Банк выдает кредит. какой первоначальный взнос на ипотеку?

Ипотека под залог недвижимости

Как устанавливается размер первого платежа?

Итак, представим, что вы уже определились с выбором жилья, возможно, не на 100%, но представляете его среднюю стоимость. Теперь вам требуется изучить рынок банков с ипотеками. В банке вам скажут, какую сумму, на какой срок и под какие проценты вам могут дать. Дальше эта сумма вычитается из общей цена на жилье, а остаток – это ваш первоначальный взнос.

Чем выше сумма личных средства, тем благонадежнее заемщик для банка.

К примеру, вы планируете приобретение квартиры за 5 млн. рублей. Банк согласился выдать 3 миллиона на 10 лет.

В этой ситуации вам требуется собрать сумму в 2 миллиона для покупки желаемой квартиры, что являет собой 40% от общей стоимости.

Размер первого взноса колеблется в пределах 0-30% от цены квартиры, он зависит от программы банка.

Для примера следует взять ипотеку от Сбербанка, которая рассчитана на покупку готовой квартиры в рублях со сроком на 2 десятка лет.

Предположим, что чистый средний доход заемщика достигает 30 тыс. рублей.

Ставки на основе размера первого взноса выглядят так: 10-30% – 15% в год, 30-50% – 14,5% в год, а свыше 50% – 13,75% в год.

Какие требования предъявляют банки при выдаче ипотеки без первоначального взноса

Даже зная о рисках, некоторые организации оформляют сделки по кредитам без первого взноса. Все банки выставляет свои условия.

Вот стандартные требования:

  • Клиенту уже исполнился 21 год.
  • Есть прописка в регионе нахождения банка и недвижимости.
  • Удовлетворительная кредитная история.
  • Стаж на данном месте более полугода.
  • Ежемесячная выплата не должна быть больше 40 % дохода клиента (или семьи).
  • Принять участие в программе можно гражданам РФ.
  • Есть дополнительная залоговая квартира. Все требования для передачи права собственности подробно указаны в договоре.

У некоторых организаций можно брать кредит без первого взноса, но под залог квартиры, которая является собственностью третьего лица, допустим, близкого родственника. Такие займы считаются поручительством.

Конечно, каждое финансовое учреждение выставляет свои условия гражданам при оформлении какого-то вида кредита.

Давайте рассмотрим эти требования, чтобы в будущем избежать проблем.

Ограничение размера кредита. Конечно, банки иногда не выдают необходимую сумму денег
Что на это может повлиять? Во-первых, при рассмотрении заявки учреждение обращает внимание на финансовое положение человека. Обладая такой информацией, принимается итоговое решение
Если банк считает, что вы не сможете гарантировать уплату такого кредита, вам можно будет взять меньшую сумму.
Страхование жизни, здоровья, ответственности клиента, предмета залога. Страховка считается обязательной услугой при оформлении договора на кредит. Это значит, что в случае потребительского кредита клиент имеет возможность обойтись без страхования, а при ипотечном кредитовании страховку брать нужно непременно. Почему так происходит?Выдавая большие суммы, банковские учреждения берут на себя ответственность. Может произойти любая ситуация, гражданин может утратить дееспособность или жизнь. Поэтому страховка обязательно должна быть оформлена для таких ситуаций. В этом случае страховая фирма покроет все убытки банка.
Более высокий уровень подтверждения доходов. Случается так, что организация может просить дополнительную информацию о доходе, чтобы проверить ваше финансовое положение

Для чего это необходимо?Если сумма ипотеки достаточно большая, а банковские работники не полностью уверены в платежеспособности клиента, банк будет требовать с вас довольно много документов, которые помогут доказать ваши финансовые возможности, так как это важно. Перед тем как перечислить деньги, банковская организация должна обладать уверенностью в клиенте и его платежеспособности, необходимо понимать, что он сможет погасить свою задолженность полностью

Повышенная процентная ставка по кредиту. Большая процентная ставка — сейчас это очень ожидаемо от организаций. Конечно, каждый ищет банк с низкими ставками по кредиту. Но при ипотечном кредитовании проценты всегда высокие, и, скорее всего, многие клиенты будут недовольны.К сожалению, некоторым людям придется смириться с высокими процентами. Еще учреждения нередко повышают ставки уже при выплате ипотеки. Это можно считать самым главным недостатком, который может случиться, так как вы подписываете договор под определенный процент, а со временем ставка повышается, и, следовательно, вы переплачиваете больше денег.
Привлечение поручителей. Поручительство также востребованно сегодня, и банки не перестают просить оформление поручителей. В роли поручителя должен быть финансово самостоятельный человек, который при появлении у вас проблем смог бы выплачивать долг за вас. Поручителем необходимо брать надежного и трудоспособного гражданина.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

Ипотеку без первоначального взноса предоставляют следующие банки:

  • Сургутнефтегазбанк (SNGB-банк). Оформляется под залог имеющегося имущества. Выдается только в случае приобретения недвижимости у определенных застройщиков. Это компании ПИК, МИЦ, Мосреалстрой и другие. 12-14% годовых.
  • Промсвязьбанк. Выдается только на новостройки партнеров-застройщиков: ПИК, МИЦ, ПСН. Годовой процент 12,5% + страховка недвижимости (еще 0,6-0,7%).
  • Совкомбанк. Под залог имеющегося имущества. 13,99% годовых.
  • Металлинвестбанк. Под залог имеющейся недвижимости. От 13,5% годовых.
  • Дельтакредит. Деньги на первоначальный взнос выдаются под залог имеющейся недвижимости.
  • Банк “Возрождение”. От 12% годовых + страховка недвижимости: первый год 1,5% от суммы кредита + 10 %, за второй год 0,7% от остатка долга + 10%, за последующие годы 0,3% от остатка долга + 10%.
  • Райффайзенбанк. Предоставляется под залог имеющегося жилья.

Сбербанк

Сбербанк не предоставляет ипотеку без первоначального взноса на момент 2021 года!

Есть три варианта, которые с натяжкой можно приравнять к ипотеке с нулевым первым взносом:

1. Программа Рефинансирование ипотеки и других кредитов. Позволяет перейти на более выгодные условия выплаты ипотечного кредита: от 9,5% годовых. Однако данные условия действуют только, если заемщик застрахует жизнь и здоровье. А это также дополнительный процент отчислений.

Рефинансирование — это не ипотека без взноса, а скорее перенос тела вашего ипотечного кредита (вместе с первоначальным взносом) из другого банка в Сбербанк (в данном случае) с уменьшением процентного платежа, но и дополнительными платами за этот самый перенос.

2. Программа Ипотека плюс материнский капитал. Использование материнского капитала вместо первоначального взноса. Мат. капитал на 2021 год составляет 453 026 рублей. Опять же, скорее ухищрение, чем реальная ипотека без первого взноса.

3. Использовать потребительский кредит. Программа «Нецелевой кредит на любые цели» к вашим услугам. В этом случае придется использовать имеющуюся у вас недвижимость в качестве залога. Стоит ли брать такой двойной залог? Решать вам. Процент ежегодных отчислений в этом случае от 12%. Максимальная сумма кредита — до 10 000 000 рублей.

ВТБ 24

ВТБ 24 не предоставляет ипотеку без первоначального взноса на момент 2021 года!

Однако вы можете пойти на ухищрения по аналогии со Сбербанком:

  • Программа Рефинансирование. Рефинансирование под более выгодные условия — от 8,8% годовых. Размер кредита: не более 80% от стоимости жилья. Максимальная сумма кредита: 30 000 000 рублей.
  • Программа Под залог недвижимости. Позволяет взять ипотеку от 11,1% годовых и без первоначального взноса, если закладывается уже имеющееся у вас в собственности жилье. В этом случае размер кредита не должен превышать 50% от стоимости закладываемой недвижимости, но не более 15 000 000 рублей.

Альфа Банк

Альфа Банк предлагает ипотечную программу “Под залог имеющегося жилья”.

Применяются следующие условия:

  • Возможен нулевой первоначальный взнос,
  • Залог имеющейся в собственности недвижимости обязателен,
  • Страховка недвижимости обязательна (+0,7% к ежегодной процентной ставке),
  • Минимальная процентная ставка: 13,29% годовых.

Тинькофф Банк

Тинькофф Банк напрямую ипотечным кредитованием не занимается. Но при желании работать именно с этим банком, вы можете оставить заявку на соответствующей странице. После чего Тинькофф подберет для вас наиболее выгодное предложение из имеющихся среди его партнеров.

Россельхозбанк

Россельхозбанк не предоставляет ипотеку без первоначального взноса на момент 2021 года!

Однако, как и в случае со Сбербанком и ВТБ 24, вы можете использовать материнский капитал в качестве первого взноса или произвести рефинансирование ипотеки:

Рефинансирование ипотеки — 9,2% на покупку квартиры, 12% на покупку дома с участком. Сумма кредита от 1 000 000 рублей. Возраст заемщика от 21 до 75 лет.

— в этом случае первоначальный взнос компенсируется материнским капиталом, но с условием, что сумма мат. капитала больше или равна требуемому первоначальному взносу:

  • 10% на вторичную квартиру,
  • 15% на квартиру в новостройке.

При этом, один из заемщиков должен являться распорядителем средств материнского капитала.

Почта Банк

Буквально в 2016 году у Почты России появился свой Почта Банк. Организация пока молодая, и она вообще не выдает ипотеку, в том числе и без первоначального взноса. На момент 2021 года Почта Банк выдает только обычные кредиты размером до 1 000 000 рублей.

Каковы требования к получателю?

Банки: обзор программ по ипотечному кредитованию

Крупнейшие банки страны предлагают различные программы для заемщиков. Рассмотрим главные предложения от трех гигантов банковской сферы: Сбербанка, ВТБ24 и Россельхозбанка.

Сумма первоначального взноса при ипотеке в Сбербанке

Самый популярный у населения банк предлагает следующие виды ипотечных кредитов:

  • «Акция на новостройки». Это кредит на покупку жилья в стадии строительства или уже законченного строительством. Ставка по нему составляет всего 10%, а минимальный размер первого взноса – 15%
  • «Приобретение готового жилья». Эта программа действует при покупке «вторички»: дома, квартиры или другого жилого помещения. Ставка от 10,5%, начальный взнос – 20%;
  • «Ипотека плюс материнский капитал». Его могут оформить те, кто хочет внести средства материнского капитала в виде первоначального взноса. Ставка от 10,5%, минимальный первый взнос – целых 20%;
  • «Строительство жилого дома» – для тех, кто мечтает построить свое жилье сам. Ставка от 12%, первый взнос – 25%;
  • «Загородная недвижимость». Этот кредит предоставляется тем, кто желает приобрести или построить дачу, садовый домик и другие строения того же типа. Ставка от 11,50%, начальный взнос – 25%;
  • «Военная ипотека». Исходя из названия программы, ясно, что данный вид кредита рассчитан для военнослужащих, приобретающих жилье как в новостройке (либо в стадии строительства), так и на вторичном рынке. Ставка по ипотеке 10,9%, минимальный взнос для заключения договора – 20%.

ВТБ24

Банк ВТБ24 разработал свою линейку ипотечных программ, среди которых предусмотрены не только кредиты, но и программы по рефинансированию уже выданных займов:

  • «Больше метров – меньше ставка». Эта программа для лиц, приобретающих жилье, площадью более 65 кв. м. Ставка – 10%, а первоначальный взнос — от 20 %;
  • «Ипотека для военных» по ставке от 10,9%, с первым взносом не менее 15%;
  • «Залоговая недвижимость» – это кредит на жилье, которое находится у банка в залоге, но выставлено на продажу собственником. Ставка по нему от 10,6%, а начальный взнос – 20%;
  • «Победа над формальностями» – это ипотека по двум документам. Ставка по ней составляет от 11,5%, а взнос для начала работы – 30%;
  • «Рефинансирование ипотечного кредита» – это услуга по переводу ипотечных займов других банков в ВТБ24. Ставка по данной услуге – 10,7%;
  • «Покупка жилья» – стандартный ипотечный кредит на приобретение жилья со ставкой от 10,7% и первым взносом от 10%. Данная программа рассчитана как на приобретение «вторички», так и на покупку жилья от застройщика.

Россельхозбанк

Ряд ипотечных программ Россельхозбанка имеет довольно привлекательные для заемщиков условия. Они предусматривают покупку самых разных объектов недвижимости:

  • «Ипотечное жилищное кредитование». Программа для тех, кто хочет купить дом, квартиру или апартаменты, земельный участок для постройки дома, а также завершить начатое строительство. Ставка начинается от 9,5%, а взнос колеблется в пределах 15% — 30% (самый высокий взнос предусмотрен для кредитования под покупку апартаментов);
  • «Целевая ипотека». Выдается для приобретения жилья на вторичном и первичном рынках, жилого дома, земли под строительство. Ставка по кредиту от 9,75%, минимальный первый взнос отсутствует, однако кредит выдается под залог имеющейся недвижимости;
  • «Молодая семья и материнский капитал» — ипотечная программа для тех, кто в качестве первого вноса готов использовать материнский капитал. Ставка по кредиту от 9,5%;
  • «Ипотека по двум документам». Выдается всего по двум документам, а решение о выдаче банк принимает в течение суток однако первоначальная выплата в данном случае довольно высока – от 40% до 50%. Ставка по ипотеке — от 10,25%;
  • «Военная ипотека» для участников программы «Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих». Ставка составляет 12,0% и выше. Минимальный взнос — 10%;
  • «Специальные предложения от застройщиков» — это программа ипотечного кредитования от застройщиков, являющихся партнерами банка. Ставка по кредиту начинается от 7,0%, а минимальный первый взнос начинается со значения «до 30%» .

Ипотечное кредитование – одна из самых востребованных услуг банковской сферы. Существует огромное количество программ с различными условиями одобрения и выдачи займа, что позволяет найти наиболее выгодный для себя вариант. Получить детальную информацию обо всех условиях можно на сайте интересующего вас банка либо обратившись в его отделение.

Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса

Однако оформить ипотечный кредит можно и не внося первоначальный взноса. Подобная программа существует в различных банках.

Несмотря на то, что проценты по такому займу довольно высокие, он распространен  среди наших граждан.

Немаловажным фактором для одобрения заявления на кредит является имеется ли у будущего заемщика какое-либо обеспечение по займу.

Зачастую банками предоставляется займ под залог имеющейся в наличии недвижимости либо доли в ней.

К заемщику предъявляются определенные требования. Им должен быть подтвержден высокий уровень дохода и чистую кредитною историю.

Допускается использование в качестве первоначального взноса материнского капитала.

В случае, когда на получение льготной ипотеки претендует молодая семья, суммы материнского капитала может восполнить порядка 30% от стоимости приобретаемой квартиры.

Также банки могут предложить заемщику оформить обыкновенный потребительский кредит, и им оплатить начальный взнос. Однако в этом случае заемщик вынужден будет погашать кредит дважды.

От застройщика

В настоящий момент сооружается множество жилых микрорайонов со собственной инфраструктурой. Застройщиками в отдельных случаях предлагается приобрести гражданам в строящихся жилых домах ипотечную квартиру без первоначального взноса.

Также, обязательным условием получения средств является заключения договора страхования и некоторые другие условия.

Имеются плюсы и минусы при приобретении введенных в эксплуатацию квартир без первоначального взноса.

К преимуществам относятся:

 Процентная ставка немного ниже чем при выдаче непосредственно через банк
 У застройщика заявление рассматривается быстрее Чем в банке, где потребуется несколько дней (до рабочих 5 дней)
 Застройщики могут предложить несколько вариантов покупки без первоначального взноса

Также имеются и минусы такой покупки:

 Через данный вид кредитования работают достаточно крупные строительные фирмы вследствие этого лишь у немногих застройщиков можно приобрести жилье по подобной ипотечной программе
 Страхование договора не требуется а также недвижимого имущества

Для молодой семьи

Что касается семей, которые относятся к категории «молодой семьи», т.е в которой каждому из супругов не более 35 лет, то в настоящее время по программе ипотеки без первоначального взноса им не удастся получить ипотеку. Однако для таких семей существуют особые льготные программы кредитования, предусматривающие пониженную процентную ставку и уменьшенный размер начального взноса (порядка 10 % от стоимости приобретаемой недвижимости).

Также можно приобрести квартиру из разряда эконом класса и не более установленной площади. В этом случае можно рассчитывать на государственную поддержку.

Имеются и другие варианты для покупки жилья путем ипотеки молодыми семьями.

К примеру, можно воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса либо передать в залог имеющееся в наличии у такой семьи недвижимое имущество.

Однако льготная программ «молодая семья» без оплаты начального взноса не может быть оформлена.

Пенсионерам

Пенсионерами являются граждане, достигшие определенного возраста и получающие пенсию – денежное пособие. Но данного пособия вряд ли хватит для того, чтобы отложить достаточную сумму на внесение первого взноса на ипотечный кредит.

Ситуация несколько улучшается, если пенсионер продолжает работать и получать доход.

Поэтому программы ипотеки без первоначального взноса для данной категории населения не имеется.

Возможно оформление имеющегося в наличии у пенсионера недвижимого имущества как залога. В этом случае банк может пойти на уступки. В качестве залога может быть оформлены различные объекты недвижимости (земельный участок, гараж или дачный дом).

Залог недвижимого имущества

Если будущий заемщик имеет какую-либо недвижимость, то заявка на получения займа скорее всего будет одобрена. Но перед тем, как передать имущество в качестве залога, потребуется произвести оценку объекта. Для чего нужно обратиться в оценочную организацию.

Банком может быть предложен определенный оценщик, который сотрудничает с ним. Выбор конкретного оценщика зависит только от заемщика.

В процессе оценочной деятельности экспертом учитывается множество факторов – от состояния дома, в котором находится квартира, до его местоположения.

Соглашение о залоге объекта недвижимости подписывается вместе с основным ипотечным договором. Сумма, указанная в отчете оценщика оказывает влияние на условия выдачи кредита. Чем выше будет оценен закладываемый объект, тем выгоднее условия по ипотеке.

Пошаговое оформление

Оформление ипотеки на приобретение жилья вторичного рынка застройки не отличается во всех банках и включает несколько этапов.

Подача заявки в банковское учреждение

Некоторые банки допускают подачу заявку в онлайн режиме, когда заёмщик просто заполняет соответствующую форму в интернете, указывая данные о себе, а затем просто ожидают ответа банка.

В большинстве же других кредитных учреждений заёмщику необходимо лично присутствовать в ближайшем отделении, чтобы заполнить заявление и подать необходимые документы.

Далее кандидатура клиента проверяется на платёжеспособность, наличие стабильного заработка и отсутствие непогашенной задолженности по предыдущим обязательствам.

В случае подачи заявки онлайн специалисты принимают решение в течение 1-3 суток, после утверждения клиент подаёт все необходимые документы.

Если же заявление было заполнено лично, то положительного решения можно ожидать до недели. Это зависит от загруженности работы банка и сложности выявления соответствий выбранной программе.

Поиск недвижимости на вторичном рынке

После того, как выдача ипотеки утверждена, клиент должен предоставить банку все необходимые сведения о предмете покупки, который передается в залог до полного погашения задолженности по ипотеке.

Ко вторичному рынку недвижимости относятся квартиры, дома, апартаменты и другие жилые помещения, право собственности на которые передаётся от предыдущего владельца по договору купли-продажи.

Заёмщик может подобрать недвижимость самостоятельно или обратиться в риелторские агенство.

Специалисты выберут несколько предложений, которые будут удовлетворять указанные требования заёмщика, квартиры можно посмотреть лично и выбрать подходящий вариант.

Хорошо, если риелтор уже имеет опыт сотрудничества с ипотечными программами, тогда он будет рекомендовать ту недвижимость, которая точно могла бы быть одобрена банком.

Самостоятельно выбрать квартиру можно через интернет или газетные объявления, по советам знакомых.

Часто не допускается продажа жилья между родственниками, когда заёмщики изъявляют желание воспользоваться средствами государственных программам. В таком случае тщательно проверяется полная передача права собственности новому владельцу.

Оценка выбранного объекта

Для того чтобы банк мог одобрить приобретаемую недвижимость, заёмщик обязан предоставить ему акт об оценке квартиры или дома.

Процедура оценки проводится за счёт заёмщика и не входит в ипотечный пакет расходов

Такая процедура совершается профессиональным оценщиком, который исследует уровень проживания, месторасположение жилья, условия дома, в котором находится квартира, наличие коммуникаций и удобств.

На основе полученных данных оценщик делает выводы не только о ликвидности жилья на рынке недвижимости, но и реальной стоимости квартиры.

Она сравнивается с той, которую указал продавец, и если она отличается и продавец не соглашается снизить цену, тогда банк не одобрит такую ипотеку. В таком случае заёмщик должен выбрать другую недвижимость.

Страхование

Большинство банков требуют обязательное страхование приобретаемой недвижимости. Договор страхования заключается вместе с договором ипотеки.

Заёмщик в обязательном порядке должен застраховать квартиру или дом от риска потери недвижимости, чтобы дать гарантию банку о том, что задолженность точно будет погашена.

Заёмщик может оформить личное страхование по желанию, чтобы сделать условия более лояльными (во многих банках снижаются процентные ставки и увеличивается максимально возможная сумма выдачи ипотеки).

В договоре страхования прописываются обязательные и факультативные риски на выбор клиента, срок действия договора, также сумма страховых выплат и вложений.

После окончания срока действия, указанного в договоре, заёмщик должен обязательно продлить его, иначе банк может потребовать погашения ипотеки досрочно.

Подписание ипотечного договора

После всех подготовительных процедур и согласования условий специалисты банка подготавливают текст договора ипотеки.

Он подписывается всеми заёмщиками, созаемщиками и поручителями лично. Представительство по общему правилу не допускается.

Деньги выдаются клиенту после подписания договора ипотеки и страхования наличными или переводятся на личный счёт заёмщика, открытый в банке-кредиторе.

Зачем нужен первый платеж?

Этот вопрос нужно рассматривать как со стороны банка, так и со стороны клиента.

Для кредитной организации – это дополнительная подстраховка. Если заемщик не будет исполнять обязательство, то банк сможет продать заложенное имущество – квартиру, дом – предмет ипотеки.

Сделать это не так уж легко, как может показаться. По крайней мере, если объект недвижимости выставлять по рыночной цене, то можно искать покупателя годами. А вот если сделать определенную скидку, то квартира может быть продана довольно быстро.

Что происходит:

  1. Допустим, ипотечная квартира стоит 2,5 миллиона рублей. Заемщиком по кредиту сразу же внесено 500 тыс. рублей.
  2. Обязательство не исполняется.
  3. Банк выставляет квартиру за 2,2 миллиона рублей. Очень быстро её продает.

Путем нехитрых вычислений, можно понять, что кредитная организация выигрывает 200 тыс. рублей. Это только на первом взносе. Если какие-то ежемесячные платежи все же осуществлялись, то прибыль будет больше.

Недостатков для банка в получении сразу определенного процента от стоимости недвижимости нет. Может быть, конечно, если бы сумма кредита была больше, то можно было бы серьезнее заработать на процентах. Но это в долгосрочной перспективе. Лучше, когда здесь и сейчас.

Есть в вопросе и свои нюансы. Например, заемщик может заявить, что вносил определенную часть средств, поэтому банк не имеет права забрать себе полную стоимость квартиры. Но, в любом случае, когда какая-то часть стоимости недвижимости внесена человеком – кредитной организации живется спокойнее. Риски ниже.

Плюсы для заемщика:

  1. Шанс рассчитывать на льготные условия кредитования. Многие банки предлагают клиентам пониженный процент, если часть стоимости объекта недвижимости уже внесена.
  2. Меньше база, с которой рассчитываются проценты. Простой пример: квартира стоит 5 миллионов рублей. Ипотека одобрена под 11% годовых. Первоначального взноса нет. Именно с этих 5 млн. изначально рассчитываются проценты. Если внести 500 тыс. или 1 млн. рублей, проценты будут считаться с суммы, равной 4,5 или 4 млн. соответственно.

Недостаток один. Для многих, он довольно существенный: нужно где-то найти средства, чтобы внести за квартиру, приобретаемую в ипотеку. Обычно, это довольно большая сумма. Её нужно:

  • накопить;
  • занять у родственников;
  • получить по договору потребительского кредитования.

В общем, не все так просто.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий