Банковский вклад + страхование жизни: с заботой о будущем

Договор

Как выбрать полис ИСЖ?

Как платить взносы

Поскольку речь идёт о страховании на длительный срок и о крупных суммах страховки, то, как правило, платежи проводятся сразу крупными суммами.

Инвестиционное страхование предполагает единовременное внесение крупной суммы денежных средств, а накопительное страхование предполагает регулярное внесение денежных средств менее крупными суммами.

Накопительные платежи, как правило, можно проводить ежемесячно или ежегодно. Однако стоит понимать, что гораздо выгоднее вносить крупную сумму денег ежегодно, например, сто или двести тысяч рублей. При ежемесячных взносах компания может установить надбавку за неудобства; тогда получится, что страхователь за год внесёт больше, чем мог бы внести единожды за этот же год.

Сумма взноса определяется в договоре, и ее нельзя изменить по своему желанию без ведома СК.

Финансовые инструменты

Что такое ИСЖ и НСЖ

Плюсы и минусы ИСЖ

Преимущества страховых программ ИСЖ и НСЖ

В связи с популярностью страхования жизни, которая растет в прогрессии, пристальное внимание на данный вид деятельности обращают законодатели, стремясь обязать страховщиков раскрывать всю информацию об особенностях полисов и условиях страховки, ее рисках и принципах распределения средств (эта обязанность введена с 1 апреля 2019 года). Но позаботиться о сохранности своих денег нужно еще на этапе планирования

Решив вложить деньги в страхование жизни, следует внимательно изучить все плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ

Но позаботиться о сохранности своих денег нужно еще на этапе планирования. Решив вложить деньги в страхование жизни, следует внимательно изучить все плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ.

1. Преимущества и недостатки НСЖ

В числе несомненных плюсов:

Неизменность условий.

Страховщики предъявляют ряд требований к клиентам, что вполне понятно: подписание договора страхования со смертельно больным человеком не представляет интереса для компании в силу объективных причин. Поэтому оценке подвергаются и состояние здоровья, и условия труда, и возраст заявителя – но только единожды. В дальнейшем условия останутся прежними, даже если жизнь и деятельность застрахованного человека изменятся (например, он перейдет на другую работу).

  • Сохранность взносов.
  • Долгосрочность вкладов.

На срок действия полиса влияют возраст клиента и некоторые сопутствующие факторы.

Любой выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем может быть любой человек, даже не являющийся наследником по закону. В договоре указывается счет, куда в случае смерти клиента передаются его накопления.

Особый статус страховых средств.

На период действия договора взносы в полном объеме являются собственностью компании-страховщика, поэтому не могут быть арестованы или конфискованы.

Теперь о минусах накопительного страхования жизни:

Инфляция.

Взносы обесцениваются очень быстро, особенно учитывая неспокойную экономическую ситуацию в стране и мире.

Невыгодные условия досрочного расторжения.

Многие организации сразу обращают внимание клиента на невозможность получить взносы в полном объеме в случае, если договор будет прекращен раньше предполагаемого срока. Выплате подлежит только выкупная сумма, размер которой напрямую зависит от периода, прошедшего со дня оформления полиса: чем меньше времени деньги были у страховщика, тем ниже выкупная сумма

  • Риск потери лицензии страховщиком.
  • Низкий доход.

2. Преимущества и недостатки ИСЖ

Плюсы инвестиционного страхования жизни:

  • Страховой взнос находится под защитой от внешних обстоятельств, не может быть конфискован в пользу третьих лиц даже по решению суда, не подвергается аресту. Кроме того, при наступлении страховых случаев он не облагается налогами (деньги выплачиваются выгодоприобретателю в полном объеме).
  • Однократность взноса.
  • Степень родства и наследственная очередь выгодоприобретателя не имеют значения, выплата взносов указанному лицу не может быть оспорена.
  • Права застрахованного защищают несколько структур (в том числе, Роскомнадзор следит за защитой персональных данных). Размер взноса является конфиденциальной информацией и не подлежит разглашению.

К числу слабых сторон ИСЖ относятся большой размер единовременного взноса, его зависимость от темпов инфляции. Решив сегодня накопить на обучение ребенка в вузе, нужно быть готовым к тому, что через пять-семь лет сумма может значительно увеличиться, в отличие от вашего взноса.

Досрочно расторгая договор, можно рассчитывать только на выплату выкупной суммы – это также не может положительно восприниматься клиентами, поэтому решение об открытии страхового полиса должно быть взвешенным и обдуманным. Конечно, могут сложиться разные обстоятельства, требующие немедленного участия крупной суммы денег, и прогнозировать их все невозможно. И все же досрочно расторгать договор стоит только в самых крайних случаях.

Еще один фактор риска – отзыв лицензии у страховщика, который также предсказать весьма сложно. Выбирать стоит солидные компании, но и это не является гарантией от банкротства и других форс-мажоров, в результате которых возврат страховых взносов клиентам никто не гарантирует.

Типы и периодичность внесения страховых взносов

Каждый страховой взнос от клиента по договорам ИСЖ и НСЖ можно разделить на несколько неравных частей, среди которых:

Рисковая, или страховая часть.

Под рисковой частью понимается плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка внутри страховки». Чем выше страховая часть, тем больше максимальная сумма,  на которую лицо застраховано. Но рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть.

Накопительная часть представляет собой основную часть взноса. Страховая компания должна инвестировать часть взносов и получить дополнительный доход. Часть дохода страховая сохраняет себе, другую часть выплачивает по окончании периода действия страхового договора. По этой причине даже при ненаступлении страхового случая в конце срока застрахованное лицо получит запланированную сумму.

Страховые взносы могут уплачиваться регулярно или единовременно. При накопительном страховании обычно требуется перечислять взносы регулярно, в случае с инвестиционным – внести их один раз, но крупным платежом. Например, в течение 10-20 лет клиент ежегодно вносит на счет сумму 50 тыс. р. Эта сумма может быть дополнительно увеличена в большую сторону с определенной кратностью.

Регулярные взносы уплачиваются в течение срока действия договора. Их можно переводить раз в год или чаще. Платежи вносятся в оговоренные сроки: изменять сумму платежа или сроки внесения допускается только по результатам предварительного согласования со страховщиком.

Распределение между страховой и накопительной частью может варьироваться. При ИСЖ выплаты в рамках накопительной части для инвестирования превышают страховую часть. В результате выплаты страховой части по данным программам минимальны.

Пример

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни (кому подходит, стоит ли делать)

Положительные стороны НСЖ:

  1. Гарантия сохранности сбережений. Полис НСЖ поможет вам сохранить деньги и воздержаться от спонтанных трат.
  2. Гарантия накопления требуемой суммы.
  3. Возможность получения налогового вычета.
  4. Наличие самой страховки. Никто не застрахован от наступления несчастного случая или заболеваний. Конечно, жизнь и здоровье полис не вернет, а вот расходы компенсирует.
  5. Особый статус. Страховые выплаты по НСЖ не признаются имуществом по ГК РФ, не подлежат наследованию и разделу при разводе. На эти суммы не может быть обращено взыскание по решению суда.

Недостатки:

  1. Долгосрочность. Этот пункт можно считать как плюсом, так и минусом. Инфляция уменьшает стоимость денег, а досрочно расторгнуть договор можно только с существенными потерями. В то же время условия, прописанные в договоре, действуют в течение всего срока.
  2. Обязанность уплачивать взносы независимо от дохода. Если вы заключили договор и обязались уплачивать несколько десятков тысяч долларов в год – извольте в срок выложить нужную сумму.
  3. Невозможность досрочного возврата денег без потерь.
  4. Минимальная доходность. В условиях инфляции и долгосрочного инвестирования низкая доходность является существенным недостатком.

Итак, НСЖ подходит таким клиентам, которые:

  1. Располагают подушкой безопасности и имеют цель накопить приличную сумму за долгий срок.
  2. Придерживаются консервативной стратегии инвестирования: не заинтересованы в получении высокого дохода, а стремятся в первую очередь сохранить свои деньги.
  3. Не готовы или не имеют времени самостоятельно управлять сбережениями.
  4. Являются единственным источником дохода в семье.

Если вы соответствуете хотя бы одной из этих категорий – вариант оформления НСЖ стоит рассмотреть.

Преимущества ИСЖ

Плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ

Что еще нужно знать об ИСЖ и НСЖ

  1. Налоговый вычет Налоговые вычеты на страхование вошли в обиход налоговиков в 2015 году.Претендовать на данный вид вычета могут граждане РФ, являющиеся плательщиками налога на доходы физических лиц. Налоговый кодекс (ст. 219) регламентирует, по каким видам договоров страхования можно получить вычет. В их числе договор добровольного страхования жизни на срок не менее 5 лет. То есть, полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни становятся основой для обращения в налоговую за возвратом 13-процентной части от суммы взноса.Вычет будет рассчитываться от суммы взносов, не превышающей 120 тыс. рублей. При этом в названный лимит входят и другие расходы, получившие название социальных. Исключение составляют дорогостоящее лечение, обучение детей и пожертвования.Обращаясь за вычетом, следует подготовить пакет документов, в котором справка 2-НДФЛ и заполненная декларация дополнены полисом и документами, подтверждающими уплату взносов. Этой возможностью обязательно нужно пользоваться, ведь, учитывая длительность периода договора, сумма вычетов может быть весьма значительной

    Пример. Павел оформляет полис накопительного страхования жизни, рассчитанный на 15 лет, в 2018 году. Ежегодный взнос составляет 100 000 рублей. В 2019 году Павел подает документы на налоговый вычет 13% от суммы страхового взноса. 13% × 100 000 = 13 000 – сумма налогового вычета к выплате.

    Если размер ежегодного страхового взноса равняется 150 000 рублей в год, то вступает в силу лимитированный законом максимум (120 тысяч рублей) и сумма вычета будет рассчитываться так: 13% × 120 000 = 15 600 рублей налогового вычета.

  2. Юридические нюансы Продолжая тему налогов, стоит отметить, что выплата накоплений по окончанию срока действия договора признается страховой и не подлежит налоговому учету. НДФЛ будет удержан только с полученной прибыли и только свыше ставки рефинансирования Центробанка (ключевой ставки).Есть и другие тонкости, которые необходимо учитывать. Взносы по договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни не являются совместно нажитым имуществом супругов и не подлежат разделу при разводе, их нельзя арестовать и взыскать через судебные органы.

    Пример. Дмитрий и Марина – супруги, владеют квартирой, машиной, загородным участком и банковским вкладом. Также Марина заключила договор инвестиционного страхования жизни, в котором выгодоприобретателем значится Дмитрий.

    Случилось так, что супруги разводятся. Предстоит раздел имущества, нажитого в законном браке. Не имеет значения, на кого оформлен автомобиль, а кто по документам является владельцем вклада в банке – имущество делится поровну. При этом полис ИСЖ продолжает принадлежать исключительно Марине, как и все взносы по нему. Более того, в любой момент женщина может потребовать исключить бывшего мужа из выгодоприобретателей и выбрать другого человека, которому перейдут деньги в случае ее смерти.

Некоторые особенности

П¾Ã»Ã¸ÃÂàÃÂÃÂá ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûÃÂÃÂàôþÃÂÃÂÃÂÿ ÃÂþûÃÂúþ ú ñð÷þòÃÂü üõôøÃÂøýÃÂúøü ÃÂÃÂûÃÂóðü. ÃÂðÃÂøÃÂð ÿÃÂø ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòúõ öø÷ýø ø ÷ôþÃÂþòÃÂàÿþûýõõ, ÃÂ.ú. òÃÂÃÂðöõýð ôõýÃÂóðüø. àýõÿÃÂõôòøôõýýÃÂàÃÂøÃÂÃÂðÃÂøÃÂÃÂ, úþóôð óÃÂðöôðýøý ÃÂðÃÂÃÂøÃÂýþ øûø ÿþûýþÃÂÃÂÃÂàÃÂõÃÂÃÂõàÃÂðñþÃÂþÃÂÿþÃÂþñýþÃÂÃÂÃÂ, ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòþù ÿþûøàÿþüþöõàÿÃÂþôþûöðÃÂàòÃÂÿþûýõýøõ ÃÂøýðýÃÂþòÃÂàþñÃÂ÷ðÃÂõûÃÂÃÂÃÂò, ÿþûÃÂÃÂøÃÂàôþÃÂþóþÃÂÃÂþÃÂÃÂõõ ûõÃÂõýøõ. ÃÂÃÂûø ÿÃÂþøÃÂÃÂþôøàÃÂüõÃÂÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðÃÂõûÃÂ, ÃÂÃÂõôÃÂÃÂòð ÿþ ôþóþòþÃÂàýð÷ýðÃÂðÃÂÃÂÃÂàõóþ ýðÃÂûõôýøúðü.

áÃÂõôø ÃÂþÃÂÃÂøÃÂý ÿÃÂøýÃÂÃÂþ ÿÃÂõýõñÃÂõóðÃÂà÷ðúûÃÂÃÂõýøõü ÿþôþñýÃÂàôþóþòþÃÂþò. ÃÂþûýþÃÂÃÂÃÂà÷ôþÃÂþòÃÂù, òõôÃÂÃÂøù ýõþÿðÃÂýÃÂàôõÃÂÃÂõûÃÂýþÃÂÃÂàÃÂõûþòõú ÃÂõôúþ ÃÂúûþýõý ÿÃÂõôÃÂÃÂüðÃÂÃÂøòðÃÂàýõÃÂÃÂðÃÂÃÂýÃÂõ ÃÂûÃÂÃÂðø. ÃÂþüÿðýøàáâá ÃÂõúþüõýôÃÂõàòþÃÂÿþûÃÂ÷þòðÃÂÃÂÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòúþù. áÃÂþøüþÃÂÃÂàôþóþòþÃÂð þÃÂýþÃÂøÃÂõûÃÂýþ ýø÷úðÃÂ, ò ñÃÂôÃÂÃÂõü ÃÂÃÂþ üþöõàÃÂÃÂðÃÂàÃÂøýðýÃÂþòÃÂü ÃÂÿðÃÂõýøõü. âðú ýðÿÃÂøüõÃÂ, ÃÂðÃÂÃÂþ ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøõ ÷ôþÃÂþòÃÂàøÃÂÿþûÃÂ÷ÃÂõÃÂÃÂàÿÃÂø ÿþûÃÂÃÂõýøø øÿþÃÂõúø, ÃÂÃÂþñàþñõ÷þÿðÃÂøÃÂàÃÂòþø ÃÂøýðýÃÂàÿÃÂø ýõÃÂÃÂðÃÂÃÂýþü ÃÂûÃÂÃÂðõ.

Из чего складывается доход по ИСЖ?

Подводные камни ИСЖ и НСЖ

Список популярных и надёжных банков, предлагающих услугу ИСЖ

Банк Особенности
ЛокоБанк и «Альфастрахование» ЛокоБанк совместно со страховой компанией « Альфастрахование » предлагает программу инвестиционного страхования жизни «Капитал в плюс». Главное преимущество программы – 100% возврат инвестированного капитала на момент окончания программы. Даже при падении рынка, страхователь получит обратно всю вложенную сумму. Также в договоре указывается актуальный коэффициент участия, остающийся неизменным до конца программы
Росгосстрах Программа инвестиционного страхования жизни от Росгосстраха «Управление капиталом» предоставляет клиенту право самостоятельного выбора инвестиционной стратегии. Вложения будут состоять из двух частей: акций и облигаций. Клиент сам выбирает баланс указанных частей, размер взносов и периодичность их выплат
Сбербанк Предлагает программу ИСЖ «Сберегательное страхование» со 100 процентным возвратом инвестированного капитала по окончании программы (даже при отсутствии страхового случая). Клиент может сам выбирать размер взносов и срок программы, а также получать круглосуточные и безлимитные онлайн-консультации врача. Также Сбербанк предлагает клиентам программу «СмартПолис», которая гарантирует защиту капитала и здоровья страхователя при возникновении неблагоприятных жизненных ситуаций. СмартПолис имеет такие преимущества, как: • Клиент сам выбирает инвестиционное направление: акции различных отечественных компаний и акции самого Сбербанка, драгоценные металлы, недвижимость и прочее; • Выгодоприобретателями (бенефициариями) могут быть сразу несколько человек независимо от родственных связей с застрахованным лицом; • Льготное налогообложение. Если договор заключён сроком на 5 лет и более, то страхователь имеет право на налоговый вычет, который позволяет вернуть уплаченный с доходов НДФЛ.
ВТБ Банк предлагает два инвестиционных проекта: «Максимум» и «Фиксированный доход». Эти проекты имеют следующие общие особенности: • Страховка выплачивается при смерти от любой причины; • Срок страхования составляет от трёх лет; • Весь инвестированный капитал будет возвращён со 100% гарантией, даже если выбранная стратегия не принесёт положительных результатов. Помимо возможности страхования взрослых, ВТБ предлагает страхование детей. Для обеспечения достойного образования и финансовой защиты ребёнка при возникновении непредвиденных ситуаций, родители могут застраховать своих детей по программе накопительного страхования жизни (НСЖ) «На вырост». Основное преимущество программы накопительного страхования жизни состоит в том, что денежные средства являются целевыми, и никто, кроме ребёнка не сможет их использовать
Открытие Предлагает программу «Фактор роста», по которой минимальный размер инвестиционного взноса составляет 30 000 рублей, срок действия программы – от 3 до 5 лет. Банк «Открытие» гарантирует: • Финансовую защиту. 100 % возврат вложенной суммы на момент окончания программы; • Индивидуальную юридическую защиту. Выплаты получают только лица, указанные в договоре. Также вложенные средства не подлежат аресту и конфискации; • Налоговые льготы. Страхователь получает социальный налоговый вычет. Освобождаются от налоговых платежей и выплаты по рисковым событиям.
Ренессанс Кредит и Ренессанс-Жизнь Банк «Ренессанс Кредит» и СК «Ренессанс-Жизнь» предлагают программу «Инвестор», по условиям которой сумма взноса должна быть не меньше 100 000 рублей, а возраст застрахованного лица от 18 до 80 лет. Воспользовавшись программой «Инвестор», клиент получает: • Гарантированную защиту от потери капитала; • Социальный налоговый вычет с вложенных средств; • Сохранение капитала при возникновении имущественных споров. Также можно воспользоваться программой «Наследие» от СК «Ренессанс-Жизнь», которая поможет накопить необходимую сумму и обеспечит надёжную страховую защиту в любой жизненной ситуации
Открытие и «ВСК-Линия жизни» Программа «Линия роста» от «ВСК-Линия жизни» разработана специально для клиентов Бинбанка. Срок действия программы составляет от 3 до 5 лет, возраст страхователя не должен превышать 70 лет. Сумма годовых взносов начинается от 100 000 рублей
Газпромбанк и СК «Согаз» Предлагают программу «Индекс доверия», которая гарантирует высокие выплаты при наступлении страхового случая: до 300% от суммы взноса. Стоимость полиса по программе « Индекс доверия» составляет 100 000 рублей, а срок действия – 3 года

К чему следует присмотреться?

Кому выгодна программа ИСЖ?

Из-за отсутствия гарантий получения дохода программа инвестиционного страхования жизни проигрывает классическому банковскому депозиту, где ваш доход будет известен уже во время оформления договора вклада. Чтобы иметь больше, нужно получать знания и опыт, и уже потом «лезть» в инвестиции (например, получить через брокера выход на биржу и покупать акции, облигации или другие продукты самостоятельно).

В ИСЖ у вас есть возможность без знаний окунуться в мир инвестиций, хотя вас всё равно попросят выбрать стратегию инвестирования, то есть напрячь серое вещество немного придётся. И при этом вы не рискуете своими деньгами, и в этом полис ИСЖ уникален. Вы либо получите много, либо останетесь при своих.

Базовая страховая защита у этого продукта, мягко говоря, ни о чем: какой смысл страховки, если страховая сумма равна вашему взносу, когда можно застраховать свою жизнь значительно дешевле? Накопительное страхование в этом плане даёт гораздо более выгодно, когда человек вносит каждый год часть от суммы договора, а его родня получит полную сумму, даже если он преждевременно уйдёт из жизни в первый год действия договора.

Но вот дополнительные программы по рисковому страхованию в рамках ИСЖ оформлять достаточно выгодно из-за больших страховых выплат в результате наступления рисков смерть или инвалидность в результате несчастного случая.

Как показывают отзывы клиентов, инвестиционный доход по реальным договорам в редких случаях превышает 10%, а в основном проигрывает средней ставке по вкладам. Хотя реальные отчеты представителей страхового бизнеса показывают иной расклад.

Поэтому в большинстве случаев целесообразней будет положить свои деньги на депозит (не более 1,4 млн рублей в один банк) и застраховать себя от рисков в одной из многочисленных страховых компаний. Кроме этого, вы можете использовать часть своих средств для вложения в рисковые активы и попытать счастье самостоятельно, по крайней мере, вы в любой момент сможете вывести ваши деньги без каких-либо ограничений, а полученным доходом вам не придётся делиться со страховой компанией (там, кстати, люди не бесплатно работают).

Но вот если вы захотите воспользоваться особым статусом полисов ИСЖ, и, к примеру, легально защитить ваши деньги от конфискации, ареста или раздела при разводе, то это ваш вариант.

В целом ИСЖ может быть интересно тем, у кого есть свободные деньги, и кому важно, чтобы они работали, но нет опыта самостоятельного инвестиционного анализа. ИСЖ – именно тот инструмент, который делает вложения безрисковыми (клиент рискует не получить доход), ведь внесенные деньги в худшем случае полностью вернутся их владельцу, а в лучшем – принесут вполне ощутимую прибыль

Основная идея ИСЖ

Рейтинг страховых компаний

Каждый человек старается выбрать надежного страховщика. Поэтому не помешает изучить результаты исследований рейтинговых агентств. Например, российское агентство RAEX изучает деятельность финансово-кредитных организаций и составляет рейтинги их надежности. Банк России включил компанию в реестр кредитных рейтинговых агентств. Рейтинг страховых компаний:

Сбербанк

Сбербанк является бесспорным лидером на рынке финансовых услуг России. Ознакомиться с программой страхования можно по адресу – https://sberbank-insurance.ru/policy/invest_programma. Она рассчитана на 3, 5 или 7 лет. Список фондов включает:

  1. Глобальный фонд облигаций 4.0.
  2. Новые технологии 3.0 и др.

Пользователям доступны следующие документы для ознакомления:

  1. Памятка при прекращении договора.
  2. Правила страхования № 0019.СЖ.03.00.
  3. Памятка по опции «Дополнительный страховой взнос/Топ-ап».
  4. Памятка при расторжении договора в период охлаждения.
  5. Страхование от Сбербанка. Личный кабинет. Инструкция пользователя.
  6. Памятка при внесении изменений в договор.
  7. Памятка при наступлении страхового случая.

Доходность в Сбербанке за 2017 год:

  1. Новые технологии – 37,5%;
  2. Рынок акций США – 23,8%;
  3. Золото – 9,9%;
  4. Глобальный фонд облигаций – 6%;
  5. Продукты питания – -4,9%.

ВСК

Страховой Дом ВСК совместно с банком «Возрождение» создал программу «Линия роста». Ознакомиться с предложением можно по адресу – https://www.vsklife.ru/investitsionnoye_strakhovaniye.

ВСК позволяет клиенту выбрать одну из трех стратегий:

  1. Выплата дохода в конце срока.
  2. Ежегодная выплата прибыли.
  3. Фиксированная ставка дохода.

Программа ВСК включает в себя ценные бумаги следующих компаний:

  1. Toyota (автомобили).
  2. Samsung (электроника).
  3. Danone (продукты питания).
  4. UniCredit (финансы)
  5. Procter & Gamble (потребительские товары).
  6. Adidas (одежда) и др.

Договор с выплатой дохода заключается на срок от 5 лет. Возрастные ограничения – от 18 до 70 лет. Взнос делается единовременно.

Дополнительные выплаты осуществляются ежегодно. Однако банк не гарантирует получение дохода. Начисление прибыли происходит по двум сценариям – благоприятный или нейтральный:

Доход рассчитывается по формуле:

ДИД = СС × КN × C
Где, ДИД – дополнительный инвестиционный доход на купонную дату. СС – страховая сумма по риску «дожитие застрахованного до окончания срока действия договора». КN – количество начисленных купонов на текущую дату. С – ставка купона, указанная в страховом полисе.

Сторона договора получает доступ в личный кабинет ООО «ВСК – Линия жизни». Здесь можно получить консультацию по возникшим вопросам.

Россельхозбанк

Страхователям предоставляется доступ в личный кабинет. Они могут дистанционно следить за своим вкладом. Банк гарантирует защиту денег при возникновении имущественных споров.

Преимущества страховки – возможность применения налогового вычета и льготное налогообложение.

Данных о доходах от инвестиционной деятельности на сайте банка пока нет. Страховая компания начала свою работу только в конце 2018 года. Следовательно, доходность остается под вопросом.

Пользователям доступны следующие документы для ознакомления:

  1. Устав ООО «РСХБ».
  2. Правила страхования жизни №1-ИСЖ.
  3. Дополнительные правила страхования жизни.
  4. Условия договора страхования…
  5. Заявление на досрочное прекращение договора.
  6. Заявление о внесении изменений в соглашение.
  7. Заявление на страховую выплату по договору.

Банк Русский Стандарт

Ознакомиться с программой можно по адресу – https://www.rsb.ru/insurance/. Она носит название «Формула…». Программа страхования рассчитана на 3, 5 или 7 лет. Договор могут заключать граждане, старше 18 лет. Если договор заключается на 3 года, то клиент может сам выбрать инвестиционную стратегию. Доступные предложения:

  • стратегия «Здравоохранение» (Solactive Global Health Services & Technology V12 AR 2%). Сюда входят акции 100 крупных фармацевтических компаний США, Европы и Азии.
  • стратегия «Сбалансированный рост» (S&P Economic Cycle Factor Rotator Index). Здесь нет привязки к какой-либо одной отрасли.

Ежеквартально состав корзины акций пересматривается. Предпочтение отдается ценным бумагам с низкой волатильностью. Если клиент страхуется на 5 лет, то внесенные им средства инвестируются в недвижимость. Минимальный взнос по договору в Банке Русский стандарт – 100 тыс. руб. Взнос делается единовременно. Страховые случаи:

  • дожитие до окончания срока действия договора;
  • смерть по любой причине (в т. ч. несчастный случай, авиакатастрофа).

Пользователям доступны следующие документы для ознакомления:

  1. Правила страхования жизни.
  2. Памятка владельцу договора .
  3. Методика расчета страховых тарифов .

Плюсы накопительного и инвестиционного страхования жизни

1 Центральный Банк РФ на своём официальном сайте в разделе Финансовое просвещение любезно подсказывает нам дополнительные преимущества страхования жизни:

● страховые выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом;
● страховые взносы не являются имуществом, поэтому не подлежат аресту, конфискации или разделу;
● страховые выплаты не включаются в наследство, а производятся назначенным в договоре выгодоприобретателям. Страховые выплаты по дожитию производятся только застрахованному лицу. Таким образом, можно адресно помочь любому человеку.

2 Возможность получить страховой вычет в размере 13% от суммы страховых взносов.

Данный пункт очень любят консультанты-Маринки, когда предлагают данные продукты, заявляя, что государство вернёт вам 13% от суммы уплаченных страховых взносов.

Право на подобный социальный вычет закреплено в ст.219 НК РФ. Данный вычет действует для договоров страхования жизни длительностью от 5 лет:

Только сумма максимального страхового вычета не может превышать 120000 рублей (причём, в сумме по всем пунктам, включая затраты на обучение, медицинское обслуживание, расходы на негосударственное пенсионное обеспечение, и т.д.). Об этом мы узнаем во втором пункте той же статьи налогового кодекса:

Другими словами, за год получится вернуть максимум 120000*0,13=15600 рублей (если у вас есть официальный доход больше 120000 в год, с которого вы платите НДФЛ).

Для инвестиционного страхования жизни, когда основная сумма вносится сразу, данное преимущество будет не таким существенным (чем больше взнос, тем несущественнее). А вот при накопительном страховании, когда взносы делаются каждый год, появляется возможность возвращать по 15600 каждый год действия договора (соответственно, если сумма годовых взносов меньше 120000 рублей, то вычет будет меньше).

3 Договор накопительного или инвестиционного страхования заключается на длительный срок, и стоимость страховой составляющей не увеличивается, даже если состояние вашего здоровья ухудшается.

А вот при покупке страхового полиса ежегодно его цена будет всё выше и выше, т.к. риск наступления страхового случая будет повышаться с каждым годом. А если вы вдруг серьёзно заболеете, то страховая просто откажется продлевать вам полис страхования жизни на очередной год.

Правда, при покупке рисковой страховки, как правило, сумма выплат в разы превышает стоимость полиса, в то время как при НСЖ и ИСЖ выплаты обычно сопоставимы с внесенными страховыми взносами.

4 Кто-то считает, что необходимость внесения регулярных страховых взносов, а также невозможность потратить данные денежные средства приучают клиентов к финансовой дисциплине.

Что выбрать: страхование жизни или депозит

В заключение

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий