Полная стоимость кредита — формула, порядок расчета

Рассчитываем аннуитет

Как рассчитать ежемесячный платеж

Наиболее часто для этого используется стандартная схема расчета. Она предполагает, что в основе используется сумма кредита, которая умножается на ставку процента в месяц, а также на число месяцев, на которые предлагается займ.

Например, оформляется кредит на сумму 50 тыс. руб. на 1 год, причем ставка процента равна 12%. Сначала надо определить ежемесячную ставку – 12,00%/12=1%. Далее рассчитывается ежемесячный взнос: (50000*1%)*12=6000 руб. Эту сумму надо уплачивать каждый месяц по кредиту.

Важно! Вышеуказанный способ подходит для аннуитетных платежей, используемых наиболее часто по займам

Как с помощью калькулятора

Кредитные калькуляторы позволяют определять перечисления в месяц невероятно просто. Для этого надо только ввести в специальную форму разные значения, представленные суммой кредита, процентной ставкой и сроком кредитования.

Разные калькуляторы дополнительно требуют внесения информации о том, в какой валюте оформлен кредит, причем если он оформлялся в иностранной валюте, то автоматически производится конвертация по текущему курсу.

Расчет аннуитетных платежей. Фото:majormoney.ru

Востребованные и удобные калькуляторы позволяют выбрать, какой вид платежей используется для расчета: аннуитетный или дифференцированный. После введения даты, когда был оформлен кредит, можно получить распределение платежей по всем месяцам, на которые выданы кредитные средства.

Как только будут введены все необходимые сведения, надо только нажать на кнопку расчета. За несколько секунд будет произведен необходимый подсчет, поэтому будет получена нужная информация. Регулируется процедура кредитования многочисленными статьями ГК, а также ФЗ №353.

Использование таблицы Excell для расчета платежей по кредиту

Достаточно просто сделать расчеты ежемесячных кредитных платежей с использование таблиц Excell. Программа содержит множество функций для финансовых расчетов, которые обеспечивают пользователю максимум удобства при выполнении вычислений.

Для расчета аннуитетных платежей в Excell пользователю достаточно обратиться к функции ПЛТ.

Функция (формула для расчета) имеет формат: ПЛТ(ставка;кпер;пс;;).
В качестве аргументов используются:

  • ставка — процентная ставка за период расчетов, для ежемесячных годовая делится на 12 (например, при 12% годовых ставка ежемесячная составит 1% или 0.01 для подстановки в формулу).
  • кпер – число периодов расчета (срок кредитования, например в месяцах).
  • пс – приведенная стоимость (остаток суммы на начало расчетов).
  • – будущая стоимость (остаток тела кредита) к окончанию расчета. Аргумент необязательный, по умолчанию принимается равным 0, что, говорит о полном погашении к концу срока кредитования.
  • – необязательный аргумент, 0 (по умолчанию) выплата процентов производится в конце расчетного периода, 1 – в начале.

Расчет графика погашения (если необходима подробная информация о распределении средств с остатками на конец каждого периода) использует не только приведенную формулу. Определяют также:

  • сумму погашения процентов (умножением остатка тела на процентную ставку за период);
  • сумму погашения основного долга (как разность между аннуитетным платежом и суммой процентов);
  • остаток тела кредита (разность между остатком на начало периода и суммой погашения основной задолженности).

Расчет дифференцированного платежа по кредиту

В этом случае табличный калькулятор может использовать формулу ПРОЦПЛАТ(ставка;период;кпер;пс). Схожие по названиям аргументы аналогичны используемым при расчете аннуитета. Аргумент период означает номер периода, за который выплачиваются проценты.

Алгоритм расчета графиков погашения аналогичен, использующемуся при расчете аннуитетной схемы, только погашение тела кредита остается постоянным (сумма кредитования делится на количество периодов погашения).

Расчет кредита с остаточным платежом

Такой вид широко применяется при кредитовании автомобилей. Отличается он тем, что погашается в течение активного периода не вся основная сумма задолженности, часть ее остается для погашения последним взносом (остаточный платеж). В результате значительно уменьшается сумма регулярных выплат (особенно заметно это при дифференцированном платеже).

Формула расчета для аннуитета остается неизменной, только обязательно указывается параметр бс (ОБЯЗАТЕЛЬНО со знаком противоположным величине пс). Для дифференцированного метода изменяется только величина погашения тела кредита (рассчитывается не на полную сумму, а на разность между размером займа и величиной остаточного платежа).

Особенности расчета платежа по ипотечному кредиту

Главной отличительной особенностью расчетов выплат по ипотеке является наличие обязательных страховых платежей. Наиболее распространенным способом оплаты страховки является единовременное внесение страховых взносов за счет кредитных средств, и включение этой суммы в тело кредита. Таким образом, алгоритм расчета ежемесячного погашения остается неизменным.

В случае, если страховая компания использует другие принципы расчета с клиентами, например, ежегодные или ежемесячные выплаты взносов, их в кредитном платеже учитывают как суммы регулярных комиссий.

В чем отличие

Калькулятор кредита – инструкция

  • нажмите кнопку «Запустить калькулятор»;
  • дождитесь загрузки приложения;
  • выберите тип операции – расчет ежемесячного платежа/срока кредита/максимальной суммы кредита (обратный кредитный калькулятор);
  • введите сумму кредита, руб;
  • укажите срок кредитования, мес/лет;
  • введите процентную ставку банка, %;
  • определите вид платежей – аннуитетный, дифференцированный;
  • нажмите кнопку «Рассчитать».

Наша программа считает аналогично официальным кредитным калькуляторам банков, но предоставляет более развернутую и наглядную сетку платежей

Однако важно понимать, что инструмент от КАЛК.ПРО не учитывает дополнительные модификаторы при расчете, например, учет зарплатной карты, социальных программ и т. д

Калькулятор кредита позволяет только оценить предварительные показатели, итоговые цифры можно получить непосредственно при обращении в банк.

Будьте осторожны! При закрытии окна программы, результаты расчета не сохраняются. Используйте кнопки в интерфейсе для выгрузки файла отчета.

Методы и алгоритмы расчета

1. Параметры для расчета кредитных продуктов

В программе все платежи учитываются в конце периодов и называются платежами постнумерандо.

Максимальный срок расчета кредитов – 10 лет (120 месяцев).

Заметим, так как шкала времени в «Budget-Plan Express» 3 года (36 месяцев), все расчеты, после 36-го месяца, относятся к будущему периоду.

В «общих настройках» указываются общие параметры расчета:

  1. Шаг расчета (в месяцах, днях);
  2. Метод учета годового цикла (ACT/ACT, ACT/360, 360/360);
  3. Предельный процент;
  4. Расчетный процент (простой, сложный);
  5. Расчетная валюта.

Выбирая формулу и условия расчета, можно смоделировать практически любой расчет. К условиям расчета, помимо общих настроек, относятся:

  1. Периодичность платежей;
  2. Отсрочка по долгу;
  3. Отсрочка по процентам;
  4. Учет прогрессий;
  5. Учет прочих разовых платежей;
  6. Учет прочих периодических платежей;
  7. Коррекция ставок.

Для нестандартных расчетов можно воспользоваться вкладкой «Таблица платежей«, где можно указать платежи в соответствие с графиком.

2. Платежи, рассчитанные в валюте

Все платежи отображаются в «Таблица платежей» в той валюте, к которой они относятся. При этом на момент выплат, в «Таблица платежей» также рассчитываются расходы (доходы), связанные с курсовыми разницами – в системной (основной) валюте. В тоже время, все расчеты в финансовом плане представлены в системной (основной) валюте. В отчете о прибылях и убытка курсовые разницы отражены в строке (16): «Прочие внереализационные расходы (доходы)» и не включены в «Расходы по обслуживанию долга».

При расчете кредита, например, в долларах, в «финансовом плане» они будут пересчитаны в рубли – по прогнозному курсу.

3. Прогрессивные выплаты долга

Прогрессивные выплаты используются только для «стандартного» кредитного продукта, когда процентные деньги погашаются в зависимости от остатка долга.

  • 1. Платежи, изменяющиеся в

арифметической прогрессии:

Z = [2B1 + d (n-1)] n / 2,

отсюда первая выплата долга:

B1 = Z / n — d(n-1) / 2

где:
Z – сумма долга,
B1 – первая выплата долга,
d – разность арифметической прогрессии (сумма).

2. Платежи, изменяющиеся в геометрической прогрессии:

Z = B1 / ,

отсюда первая выплата долга:

B1 = Z /

где:
Z – сумма долга,
B1 – первая выплата долга,
q – знаменатель геометрической прогрессии (процент).

4. Способы определения количества дней

В мировой практике существует несколько способов определения срока возврата ссуд t (в годах) для ссуд, выданных на
срок, который исчисляется в днях. В каждом из этих способов срок
возврата ссуды t (в годах) вычисляется по формуле:

t = s / g,

где числа s и g определяются в зависимости от способа расчета:
1. «Английский» способ или ACT/ACT.

Число s равно точному числу дней ссуды минус один день (день
выдачи и день погашения ссуды считаются одним днем), число g равно точному числу дней в году (365 или 366). Этот способ
называется английским и часто упоминается, как способ 365/365
или ACT/ACT.
2. «Французский» способ или ACT/360.

Число s равно точному числу дней ссуды минус один день (день
выдачи и день погашения ссуды считаются одним днем), число
g равно 360 (в году 12 месяцев по 30 дней). Этот способ
называется французским и часто упоминается, как способ
365/360 или ACT/360.
3. «Немецкий» способ или 360/360.

Число g равно 360 (в году 12 месяцев по 30 дней), число s
состоит из полного числа месяцев (по 30 дней) плюс точное
число дней в оставшемся неполном месяце минус один день
(день выдачи и день погашения ссуды считаются одним днем).
Этот способ называется немецким и часто упоминается, как
способ 360/360.

В финансовой практике, чтобы определить точное число дней ссуды t, используют специальные таблицы, в которых указаны порядковые номера даты в стандартном году.
Число дней между датами определяется как разность между номерами этих дат.

В «Budget-Plan Express» алгоритм определения точного количества дней «зашит» в расчет. Чтобы использовать этот алгоритм, нужно указать шаг расчета в днях (вкладка «настройки»).

5. Метод расчета предельной величины процентов по ставке рефинансирования

Предельный процент – это предельная величина процентов, признаваемых расходом, включая проценты и суммовые разницы по обязательствам. Рассчитывается с учетом ставки рефинансирования: ставка рефинансирования помноженная на коэффициент.
Зависит от налогового законодательства (той или иной страны) в конкретном случае. В некоторых налоговых законодательствах коэффициент может зависеть от валюты кредита. Например, предельная ставка в рублях = ставка рефинансирования * 1,8, предельная ставка в валюте = ставка рефинансирования * 0,8.

Справка о программе «Budget-Plan Express», www.strategic-line.ru | Содержание справки

Разновидности графиков погашения

Финансовые учреждения в своей практике используют два способа расчета ежемесячного взноса по займу.

Формула простых процентов по кредитам имеет следующий вид:

К*n*%/360 или 365(6), где

К – остаток по задолженности;

n – количество календарных дней в месяце;

% — ставка по задолженности, разделенная на 100;

360 или 365(6) – количество календарных дней в году, которое указано в кредитном договоре.

При этом графике сумма ежемесячного платежа постоянно снижается.

Формула аннуитетного платежа по кредиту несколько сложнее:

Р=(К*%/12) /(1-(1+%/12)-n ), где

Р – ежемесячный взнос;

n – срок действия договора в месяцах;

% — ставка;

К – первоначальная сумма займа.

При использовании этого способа выплаты должник в течение всего срока кредитования вносит в кассу банка одинаковые суммы.

Пример расчета

Рассмотрим на примере, как рассчитать кредит по формуле, зная только основные параметры договора:

  • сумма займа – 200 тысяч рублей;
  • срок кредитования – 2 года;
  • ставка – 22,5 % годовых.

Для расчета есть два варианта: с помощью кредитного калькулятора, которые есть на сайте практически каждого банка, или же сделать простую табличку в Excel.

Итак, график погашения по стандартной схеме будет иметь следующий вид:

Период Основной долг Выплата основного долга Выплата, % Платеж
1 200 000.00 8 333.33 3 750.00 12 083.33
2 191 666.67 8 333.33 3 593.75 11 927.08
3 183 333.33 8 333.33 3 437.50 11 770.83
4 175 000.00 8 333.33 3 281.25 11 614.58
5 166 666.67 8 333.33 3 125.00 11 458.33
6 158 333.33 8 333.33 2 968.75 11 302.08
7 150 000.00 8 333.33 2 812.50 11 145.83
8 141 666.67 8 333.33 2 656.25 10 989.58
9 133 333.33 8 333.33 2 500.00 10 833.33
10 125 000.00 8 333.33 2 343.75 10 677.08
11 116 666.67 8 333.33 2 187.50 10 520.83
12 108 333.33 8 333.33 2 031.25 10 364.58
13 100 000.00 8 333.33 1 875.00 10 208.33
14 91 666.67 8 333.33 1 718.75 10 052.08
15 83 333.33 8 333.33 1 562.50 9 895.83
16 75 000.00 8 333.33 1 406.25 9 739.58
17 66 666.67 8 333.33 1 250.00 9 583.33
18 58 333.33 8 333.33 1 093.75 9 427.08
19 50 000.00 8 333.33 937.50 9 270.83
20 41 666.67 8 333.33 781.25 9 114.58
21 33 333.33 8 333.33 625.00 8 958.33
22 25 000.00 8 333.33 468.75 8 802.08
23 16 666.67 8 333.33 312.50 8 645.83
24 8 333.33 8 333.33 156.25 8 489.58

Как видно, приблизительная переплата за весь срок пользования займом составляет около 46 875 рублей, и она может быть меньше, если выплатить долг досрочно: в этом случае заемщик погасит проценты за фактические дни пользования заемными деньгами.

Формула расчета кредита с примером использования аннуитетного графика погашения и теми же параметрами сделки:

Период Основной долг Выплата основного долга Выплата,% Платеж
1 200 000.00 6 675.08 3 750.00 10 425.08
2 193 324.92 6 800.24 3 624.84 10 425.08
3 186 524.68 6 927.74 3 497.34 10 425.08
4 179 596.94 7 057.64 3 367.44 10 425.08
5 172 539.30 7 189.97 3 235.11 10 425.08
6 165 349.33 7 324.78 3 100.30 10 425.08
7 158 024.55 7 462.12 2 962.96 10 425.08
8 150 562.44 7 602.03 2 823.05 10 425.08
9 142 960.40 7 744.57 2 680.51 10 425.08
10 135 215.83 7 889.78 2 535.30 10 425.08
11 127 326.05 8 037.72 2 387.36 10 425.08
12 119 288.33 8 188.42 2 236.66 10 425.08
13 111 099.90 8 341.96 2 083.12 10 425.08
14 102 757.95 8 498.37 1 926.71 10 425.08
15 94 259.58 8 657.71 1 767.37 10 425.08
16 85 601.87 8 820.04 1 605.04 10 425.08
17 76 781.82 8 985.42 1 439.66 10 425.08
18 67 796.40 9 153.90 1 271.18 10 425.08
19 58 642.50 9 325.53 1 099.55 10 425.08
20 49 316.97 9 500.39 924.69 10 425.08
21 39 816.58 9 678.52 746.56 10 425.08
22 30 138.06 9 859.99 565.09 10 425.08
23 20 278.07 10 044.87 380.21 10 425.08
24 10 233.21 10 233.21 191.87 10 425.08

В этом случае переплата по задолженности больше, она составляет приблизительно 50 202 рубля, но в то же время первоначальные ежемесячные взносы меньше, что дает заемщику больше возможностей для выплаты займа.

Зная основные формулы расчета кредитных выплат, заемщик может использовать эти данные, чтобы уменьшить общую переплату и сэкономить определенную сумму.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту – пример

10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.

То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.

При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.

Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.

Рассмотрим пример, который поможет правильно рассчитать кредит самому. Для простоты возьмём целые числа и округлим полученный результат до целого значения.

Кредит был оформлен на сумму 12000 рублей и выбрана была дифференцированная система погашения.

Товар был условно куплен в декабре, значит следующий срок платежа датирован январем будущего года.

Срок кредита – 1 год, ставка по проценту – 10%.

Месяц Сумма основного долга Расчет процентов Итого к оплате
Январь 12000 12000*12*31/100*365=122 12122
Февраль 11000 11000*12*28/100*365=101 11101
Март 10000 10000*12*31/100*365=102 10102
Декабрь 1000 1000*12*31/100*365=10 1010

Период с апреля по ноябрь был осознанно упущен, но практика подсчета ничем не отличается от приведенных выше примеров. При сложении 12 показателей из правой колонки получится сумма кредита, которую необходимо будет вернуть в банк в течение года. Суммирование же третьей колонки позволит высчитать сумму переплаты, то есть той части, ради которой и работает кредитное учреждение.

Для расчета по аннуитетной формуле достаточно рассчитать процентную ставку по кредиту, так как сумму основного долга, необходимого к погашению ежемесячно мы уже знаем. Эта сумма равна 1000 рублей, поскольку такой способ платежа предполагает оплату равными долями.

(10000*(0,12/12))/(1–(1/(1/(1/ (0,12/12))))) = 833.

Следовательно, ежемесячно платить придется 1833 рубля.

Практика показывает, что дифференцированные кредиты гораздо выгоднее при долгосрочных займах, при которых в последние месяцы или годы выплаты уже не кажутся такими ощутимыми.

При низкой процентной ставке и малом сроке кредитования выбор можно сделать в пользу аннуитетного платежа, в котором самым проблемным станет не первый год, как при дифференцированном способе займа. Долговая нагрузка равномерно распределится между всеми периодами кредитования.

Аннуитетный метод просчета ежемесячных платежей

Высчитать аннуитетную форму исчислений не представляет особого труда. Потребуется лишь уяснить, что данный вид подразумевает под собой одинаковые части основной суммы кредитования. Данный способ подсчета выступает наиболее предпочтительным и популярным среди населения. К первой половине части долга относятся проценты, остальная задолженность касается непосредственного погашения основного вида финансовых обязательств перед банком.

Пример по аннуитетному методу

Рассмотрим конкретный пример кредитования. Предположим, общий объем задолженности составляет 300 000 рублей. Периодом кредитования считается полгода — 6 месяцев. Ежегодный процент установлен в размере 9%. Фактические вычисления будут выглядеть следующим образом: 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)). Пользователь кредитных средств будет ежемесячно вносить сумму, равную 32189 рублей. Касаемо процентов потребуется использовать не полноценный процент, а долю от общего процента. Доля рассчитывается путем деления на 12. Данная разновидность позволяет легко вычислить ежемесячные выплаты.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги

В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

А как же разные штрафы?

Иногда, кроме всех выплат вам приходится погашать штрафы. Например, если вы не внесли платеж в срок. Хорошо, когда такие величины фиксированные. 

Например, вы просрочили долг на 2 дня. Вам насчитали за это сто рублей фиксированной санкции. Вы прибавили к следующему платежу сотню и все хорошо.

Сложнее, когда штрафы вычисляются в процентах. Как правило, такие величины зависит от суммы кредита, которую вы должны на данный момент времени. 

Например, вы должны были внести деньги до 5 мая. И их сумма была 500 рублей. У вас что-то не получилось. И вас оштрафовали на 5% от суммы ежемесячного платежа. 

Тогда вы можете рассчитать сумму штрафных санкций по следующей формуле:

500 : 100 х 5 = 25 . Чистый штраф составил двадцать пять рублей. 

Мы разделили ежемесячный платёж на 100, узнав от него 1 процент. Далее мы умножили это на количество процентов, и все готово. 

Только помните, что в следующем месяце вам необходимо внести два платежа вместе с суммой штрафа. То есть, ваш долг составляет 1025 рублей. Ведь одну выплату вы пропустили. 

Использование офисных программ для работы со сложными процентами

Любой офисный пакет, а именно его табличный процессор, предоставляет множество функций для денежных расчетов: от самых простых и до самых сложных. Достаточно просто выбрать нужную (или несколько) для составления своих формул. Если использовать возможность программировать на VBA в Excel, то можно получать более быстрые результаты при расчетах. Когда рассчитывается сложная процентная ставка, формула может быть простейшей рекурсией без всяких степеней и логарифмов. Все сделает цикл с параметром в число периодов начисления. При необходимости можно легко добавить сумму периодического инвестирования, не ломая голову над выводом или поиском формул.

В примере, показанном ниже, используется, правда, не MS Excel, а LibreOffice Calc, – близнец Экселя для UNIX-подобных операционных систем. Но это, в принципе, ничего совершенно не меняет. Код макроса для OOBasic хоть и отличается от экселевского, но только в технических деталях.

В примере на рисунке выше мы рассчитываем как сложные, так и простые проценты по вкладу 8,6% годовых. Проценты начисляются каждый год, а вклад рассчитан на 18 лет вперед. Начальный взнос 25 тыс. рублей мы (условно) делаем 1 января 2017 года. Если мы хотим сравнить графики для этих результатов, что, конечно, более наглядно, то добро пожаловать на следующий лист, в который этот самый график очень легко вставить.

Пример показывает, что за прошедший срок составные проценты вдвое превышают простые.

Еще один пример. Можно легко переделать нашу модель и снять ограничение на ежегодную капитализацию. Тогда мы можем решить еще одну задачу. Предположим, что мы открыли центовый счет на бирже Forex и хотим поучаствовать в торговле валютами. Считая, что мы умеем, добросовестно работая с информацией, расти на 10% в день (что, может быть, слегка самонадеянно, но бог с ним), посмотрим, что получится из депозита в одну тысячу рублей, за месяц, т.е. 22 рабочих дня. Для этого чуть изменим формулу для нашего постоянного множителя:

Теперь мы избавились от (довольно искусственного) ограничения на ежегодный пересчет процентов. И получаем такую картину:

А на графике можем видеть рост и разницу между составными и обычными процентами:

И здесь видна разница между простыми и составными процентами.

Как рассчитать годовые проценты по кредиту?

10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.

То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.

При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.

Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту

Поскольку аннуитетная схема является более сложной для самостоятельного расчета, ее следует рассмотреть более подробно. Для проведения вычислений используются следующие исходные данные:

  • Сумма займа или тело кредита (Cк).
  • Количество периодов кредитования (срок) Кп. В зависимости от того, какая схема расчетов и их периодичность указаны в договоре кредитования, может использоваться количество лет (практически не используется), месяцев (наиболее распространенный вариант для всех видов кредитов – ипотечных, на покупку авто, потребительских) или дней (иногда применяется для потребительских кредитов, нередко встречается при кредитовании в микрофинансовых организациях).
  • Процентная ставка (Пр). Используется приведенная к периоду расчетов годовая ставка. Для ежемесячного начисления и погашения указанную в условиях кредитования ставку необходимо разделить на 12, для ежедневного на 365 или 360 (в зависимости от используемой кредитором методики расчетов).

Общая формула расчета регулярного платежа (Пл) выглядит просто:

Пл = Ск * Кр.

Здесь Кр – расчетный коэффициент (коэффициент аннуитета) для определения величины вносимых за каждый период средств. Именно он и является основной неизвестной, для которой необходим точный расчет.

Кр = Пр * (1+Пр)Кп / ((1 + Пр)Кп — 1)

Пример расчета для приведенных выше параметров ипотечного платежа.

  • Ск = 6 000 000;
  • Пр = 12% / 12 = 0.01;
  • Кп = 20 *12 = 240 (ежемесячный расчет, 20 лет по 12 месяцев – 240 периодов).

Коэффициент аннуитета:

Кр = 0.01 * (1+0.01)240 / ((1 + 0.01)240 — 1) = 0.0110108

Ежемесячный взнос в этом случае составит

Пл = 6000000 * 0.0110108 = 66064.8 (руб.)

Полученный результат точно соответствует полученному при расчетах с использованием кредитного калькулятора.

Онлайн расчет платежей по кредиту на кредитном калькуляторе

Кредитный калькулятор — удобный онлайн сервис, позволяющий на основании предложенных финансовой организацией условий кредитования рассчитать основные параметры кредита – сумму ежемесячного платежа и общий размер платы за пользование кредитом. Как для аннуититеных, так и для дифференцированных платежей рассчитывается ориентировочный график погашения.

Такой калькулятор предоставляют как специализированные порталы, например, banki.ru или calculator-credit.ru, так и официальные сайты кредитных организаций.

Расчет производится на основании следующих данных :

  • Сумма кредитования (или общая стоимость покупки с учетом первоначального взноса);
  • Процентная ставка (годовая);
  • Срок использования кредитных средств (указывается в месяцах);
  • Схема обслуживания долга – аннуитетный или дифференцированный платеж;
  • Величины регулярных и разовых комиссионных начислений (фиксированные суммы или процент от суммы заемных средств);
  • Дата начала выплат.

В результате расчета приведенного выше примера ипотечного кредита ориентировочные суммы по ежемесячному погашению аннуитетными платежами составляют 66 065 рублей, а общая стоимость пользования займом (сумма переплат) 9 855 640 рублей.

Более точные результаты можно получить, если воспользоваться кредитными калькуляторами банков. Они работают по тому же принципу, однако приводятся с учетом специфики условий кредитования и конкретных программ, предлагаемых финансовыми организациями.

Большинство из них позволяет учесть различные льготы для заемщиков, например, при расчете ипотеки с государственной поддержкой или пониженные кредитные ставки для клиентов-участников зарплатных проектов. Кроме того, такие калькуляторы, как правило, более функциональны, поскольку позволяют вести расчет по различным наборам исходных данных – сумме кредитования, стоимости покупки и первоначальному взносу, величине подтвержденного дохода, сроку кредитования. Практически все банковские сервисы учитывают и требования к финансовому состоянию заемщика, прежде всего, сумме доходов, в которой кредитный платеж не должен превышать 40-50%. Результатом расчета также являются параметры обслуживания кредита:

  • Суммы регулярных платежей;
  • Общая сумма выплат и стоимость пользования кредитом (переплата).

В зависимости от используемого набора входных значений определяются также необходимые суммы подтвержденного дохода, максимальный размер займа, допустимый срок кредитования.

Впрочем, для того, чтобы провести расчеты выплат по кредиту не обязательно использовать интернет-сервисы. Сделать это можно и собственными силами с помощью обычного (или встроенного в ПО смартфона) калькулятора.

Как рассчитывается ежемесячный платеж?

Когда дело доходит до практических расчетов, то процесс оказывается очень трудоемким. Легко подставить в формулы 12% годовых, гораздо сложнее работать с 8,9%. Поэтому снова нам пригодится кредитный калькулятор. Если вы сомневаетесь в правильности вычислений, можно воспользоваться разными ресурсами, а после сравнить результаты.

Варианты расчетов: проверим несколько сайтов с одинаковыми исходными данными. Ипотека 1 500 000 рублей, процент – 9,5, период – 36 месяцев, платежи аннуитетные. Рассчитываем регулярный платеж с помощью калькуляторов разных банков, так складывается представление о размере регулярного платежа:

  • Сбербанк – 48 050 рублей;
  • ВТБ – 48 074 рублей;
  • Тинькофф банк – 48 049 рублей.

🧮 Калькулятор и методика расчета

Формулы аннуитетного и дифференцированного платежей довольно сложные, поэтому мало кто прибегает к самостоятельным расчетам. Гораздо проще и быстрее воспользоваться готовым калькулятором.

Кредитный калькулятор на сайте calcus.ru

Пример расчета аннуитетного платежа

Чтобы было более понятно, рассмотрим оба варианта платежей на примере.

Формула расчета аннуитетного платежа:

сумма кредита х коэффициент аннуитета

Это стандартная формула, которая используется в большинстве случаев, но изредка банк может вносить какие-то изменения.

Чтобы вычислить коэффициент аннуитета, нужно воспользоваться формулой:

месячная процентная ставка х (1 + месячная процентная ставка)ª / (1 + месячная процентная ставка)ª – 1

где ª – это количество платежей.

Для примера рассмотрим кредит в 500 000 рублей на срок 18 месяцев под годовую ставку 15%.

Сначала нам нужно вычислить месячную процентную ставку: 15% / 12 = 1,25% = 0,0125.

Количество платежей – это количество месяцев, то есть 18 платежей.

По вышеуказанной формуле расчет будет таким:

0,0125 х (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 – 1) = 0,062385

Далее нужно получившийся коэффициент аннуитета подставить в расчет нашего платежа:

500 000 рублей х 0,062385 = 31 192,5 рубля.

Полная стоимость кредита. Из чего складывается, возможные способы снижения
Читать

Кредитная амнистия и другие способы снизить долговую нагрузку
Подробнее

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты
Смотреть

Пример расчета дифференцированного платежа

Дифференцированный платеж рассчитать сложнее из-за того, что в силу специфики, о которой написано выше, его сумма ежемесячно меняется.

Для примера рассмотрим тот же кредит – 500 000 рублей на срок 18 месяцев под годовую ставку 15%.

Формула расчета дифференцированного платежа:

часть основного кредита х сумма процентов

При дифференцированном способе погашения задолженности часть основного кредита не меняется (конечно, если не допускать просрочек и иных нарушений). Процентная составляющая уменьшается каждый месяц. А поскольку сумма долга становится ниже, то, соответственно, становятся ниже и начисляемые проценты.

Сначала посчитаем часть основного кредита:

500 000 рублей / 18 месяцев = 27 777,78 рубля часть основного кредита

Именно эту сумму заемщик должен будет платить ежемесячно. Теперь посчитаем вторую часть формулы дифференцированного платежа – сумму процентов.

Существует несколько вариантов расчета, но наиболее популярен с ежедневным начислением процентов:

остаток долга х годовая ставка х дни, за которые начислены проценты / количество дней в году

Для удобства сделаем расчет исходя из 365 дней в году и 30 дней в месяце. Например, мы оформляем кредит 1 июня, значит, следующий наш платеж будет 1 июля. Считаем сумму за первый месяц:

500 000 рублей х 15% х 30 дней / 365 дней = 6 164,38 рубля суммы процентов

Теперь считаем общий дифференцированный платеж за первый месяц кредита:

27 777,78 рубля часть основного кредита + 6 164,38 рубля суммы процентов = 33 942,16 рубля размер дифференцированного платежа в первый месяц.

Уже со второго месяца дифференцированный платеж уменьшится на 27 777,78 рубля, то есть проценты будут начисляться не на первоначальные 500 000 рублей, а на 472 222,22 рубля. Поскольку следующий платеж должен быть 1 августа, то произведем расчет процентов, взяв 31 день (считаем платеж за второй месяц, июль, в котором 31 день):

472 222,22 рубля х 15% х 31 день / 365 дней = 6 015,9 рубля

Теперь считаем общий дифференцированный платеж за второй месяц кредита:

27 777,78 рубля часть основного кредита + 6 015,9 рубля суммы процентов = 33 793,6 рубля размер дифференцированного платежа во второй месяц.

Как видно, уже с самого начала гасится значительная часть основного долга, и сумма процентов так же уменьшается.

Воспользуйтесь готовым калькулятором, если нет желания сидеть над формулами самому.

Где та грань, после которой человек может объявить себя банкротом
Читать

5 способов проверить долги физических лиц. Пошаговые инструкции
Подробнее

Как выбраться из долговой ямы по займам и кредитам
Смотреть

Какой метод начисления процентов более выгодный

Гражданин не может выбрать вид платежей при покупке товара в рассрочку, оформлении микрозайма. Если заемщик решил взять автокредит или получить ипотеку, то ему могут предложить на выбор дифференцированную или аннуитетную схему погашения задолженности. Плюсы и минусы обоих методов расчета процентов:

Метод расчета процентов

Преимущества

Недостатки

Аннуитетный

  • одинаковый размер платежей на протяжении всего срока погашения задолженности;
  • можно оформить кредит на более крупную сумму;
  • удобно планировать бюджет, т.к. размер выплат одинаковый.
  • переплата по кредиту больше;
  • платежи со временем не уменьшаются.

Дифференцированный

  • меньше переплата;
  • ежемесячные взносы постоянно уменьшаются;
  • простой алгоритм подсчета.
  • большой первоначальный взнос;
  • увеличенный размер выплат первые месяцы;
  • максимальная сумма кредита будет меньше.

Критерии выбора процентной ставки

Прежде, чем оформить кредит в выбранном банке, стоит ознакомиться с условиями кредитования. При выборе способа начисления процентов надо учесть:

  • Возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки запрещают клиентам погашать кредит, пока не пройдет определенный период времени. Например, если ссуда взята на 2 года, то досрочно погасить ее можно будет через год. В некоторых учреждениях закрытие займа задолго до конца срока сопровождается дополнительной комиссией.
  • Регулярность и величину собственного ежемесячного дохода.

Дифференцированные платежи выгодны, если заемщик собирается погашать кредит на протяжении всего срока его действия, потому что итоговый размер переплаты будет меньше.

Если же гражданин собирается быстро выплатить долг, то можно выбрать аннуитетную систему, т.к. при досрочном погашении сумма процентов будет меньше.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий