Цена накопительного страхования жизни

Что важно знать

Безусловно, в оформлении таких страховых полисов есть некоторые нюансы, как и в любых финансовых и банковских процедурах. И с ними нужно ознакомиться поподробнее.

Про ИСЖ

Когда речь заходит про инвестиционное страхование жизни, многие не понимают, чем оно привлекательнее того же банковского вклада. Дело в том, что ИСЖ позволяет самостоятельно выбирать программу инвестиций. Некоторые компании предлагают инвестировать в фармацевтику, другие работают с ценными бумагами и прочим. Вы сами можете выбирать программу, чтобы предполагать возможный доход. При этом, вы будете застрахованы на весь период инвестирования.

Негативный момент в том, что при убыточном инвестировании либо отсутствии дохода по программе вы получите ту же сумму, что вложили. Без дохода, без процентов. Однако и потерять вы ничего не сможете: возврат ваших средств лежит на плечах страховщика. Единственное, что при банкротстве компании вы сможете взыскать свои средства только на общих основаниях. Ваш страховщик должен быть очень надежным, во избежание таких инцидентов.

Обратите внимание, что ваши проценты прибыли будут пропорционально зависеть от степени участия в программе. Обычно это 50-80% вовлечённости

Значит, что от инвестиционного дохода вы получите те же 50-80%. Это самое главное, на что нужно обращать внимание во время оформления ИСЖ.

Про НСЖ

Разница между НСЖ и вкладом тоже вызывает ряд вопросов у обывателей. При накоплении денег в банке обычно дают более высокий процент, а значит – более высокий доход. Но тут есть ряд важных моментов: оформляя НСЖ, вы становитесь застрахованным, а в случае вашей смерти накопления будут получены лицами, указанными в договоре как выгодоприобретатели. Буквально 1-3 недели потребуется, чтобы провести выплаты вашим близким.

Депозит из банка получат только наследники и только после вступления в права наследства (это занимает полгода). Сумма будет равна накопленной при жизни и разделится между всеми наследниками.

Получается, что НСЖ намного выгоднее возрастным категориям граждан, а также тем, кто не уверен в достижении срока дожития.

Кому подходит НСЖ, а кому нет?

Таким образом, воспользоваться услугой НСЖ выгодно в следующих случаях:

  • при долгосрочном накоплении (от 5 лет и выше);
  • если вы – основной кормилец в семье;
  • если вы ежегодно в течение нескольких лет страхуете свою жизнь (можно накопить взносы);
  • молодым семьям, желающим сформировать капитал к определенному возрасту детей.

НСЖ не рекомендовано тем, кто:

  • не имеет материально зависимых от себя лиц;
  • делает инвестиционные вложения сроком до 5 лет;
  • стремится к получению высокого процентного дохода.

Невысокий инвестиционный доход обусловлен тем, что СК вкладывают уплаченную премию не целиком, только накопительную ее часть, а страховую часть забирают себе как плату за риск. Для вложений страховщики выбирают финансовые инструменты с меньшими рисками, но небольшой доходностью. 

При оформлении полиса следует:

  1. рассчитать посильную для бюджета семьи сумму взносов;
  2. внимательно ознакомиться с рисками и списком ситуаций, по которым страховая выплата не делается;
  3. узнать порядок действий при наступлении страхового случая;
  4. уточнить в какие активы вкладываются премии, как рассчитывается инвестиционный доход, какой величины он может быть.

Отзывы о НСЖ разные. Часто люди недовольны низкой доходностью сделанных вложений. Многим не нравится долгая процедура подачи документов и длительное ожидание решений по страховым выплатам.

Объяснить это можно тем, что российский рынок страхования жизни достаточно молодой (10 лет). Люди о НСЖ проинформированы недостаточно, иногда воспринимают его как долгосрочный банковский вклад, не читают внимательно условия договора, какие риски учтены, а какие нет.

Тем не менее, объем НСЖ премий ежегодно увеличивается (по данным Всероссийского союза страховщиков – в среднем за последние 5 лет на 18%). Соответственно, доверие населения к этому финансовому инструменту растет.

Таким образом, НСЖ – это один из способов сбережений и страховки. Нужно ли пользоваться такими услугами или нет, этот выбор делает каждый сам, исходя из своей личной жизненной ситуации.

А подробнее разобраться в том, что такое НСЖ и как оно работает, поможет следующее видео

Май 21, 2019

Накопительное страхование жизни что это

Накопительное страхование жизни простыми словами – это страховка с финансовым интересом, которую вы можете оформить, чтобы защитить себя и своих близких – жену, мужа, детей на случай потери трудоспособности, травмы или смерти. Вы платите страховую премию, часть из которой уходит на страхование выбранных рисков, а оставшаяся часть – накапливается и инвестируется в финансовые активы.

Если в период действия соглашения с вами что-то случится, то страховая компания выплачивает вам или вашей семье сумму денег достаточную, чтобы поддерживать прежний уровень финансового благосостояния семьи в течение нескольких лет. В случае, если договор накопительного страхования жизни (НСЖ) заключен на определенный срок, то по окончании срока вы получаете накопительную часть обратно с процентами независимо от страховых выплат, произведенных в рамках договора. 

Как правило, базовый вариант включает только защиту от смерти по любым причинам. В этом случае, когда наступает страховой случай, семья или другие лица, указанные в договоре, получают компенсацию в виде фиксированной денежной суммы.

На данный момент страховые компании предлагают более расширенные программы страхования, способные гарантировать защиту практически на всех уровнях жизни, включая:

  • Ущерб здоровью,
  • Несчастные случаи,
  • Смерть члена семьи,
  • Потеря работоспособности,
  • Рождение и здоровье ребенка,
  • Достижение пенсионного возраста и т.д.

Иными словами, накопительное страхование жизни (НСЖ) – это особый вид страхования, с помощью которого можно не только застраховать жизнь и здоровье, а также скопить запланированную сумму денег к выбранному и обозначенному периоду.

Принцип подбора программы накопительного страхования жизни следующий:

  • Нужно определиться, какая защита нам нужна, касается ли она несчастных случаев в большей степени или, возможно, вы хотите застраховаться от смертельно опасных заболеваний, а может просто накопить на обучение ребенка или квартиру.
  • Исходя из главных целей выбирается наиболее подходящий вид программы накопительного страхования жизни. На сайтах страховых компаний присутствуют примеры базовых программ, пользующихся наибольшим спросом. Изучив их вы уже будете иметь представление о страховых рисках, включенных в программу, сроках и размере платежей.

Стоимость страхования жизни – это очень индивидуальный вопрос. На размер страховых взносов по договору накопительного страхования жизни влияет ряд факторов, таких как возраст и состояние здоровья клиента, продолжительность страхования, объем рисков, размер суммы, отчисляемой в накопительную часть и другие. Калькулятор страхования жизни можно найти в Интернете или на веб-сайте соответствующей страховой компании.

Выбрав наиболее привлекательные тарифы проведите их сравнение между собой и на предмет наличия ненужных страховых рисков

Это важно, т.к. каждый включенный страховой риск увеличивает размер ежемесячных платежей

Поэтому, если какие-то риски вы считаете лишними или хотите добавить, то оставьте заявку или свяжитесь с менеджером страховой компании и попросите сделать индивидуальный расчет.

Хорошо подумайте над периодичностью оплаты страховой премии: ежемесячно, раз в полгода или год. Рекомендую остановить свой выбор на ежемесячных платежах и перед заключением договора положить сумму, равную 2-3 месячным платежам по договору страхования на депозитный счет в надежном банке. Это позволит вам дополнительно заработать, а при возникновении стеснительных финансовых обстоятельств у вас будет запас минимум на 2 мес. Т.к. при несвоевременной оплате условия расторжения договора страхования, в большинстве случаев, довольно жесткие. Часто люди теряют до 25% от вносимой суммы+страхование жизни перестает действовать незамедлительно с 1-ого дня просрочки.

По выбранной программе заключается договор накопительного страхования жизни и по окончании срока вы получаете часть вложенных денег с учетом процентов в зависимости от выбранного тарифа + автоматически застрахованы от прописанных в договоре рисков на весь период действия соглашения.

Как оформить НСЖ?

Пример

«Сбербанк» — Страховой Случай Жизни и Здоровья, Что Делать?

Страховой случай – основание для получения денежных выплат

Чтобы не потерять средства, важно действовать правильно. При наступлении страхового случая нужно сделать следующее:

  1. Проверить, подпадает ли случившееся под условия заключенного договора.
  2. Собрать документы, которые понадобятся для получения выплат.
  3. Передать собранные бумаги в отделение банка или направить их в офис страховой компании (Москва, улица Шабаловка, дом 31Г).

Потребуются следующие бумаги:

  • заявление на получение денежной выплаты (можно скачать на официальном сайте страховщика);
  • страховой полис (копия);
  • паспорт (копия);
  • документальные свидетельства наступления страхового случая (к примеру, медицинская справка).

Также могут понадобится документы, свидетельствующие о наличии права представительства или наследования (в зависимости от конкретной ситуации). Средства будут переданы клиенту на протяжении нескольких дней после рассмотрения предоставленных бумаг.

Перечень страховых случаев четко определен компанией. Он прописывается в каждом договоре, заключаемом с клиентами «Сбербанк страхование жизни». Основные причины для возмещения денежных средств:

  • дожитие до конца срока действия договора;
  • потеря трудоспособности, получение 1 или 2 группы инвалидности;
  • смерть, в том числе из-за несчастного случая.

В случае подключения к договору дополнительных опций получить средства также можно будет при госпитализации из-за несчастного случая, гибели в транспорте, диагностировании особо опасных заболеваний.

Действующие предложения по НСЖ

Рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни может оказаться весьма субъективным анализом, поскольку принцип свободы договора, в некоторых случаях, позволяет страховщику и страхователю выйти на новый, выгодный каждой из сторон уровень обязательств.

В настоящее время на рынке страхования существует множество вариаций НСЖ от ведущих представителей сферы. Как правило, тарифы по вкладам зависят от степени влияния компании и некоторых частных факторов.

Ниже представленный список отражает наиболее востребованных агентов с лояльными условиями предлагаемых по НСЖ обязательств:

  1. Сбербанк:
  • Стоимость услуги – от 900 рублей;
  • Величина компенсации – устанавливается исходя из наступившего страхового случая и может варьироваться в пределах от 100 тысяч до полумиллиона;
  • Оформление осуществляется только по одному документу, удостоверяющему личность;
  • Особое условие: гибель в автокатастрофе влечет дополнительное страховое возмещение в размере до 1 млн. рублей;
  1. Ингосстрах:
  • Стоимость определяется на основании установленных в договоре индивидуальных условий действия обязательства;
  • Размер страховой выплаты – от 1 млн. рублей;
  • Установлен максимальный возрастной порог для клиентов – не старше 75 лет на момент обращения;
  • Период действия договора может занимать от 5 до 35 лет жизни;
  • Широкий перечень страховых продуктов;
  1. Росгосстрах:
  • Минимальный годовой размер взноса составляет 5 тысяч рублей;
  • Величина стандартной страховой компенсации – от полумиллиона до миллиона;
  • Клиент может выбрать один из четырех индивидуальных страховых предложений;
  • Максимальный возрастной ценз для страхователя – не старше 70 лет;
  • Период действия соглашения – до 40 лет;
  1. РЕСО:
  • Минимальный размер ежемесячного взноса установлен на отметке 3 тысячи рублей;
  • Размер компенсационной выплаты при страховом случае – от 1 млн. рублей;
  • Компания предлагает самый обширный перечень страховых программ – 6 вариантов;
  • Страховой период не может превышать срок в 30 лет;
  1. Альфа Страхование:
  • В компании установлен один из самых высоких тарифов по взносам – от 30 тыс. рублей за полугодие или год;
  • Величина выплат – 12% в год;
  • Клиент не может рассчитывать на отсрочку платежа в случае возникновения финансовых затруднений;
  • Максимальный возрастной порог для клиента – не старше 80 лет;
  • Срок действия договора не может составлять меньше 10 лет.

Недостатки или подводные камни — это нужно знать

Оценивать выгодность любого предложения нужно по совокупности достоинств и недостатков. У продукта могут быть просто сказочные условия, но существующие минусы могут свести на нет всю привлекательность предложения.

Что нужно нам знать про НСЖ? Какие минусы он имеет.

Длительный срок действия договора. За 20-30 лет много может поменяться. Банальное ухудшение финансового положения в будущем, сделает обязательные платежи обременительными. И клиент, потеряв возможность платить ежеквартально или ежегодно перестанет вносить деньги.

Что тогда?

Здесь обязательно вступить в диалог со страховой объяснить ситуацию и вместе искать выход из положения. Компания может пойти навстречу клиенту, уменьшив размер платежей или предоставить отсрочку.

В противном случае, задержка очередного планового платежа от клиента на срок более 3-4 месяцев влечет автоматическое расторжение полиса НСЖ.

Клиент теряет страховую защиту и ….. часть накопленных денег.

Программа НСЖ является долгосрочной. И компания не заинтересована в досрочных расторжениях. И вводит так называемый штраф — выкупная сумма.

Размер выкупной суммы зависит от срока расторжения договора.

Одновременно с увеличение срока владения полисом ИСЖ (и своевременным внесением взносов) увеличивается процент выкупной суммы.

При расторжении на 4-й год, клиенту вернут 40%, на 5-й — 45% и так далее.

Но….он никогда не будет равен 100%.

Вклад — не вклад? И хотя вносимые клиентами платежи, страховая может размещать на банковских депозитах, на сами средства клиентов не действует закон о страховании вкладов. Деньги не застрахованы. Возврат не гарантируется АСВ. Но с другой стороны — это проблема страховой компании.

Условия договора. Менеджеры, пытающиеся продать полис и потенциальные клиенты находятся по разные стороны баррикад. Главная цель агентов — получить комиссионные. Причем весьма неплохие. И они пытаются всеми правдами и неправдами уговорить клиента. Расписывая все прелести и выгодность полиса.

Умалчивая о многих важных деталях. И даже откровенно вводят в заблуждение, искажая условия полиса.

Менеджеры получают повышенные проценты от взносов клиентов в течение первых трех лет действия полиса ИСЖ. Размер комиссии может составлять 20-30%. Вот они и стараются застраховать вас заработать.

Поэтому, очень важно самостоятельно ознакомиться со всеми условиями договора. Пусть на это уйдет даже час-полтора

Неважно. Потеряв немного времени, в дальнейшем это поможет сэкономить не одну сотню тысяч.

Несколько примеров.

  1. Полис ИСЖ позиционируют как альтернативу банковскому вкладу. Сознательно умалчивая о выкупной суммы. Говоря, что при досрочном расторжении клиент потеряет максимум — только начисленные проценты.
  2. Обещают доходность на уровне и даже выше банковского депозита.
  3. Сознательно не сообщают о условиях страхования, зависящих от здоровья клиента. Так например, инвалиды и люди, имеющие серьезные заболевания купившие полис НСЖ, не попадают под страховую защиту. Полис считается недействительным.
  4. При заключении договора клиент должен указать все имеющиеся у него заболевания. Но может случиться так, что менеджер не попросит это сделать. В итоге полис оформляется как на абсолютно здорового человека. И при наступлении страхового случая, компания может отказать в выплате. Ссылаясь на недостоверные данные, указанные клиентом при заключении договора.

Рейтинг СК, предлагающих НСЖ

Плюсы и минусы накопительного страхования

Суть понятия

СК «Сбербанк Страхование жизни»: условия и продукты

Росгосстрах НСЖ

НСЖ: кому подходит программа, а кому лучше отказаться

Стать владельцем полиса рекомендуется гражданам:

  1. Выступающим в семье основным кормильцем и формирующим значительную часть дохода;
  2. Озабоченным тем, какое материальное положение сложится во время выхода на полное государственное содержание и желающим обеспечить на пенсии своеобразную финансовую «подушку», но при этом не имеющих существенных капиталов для инвестирования по другим направлениям;
  3. Заботящимся о своем будущем и благосостоянии своих детей;
  4. Родителям, желающим обеспечить своему ребенку финансовый трамплин;
  5. С консервативными взглядами, предпочитающим гарантированно накопить средства и не прогореть на экономических спадах, изменениях курсов валют и снижении стоимости ценных бумаг;
  6. Ориентированным на двойной продукт, результатом вложения в который станет и накопленный капитал, и страхование жизни;
  7. С высоким риском травмирования или возникновения другого страхового случая;
  8. У которых нет знаний и опыта разработки действенного и мало рискового инвестиционного портфеля;
  9. Уверенным в своих финансовых возможностях на текущий момент и способным соблюдать условие о периодичности взносов на долгосрочный период.

От программы накопительного страхования лучше воздержаться гражданам:

  1. Ищущим варианты быстрого преумножения доходов и готовым рисковать ради солидных дивидендов;
  2. Не имеющим возможности стабильно сохранять инвестиционный поток на период более 5 лет (длительность действия полиса НСЖ может достигать 40 лет);

Достоинства и недостатки полисов

Каждый полис отличается положительными сторонами, а также имеет перечень недостатков. Перед подписанием любого договора страховые эксперты рекомендуют:

  1. Подробно изучить имеющиеся плюсы и минусы накопительного и инвестиционного страхования жизни.
  2. Проанализировать предполагаемую доходность.
  3. Продумать срок, на который будет оформлен полис.

Важно: лучше, все положительные и отрицательные стороны страховок оговаривать с сотрудниками страховых компаний.

НСЖ

К основным преимуществам накопительного страхования жизни относятся:

  1. Неизменные условия договора. На момент оформления и подписания полиса страховщиками оценивается возраст человека, его состояние здоровья, а также любые факторы риска. Все это влияет на тарифы и сопутствующие условия подписанного соглашения. Плюсом НСЖ является то, что такие оценки проводятся только раз, когда идет заключение договора. В последующем, на протяжении всего срока его действия, условия остаются неизменными.
  2. Сохранение накопленных сбережений.

Сбережения под защитой от любых непредвиденных обстоятельств.

  • Длительный срок действия. В отличие от кредитных учреждений страховые компании открывают полисы сроком на 10, 15, 20 лет и более, в зависимости от возраста человека и иных сопутствующих факторов.
  • Возможность указать любого выгодоприобретателя. При наступлении смерти застрахованного лица все накопленные сбережения поступают на счет указанного выгодоприобретателя, даже если он не является прямым наследником по закону.
  • Производимые ежемесячные взносы налоговые органы и иные инстанции не могут арестовать или конфисковать.

Среди первостепенных минусов эксперты выделяют:

Обесценивание взносов.

С учетом инфляции денежные взносы имеют свойство быстро обесцениваться.

Финансовые потери при расторжении страховки. Если человек принял решение расторгнуть договор, то все вносимые взносы в полном объеме возврату не подлежат. Застрахованное лицо имеет право получить только выкупную сумму.

Чем меньше лет прошло с момента оформления договора, тем выкупная сумма ниже.

Вероятность отзыва лицензии у страховщика.

Примечание: также к минусам относится низкая доходность, в сравнении с инвестированием денег в другие отрасли.

ИСЖ

Главными плюсами инвестиционного страхования жизни являются:

Необходимость перечислять денежный взнос только один раз.

В полисе прописано, что никакие последующие взносы не предполагаются.

Защита перечисленной денежной суммы от непредвиденных обстоятельств.

Такие средства невозможно арестовать или обязать по решению суда выплачивать сторонним лицам.

  • Возможность оформления договора на несколько лет, например, на 3 — 4 года.
  • При наступлении страховых случаев, переведенные ранее денежные средства не облагаются налогами.
  • Перечисленный взнос на счет страховщика относится к конфиденциальной информации.
  • Допускается в графе выгодоприобретатель указать любое лицо, в том числе не являющееся родственником.

Примечание: при наступлении страхового случая денежные средства получит указанный выгодоприобретатель, даже если по закону он не прямой наследник.

Среди отрицательных сторон страховые эксперты выделяют:

  • Необходимость сразу вносить крупную сумму денег.
  • Ежегодное обесценивание перечисленного взноса.

Обесценивание наблюдается в связи с инфляцией в стране.

Получение только выкупной суммы при досрочном расторжении полиса.

Среди отрицательных сторон выделяют невозможность предвидеть заранее, что страхования компания не обанкротиться или у нее не отзовут лицензию.

Преимущества страховых программ ИСЖ и НСЖ

В связи с популярностью страхования жизни, которая растет в прогрессии, пристальное внимание на данный вид деятельности обращают законодатели, стремясь обязать страховщиков раскрывать всю информацию об особенностях полисов и условиях страховки, ее рисках и принципах распределения средств (эта обязанность введена с 1 апреля 2019 года). Но позаботиться о сохранности своих денег нужно еще на этапе планирования

Решив вложить деньги в страхование жизни, следует внимательно изучить все плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ

Но позаботиться о сохранности своих денег нужно еще на этапе планирования. Решив вложить деньги в страхование жизни, следует внимательно изучить все плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ.

1. Преимущества и недостатки НСЖ

В числе несомненных плюсов:

Неизменность условий.

Страховщики предъявляют ряд требований к клиентам, что вполне понятно: подписание договора страхования со смертельно больным человеком не представляет интереса для компании в силу объективных причин. Поэтому оценке подвергаются и состояние здоровья, и условия труда, и возраст заявителя – но только единожды. В дальнейшем условия останутся прежними, даже если жизнь и деятельность застрахованного человека изменятся (например, он перейдет на другую работу).

  • Сохранность взносов.
  • Долгосрочность вкладов.

На срок действия полиса влияют возраст клиента и некоторые сопутствующие факторы.

Любой выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем может быть любой человек, даже не являющийся наследником по закону. В договоре указывается счет, куда в случае смерти клиента передаются его накопления.

Особый статус страховых средств.

На период действия договора взносы в полном объеме являются собственностью компании-страховщика, поэтому не могут быть арестованы или конфискованы.

Теперь о минусах накопительного страхования жизни:

Инфляция.

Взносы обесцениваются очень быстро, особенно учитывая неспокойную экономическую ситуацию в стране и мире.

Невыгодные условия досрочного расторжения.

Многие организации сразу обращают внимание клиента на невозможность получить взносы в полном объеме в случае, если договор будет прекращен раньше предполагаемого срока. Выплате подлежит только выкупная сумма, размер которой напрямую зависит от периода, прошедшего со дня оформления полиса: чем меньше времени деньги были у страховщика, тем ниже выкупная сумма

  • Риск потери лицензии страховщиком.
  • Низкий доход.

2. Преимущества и недостатки ИСЖ

Плюсы инвестиционного страхования жизни:

  • Страховой взнос находится под защитой от внешних обстоятельств, не может быть конфискован в пользу третьих лиц даже по решению суда, не подвергается аресту. Кроме того, при наступлении страховых случаев он не облагается налогами (деньги выплачиваются выгодоприобретателю в полном объеме).
  • Однократность взноса.
  • Степень родства и наследственная очередь выгодоприобретателя не имеют значения, выплата взносов указанному лицу не может быть оспорена.
  • Права застрахованного защищают несколько структур (в том числе, Роскомнадзор следит за защитой персональных данных). Размер взноса является конфиденциальной информацией и не подлежит разглашению.

К числу слабых сторон ИСЖ относятся большой размер единовременного взноса, его зависимость от темпов инфляции. Решив сегодня накопить на обучение ребенка в вузе, нужно быть готовым к тому, что через пять-семь лет сумма может значительно увеличиться, в отличие от вашего взноса.

Досрочно расторгая договор, можно рассчитывать только на выплату выкупной суммы – это также не может положительно восприниматься клиентами, поэтому решение об открытии страхового полиса должно быть взвешенным и обдуманным. Конечно, могут сложиться разные обстоятельства, требующие немедленного участия крупной суммы денег, и прогнозировать их все невозможно. И все же досрочно расторгать договор стоит только в самых крайних случаях.

Еще один фактор риска – отзыв лицензии у страховщика, который также предсказать весьма сложно. Выбирать стоит солидные компании, но и это не является гарантией от банкротства и других форс-мажоров, в результате которых возврат страховых взносов клиентам никто не гарантирует.

Страховые продукты иных СК

Что выбрать: страхование жизни или депозит

Плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ

Подводные камни ИСЖ и НСЖ

Что такое ИСЖ и НСЖ

Особенности заключения и расторжения договора

Принцип работы НСЖ

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий