Ипотека на дачу в 2020 году

Содержание

Помощник

Испокон веков мы жили в деревянных домах, и с все более активным развитием технологий и урбанизацией многие городские жители стремятся «вернуться к истокам». Экологически чистое жилье из бруса или оцилиндрованного бревна вернуло свою популярность среди граждан.

Однако не так-то и просто переехать из квартиры. Строительство деревянного дома обходится ничуть не дешевле покупки готовой постройки или квартиры. Однако государство старается поддержать инициативу граждан. Поэтому была разработана программа по кредитованию строительства и покупки деревянного жилья. Изначально предполагалось, что она будет завершена еще в 2018 году. Однако популярность предложения превзошла все ожидания, и программу продлили до 2020 года.

В 2020 – 2021 году жители Москвы могут приобрести в кредит:

  • Деревянные дома,
  • Квартиры в строениях из дерева.

Нужно учесть, что кредит имеет несколько особенностей, которые подразумевают дополнительные условия и требования, выдвигаемые банком – и не только самому клиенту. Так, у подрядчика должна быть лицензия и другие документы, которые разрешают строительство жилья с использованием древесных материалов, а годовая выручка – более 200 млн рублей

Другое важное условие – наличие партнерских отношений с кредитором, к которому обратился заемщик

Само сооружение также должно соответствовать целому ряду требований:

  • Материал для постройки дома – прочные и крепкие сорта древесины в виде цельного или клееного бруса, панелей из массива, ламелей;
  • Фундамент дома – капитальный, с заглублением;
  • Возраст готового дома не должен превышать 10-15 лет;
  • Универсальная сезонность постройки;
  • Земельный участок принадлежит заемщику или его родственнику и оформлен должным образом;
  • Пожарная безопасность отвечает всем законодательным актам;
  • И так далее.

Ознакомиться со всеми требованиями мы рекомендуем в банке. А выбрать выгодную программу поможет Выберу.ру. На нашем портале собраны все предложения по ипотеке на деревянный дом. Оцените процентные ставки, суммы и сроки нескольких банков сразу за несколько минут и рассчитайте примерный график выплат, используя онлайн-калькулятор.

Вопросы и ответы

Что такое «деревянная ипотека»?

Льготную программу для приобретения готовых домов из дерева называют «деревянной ипотекой». Действует она до конца 2021 года. Общая сумма кредитных средств не должна превышать 3,5 млн рублей, а размер ставки – 10-12%.

Какие банки дают ипотеку на деревянный дом?

Ипотеку для приобретения заводских домов из дерева сегодня выдают многие банки. Например, Россельхозбанк, Уралсиб, Русский стандарт. Список участников программы и их условия вы можете найти на Выберу.ру.

Как получить такую ипотеку?

Заемщик обращается в банк. В случае одобрения заявки нужно подготовить документы на дом и залоговое имущество. После оплаты первоначального взноса договор ипотеки регистрируется в ЕГРН, затем сумму перечисляют на счет застройщика.

Задайте свой вопрос

Выберите ипотеку

На строительство дома
Ипотечный кредит на квартиру
Кредит под залог имущества

Ипотека на покупку комнаты
Соц
. ипотека в Москве
Ипотечный кредит многодетным семьям

Кредитование по двум документам
На коммерческую недвижимость

Страхование ипотеки

Тем, кто покупает дом в ипотеку, помимо большей переплаты по кредиту придётся дополнительно потратиться на страховку. Стоимость страхового полиса для загородного дома гораздо выше, чем для городских квартир. В среднем страховые компании, опрошенные Сравни.ру, заявляют о разнице в тарифах в два-три раза. К примеру, при равных начальных условиях страхование квартиры для ипотеки в СОГАЗ обойдётся в 7800 ₽, а деревянного дома — в 31 200 ₽ (данные калькулятора на сайте страховой компании).

«Разница в тарифах связана с разной убыточностью по этим видам недвижимости», — объясняет заместитель начальника управления андеррайтинга имущества физических лиц СК «Росгосстрах» Юлия Горелик. По загородным домам чаще происходят крупные убытки (в основном из-за пожаров), а по квартирам обычным делом являются заливы или кражи, по которым выплаты не такие высокие, как по пожарам, приводит примеры эксперт.

По данным СК «Сбербанк страхование», повышенные риски в загородных домах обусловлены большей вероятностью таких событий, как затопление в результате наводнения, поджог, аварии оборудования. Также частные дома подвержены более скорому естественному износу, чем многоквартирные дома.

Разница в страховках для каменных и деревянных домов

Стоимость страховок отличается не только для городских квартир и загородной недвижимости, но и для разных типов домов. Самый важный параметр, который влияет на размер тарифа, — материал, из которого построен дом. От него зависит размер ущерба при возникновении основного риска для страховых компаний — пожара.

Стоимость страхования домов напрямую зависит от того, какие материалы использованы для его строительства: горючие (например, дерево) или негорючие (кирпич, бетон, камень). «Тариф учитывает статистику заявленных претензий и размер средней выплаты. Дома из горючих материалов, по статистике, более рисковый сегмент, и страховая компания повышающими коэффициентами нивелирует высокие риски», — рассказывает заместитель начальника управления розничного страхования РЕСО-Гарантия Елена Бочкарева.

«Дерево, даже если оно обработано соответствующими средствами, существенно более горючий и менее долговечный материал, чем кирпич и другие», — говорит директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалёв. Также следует учитывать особенности устройства электрической проводки, наличие источников открытого огня (например, камины, печи, газовые плиты), — эти факторы также могут привести к страховому событию. «В каменных домах и вероятность события, и скорость распространения огня, и итоговый ущерб, как правило, ниже», — заключает эксперт.

Каменный дом при возникновении возгорания вряд ли сгорит полностью. А вот при пожаре в деревянном доме, как правило, наступает «полная гибель» строения, подтверждает Юлия Горелик из СК «Росгосстрах».

Кроме того, деревянные дома и постройки с деревянными перекрытиями имеют меньший срок службы и больше подвержены влиянию влаги, сообщают в СК «Сбербанк страхование».

В результате этого страховые полисы на деревянные дома выходят существенно дороже, чем на каменные и бетонные постройки. По данным СК «Согласие», тарифы между домом из дерева и камня отличаются в среднем в 2–2,5 раза.

Где оформить?

Какой должна быть недвижимость?

Какие нужны документы

ТОП-5 банков, выдающих кредиты под залог дачи

Наиболее распространенные схемы

Как можно еще купить дачу

На рынке существует множество предложений от самых различных финансовых организаций. Хотя на покупку конкретно дачного участка они деньги не выделят, но вполне могут занять определенные суммы на собственные нужны.

Вам стоит рассмотреть вариант взять потребительский кредит или же залоговый кредит, например, потребительский кредит под залог автомобиля. Такие способы хороши в тех случаях, когда вы хотите вернуть деньги банку в кротчайшие сроки с минимальными переплатами и отсутствием штрафов за досрочное погашение.

Данные кредиты выдаются на срок до 5 лет и под достаточно большой процент от 13,9% и выше. Более подробные условия можете узнать в наших прошлых постах.

Второй вариант – это ипотека под залог имеющейся недвижимости. Она позволяет взять большую сумму и на больший срок, чем в варианте с потребительским кредитом. Деньги можно потратить на любые цели, а за это вы должны оставить в залог банку жилье. Подробности данной ипотеки можно узнать в нашем прошлом посте.

Надеемся, у вас не осталось вопросов о том, как купить дачу в ипотеку. Если они есть, то ждем их ниже или приглашаем на онлайн консультацию к юристу.

Подписываемся на обновление проекта. Если пост был полезен, то просьба нажать кнопки социальных сетей.

Документы для заявки

Можно ли брать ипотеку на строительство дачного дома

Предложения банков

Что следует учесть, чтобы не споткнуться с подводными камнями?

Требования к участку, выбранному для покупки

Банки

Особенности ипотеки на дачу

Банкам не выгодно выдавать кредиты на дачи и участки, из-за того, что заложенное имущество (сама дача или участок) являются неликвидными (то есть банку трудно реализовать этот залог). Ипотечные программы для загородной недвижимости отличаются некоторыми нюансами:

  1. Первоначальный взнос по такому кредиту – обязательное условие. Банки с большой неохотой идут на подобные сделки, поэтому завышают процент первоначального взноса. Ипотека на квартиру подразумевает первоначальный взнос не более 15% от стоимости, то при ипотеке на загородную недвижимость этот процент может быть от 20 до 40%.
  2. Процентная ставка также завышена. Процент переплаты по кредиту может быть от 12 до 20%.
  3. Оценка стоимости. Оценить рыночную стоимость дома и участка достаточно сложно. Оценка участка зависит от района и инфраструктуры, а стоимость самого дома не поддается типовой оценке. Из-за этого сумму кредита тяжело рассчитать.

Требования к объекту

Программа Сбербанка на приобретение загородной недвижимости в ипотеку распространяется как на покупку земли, так и на строительство дома на участке. Будущий собственник может купить уже готовый дачный дом, но в этом случае недвижимость должна быть максимально ликвидна и отвечать следующим требованиям:

  • наличие коммуникаций, необходимых для комфортного проживания и признания жилья благоустроенным (газ, электричество, водопровод, канализация);
  • капитальный фундамент из кирпича, бетона, железобетона и т.д.;
  • близкое к идеальному состояние здания, процент износа по которому не должен превышать 40%, отсутствие дома в списках ветхого жилья, подлежащего сносу.

К участку, приобретаемому совместно с дачей, Сбербанк также предъявляет ряд характеристик:

  • близость к городу, в котором расположен филиал банка: предпочтительный радиус расположения дачи для оформления ипотеки Сбербанка — не больше 120 км от города;
  • наличие законно оформленного межевания земли, то есть всех официальных кадастровых документов;
  • местонахождение недалеко от объектов инфраструктуры (дополнительный плюс — транспортная развязка);
  • в роли собственника участка выступает получатель кредита, а сама земля относится к категории для индивидуального жилищного строительства.

Объект должен быть ближе к загородному коттеджу, чем к маленькому садовому домику: большой капитальный дом легче продать, чем ветхое строение.

Перечисленные пункты не являются закрытым перечнем. В каждом конкретном случае специалисты Сбербанка рассматривают заявку и принимают решение, исходя из фактического состояния и рыночной оценки спроса на приобретаемый объект.

Требования к заемщику

К заявителю, решившему воспользоваться ипотекой Сбербанка на покупку дачи в 2020 году, применяются стандартные требования банка.

Возраст заемщика на дату оформления заявки должен быть не менее 21 года. Срок пользования ипотекой рассчитывается таким образом, чтобы последний взнос был сделан не позднее, чем клиенту исполнится 75 лет. Узнать больше о возможностях получения займа, рассмотреть предлагаемые премиум-условия обслуживания можно в офисе Сбербанка.

Положения, которые обеспечивают для Сбербанка гарантию надежности и платежеспособности гражданина:

  • выплата кредита приходится на трудоспособный возраст заемщика;
  • лицо является резидентом РФ, как и все созаемщики, в том числе и супруг должника;
  • трудовой стаж потенциального клиента по ипотеке на приобретение дачи в Сбербанке должен составлять не менее 6 месяцев у действующего работодателя и не менее года в целом за последние пять лет;
  • рассматривается уровень благосостояния заемщика и его мужа или жены: если платежи по кредиту будут выше 30-50% ежемесячного дохода, то Сбербанк вряд ли согласится на одобрение сделки.

Для расчета суммы, возможной к выдаче по кредиту на покупку дачи, приобретатель вправе привлечь трех созаемщиков, отвечающих требованиям Сбербанка. Супруг или супруга пользователя ипотеки выступают в роли созаемщика в обязательном порядке независимо от уровня дохода. Исключения из правил работают, если:

  • супруги заключили брачный договор;
  • жена или муж не является гражданином России.

Документация

Вообще, самым сложным в оформлении кредита на дачу является документация. Существует множество подводных камней, таких, как фиктивные справки, неправильное расположение участков, неформальная адресация, неверная история, кредитная или владения земельным участком, которые могут привести даже к изъятию банком земли. Следует очень внимательно вести сбор пакета документов и постоянно проверять его соответствие требованиям. Такой же сложностью является и банковский ресурс, который, по словам того же руководства, вообще не окупается и намного проще проводить обыкновенные кредитные сделки, нежели заниматься выдачей кредитов на землю за городом, где очень часто, из-за небольших помарок или неточностей в подсчетах площади, в документации на коммуникации или в кадастре, приходится попросту заворачивать документы и начинать процесс заново.

Но, несмотря на данные трудности, кредит на строительство дачи реален. В этом случае необходимо будет заранее оценить все затраты и представить в банк соответствующие документы, при этом должен быть правильно составлен кадастровый план, его возраст должен быть не более одного года, иначе он станет недействительным.

После того, как кредит на земельный участок прошел оформление, можно взять и стандартный, потребительский кредит на строительство дачи. Банки готовы выделить на подобные цели до 25 000$

Стоит обратить внимание, что постройки на участке, который находится в кредите, автоматически попадают в залог банка, пока по ним не будет произведена последняя выплата. То есть, если клиент утратил платежеспособность, то, для возмещения суммы по кредиту, на торги будет выставляться и участок и постройки

Как оформить ипотеку на дачу

Требования к объекту и заемщику

К дачам по ипотечной сделке предъявляют повышенные требования. Купить участок или полуразрушенный дом в отдаленном поселке за счёт заемных денежных средств будет невозможно.

К основным требованиям относятся:

  • Наличие у строения кадастрового плана.
  • Объездные пути около дома.
  • Необходимый уровень пожарной безопасности строения.
  • Хорошее состояние дачного домика.
  • Выполнение фундамента из камня, кирпича или бетона.
  • Расположение строения на определенном расстоянии от крупного города.
  • Наличие у дачного домика коммуникаций, отопления, водопровода и канализации.

Банки, предъявляя достаточно серьезные требования к приобретаемым за счёт ипотеки дачам, хотели бы сократить свои риски, принимая недвижимость в качестве залога. К сожалению, сегодня большинство дачных домиков, расположенных в удаленных от города поселках, не всегда соответствуют таким требованиям, поэтому приобрести их за счёт ипотеки будет проблематично.

К заемщикам тоже предъявляют стандартные требования. Это наличие стабильной заработной платы, прописка и регистрация в городе, минимальный трудовой стаж, возраст не старше 65 лет. Необходимо чтобы у гражданина имелась положительная кредитная история, по которой большинство банков оценивают свои риски при выдаче ссуды.

Предложения банка

Выдать ссуду по такому виду кредитования готово далеко не каждое банковское учреждение. Среди них Сбербанк, при этом сумма кредита не имеет значения — главное сразу предоставить все необходимые документы, справки, характеристики.

Предоставляя в залог дачу, ипотека может быть оформлена только в случае наличия всех коммуникаций. Но зачастую обращающиеся граждане допускают одну и ту же ошибку, тратя собственное время и силы. Предположим, на даче есть вода, газ, свет, но нет канализации

Человек рассчитывает, что банковские сотрудники не обратят на это внимание, либо дадут скидку на отсутствие данного требования. Увы, дачная ипотека выдается только при 100%-м соблюдении всех условий

Еще одна неприятная для потребителей сторона дачной ипотеки — высокий процент страховой суммы. Такой кредитный продукт не выгоден банку, поэтому дорогой страховкой перекрываются возможные риски.

Описание кредитных программ

На что оформляется кредит, при оформлении ипотеки на дачу?

Это довольно частый вопрос, с которым сталкиваются заемщики: что, собственно, является объектом кредитования: только дачный участок или все постройки на нем? Как банки проводят оценку залога такой недвижимости?

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала, разберемся с терминологией.

Согласно википедии, Дача — это загородный дом для городских жителей, как правило, не используемый его владельцами для постоянного проживания. В России и странах бывшего СССР дачами принято называть как простейшие фанерные постройки безо всяких удобств на 6-ти сотках земли, так и капитальные строения большой площади на участках в гектар и более.

Согласно российскому законодательству, единого определения термина «Дача» нет вовсе. Некоторые описания представлены в федеральном законе №66-ФЗ от 1998 года, согласно которому Дача — это постройка на садоводческом, дачном или огородническом типе земельных участков.

Новые правила, вступившие с законом 217-ФЗ

Согласно новому закону, с 01.01.2019 г. классификация дач снова изменена, и все дачные объекты теперь подразделяются на «садовые» и «огородные».

Существенная разница между ними теперь в том, что на огородном участке невозможна постройка капитальных строений, т.е. будут доступны только хозяйственные постройки, не предназначенные для проживания.

А вот на садовом участке, согласно новому закону №217-ФЗ от 29.07.2017 «О ведении гражданами садоводства и огородничества…», разрешается размещать:

  • Капитальные жилые дома (пригодные для круглогодичного проживания);
  • Строения для сезонного отдыха (не пригодные для ПМЖ);
  • Сельскохозяйственные и иные вспомогательные постройки (сараи, теплицы, колодцы, бани и т. д.).

И садовые и огородные объекты могут быть предметом ипотеки, на основании статьи 5 федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке».

А теперь самое интересное — согласно последней редакции закона, ипотечному кредитованию подлежит весь комплекс объектов вместе с землей. А это значит, что банк, при оценке залога, должен учитывать не только дом и участок, но и все постройки на нем.

Плюсы и минусы

  • Для продавца недвижимости риски по ипотеке минимальны. Многие стремятся продать свои квартиры и дома с помощью залогового кредитования, потому что весь процесс будет контролировать банк. Но все же есть моменты, в которых стоит быть особенно внимательным.

    Так нужно подготовить все необходимые документы, это бывает сложно с дачными участками старых кооперативов. Готовые документы не стоит передавать покупателю в руки, во избежание афер, лучше самостоятельно предоставлять в банк.

  • Для покупателя с ипотекой рисков больше. И самый главный – невозможность выплаты полной суммы кредита, а в следствии потеря средств и недвижимости. Поэтому стоит трезво оценивать свои силы. Ипотека на земельный участок с домом дороже, чем обычная ипотека на квартиру, что обусловлено высокой процентной ставкой и стоимостью страхования.

    Во время оформления кредита так же есть подводные камни, и они главным образом так же связанны с документацией. Сложности согласования выбранной недвижимости с банком часто возникают из-за ошибок в правоустанавливающих документах на земельные участки, неточностей в определении границ земельного участка.

    Другая трудность, подстерегающая заемщика, связана со спецификой проведения оценки загородной недвижимости. Один и тот же садовый участок может быть по-разному оценен.

Важно. Не стоит забывать, что банк может отказать в кредите, если выбранный участок не является ликвидным, то есть если его сложно будет перепродать.
Вам будет полезно прочитать об ипотеке следующей недвижимости:

  • Купля-продажа земельного участка с домом и без.
  • Покупка коттеджа, дома или дачи.
  • Купля-продажа дома или земельного участка.

Ипотека на дачу становится все популярней, но, как и любой другой залоговый кредит имеет свои плюсы и минусы. Перед тем как решиться взять ипотеку посетите несколько банков и подберите самый лучший для Вас вариант. Будьте внимательны при выборе дачи своей мечты, она должна не только соответствовать Вашим представлениям, но и требованиям банка.

Ипотечный кредит на дачу. Какие могут быть подводные камни?

Загородная недвижимость от Сбербанка

Кредитование загородных домов

Условия кредита на покупку дома

Как и любого типа кредитования у кредита на покупку собственного дома с и участка имеются определенные условия. Банк предлагает клиентам оформит ипотеку по программе «Загородная недвижимость», которая предполагает выдачу займа на приобретение, дома, земельного участка для постройки жилого объекта на нем в будущем. Оформление такого вида ссуды производится Сбербанком на следующих условиях:

  • Оформление ипотеки осуществляется в рублях;
  • Минимальный срок кредитования составляет один год, Максимальный – не более тридцати лет;
  • Минимальная сумма займа по ипотеке – 300 тысяч рублей;
  • Максимальный размер кредитования не должен превышать стоимость недвижимости вместе с землей более чем на 75 процентов. Также он не может быть выше цены на имущество, которое применяется в качестве залогового обеспечения;
  • Размер первоначального взноса – не менее 25 процентов от стоимости готового жилого объекта на земле, или сметы на строительство;
  • В качестве залога используется либо приобретаемое имущество, либо недвижимость, находящаяся в собственности заемщика. При этом она должна отвечать требованиям банка;
  • Для дополнительного обеспечения долга по кредитному договору имеется возможность привлечь поручителей, созаемщиков;
  • Обязательное оформление страховки на недвижимость. Страхование жизни и здоровья необязательно;
  • За оформление ссуды комиссионные сборы Сбербанком не взимаются.

В настоящее время Сбербанк является одной тех кредитных организаций, в которой действуют такие приемлемые условия по этому типу кредитования.

Какие требования предъявляют банки?

Ипотека: понятие и предназначение

Чего ждать от договора ипотеки дачи?

Каждым банком разработан свой типовой договор ипотечного кредитования. Однако, готовясь к покупке дачного участка по такой схеме, нужно понимать, что ожидает залогодателя по договору в целом.

1. Предмет ипотеки

Выбирая участок, нужно учесть следующее:

  • У продавца должно быть зарегистрировано право собственности как минимум на строение. Земля, при этом может быть и в аренде. В этом случае ипотека оформляется на жилой дачный дом, а земля просто переходит к новому арендатору.
  • Границы участка должны быть определены через межевание.

2. Оценка стоимости дачи с точки зрения кредитования

Наличие коммуникаций, удаленность расположения, состояние подъездных путей и прочие факторы влияют на размер стоимости закладываемого имущества. Банк и клиент должны достичь согласия в этом вопросе, иначе договор не будет подписан. Оценку могут провести как сотрудники кредитной организации, так и независимые оценщики.

Примечательно, что она может отличаться от той стоимости, по которой дача покупается. Наихудший вариант, когда оценщики озвучили сумму ниже, чем цена договора купли-продажи. Потому что кредит выдадут только в пределах оценочной стоимости.

3. Отражение стоимости дачи из договора купли – продажи

Ипотечный договор будет отражать и ту сумму, за которую покупается дача. Ее не следует путать с предыдущей стоимостью. Потому что кредитные платежи будут опираться на первую оценку, которая может быть выше/ниже той, что указана в купле-продаже.

4. Процентная ставка и страховка

Сумма займа делится банком на весь период действия договора путем составления графика выплат. Залогодатель возвращает деньги с учетом дополнительных процентов.

Кроме того, возможно включение условия о страховании дачи за счет залогодателя.

5. Штрафы, пени, неустойки, проценты

Просрочка в оплате влечет ответственность залогодателя. С 24 июня 2020 г. ее рамки при покупке дачи определяются ключевой ставкой ЦБ РФ на день заключения договора согласно ст. 6 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

6. Возможность обращения взыскания на дачу во внесудебном порядке

Статья 9 закона № 102-ФЗ позволяет включить такое условие в договор об ипотеке. Это означает, что пропуск платежей по кредиту может привести к изъятию и продаже дачи без суда.

7. Форма договора

Договор письменный, но не подлежит госрегистрации. В ЕГРН залогодатель обращается за регистрацией самого обременения – залога. В реестр просто вносится запись о его наличии и условиях осуществления.

Условия ипотеки на покупку дачи

Что обязательно нужно включить в страховку

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий