путаницы понятий, то все друг друга понимают. Банковский депозит выступает в большинстве своем как инструмент, который позволяет сохранить денежные средства. Каким бы большим ни был процент по вкладу, чаще всего он защищает денежные средства от инфляции, чем увеличивает их доходность.

Как выгодно открыть вклад — 5 советов

Вклад — это депозит, имеющий некоторые финансовые риски. «Чайникам» в финансовых операциях рекомендуется учитывать советы профессионалов.

Не ориентируйтесь исключительно на размер ставки

При выборе финансовой программы ориентируются на получение высокого дохода. Однако необходимо учитывать, что на прибыль влияет не только процентная ставка, но и другие параметры вклада. При анализе варианта определяются условия начисления дохода и параметры капитализации. Некоторые банковские организации изменяют ставку во время действия соглашения.

Распределите капитал между несколькими депозитами в различных валютах

Капитал рекомендуется распределять между несколькими счетами и размещать средства в разных валютах либо заключить мультивалютный договор на депозит.

При открытии счетов в разных валютах учитываются следующие нюансы:

при изучении условий в банках обращают внимание на минимальную сумму вклада;
капитал сначала разделяется на равные доли, затем выполняется конвертация;
договоры важно вовремя пролонгировать при отсутствии в соглашении соответствующей информации.

Отдавайте предпочтение самым простым и прозрачным программам

При выборе программы рекомендуется выбирать простые пакеты услуг банка, прибыльность которых стабильная и прогнозируемая. Наличие множества схем на начальном этапе может не привести к получению большой доходности от сбережений.

Выбирайте кредитные организации с иностранным капиталом

При определении банка более надежны организации, имеющие иностранный капитал. Данные компании действуют на международном уровне. Наличие валютных резервов увеличивает стабильность финансовых организаций и снижает риски инфляции и других изменений на экономическом рынке. Наличие большого капитала позволяет банкам предлагать выгодные условия клиентам.

Открывайте депозиты только в банках

Рекомендуется открывать вклад только в банках. Другие финансовые компании, частные лица и кредитные союзы менее надежны, т.к. данная деятельность не регулируется законодательством и есть риск потери сбережений. Проценты по депозитам в банках невысокие, но стабильные, позволяющие сохранять средства клиентов.

Инструкция для тех, кто открывает депозит

Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:

  • Обратиться напрямую в банк;
  • Оформить счёт через интернет.

Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.

Потребуется осуществить несколько действий:

  • Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через на телевидении или в газетах;
  • Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
  • Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
  • Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесённых данных;
  • Озвучить специалисту название выбранного вклада;
  • Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачёте средств на ваш счёт);
  • Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остаётся вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаныусловия депозита.

Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете на карту или оплачиваете кредит.

Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:

  • Подключите услугу личного кабинета. Вам выдадут пароль и логин от интернет-банкинга, в котором вы сможете выполнять различные операции по имеющимся счетам и открывать новые;
  • Положитесумму, которую вы планируете разместить в качестве депозита, на основной счёт (зарплатный или другой). Это необходимо для дальнейшего перевода средств на вклад;
  • Выберите в функциях интернет-банкинга открытие депозита;
  • Подберите наиболее выгодный тариф для себя;
  • После того как вы нажмёте на кнопку открытия депозита, перед вами появятся документы, с которыми необходимо ознакомиться;
  • После прочтения ставьте галочки, подтверждающие, что вы ознакомились с данными;
  • Затем выберите счёт, с которого будет произведён перевод суммы и укажите саму сумму.

После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.

Выводы

Говоря о выгоде от банковских вкладов, следует различать финансовую выгоду и соответствие параметров депозита возможностям клиента. Так, во многих случаях оптимальным вариантом будет выбор менее доходного, но более привлекательного по другим параметрам вклада. Выгодный депозит — этот не тот, который имеет максимальный процент, а тот — который приносит наибольшую прибыль.

Если же финансовая выгода стоит на первом месте, не стоит поддаваться на рекламные уловки банков. Подсчет дохода от каждого вида депозита с помощью онлайн-калькуляторов позволит сделать обдуманный и взвешенный выбор.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий