Вклады

Содержание

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

  • Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
  • Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
  • Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
  • За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.

Недостатки:

  • Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
  • Стандартная процентная ставка относительно низкая;
  • В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.

Лайфхак № 4. Заранее посчитайте, заработаете ли вы на вкладе

Самый простой вариант — воспользоваться калькулятором на сайте банка, но здесь нужно учесть условия открытия вклада.

Онлайн.

Занимает много времени, но добавляет до 1% к депозиту. Достаточно активировать личный кабинет и открыть интернет-банк в выбранной организации (обычно это бесплатно).

Накопительный счёт.

Ставка идёт не по традиционному вкладу, а при хранении на счёте. Совкомбанк даёт +1% ко вкладам всем владельцам карты «Халва», если ежемесячно тратить по ней от 10 000 рублей.

Одновременное открытие ИИС.

Некоторые банки предлагают повышенную ставку при открытии индивидуального инвестиционного счёта. Обычно он бесплатный и ни к чему не обязывает.

К примеру, банк предлагает 7,3% годовых, если открыть ИИС и пополнить его на сумму не ниже, чем хранится на вкладе. Для тех, кому интересен фондовый рынок, можно разбить сумму пополам и отправить часть на биржу.

Как разместить деньги с минимальным риском

Чтобы вы были уверены во вложении, размещать деньги следует в стабильно работающие банки, вклады которых застрахованы в АСВ. В этом случае, даже при отзыве у кредитной компании лицензии, вклады в размере до 1,4 млн. руб. будут выплачены Агентством. Поэтому при размещении крупных сумм вкладов (более 1,4 млн. руб.), это лучше делать в разных банках, не превышая максимальной суммы выплаты.

Размещение денежных средств в депозитные программы юридическими лицами осуществляются на риск и ответственность клиентов

Эти вложения не застрахованы, поэтому важно вкладывать деньги только в максимально финансово устойчивые кредитные организации

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

По срокам

  • Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
  • Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.

По целям

  • Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
  • Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
  • Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Мифы об инвестициях, которые мешают начать

Мы рассмотрели несколько способов инвестирования небольших сумм. Но количество инвесторов в России растет недостаточными темпами. Слышала уже тысячу отговорок, почему люди не начинают инвестировать. Но это всего лишь отговорки. Нет ни одной объективной причины, по которой вы не можете стать инвестором.

Расскажу, что слышу чаще всего.

Нет столько денег, чтобы покупать акции

А много и не надо. Посмотрите на наши “голубые фишки”: 1 лот Алросы – 760 ₽; Газпрома – 1 669,7 ₽; МТС – 3 300,5 ₽; Сбербанка – 1 956 ₽. Ну и где вы тут увидели миллионы?

На маленьких суммах много не заработаешь

Скажете, что на 1 лоте много не заработаешь? И я с вами соглашусь. Но инвестиции – это не на неделю и не на год. Это на всю жизнь. Если вы будете раз в месяц или раз в год покупать ценные бумаги на протяжении многих лет, то на вас начнет работать время вместе со сложным процентом. Посмотрите, как вырос российский рынок за 23 года – почти в 30 раз.

Слишком большой риск

Инвестиции – это не про депозит, где вам гарантированы 4 % годовых и 1,4 млн руб. в случае банкротства банка. Но здесь на помощь приходит еще один друг инвестора – диверсификация. Если ваши деньги разложены по разным инструментам, то падение одних легко компенсируется ростом других. А на долгосроке вообще все компании растут.

Я не экономист, мне сложно во всем этом разобраться

А экономистом быть и не надо. Если делаете первые шаги в инвестициях, то лучше начать с покупки индексных фондов. Хотите, подберите себе только российский рынок, а хотите – американский, китайский, немецкий и т. д. А пока инвестируете в индексные фонды, можно поучиться выбирать акции отдельных эмитентов. Разобраться под силу каждому. Просто не надо вестись на советы аналитиков и свои эмоции. А нужно провести анализ компании и выбрать лучшую именно для себя.

Чтобы сохранить накопления, лучше:

«За высоким процентом банк может прятать свои проблемы, которые хочет решить за счёт вкладчиков. Как правило, этим любят грешить небольшие банки, поэтому лучше доверить свои деньги более крупным игрокам, у которых как минимум 60–70 филиалов и большой объём активов. Обязательно прочитайте все возможные отзывы о вкладах в банке, но не на его официальном сайте», — советует Клишин.

выбрать банк из списка самых надёжных и проверить лицензию на сайте ЦБ;

«Во-первых, банк должен состоять в российской системе страхования вкладов, это легко проверить. Во-вторых, у него должен быть высокий рейтинг и никаких проблем с финансовой отчётностью, эта информация так же находится в Сети», — говорит Клишин.

  • не снимать деньги раньше срока, чтобы не потерять высокий процент;
  • при окончании срока вклада проверить уровень ставок — и, если это выгодно, переложить деньги под актуальный процент.

Ещё одна тонкость — выбирайте депозиты с капитализацией, даже если у аналога без капитализации ставка чуть выше (в пределах 1%).

Как работает капитализация:

  • ежемесячно на вклад начисляется 1 / 12 часть годового процента;
  • эта сумма складывается с основной;
  • в следующем месяце вновь начисляется 1 / 12 процента, но уже на большую сумму. В итоге — вы в выигрыше.

Как обезопасить свой вклад: мнение экспертов

Когда курс рубля начинает скакать, наши люди обычно бросаются скупать валюту, предпочитая хранить свои накопления в долларах, евро, фунтах или швейцарских франках. Хотя сегодня нет точного понимания, каково будет падение рубля, эксперты считают, что переводить все свои сбережения в валюту на данном этапе нецелесообразно. Это надо было сделать в 2019 году при стабильном курсе.

Сегодня обмен валют стоит производить только при крайней необходимости. Доллары меняют на рубли, когда нужны деньги на текущие расходы, рубли на валюту — если предстоит ехать за рубеж или надо оплачивать валютный кредит. Эксперты советуют не совершать резких манипуляций с деньгами. На данном этапе задача номер один — максимально сохранить финансовую подушку безопасности.

В 2020 году можно переключиться на ценные бумаги, но те, кто раньше этого не делал и не разбирается в тонкостях фондового рынка, могут потерпеть фиаско. Чтобы играть на стоимости акций, надо вникать в экономико-политические процессы и следить за котировками. В противном случае лучше не связываться с таким способом инвестиций.

В 2020 году лучше избегать рисков и использовать варианты инвестиций, проверенные временем:

  1. Длительные вклады в валюте. Главное условие — надежный банк, член Агентства по страхованию вкладов.
  2. Недвижимость. Ее цена растет вместе с инфляцией. Эксперты рекомендуют приобретать жилье за рубежом, чтобы затем зарабатывать на его аренде.
  3. Облигации ОФЗ-ИН. Их выпускает Минфин РФ. Есть среднесрочные и долгосрочные бумаги. Их стоимость индексируется и рассчитывается с учетом индекса потребительских цен на товары и услуги в России (данные публикует Росстат). Плюс таких облигаций — получение прибыли, которая на 2,5% выше, чем инфляция. Обналичивают купоны дважды в год.
  4. Еврооблигации. Они имеют долларовую номинацию. Их выпускает государство или компании. Доходность — 3–5% годовых.
  5. Драгметаллы. Отличный вариант для 2020 года. Инвестиции в золото позволят если не заработать, то уж точно уберечь ваши накопления от инфляции. Оценивается золото в долларах, и если рубль опять начнет падать, ваши средства избегут потерь.

Эксперты советуют разделить капитал на 3–4 части и каждую из них использовать по-разному:

  • часть держать в рублях (они всегда могут понадобиться);
  • часть — в валюте (одной или нескольких);
  • часть денег перевести на долларовый депозит;
  • на остальные деньги купить золото.

Можно использовать и другие варианты хранения денег, главный принцип — не делать ставку на что-то одно. В нестабильной экономической ситуации это может привести к финансовому краху.

Где найти деньги на инвестиции

Самое распространенное возражение тех, кто не инвестирует: “Я столько не зарабатываю, мне неоткуда взять деньги, живу от зарплаты до зарплаты!” И прочее в том же духе. Давайте я попробую найти для вас деньги на инвестиции?

Покажу на примере моей знакомой. Она каждое утро забегает в свою любимую кофейню на чашечку ароматного кофе стоимостью 220 руб. Я не призываю вас отказаться от маленьких радостей жизни (у каждого они свои). Но предлагаю ровно такую же сумму отложить на инвестиции. То есть за месяц получится: 220 * 30 дней = 6 600 ₽.

И так поступать каждый раз, когда вы тратите деньги на необязательные, но доставляющие вам удовольствие покупки. Например, купили новый шарфик под цвет туфель? Чипсы ребенку? Пополните инвестиционный портфель.

Если уже читали мои статьи про семейный бюджет, то должны знать, где могут появиться деньги на инвестиции. При правильном распределении доходов и оптимизации расходов хотя бы 1 000 ₽ в месяц удастся получить. Уверена на 100 %, что у каждого найдутся абсолютно бесполезные траты, от которых легко отказаться.

Любые поступления, кроме основного дохода, можно направлять в портфель. Например, продали что-то на Авито, получили кэшбэк по карте или возврат подоходного налога.

Определите процент, который будете направлять на инвестиции со своего основного дохода. Уверяю вас, если вы можете прожить на 40 000 ₽ в месяц, то сможете и на 36 000 ₽, а 10 % уйдет в капитал. Представьте, что увеличили стоимость коммуналки или проезд на транспорте на 10 %. Вы не станете пользоваться услугами? Конечно, станете. Тогда почему вы отказываете себе в создании капитала?

Если вам кажется, что проку от таких маленьких сумм нет, вы ошибаетесь. Во-первых, вы выработаете привычку откладывать деньги на инвестиции. Во-вторых, войдете во вкус, получив свои первые купоны или дивиденды, и задумаетесь о большем масштабе инвестирования. В-третьих, на маленьких суммах легко учиться и делать ошибки. Пока вы меняете свое финансовое мышление, эти копеечки уже начнут работать на вас.

Какие накопительные счета в банках топ-10 сегодня самые выгодные

Выбрать лучшие предложения среди накопительных счетов сложно, поскольку схемы начисления дохода у них сильно отличаются. Тем не менее, мы попробовали составить свой список.

Ставки у счетов могут быть плавающими, для сравнения берется средневзвешенный базовый процент за выбранный период без учета всевозможных надбавок.

Сбербанк

Вклад «Накопительный счет»

Сумма

Ставка

от 3 000 ₽ до 1 млн ₽

3%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

 Почта-Банк

Вклад «Сберегательный счет»

Сумма

Ставка

до 50 000 ₽ от 50 000 ₽

0%3%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Промсвязьбанк

Накопительный счет «Про запас»

Сумма

Ставка

до 500 000 ₽ от 500 000 ₽ от 3 млн ₽ от 5 млн ₽

3.25% 3.5%3.75% 0.01%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

ВТБ

Накопительный счет «Копилка»

Сумма

от 1 мес.

от 4 мес.

до 1,5 млн ₽ от 1,5 млн ₽

5.5% 5%

5% 5%

Проценты начисляются на ежедневный минимальный остаток.

Россельхозбанк

Накопительный счет «Мой счет»

Сумма

Ставка

от 101 ₽

3.8%

Проценты начисляются на ежедневный минимальный остаток.

Райффайзенбанк

Накопительный счет «Выгодное решение»

Сумма

Ставка

до 20 млн ₽

4%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Московский Кредитный Банк

Вклад «Накопительный счет»

Сумма

Ставка

до 500 000 ₽ от 500 000 ₽

4,0% 4,0%

Проценты начисляются на ежедневный минимальный остаток.

Альфа-Банк

Вклад «Альфа-Счет»

Сумма

от 1 мес.

от 3 мес.

до 1,5 млн ₽ от 1,5 млн ₽

6% 3,5%

4% 4%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

ФК Открытие

Накопительный счет «Моя копилка»

Сумма

Ставка

от 10 000 ₽

4.0%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Газпромбанк

Счет «Накопительный»

Сумма

от 1 мес.

от 3 мес.

от 5 000 ₽

6,5%

4%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Сравните:

Тинькофф Банк

Вклад «Накопительный счет»

Сумма

Ставка

от 1 ₽

3.5%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

  1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
  2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее «переводит» в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
  3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

Отличия вклада от депозита

Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход. Банковские организации предлагают клиентам различные сберегательные программы, которые могут помочь не только сохранить свои накопления, но и неплохо заработать на этом. К числу самых популярных и известных банковских продуктов относятся вклад и депозит, однако не все знают, в чем же отличия этих двух понятий.

Определение вклада

Вклад – это деньги, которые клиент размещает на банковском счете, чтобы получить доход. Прибыль складывается из начисляемых процентов и зависит от срока и суммы размещения. Храниться средства могут как определенное время, установленное договором, так и до востребования, пока клиент их не решит снять. Сделать это можно в любое удобное время.

Сегодня разработано много видов вкладов. Основные из них:

  1. До востребования – вклад, не имеющий четко установленного срока. То есть вкладчик (физическое лицо) может получить средства в любое время. К тому же он также самостоятельно выбирает, когда ему удобно забирать проценты. Доход по такому виду размещения не самый большой, но зато стабильный.
  2. Срочные вклады – размещение денежных средств, оговоренное определенным сроком. Как правило, такой тип вклада подразумевает под собой заключение договора на размещение денег на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка также определяется сроком и суммой размещения. Однако стоит учитывать, что если вкладчик решит забрать деньги раньше срока, он теряет начисленные ему проценты.
  3. Накопительный вариант – это продукт для тех людей, которые хотят разместить деньги на длительный срок с возможностью периодического пополнения и снятия наличных.

Открывать вклад можно не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, тем самым получая дополнительную прибыль. Однако здесь необходимо быть предельно внимательным и выбирать валюту осознанно, предварительно проанализировав рынок.

При срочном вкладе в договоре указывается определенный, заранее оговоренный срок. Если это условие вкладчиком соблюдается, он может получить таким способом максимальный доход.

Плюсы и минусы

Основным достоинством сберегательного вклада считается возможность безопасного хранения денег. Накопления, которые хранятся дома, можно потерять в любой момент, а вот если они размещены на банковском счете, то будут защищены государством, так как банковские вклады застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае банкротства того или иного банка вкладчик в любом случае сможет вернуть свои деньги в пределах застрахованной суммы.

Если говорить о недостатках, то для получения максимального дохода необходимо разместить крупную сумму на короткий срок. Если сумма вклада невелика, то получить хорошую прибыль не получится. Если в среднем по стране процентная ставка по вкладу составляет, например, 5%, а уровень инфляции 3%, то прибыль будет чисто условной.

Самые выгодные вклады в рублях в российских банках

Декабрь 2020 года

Банки и лучшие вклады Процент Мин. сумма Срок вклада Возможности
РосБанкВклад «#МожноСЧЁТ» 8% 500000 12 месяцев Вкладчику бесплатно выдаётся международная банковская карта Visa Classic.
ЮГРАВклад «Доход вперёд» 7,57% 100000 730 дней Проценты выплачиваются ежемесячно на текущий счёт.
ОткрытиеВклад «Открытый» 7,4% 50000 367 дней С заключением договора инвестиционного продукта
ВТБ 24Вклад «Выгодный» 7,2% 200000 181 день Можно выбрать срок вклада
Русский СтандартВклад «Рантье» 7% 30000 360 дней При открытии депозита бесплатно предоставляется банковская карта MasterCard
Ренессанс КредитВклад «Доходный» 6,1% 30000 18 мес. Без пополнения, без расходных операций. Выплата процентов в конце срока на текущий счет, карту или депозитный счет по выбору клиента
Хоум Кредит БанкВклад «36 месяцев Плюс» 6,1% 1000 год Пополнение счёта на сумму от 1000 рублей
Московский Областной Банк (МосОблБанк)Вклад «Новый Пенсионный» 5,9% 10000 12 мес. Возможно пополнение счёта. Заключение договора — при предъявлении пенсионного удостоверения.
Тинькофф БанкВклад «СмартВклад» 5,79% 1000000 24 мес Обслуживание карты и предоставление услуги «СМС-инфо» для вкладчика — бесплатное!
РоссияВклад «Инвестиционный» 5% 1000000 1 год По желанию вкладчика возможна пролонгация вклада

*Внимание! В нашем независимом рейтинге представлены самые выгодные вклады до 1 миллиона 400 тысяч рублей.ВСЕ ДЕБЕТОВЫЕ КАРТЫ РОССИИ (обзоры карт)ФИНАНСОВЫЙ ЛАЙФХАК: как сохранить и приумножить семейный бюджет

💸 Можно ли жить на проценты от вклада и накопительного счета

На проценты от накопительного счета жить нереально. Рассмотрим на примере.

В зависимости от условий конкретного банка проценты по накопительному счету могут начисляться:

  • на среднемесячный остаток – банк считает среднюю сумму на счете и начисляет доходность на нее;
  • на минимальный остаток – проценты начисляются на минимальную сумму, которая оставалась в течение месяца.

Допустим, человек открыл накопительный счет со ставкой 5% годовых на среднемесячный остаток. Положил на счет 100 000 рублей, ровно через полмесяца снял 20 000 рублей и больше никаких операций по счету не проводил. Оставшиеся полмесяца на счете лежало 80 000 рублей. Среднемесячный остаток рассчитывается следующим образом: суммируются ежедневные остатки денежных средств за текущий месяц,  затем полученная сумма делится на количество дней в месяце. Среднемесячный остаток в данном случае будет равняться 90 000 рублей.

5% годовых – это 0,4% в месяц.

Доход за месяц:

0,4% х 90 000 (руб.) = 360 рублей в месяц.

Теперь рассмотрим процент на минимальный остаток. Возьмем те же первоначальные 100 000 рублей и ставку 5% годовых. Допустим, человек тратил деньги с карты на покупки, но сумма на счете никогда не была ниже 50 000 рублей.

Получается, именно 50 000 рублей – тот минимальный остаток, на который будет начислена доходность:

0,4% х 50 000 (руб.) = 200 рублей в месяц.

Из этого можно сделать два вывода: без нужды деньги с накопительного счета лучше не снимать и жить на эти выплаты нельзя. Можно рассматривать проценты, лишь как очень небольшой дополнительный доход.

Теперь рассмотрим, можно ли жить на проценты от вклада. Сейчас ставки по срочным вкладам снизились, но мы возьмем среднее значение в 5% годовых.

Человек кладет в банк 1 400 000 рублей – максимальную застрахованную государством сумму – сроком на год с ежемесячной выплатой процентов. Считаем:

1 400 000 (руб.) х 5% / 12 = 5 833 рублей в месяц.

Чтобы получить доходность даже в 35 000 рублей в месяц, понадобится положить на вклады 8 400 000 рублей:

8 400 000 (руб.) х 5% / 12 = 35 000 рублей в месяц.

Поэтому на доходы от вкладов теоретически жить можно, но нужно располагать очень большой суммой для вложения.

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Москве

    • Дополнительный офис «Балтийский»
    • Москва, Ленинградский проспект, 74к1

    • Время работы:
    • Пн.-Пт.: 09:00—21:00Сб.: 10:00—19:00Вс.: 12:00—17:00
    • Доп.офис №9038/01860
    • Москва, улица Старокачаловская, 1к1

    • 8 800 555-55-50

    • Время работы:
    • Пн.:с 09:00 до 18:00Вт.:с 09:00 до 18:00Ср.:с 09:00 до 18:00Чт.:с 09:00 до 18:00Пт.:с 09:00 до 18:00
    • Отделение «Преображенское»
    • Москва, улица Преображенская, 2к1

    • Время работы:
    • Пн.—Пт.: 10:00—20:00Сб.: 10:00—17:00
    • Операционный офис г. Москва (ул. Красная Пресня)
    • Москва, улица Красная Пресня, 21

    • +7 495 644-02-25, 8 800 200-02-90

    • Время работы:
    • понедельник – пятница с 09-30 до 20-00 (без перерыва)
      суббота с 09-00 до 15-00 (без перерыва)
    • Офис «Тверской»
    • Москва, 1-я Тверская-Ямская улица, 11

    • Время работы:
    • не обслуживаются

Что такое депозит

Депозит – это любые ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием. В качестве размещаемых активов выступают не только деньги, но и ценные бумаги, золото, драгметаллы и многое другое.

Встречается несколько видов депозитов:

  • пополнения в финансовом виде, например деньги;
  • депозитные средства (активы), например ювелирные украшения, золото, ценные бумаги, облигации и т. д.;
  • записи в книгах учета по поводу требований, закрепленных за их держателями.

Главное из отличий этих понятий заключается в том, что вкладом могут быть только деньги, а депозитом – еще и бумаги, другие ценности, размещаемые как физическим лицом, так и юридическим.

Достоинства и недостатки

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определенный багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Существуют ли специальные программы для пенсионеров

Практически каждый крупный банк предлагает пенсионерам специальные вклады. Такие программы позволяют разместить деньги на льготных условиях.

Варианты вкладов:

  1. Срочный. Средства размещают на определенный срок, по окончании которого вкладчик получает проценты. Это самый выгодный вариант, позволяющий получить максимальную прибыль.
  2. Программа капитализации. Проценты, набегающие за отчетный период (месяц или квартал), плюсуют к депозиту и новые проценты начисляют с увеличившейся суммы. Это один из наиболее прибыльных вариантов.

Особенности пенсионных депозитов:

  • независимо от суммы депозита действуют повышенные процентные ставки;
  • нет ограничений по максимальной сумме вкладов;
  • небольшой минимальный предел — благодаря этому открыть депозит может большой круг лиц;
  • можно докладывать деньги на счет и частично снимать средства;
  • возможность самостоятельного выбора срока, на который деньги кладутся на депозит;
  • можно внести средства в рублях или валюте;
  • разрешается снимать сумму, накопленную за месяц или со всего депозита с минимальными потерями начисляемых процентов.

Сегодня все больше банков создают программы для пенсионеров, поэтому в любой день может появиться выгодное банковское предложение — нужно следить за их появлением.

Пенсионеры всегда тщательно выбирают депозитную программу. Для этой категории вкладчиков главный критерий при выборе банка — его надежность. Минимальный порог вклада и процентная ставка.

Предложения для пенсионеров:

  1. Сбербанк. Здесь можно открыть вклад по разным программам, имеющим разные условия по ставке, длительности и сумме. «Пенсионный-плюс» предполагает размещение денег на 3 года со ставкой 3,5–3,67%. «Пополняй» можно открыть в рублях или долларах, его ставка — 3,32 и 0,35% соответственно.
  2. Россельхозбанк. Самая большая годовая ставка — 4%. Минимальная сумма вклада — 1 рубль.
  3. Почтабанк. Предлагает вклады на срок от 181 до 546 дней. Процентные ставки зависят от срока и суммы депозита. В 2020 году они варьируются от 3,95 до 4,25%. Минимальная сумма — от 5 000 до 100 000 рублей, она зависит от вида вклада.

Процентные ставки по пенсионным депозитам во всех банках примерно одинаковые, поэтому решая, кому доверить деньги, приходится прежде всего учитывать надежность учреждения и условия открытия депозита.

Несмотря на снижение процентных ставок, вкладчикам не следует гнаться за более выгодными предложениями. Чтобы сохранить свои капиталы, акцент надо делать на надежность банка и финансового инструмента, используемого для сохранения и приумножения капитала.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Что выгоднее?

Доходность вложений зависит от условий размещения денежных средств. Чем строже условия размещения, чем выше доходность. На сегодняшний день банки предлагают максимальный процент по вкладам в размере 7,5% годовых (АбсолютБанк, БКС) со следующими условиями:

  • Без частичного снятия;
  • Без пополнения;
  • Выплата % в конце срока;
  • Капитализация в конце срока;
  • Максимальный процент устанавливается при вложениях от 1,4 млн. руб.

Параметры депозитов для юридических лиц также зависят от суммы, условий и срока размещения. В среднем они предлагаются под ставку 1–6%, например, Локо-Банк предлагает ставку 5,8% годовых при условии выплаты процентов в конце срока, без частичного изъятия. В Альфа Банке максимальная ставка по срочному непополняемому депозиту без права досрочного возврата в сумме от 300 млн. руб., сроком на 3 года составляет 5,85%.

Есть вклады не только в рублях, но и в иностранной валюте. Здесь доходность зависит не от процентной ставки, а от роста курса валют. На сегодняшний день максимальную процентную ставку по вкладу в долларах предлагает ББР Банк – 2,04% годовых, при замещении средств от 250 тыс. долл.

Я — вкладчик. Что я должен знать?

Как начисляются проценты по вкладу?

В вашем договоре о вкладе обычно указана процентная ставка (если она не указана, то применяется ставка рефинансирования). Она может быть как фиксированной, так и плавающей. Факторы, которые влияют на размер плавающей процентной ставки, устанавливаются банками самостоятельно. То есть вы можете получить больший процент, если дела на финансовом рынке идут хорошо. Но размер дохода, зависящий от установленных банком факторов, не может быть гарантирован.

Как рассчитать процент?

Проценты начисляют по формулам простого или сложного (капитализация) процента. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то начисление осуществляется по формуле простых процентов с использованием указанной в договоре фиксированной процентной ставки.

Простой процент

Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Как рассчитать сумму простых процентов по вкладу:

Сложный процент

Процент, который начисляется на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов. Еще он называется капитализированный (причисленный) процент.

Как рассчитать сумму сложных процентов по вкладу:

Как банк вернет мне вклад?

Банк не обязан сообщать вам, что срок вашего банковского договора истек. Если вы не забираете свои деньги со срочного вклада, когда период закончился, то он становится вкладом до востребования. Или же договор считается продлённым на действующих в этот момент условиях в банке, если им не предусмотрено иное.

Вы можете открыть вклад, закрыть который без потери процентов можно при наступлении определенного события. Например, вклад, открытый на несовершеннолетнего ребенка, может быть расторгнут как при наступлении его совершеннолетия, так и до наступления совершеннолетия его законным представителем (родителем/опекуном) при наличии соответствующих документов.

Банк должен вернуть вам деньги по первому требованию, вне зависимости от того, какой вклад вы открывали. Но если вы забираете деньги раньше срока, то вы, как правило, теряете начисленные проценты, если в вашем договоре не предусмотрена возможность сохранения ставки в таком случае.

Можно ли передать вклад по наследству?

Да. Он может быть унаследован по завещанию вкладчика. Для этого нужно включить вклад в состав имущества, передаваемого по наследству согласно нотариально удостоверенному завещанию, или составить отдельное завещательное распоряжение — банковский вариант завещания сбережений, которые вы хотите передать по наследству. Составить завещательное распоряжение можно бесплатно в отделении банка, где вы оформляли договор о вкладе.

Кто может распоряжаться вкладом?

Владелец вклада. Вы также можете передать право распоряжаться своим вкладом по доверенности указанным в ней третьим лицам. Такую доверенность оформляют у нотариуса или прямо в банке.

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

подписать заявление на открытие личного депозитного счёта

Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство

Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий