Ипотека для самозанятых в 2020 году

Содержание

Взять ипотеку без подтверждения дохода

Нужно осознавать, что в случае нежелания клиентом банка представлять свидетельства своего дохода, банком будет выполняться достаточно детальная проверка как самого кандидата на займ, так и объект недвижимости, который приобретается на кредитные средства.

Стандартные документы от заемщика:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Иной документ (например, СНИЛС, заграничный паспорт или водительское удостоверение).

Помимо будущего должника, сотрудники банка скрупулезно проверяют покупаемое жилье объект (в отношении него предъявляться различные требования). Также банк проверять объект на юридическую чистоту квартиры или дома.

Без справки о доходах

Прилагать справку о доходах необязательно, но указать в заявке на ипотеку ориентировочный доход потребуется в любом случае.

Без официальной справки о финансовом положении претендента, банк все равно будет выполнять проверку представленных сведений.

Потому, указывать в заявке следует достоверную информацию. Значительно завышать свой уровень дохода не нужно, это может снизить вероятность лояльность банка к заемщику.

Без первоначального взноса

Для каждого вида ипотечных программ необходимо первоначально внести определенную суммы начального собственного капитала.

При стандартной или льготной ипотеке размер начального взноса составляет около 10 — 25 %.

Ипотека без подтверждения дохода и официального трудоустройства оформляется  при условии внесения повышенного размера первоначального взноса – до 50 процентов и более.

Таким способом кредитная организация сводит к минимуму риски, которые могут возникнуть при нерентабельности клиента, для покрытия возможных убытков.

Попробовать заключить договор ипотеки без первоначального взноса можно.

Это можно сделать несколькими способами:

 Передать в залог имеющийся в собственности объект недвижимости Шанс на одобрение заявки по ипотеке увеличивает передача в залог банку жилья или нежилых помещений, имеющих высокую рыночную стоимость .
 Получить потребительский кредит Составляющий недостающую сумму первоначального взноса . Но в этом варианте имеется значительный недостаток – заемщик будет выплачивать 2 кредита, при этом потребительское кредитование, как правило, связано невыгодными условиями (повышенная ставка, короткий период)
 Взять ипотеку необходимую сумму Как и предыдущий способ, здесь возникает дублирование займа. Первый кредит получается под залог существующего жилья, а 2-ой в счет залога покупаемой недвижимости. Следует осознавать, что под заложенный объект банк выдаст только 80% от его стоимости

Очень редко банки оформляют ипотечные кредиты на полную стоимость жилья без начального взноса.

Трудоустройство

Позволяя не подтверждать доход клиенту, банк может не требовать от него удостоверять в документальном порядке свою трудовую занятость.

Разумеется, подтвердить свое трудоустройство сложно в ситуации, если работник не работает по трудовому договору.

В этом случае отдельные банки (к примеру, Сбербанк) разрешают предоставлять не трудовую книжку (заверенную работодателем копию), а справку о трудовой занятости по форме банка.

Документ по форме подписывается директором организации, где работает будущий клиент банка. Однако даже сведения по этой форме тщательно проверяются.

В случае, если будущий заемщик ведет деятельность частный предпринимателем, то самостоятельно заполняет форму.

Можно ли безработному человеку взять ипотечный кредит?

Дадут ли жилищный кредит, если не работаешь? Да, но не без трудностей. Банковские организации подходят очень серьезно к вопросу о платежеспособности, и если у заявителя не будет веских документальных аргументов в пользу выдачи ипотечного кредита, банк попросту откажет. Именно поэтому считается обычной практикой требовать у клиентов справки о доходах, справку с места работы и так далее.

Однако количество банковских организаций с каждым годом растет, конкуренция увеличивается, и сейчас банки буквально борются за каждого клиента, в связи с чем требований стало меньше, и теперь даже безработному можно получить ипотеку. О том, какие граждане считаются безработными и каковы способы оформления ипотеки без официального трудоустройства, вы можете прочитать здесь.

Это возможно в следующих случаях:

  • если у гражданина имеется движимая или недвижимая собственность, обладающая ценностью и ликвидностью;
  • если на имя человека был зарегистрирован банковский вклад со внушительными суммами на счету (от 300 тыс. рублей);
  • в тех случаях, когда гражданин работает по «черной» или «серой» зарплате, то есть его официальный доход низкий или вовсе отсутствует, но реальный доход достаточен для своевременной и регулярной оплаты ипотеки, банк может пойти навстречу;
  • если гражданин получил материнский капитал или имеет право на его получение;
  • наличие поручителя/поручителей со стабильным и достаточным доходом, подтвержденным документально, будет веским аргументом в пользу одобрения заявки;
  • если кредитная история заемщика в данном банке безупречна, ему тоже могут оформить ипотеку несмотря на недостаток документов.

Если лицо не обладает ничем из вышеперечисленного, к сожалению, шанс на одобрение заявки у него почти отсутствует. Банки, даже в условиях значительной конкуренции между собой, все же не рискуют выдавать ипотечные займы без гарантий оплаты, пусть даже минимальных.

Как взять ипотеку без него?

Варианты оформления ипотеки без официального трудоустройства

Человеку, официально нигде не занятому, идти в крупнейшие банки России, такие как, например, Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк и другие, бессмысленно. Скорее всего, в получении ипотеки ему в них будет отказано. Однако из этой ситуации есть выход. Рассмотрим подробнее возможные варианты оформления ипотечного займа подобным клиентам.

Подтверждение дохода справкой по форме банка

Как уже говорилось, подтвердить получение заработной платы можно не только справкой 2-НДФЛ, но и справкой по форме банка. По установленному образцу работодатель должен заполнить реальные сведения о размере получаемых потенциальным заемщиком доходов, указать все свои реквизиты, поставить печать и подпись главного бухгалтера и руководителя.

Принять такое подтверждение заработка готов не каждый банк. Обычно это относительно небольшая кредитная организация, имеющая цель в наращивании клиентской базы и объемов кредитования. Условия выдачи ипотеки в таком банке наряду с лояльным отношением к клиентам сопровождается повышенными процентными ставками.

Поручители и созаемщики

В процессе рассмотрения каждой кредитной заявки на ипотеку сотрудники банка в обязательном порядке учитывают общий объем семейного дохода заемщика, включая зарплату супруга/супруги. Будет логично, если супруга или супруг имеет официальное трудоустройство и достаточный доход выступит в роли заемщика. Скорее всего, банк именно такой выход и предложит.

Еще одной альтернативой снижения возможных рисков и повышения вероятности одобрения заявки Кредитным комитетом является привлечение поручителей и заключение договора поручительства. Поручитель обычно предоставляет банку тот же пакет документов, что и сам заемщик. Банковские служащие тщательно анализируют его платежеспособность, качество кредитной истории, занятость и наличие иных кредитных обязательств.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают потенциальным клиентам вариант получения ипотечного кредита при предоставлении всего 2-х документов. Обычно это российский паспорт и любой дополнительный документ, например, СНИЛС, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение и т.д.

Однако заполняя анкету, клиент все равно должен будет указать место работы и уровень получаемого дохода. Вы можете договориться со своими знакомыми или друзьями у кого есть возможность подтвердить, что вы у них якобы работаете. Далее в анкете указать эту организацию в качестве работодателя, но всегда есть риск отказа. Безопасники могут позвонить и “раскусить” вас или работодателя, поэтому легенда должна быть основательно проработана вплоть до того, кто у вас коллеги и что видно из окна вашего офиса.

Ипотека по 2 документам это один из самых реальных вариантов как взять ипотеку безработному или когда нет официальной работы.

Предоставление имущественного залога

Еще один аргумент в пользу достаточной плате- и кредитоспособности – предоставление имущества в залог банку. К такому имуществу можно отнести: жилую и коммерческую недвижимость, транспортные средства (включая автомобили, катера, автобусы), ценные бумаги. Главное требование к таким объектам – высокая ликвидность.

Залогодателем может выступать как сам заемщик, так и любое третье лицо, являющееся собственником и готовое подписать договор о залоге. Если участвующие стороны устроят предлагаемые условия, то банк оформит еще один договор залога и получит дополнительную гарантию от клиента.

Подделка документов

Такая крайняя мера имеет место быть, однако ни один банковский специалист не посоветует этого делать. Любой документ подлежит проверке и анализу. Справки о доходах, записи в трудовой книжке, свидетельства о собственности и иные документы, вызывающие сомнения у работников службы безопасности и кредитного отдела будут немедленно тщательно изучены. Вероятность обнаружения обмана крайне высока.

Ипотечный брокер может быть помощником в этом вопросе, но дело это незаконное и чревато последствиями, хотя и широко распространено. Мы настоятельно рекомендуем быть осторожными в этом вопросе и чтить уголовный кодекс.

Какие дополнительные гарантии нужны банку

Финансовые учреждения заинтересованы в том, чтобы выдавать крупные займы, так как при возврате заемных средств, они получают прибыль. Дополнительно кредиторы не приемлют убытков, поэтому тщательным образом отбирают заемщиков. Нередко банкам могут потребоваться следующие дополнительные гарантии:

  • наличие дополнительного залогового обеспечения в виде дорогостоящего имущества заемщика;
  • присутствие поручителя, либо оформление совместного займа с иным кредитуемым лицом;
  • полноценное страхование не только недвижимости, но кроме того самого заемщика (здоровье, жизнь и риски утраты достатка);
  • предварительный платеж (если при традиционных программах этот взнос составляет от 10%, то при таких предложениях его минимум доходит до 20-30%);
  • ипотека для неофициально работающих лиц подразумевает наличие для заемщика менее выгодной ставки по кредиту и сокращенного срока.

Все эти моменты присутствуют для того, чтобы риски кредитора понести убытки от сделки с заемщиком, были минимальными, при этом банк, в случае необходимости, мог бы быстро компенсировать свои излишние расходы.

Первоначальный взнос

Если не работаешь официально, то предварительный платеж станет замечательным выходом из ситуации. При условии, что заемщик вносит заблаговременно до 25-65% от стоимости приобретаемого имущества, банк значительно снижает свои риски. Относительно этого платежа, присутствует следующий ряд нюансов:

  • ипотека официально неработающим лицам предоставляется при наличии платежа от 20% всей суммы стоимости недвижимости;
  • впоследствии кредитор оплачивает полную стоимость, приобретаемого жилья, что будет выступать залоговым обеспечением;
  • если заемщик своевременно не исполняет кредитные обязательства по договору, то недвижимость может перейти к кредитору;
  • при этом все, ранее внесенные средства клиентом в частичном или, как правило, в полном объеме покроют убытки кредитора.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что после внесения предварительной оплаты в размере 20-65%, кредитор снимает с себя все риски по утрате выданных в долг средств, чего нельзя сказать про потенциального заемщика, на которого возлагаются обязательства.

Поручители и созаемщики

Наряду с первоначальным взносом, дополнительной гарантией для кредитора могут выступать поручители, либо кредитуемые лица, которые помогают оформить ипотеку неработающему человеку

Касательно этого варианта необходимо обратить внимание на следующий ряд моментов:

  • в том случае, когда кредитуемый гражданин перестает исполнять свои обязательства по договору, они переходят на поручителя или созаемщика;
  • для физических лиц ипотека без работы доступна, но при этом иные участники сделки должны подтвердить свой достаток;
  • здесь кредиторы получают дополнительную гарантию, так как согласно условиям, обременение может быть обращено и на имущество этих лиц;
  • дополнительно, заемщику будет проще претендовать на крупный заем, если его будут поддерживать созаемщики (банки допускают наличие до 4 человек).

Некоторые финансовые учреждения вовсе допускают оформление крупной кредитной ссуды, где будет присутствовать основной заемщик, главный созаемщик, а кроме того иные лица для совместного займа или поручительства (вплоть до 6 человек).

Имущественный залог

Наиболее безопасный и востребованный вариант дополнительной гарантии для кредитора. Ипотека безработным, кем представляется дополнительное обеспечение, может быть выдана без первоначального взноса и с низким рейтингом надежности. Относительно таких программ кредитования, следует рассмотреть следующие моменты:

  • обязательно, при наличии дополнительного обеспечения по ссуде, заемщик подает в налоговую соответствующую информацию;
  • потребуется дополнительное страхование и предварительное проведение процедуры по оценке объекта;
  • на весь период кредитования на недвижимость накладывается обременение, что не позволит ее продать или передать в дар;
  • в том случае, когда заемщик не будет соблюдать условия договора, он рискует расстаться не только с приобретенным имуществом, но также и с тем, которое выступает дополнительным объектом обеспечения.

В случае с дорогостоящим залоговым обеспечением, принимается не вся собственность, а только ликвидная недвижимость, либо иные имущественные объекты, которые могут быть выгодно реализованы банком или в процессе принудительного взыскания судебными приставами.

Какие банки предоставляют ипотечное кредитование без официального трудоустройства

Можно ли получить заём, если не работаешь официально?

Гарантированное получение кредитов и займов с любой кредитной историей! Низкая стоимость услуг.

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Ставрополе

Банковские условия оформления ипотеки

Отказывают в ипотеке – обращайтесь

Жилищный кредит под залог

Одобрение ипотечного кредита за 2 дня в Москве

Варианты получения ипотеки если официально, по закону, вы не трудоустроены

Ипотека без факта официального осуществления трудовой деятельности может быть получена лицом, если он будет согласен на дополнительные условия, которые может предъявить банк.

К таким условиям относятся:

  1. Условие об обязательном внесении первоначального взноса;
  2. Привлечение основным заемщиком на свою сторону поручителя или созаемщика;
  3. Заключение соглашение о предоставлении залогового имущества в счет ипотечных денежных средств.

Созаемщик или поручитель

Для того чтобы получить кредит, потенциальный заемщик может предложить оформление документа с условием привлечения созаемщика или поручителя.

Обратите внимание, что два этих понятия отличаются. Созаемщиком признается супруг или близкий родственник основного заемщика

В случае, когда лицо официально состоит в отношениях, супруг привлекается автоматически

Созаемщиком признается супруг или близкий родственник основного заемщика. В случае, когда лицо официально состоит в отношениях, супруг привлекается автоматически.

Поручитель  — постороннее лицо, которое не имеет семейных связей с основным заемщиком.

Доход созаемщика учитывается совокупно с доходом основного обязанного лица. В связи с этим, если супруг имеет официальное место работы, то банк должен пойти на встречу и оформить ипотечный кредит.

Что касается поручителя, то его уровень дохода учитывается, но в полном размере. Дополнительно к лицу, выступающему поручителем, предъявляются аналогичные требования, требованиям к самому заемщику. Дополнительно, свой доход поручитель подтверждает справкой о получаемых доходах.

В качестве поручителя может выступить лицо, которое:

  • Не имеет судимостей и не привлекался в качестве обвиняемого или подозреваемого по экономическим преступлениям;
  • Не имеет лиц, которых полностью материально обеспечивает;
  • Имеет постоянную регистрацию в городе, в котором находиться банковское учреждение;
  • Имеет постоянную занятость на протяжении не менее 6 месяцев.

Залог на имущество

Еще одним условием, которое может настроить банк на заключение с лицом соглашение о предоставлении ипотеке, предоставление дополнительного имущества в качестве залога.

Таким имуществом может выступить:

  • Любой недвижимый объект;
  • Движимое имущество, принадлежащее лицу на основании права собственности;
  • Любые ценные бумаги;
  • Драгоценности, предметы искусства, украшения;
  • Бытовая техника, которая стоит достаточно больших денег.

Оплачиваем первоначальный взнос

В случае, когда лицо представить определенную денежную сумму, которую можно внести в качестве первого взноса, банковская организация сможет сделать вывод о том, что перед ними человек, умеющий грамотно распоряжаться средствами. Чем больше будет первый взнос, тем лучше.

Как правило, сумма такого взноса не менее 20 %.

Альтернатива ипотеки

Помимо ипотеки имеются несколько альтернативных способов при помощи, которых может быть приобретено жилье.

В первую очередь речь идет о возможности приобрести жилой объект за счет потребительских кредитов.

Связано это, прежде всего с тем, что процентная ставка по таким займа во много раз выше, чем при ипотечном кредитования, а также срок возвращения средств гораздо меньше.

Можно воспользоваться жилищным накопительным кооперативом. Смысл такого кооператива заключается в том, что лицо вступает в него и платит в течение нескольких лет потребительские взносы. По прошествии определенного времени, лицо получает возможность прописаться на жилой площади, а также получить на объект право собственности.

Как получить ипотеку, если не работаешь

Завышенные требования для неработающих

Ставки

Заемщики, которые не могут подтвердить официально свои доходы, это категория риска для банка. Свои риски они будут перекрывать более высокими ставками по кредиту, а так же требованиями, которые предъявляются к самим заемщикам. Шансы на оформления ипотеки в этом случае увеличивает

  • наличие недвижимости, которую вы можете предоставить в качестве залога,
  • высокий первоначальный взнос,
  • возможность привлечь в качестве поручителя или созаемщика человека, который получает высокий официальный доход,
  • открытие дебетовой карты в банке и перечисление на нее всех своих неофициальных доходов, дополнительно возможно настроить автоматическое списание средств в счет уплаты ипотечных платежей.

Первоначальный взнос

Одним из ключевых факторов является сумма первоначального взноса, которая имеется в наличии у заемщика. Это один из показателей финансовой грамотности и умения распоряжаться деньгами клиента – при определенном уровне дохода собрать некую сумму для первоначального взноса не всегда легко и просто. К тому же, чем выше уровень первоначального взноса, тем меньше сумма займа по кредиту.

Следовательно, для банка такое финансирование становиться менее рискованным и вероятность его одобрения повышается. Для граждан без официального места работы первоначальный взнос потребуется от 50% стоимости недвижимости.

В случае наличия первоначальной суммы более 75% , на официальные справки о доходах обращают внимание достаточно редко. Наличие высокого первоначального взноса может также благоприятно сказаться на процентной ставке и сумме страховки

Наличие поручителей и созаемщиков

Еще одним фактором повышающим шансы на одобрение ипотеки может стать возможность привлечь поручителей или созаемшиков. Учитывайте, что при оформлении ипотеки на семью будут учитываться доходы всех ее членов, если один из супругов работает официально, то возможно оформить ипотеку на него.

При выборе созаемщика не из круга семьи стоит учитывать два факта.

  1. На эту роль идеально подойдут граждане, которые не состоят в браке и не имеют детей, так как их расходы уменьшаются.
  2. Риск того, что созаемщик после выплаты ипотеки заявит свои права на квартиру достаточно велик. А основному заемщику придется потратить большое количество времени и сил на доказательство факта того, что это именно он расплачивался за квартиру.

Поэтому важно ответственно подойти к выбору созаемщика и оценить все риски заранее

При наличии поручителей во внимание будет приниматься не более 50% от их дохода. Хорошими аргументами станут отсутствие у поручителей проблем с законом, особенно по экономическим преступлениями, отсутствие лиц, находящихся на иждивении (несовершеннолетние дети, родителе, беременная супруга), близкое родство с заемщиком, стаж постоянной работы более полугода, прописка в городе приобретения недвижимости

Хорошими аргументами станут отсутствие у поручителей проблем с законом, особенно по экономическим преступлениями, отсутствие лиц, находящихся на иждивении (несовершеннолетние дети, родителе, беременная супруга), близкое родство с заемщиком, стаж постоянной работы более полугода, прописка в городе приобретения недвижимости.

Наличие залогового имущества

Возможность предоставить банку залоговое имущество станет дополнительным и весомым аргументов в одобрении кредита. В качестве залога могут быть использованы

  • Любая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, в том числе и коммерческая,
  • Движимое имущество, практически любые транспортные средства,
  • Ценные бумаги, доли в уставном капитале,
  • Драгоценности, предметы искусства,
  • Ценная бытовая техника.

Стоимость залога должна быть приблизительно равной сумме предполагаемого займа. Еще одним критерием залога будет его ликвидность, то есть возможность для банка достаточно быстро при необходимости продать предмет залога и превратить его в реальные деньги.

Плюсы и минусы принятия долговых обязательств неработающим гражданином без видимого дохода

Условия оформления ипотеки

Ипотека пользуется популярностью у граждан, которые хотят приобрести себе жилье. Вся купленная недвижимость остается под залогом банка. Однако любую банковскую компанию интересует не сама квартира, дом или коттедж, а способность заемщика погашать кредит.

Банк не может быть уверен, что каждый безработный заемщик оплатит все полностью и без просрочек. Однако банк не имеет права отказывать любому платежеспособному клиенту. Его основная цель — чтобы заемщик выплатил все с комиссией и процентами.

Каждый банк рекламирует себя и предлагают более выгодные условия, чем конкуренты, участвует в различных проектах и акциях. Поэтому возможно, что клиенту без официального места работы одобрят ипотеку.

Условия оформления ипотеки не для всех категорий заемщиков одинаковые. Для каждой группы безработного населения есть отдельные условия.

Неработающие пенсионеры

Не каждый пенсионер может получить ипотечный кредит. Есть не только граждане, вышедшие на пенсию по возрасту, но также и люди, которые в отставке намного раньше и получают льготные выплаты от государства. К данной группе пенсионеров относятся:

  • представители опасных профессий;
  • многодетные матери (женщины, имеющие работу на Дальнем Севере и имеющие трех и более детей).

Если пенсионные выплаты достаточно большие, ипотечный кредит оформляется без проблем.

Также банки могут предложить программу для пенсионеров, которые подходят к определенному возрасту. Не всегда банки готовы одобрить заявки для 75-летних граждан. Есть акции, в которых кредит выдается на 10-12 лет.

Главной особенностью пенсионеров является то, что они официально не трудоустроены, но имеют постоянный источник дохода. Они никогда не лишатся пенсии. Справки о доходах предоставить также легко. Банк может быть уверен на все 100%, что кредит будет выплачен в срок, если клиент материально способен внести первоначальный взнос и ежемесячно погашать ипотеку.

Неработающие студенты

Не все категории студентов одинаковые. Есть учащиеся очных и заочных отделений. У вторых практически не бывает проблем с оформлением ипотеки. Они в основном работают, а в ВУЗе проводят время в момент экзаменационной сессии.

У студентов, учащихся очно, могут возникнуть риски неодобрения заявки на ипотеку. Такие люди ежедневно находятся на учебе и не имеют официальной работы.

Есть несколько банков (не во всех регионах РФ), которые участвуют в специальной программе для молодежи. Они оформляют ипотеку, на которую можно купить исключительно небольшие квартиры.

Согласно законодательству РФ, студент, обучающийся очно, имеет право на официальное трудоустройство. Такое бывает на последних курсах. Уровень дохода молодого специалиста не всегда может быть достаточным для оформления кредита. В данном случае клиенты привлекают своих родственников или семью в качестве дополнительных заемщиков и поручителей.

Требования для самозанятых граждан

Такие заемщики должны выполнить простые требования:

  • предоставить доказательства неофициального дохода;
  • предоставить надежные гарантии;
  • выполнить внесение большого первоначального взноса.

Банк может пойти навстречу данной категории заемщиков, если соблюдены все пункты требований.

Клиенты банка

Если гражданин трудоустроен неофициально, но при этом является клиентом банка, то есть вероятность, что его заявку одобрят. Для клиентов не составит труда доказать свою состоятельность. У финансовой организации есть доступ ко всей необходимой информации о счетах заемщика.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий