Как работают коллекторы?

Основные термины

Работа коллектора связана с необходимостью общаться с работниками банка и самими должниками.

Он должен знать определение многим терминам, к которым относится:

  • коллектор является специалистом, который пользуется разными методами, чтобы принудительно взыскать долги в пользу банка по просроченным кредитам;
  • коллекторское агентство является посредником между кредитором и заемщиком, а также может стать покупателем долга;
  • меры воздействия могут быть законными или незаконными, причем если применяются угрозы или психологическое воздействие, то это является серьезным нарушением законодательства, поэтому при фиксации таких действий заемщик может обратиться в суд или к полиции для защиты своих прав.

Многие агентства постоянно находятся в поиске грамотных и профессиональных сотрудников, которые смогут действительно эффективно работать с заемщиками, взыскивая с них средства.

Специфика деятельности

Если человек устраивается на работу коллектором, то он должен хорошо разбираться в своих обязанностях, правах и возможностях.

К ним относится:

  • приходится сотрудничать как с частными лицами, так и с крупными банками, поэтому работники должны обладать привлекательной внешностью, а также обязаны уметь вести диалог и знать права граждан;
  • требуется регулярно изучать все изменения, вносимые в законодательство относительно деятельности коллекторов;
  • учитываются профессиональные и личные качества соискателей.

Закон о коллекторах.

Важно! На такую должность не подходят мягкие и отзывчивые люди, так как они начнут жалеть должников, поэтому не смогут вести диалог отстраненно, уверенно и без эмоций

Какие качества оцениваются при приеме человека на работу

Если гражданин желает трудиться в коллекторском агентстве, то оцениваются разные его профессиональные качества.

К ним относится:

  • требуется высшее образование, причем предпочтение отдается экономическому или юридическому образованию;
  • основной задачей специалиста вступает принуждение граждан вернуть долг, причем не допускается пользоваться запугиваниями или разбойными действиями, поэтому оцениваются личные качества и поведение соискателя;
  • желательно обладать знаниями опытного психолога, чтобы сразу определять особенности личности должника, что даст возможность пользоваться наиболее эффективными, но законными методами воздействия, а также можно будет грамотно строить диалог;
  • стрессоустойчивость так же считается значимым фактором, так как часто граждане негативно относятся к коллекторам, оскорбляют их или разговаривают грубо и развязно, поэтому специалист должен спокойно относиться к такому отношению;
  • при возникновении конфликтов коллектор должен пользоваться разными способами, чтобы достичь компромисса.

На что имеют право коллекторы по закону? Перечилено тут.

Если во время изучения кандидата на должность имеется уверенность в том, что человек привык разбираться с проблемами грубой силой, то он будет нарушать законодательство, поэтому не целесообразно оформлять такого человека на работу.

Когда банк и МФО продают долги коллекторам

После первых просрочек не стоит опасаться, что банк сразу обратиться за помощью к коллекторам. Он в первую очередь заинтересован в мирном урегулировании вопроса. Первое время кредитное учреждение своими силами пытается вернуть просроченную задолженность. Его сотрудники звонят заемщику и напоминают о пропуске очередного платежа. Если в течение 1-2 месяцев ситуация не меняется, то таким кредитом начинает заниматься отдел по в специальный отдел по возврату просроченной задолженности банка или служба безопасности.

Если заемщик полностью игнорирует кредитную организацию, не идет на контакт и даже не пытается хотя бы минимально погашать кредит, в этом случае банк может принять решение об обращении в коллекторское агентство. Оно занимается возвратом как раз-таки проблемных кредитов. С кредитными учреждениями коллекторы могут сотрудничать по двум вариантам:

  • Кредитное учреждение полностью продает долг коллекторам. При этом идет смена кредитора.
  • Кредитное учреждение заключает договор с коллекторами, согласно которому последние берут на себя функции сбора долгов за определенное вознаграждение. Кредитор при этом не меняется.

В свою очередь, коллекторы берут в работу по возврату не все кредиты. Они предпочитают иметь дело со следующими долгами:

  • микрозаймы, потребительские кредиты или кредитные карты, сумма задолженности по которым вместе с процентами не превышает 300 тысяч рублей;
  • необеспеченные поручительством или залогом.

Для банка, как правило, это небольшие суммы, поэтому им легче обратиться за помощью к коллекторским агентствам, чем оплачивать судебные издержки. Если заемщик хотя бы частями погашает кредит, то вероятность продажи его долга коллекторам низкая.

Часто задаваемые вопросы про визиты коллекторов домой

1. Имеют ли право коллекторы говорить родственникам о долге?

Федеральный Закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» регулирует отношения между коллекторами и неплательщиками.

Согласно ему взаимодействие сотрудников с родственниками должника возможно при соблюдении таких условий:

  • заемщик дал на это свое согласие в письменном виде;
  • сами родственники не противятся такого рода взаимодействию.

Совершать телефонные звонки членам семьи должника коллектор имеет право, если:

  • их номера телефонов указаны в кредитном договоре;
  • родственники проживают по одному адресу с неплательщиком и поднимают трубку домашнего телефона вместо него.

Даже в этих случаях запрещено распространять сведения о задолженности третьим лицам и требовать погасить ее. Можно лишь поинтересоваться, где в данный момент находится должник

Кроме того, важно строго соблюдать установленное для звонков время: с 8:00 до 22:00 в будние дни. Желание коллектора прийти домой к членам семьи неплательщика в большинстве случаев является необоснованным и незаконным

2. Законно ли взыскание долгов с родственников?

Прийти с подобным требованием к родственникам должника коллектор может при следующих обстоятельствах:

  • если они указаны как поручители при составлении кредитного договора и несут ответственность наряду с заемщиком;
  • в случае смерти неплательщика вместе с наследством родственники получают и его долги;
  • близкие члены семьи нередко оказываются созаемщиками по ипотечному кредиту, поэтому погашение задолженности имеет к ним непосредственное отношение.

Во всех других ситуациях ответ на вопрос, что делать, если пришли коллекторы к родственнику должника, ответ один – не впускать их, а если проявят настойчивость, вызвать полицию, поскольку они не имеют на это права. Если самого неплательщика убедить не удается, сотрудники агентства не гнушаются приходить домой и воздействовать на него через близких людей. Этого допускать нельзя!

3. Могут ли коллекторы без решения суда описать имущество?

Запомните: право прийти домой и совершить подобное действие имеют только должностные лица, такие как судебные приставы, и только по решению суда. У них есть следующие полномочия:

  • приходить домой к должнику даже без его согласия;
  • арестовывать его банковские счета и имущество по своему усмотрению;
  • заниматься конфискацией имущества для последующей реализации.

У коллекторов, если они все же пришли к вам домой, таких прав нет. Однако они могут сыграть на боязни должника остаться без жилья после решения суда и намекнуть, что, например, продав машину, он сможет покрыть задолженность и избежать тяжб.

4. Что грозит коллектору, который начинает бить, грубить, угрожать детьми?

Нередки случаи противозаконных действий со стороны коллекторов, считающих, что для «выбивания» долга все средства хороши. Угрозы, шантаж, физическое насилие – все это уголовные преступления. Если коллекторы пришли домой и применили хотя бы один из перечисленных методов, следует как можно скорее обратиться в прокуратуру и написать заявление на сотрудника, перешедшего все границы.

Психологическое насилие также должно быть наказано. Унижение человеческого достоинства подпадает под статью 5.61 Кодекса РФ об административных правонарушениях, предусматривающую выплату штрафа в размере от 3 до 50 тысяч рублей для физического лица. Поэтому все беседы с сотрудниками коллекторского агентства, особенно если они пришли к вам домой, рекомендуется записывать на диктофон, заранее предупредив их об этом.

5. Имеют ли право коллекторы распространять информацию о должнике в соцсетях, развешивать объявления в подъезде и т. п.?

Нет, такими полномочиями обладают лишь следственные органы при розыске преступников. Коллекторы не вправе разглашать какие-либо сведения о заемщике и его задолженности, приходить домой к знакомым должника, пытаться через них убедить его вернуть долг и использовать иные способы привлечения внимания общественности. Все эти действия являются противозаконными и уголовно наказуемыми, поскольку противоречат статье 137 Уголовного кодекса РФ – «Нарушение неприкосновенности частной жизни». Такие действия караются лишением свободы на срок до пяти лет или выплатой штрафа в размере до 300 тысяч рублей.

Использование фотографии гражданина возможно только при его согласии (статья 152.1 Гражданского кодекса РФ).

Как коллекторы приходят домой к должникам в Китае

Если в России должников чаще волнует, могут ли коллекторы приходить домой без предупреждения, то в Китае их скорее волнует, как отмыть красную краску с близлежащих стен и своего автомобиля. Взгляните сами.

Надпись на стене гласит: «Первый этаж, А, верни деньги».

Наверное, именно это имеется в виду в поговорке «последнее китайское предупреждение». Таким способом коллекторы и мафия Поднебесной информируют должника о просроченном платеже. Вряд ли после этого он будет тянуть, дожидаясь следующего шага кредиторов. Очевидно, что, если китайские коллекторы пришли домой к неплательщику, церемониться они не станут.

А вот автомобиль злостного неплательщика. Из этого следует, что китайские сборщики долгов в душе свободные художники.

Отметим, что в Китае красный цвет символизирует деньги и достаток. Наверное, таким образом коллекторы хотят привлечь энергию ци для скорейшего обогащения должника.

А вот Хуану Гохуа сегодня не повезло, ведь прямо на его доме доброжелатели оставили послание: «Смерть всей семье Хуан Гохуа!».

Здесь сборщики лишь сдержанно приписали в уголке: «Верни деньги!».

К слову, отечественные работники сферы кредитования с радостью переняли опыт своих коллег из Китая. Особо усердные также стремятся привлечь богатство к дому должника.

Видимо, это ответ на вопрос, до скольких могут приходить коллекторы домой.

К сожалению, такие случаи в последнее время не редкость. Черным коллекторам наплевать, что эти действия противозаконны и портят имущество не только должника, но и ни в чем не повинных соседей. Эти работники могут прийти домой в любое время и сделать что угодно, лишь бы заставить человека вернуть деньги.

Знайте свои права

Неважно, по какой схеме работает с вами взыскатель – по агентской или по договору цессия – он будет действовать в соответствии с Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ), регламентирующему деятельность взыскателя

Это значит, что у взыскателя есть ограничения, которые он не может нарушать, а если сделает это – то вы можете обратиться с жалобой в контролирующие органы, например в ФССП России (регулятор взыскателей), НАПКА (ассоциация коллекторских агенств). Неправильному взыскателю грозит либо крупный штраф в размере до 2 млн руб., либо отзыв лицензии и исключение из реестра взыскателей ().

Коллекторам запрещено ():

  • применять физическую силу;
  • применять угрозы о причинении вреда здоровью;
  • портить или ликвидировать имущество должника;
  • угрожать ликвидацией имущества;
  • использовать меры, которые могут быть опасными для жизни;
  • выражать психологическое воздействие на должника или третьих лиц;
  • вводить в заблуждение;
  • злоупотреблять своими полномочиями.

При причинении какого-либо вреда гражданину, с которого взыскивается задолженность, коллектор обязан возместить ущерб.

Закон для коллекторов устанавливает правила, касающиеся определенного времени для звонков (). Коллекторы вправе:

  • осуществлять телефонные звонки может максимум 8 раз в месяц, в неделю – 2 раза, за один день не должно быть более 1 звонка;
  • звонить должнику в будние дни – с 8:00 до 22:00;
  • звонить в субботу и воскресенье – с 9:00 до 20:00.

Скрывать телефонный номер, с которого поступает звонок должнику, коллектор не имеет права.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц ():

  • беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
  • людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
  • инвалидам I группы.

Если коллекторы нарушают Закон № 230-ФЗ, то должник вправе обратиться:

  • в полицию, если есть угроза жизни или должнику подкидывают листовки или письма с угрозами;
  • в Следственный комитет РФ, если коллекторы открыто вымогают денежные средства;
  • в Генеральную прокуратуру РФ, если имеют место угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, что влечет за собой уголовную ответственность. В этом случае необходимо предоставить копии ранее поданных заявлений в другие инстанции.

В качестве доказательств нарушения прав заемщика выступают:

  • запись телефонного разговора;
  • видеофиксация взаимодействия коллектора с заемщиком;
  • показания свидетелей.

Что нужно знать коллектору?

Как передаётся задолженность коллекторскому агентству

Зачем банки прибегают к помощи таких посредников? Причин тому несколько:

  • дефицит офисных сотрудников, которым просто некогда разбираться с должниками;
  • стремление сохранить видимость лояльности по отношению к клиентам и собственную деловую репутацию;
  • отсутствие достаточного опыта работы с недобросовестными заёмщиками, ведь банк – структура кредитно-финансовая, а не исправительно-воспитательная;
  • длительность процесса возврата любого долга, а потерянное время – это упущенная прибыль.

Именно поэтому банкам проще заключить договор цессии со сторонней структурой и передать или продать ей сотни накопившихся просроченных неплатежей.

Кто такие коллекторы и что о них стоит знать

Коллекторское агентство считается юридическим лицом, если присутствуют три определяющих фактора:

  1. При регистрации организационно-правовая форма определена как предприниматель (ИП) или юридическое лицо.
  2. Установлен специальный статус финансовой организации (кредитной или некредитной), контролируемой Центробанком, либо юридической компании. Иногда за коллекторские услуги берется адвокатская контора.
  3. В правовой части системы отношений между кредитором и должником коллектор обладает полномочиями, соответствующими положениям гражданского законодательства.

Именно третий фактор играет главную роль в ситуации, когда требуется определить права коллекторов:

  • Они фигурируют в рамках договора, заключенного между коллектором и кредитором, в выданной банком доверенности все права и обязанности должны быть оговорены.
  • Продажа долга – это договор уступки прав требования между банком и коллектором. Заключив такой договор, новый кредитор автоматически приобретает статус первичного, будь то банк, МФО или другая кредитная организация.

Как действует закон о коллекторах в 2020 году?

Что делать если звонят коллекторы? На что имеют право коллекторы в телефонных разговорах

Помогает бороться закон

Что следует знать о действиях коллекторов

С какими банками работают?

Каждый отечественный банк самостоятельно выбирает механизмы работы с просроченной задолженностью.

Работа с судебными органами требует большого количества времени и затрат на юридическую поддержку. К тому же банки зачастую обязывают должника выплачивать лишь основную сумму долга — без учета начисленных кредитором штрафных санкций.

Другие банки охотнее идут на сотрудничество с коллекторами и предпочитают продавать имеющуюся задолженность.

Встречаются, конечно, и варианты, когда банк тесно сотрудничает с коллекторами, а некоторые дела проблемных заемщиков передает для дальнейшего рассмотрения в суд.

Сбербанк России имеет достаточно ресурсов, в том числе и юридическую службу, для всесторонней работы с проблемной задолженности.

С кредитами, срок оплаты которых давно истек, банк в большинстве случаев предпочитает самостоятельно не работать, а передает права требования долга сторонним коллекторским агентствам.

Одно из них — это компания «Активбизнесколлекшен». С данным агентством банк работает недавно и в дальнейшем основной портфель просроченных потребительских кредитов будет передаваться коллекторам для дальнейшей обработки и взыскания.

Переуступке подлежат кредиты, по которым пропущено от 5 и более ежемесячных платежей. Касается это в первую очередь потребительских кредитов и займов на платежные карты.

Ипотека и автокредиты, как правило, остаются в работе банка, и его сотрудники самостоятельно прорабатывают просрочку по ним.

Тинькофф Банк практически всю просроченную задолженность клиентов передает коллекторам. В банке действует утвержденная процедура формирования и переуступки портфеля задолженности клиентов, по которой прекратились выплаты.

Для оптимизации расходов банк недавно создал собственное бюро по взысканию долгов под названием «Феникс». Теперь кредиты проблемных должников не продаются сторонним компаниям, а переходят в работу дочерней структуре.

Банк ВТБ 24 также решил пойти по пути Тинькофф Банка и в 2020 году создал собственное коллекторское агентство под названием «Долговой Центр ВТБ 24».

Ранее банк самостоятельно работал с просроченной задолженностью, лишь изредка уступая права требования долга сторонним компаниям.

Создание собственного коллекторского бюро длительное время рассматривалось банком, как один из вариантов оптимизации расходы на услуги по возврату задолженности.

Лишь недавно банк также основал собственное коллекторское бюро «Сентинел Кредит Менеджмент» и теперь основная часть просроченной задолженности передается на работу в дочернюю структуру.

Как занимаются поиском должников

В каких случаях у меня не могут требовать долг?

Никто не может требовать от вас погашения долга, если вы:

  • лечитесь в стационарном учреждении;

  • оказались лишены дееспособности или ограничены в ней;

  • инвалид первой группы;

  • или несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал вас полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним).

Но на все эти случаи нужно подтверждение. А кроме того, долг сам по себе никуда не исчезает, штрафы и пени продолжают его увеличивать. Да, надоедать вам звонками и письмами никто не будет, но взыскать с вас долг через суд ваши кредиторы все равно могут.

Если вы начали процедуру банкротства, ваше общение с кредиторами и коллекторами прекращается автоматически. Все долговые вопросы урегулирует финансовый управляющий, которого вам назначит арбитражный суд. О том, как официально объявить себя неплатежеспособным, читайте в статье про личное банкротство.

Правильное поведение во время общения с коллектором

Имеет ли право банк продать долг коллекторам

Права должников по новому закону

Помните, что коллекторы могут звонить или писать вам только в течение 4 месяцев с момента образования просрочки по займу.

По прошествии этого срока вы имеете право отказаться от общения с сотрудниками коллекторских организаций.

Для этого необходимо написать письменное заявление и направить его в банк, которому вы задолжали. В документ необходимо вписать данные юриста, уполномоченного общаться с взыскателями долгов.

Если сотрудник фирмы нарушает установленные правила (не представляется, угрожает или звонит ночью), на него можно составить жалобу. Однако до обращения в суд стоит запастись доказательствами нарушения закона.

Консультация юриста бесплатно

Что делать, если звонят коллекторы

Если вы не настроены общаться с кредиторами, можно просто не брать трубку. За это не предусмотрена ни уголовная, ни административная ответственность.

Можно также написать в банк о том, что у вас заблокирован телефон и связь возможна только по электронной почте.

Еще один способ – внести номера коллекторов в черный список или сменить свой номер телефона. Правда, в последнем случае оформлять новую сим-карту нужно на другого человека.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц:

  • беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
  • людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
  • инвалидам 1 группы.

Если вы не против общения с кредиторами, говорите вежливо и без оскорблений. Резкие высказывания могут использовать против вас, если дело дойдет до суда.

Что делать, если коллекторы угрожают в 2020 году

В случае если вашей жизни, здоровью или имуществу угрожают, нужно собрать доказательства для обращения в судебные инстанции.

Если угрозы поступают по телефону или в личной беседе, используете диктофон. Запись в дальнейшем предоставляется в полицию вместе с заявлением о поступивших угрозах.

Если вас пытаются запугать по смс, сохраняйте сообщения в памяти телефона. В дальнейшем они также будут использоваться в суде как доказательство. Можете просто игнорировать угрозы, если не планируете начинать тяжбу.

Перечень запретов для коллекторов.

Куда жаловаться, если звонят коллекторы по чужому кредиту

Больше всего неудобств доставляют звонки о чужих кредитах. Обычно это происходит в нескольких случаях:

  • ваш номер указал человек, который брал кредит;
  • номер ранее принадлежал должнику;
  • вы являетесь поручителем по займу.

Официальный текст закона запрещает коллекторским агентствам связываться с людьми, которые не являются должниками. Поэтому вы имеете право обратиться в высшие инстанции. Однако это процесс долгий и можно пойти другим путем.

Для начала стоит выяснить у звонившего сотрудника, на кого оформлен кредитный договор и откуда известен ваш номер.

Если вы являетесь поручителем или ваш телефон указал кто-либо из знакомых, свяжитесь с этим человеком для выяснения обстоятельств.

Вы в любом случае не имеете отношения к погашению займа, поэтому можете просто отказаться от общения с коллекторами. Если поступают угрозы, сделайте диктофонную запись и обращайтесь в полицию.

В случае, когда вы не знакомы с неплательщиком, следует обратиться в банк за выпиской об отсутствии задолженности. Документ предоставляется в коллекторскую компанию с разъяснением ситуации. После этого звонки должны прекратиться.

Подготовка к визиту коллекторов

Коллекторы со стажем могут разузнать о должнике почти всю интересующую их информацию за один-два звонка по телефону. Они определят уровень юридической грамотности человека и точки давления на него. От этого зависит методика последующей работы с должником. Чем меньше человек разбирается в юридической стороне дела, тем легче его запугать и вынудить сделать все возможное, лишь бы побыстрее вернуть долг.

Вот несколько советов для телефонного разговора с коллектором:

  • Включите диктофон, чтобы записать беседу. В случае если будут применены угрозы или шантаж, аудиозапись станет доказательством в полиции или суде. Не забудьте сообщить собеседнику, что разговор записывается, чтобы самому не нарушить закон.
  • Вы должны знать, кто перед вами и имеет ли он право требовать от вас деньги. Поэтому выясните, как зовут коллектора, какую организацию он представляет, попросите предъявить соответствующие документы.
  • Общайтесь с сотрудником спокойно, не проявляйте признаков страха и не заискивайте. Почувствовав, что перед ним слабый противник, он ощутит себя хозяином положения и станет вести себя развязно, пытаясь запугать вас.
  • Дайте понять, что есть границы, которые переступать нельзя. Не позволяйте переходить на личности, оскорблять и унижать вас и тем более ваших близких.

Еще на этапе телефонного разговора оцените ситуацию и человека, с которым вам предстоит общаться лично. Когда коллекторы пришли домой, вы имеете полное право не впускать их, особенно если уже по телефону вам угрожали, грубили или пытались шантажировать.

Заранее продумайте, как будете себя вести, что говорить, трезво оцените свои уязвимые места, поскольку именно на них будут давить опытные специалисты в области сборов долгов. Не теряйтесь, сохраняйте спокойствие и хладнокровие. Если предчувствуете некорректное, а тем более противозаконное поведение сотрудника, попросите родственника или знакомого прийти к вам домой и быть свидетелем визита. Это придаст вам уверенность, а также обеспечит показаниями в случае применения физического или психологического насилия, а может, и обезопасит от него.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий