Накопительные счета

Что такое накопительный счёт

Сходства и различия

Что такое накопительный счет

Накопительным называется счет, позволяющий открывшему его лицу свободно оперировать средствами, находящимися на нем, получая при этом доход в виде процента на остаток суммы. Иными словами, открыв данный счет, Вы свободно можете расходовать средства, находящиеся на нем, совершая ежемесячные платежи, рефинансирование кредита, покупки и все привычные операции, а на те средства, которые остаются на счету, банковская организация, например, Touch Bank, будет ежемесячно выплачивать дивиденды.

В этом и есть главный плюс, отличающий данный вид от остальных видов банковских счетов: депозитов, срочных депозитов и прочих видов счетов

Однако важно знать, что каждый банк в отношении остаточной суммы имеет свои правила начисления, а также порог неснижаемого остатка

 
Накопительный счет — одна из самых удобных альтернатив стандартным банковским депозитам: внесение средств и частичное (реже — полное снятие). Простота управления, мониторинг остатка — главное, доверить средства надежной банковской организации.

​Кому и зачем нужен накопительный счет?

Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения — банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет — новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.

Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт. Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет. Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть — разберемся ниже.

Зачем открывать накопительный счет?

Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.

Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.

Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.

Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.

Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?

Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет — скорее часть пакета услуг.

Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.

Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка — снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка — без комиссии).

Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.

Накопительный счет — альтернатива вкладу?

Банки активно рекламируют накопительные счета, предлагая достаточно высокие ставки по ним. Их доходность иногда превышает доходность срочных вкладов.

Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).

Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада — отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.

Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений — редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.

Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.

По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.

Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.

Подводные камни счетов-копилок. Нюансы и подвохи

У накопительных счетов есть и недостатки.

Первый из них состоит в том, что этот банковский продукт является по своей сути обычным текущим счетом, а не вкладом. А это значит, что банк в любой момент по своему усмотрению (в одностороннем порядке) может изменить условия его обслуживания, например, снизив размер процентной ставки. С вкладами такого произойти не может, ведь там ставка фиксируется договором вклада на весь срок с момент размещения средств. Это затрудняет прогнозирование доходности даже при условии отсутствия дополнительных пополнений и снятий.

Ко второму недостатку можно причислить более низкий размер ставок по сравнению с вкладами (как правило, на один процентный пункт). Хотя несмотря на то что среднерыночные ставки по вкладам постоянно снижаются вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ, стоит отметить, что ставки по накопительным вкладам снижаются не так резво, а в некоторых случаях даже оказываются выше. Не забываем при этом тщательно анализировать условия по этому счёту – там может быть подвох.

А подвохи могут встретиться различные, например:

1. Запрет на операции. Несмотря на то что счёт-копилка является текущим счётом, не все банки разрешают по нему такие операции, как межбанковский перевод или снятие наличных в кассах банка (это возможно, к примеру, в Райффайзенбанке, или в банке Открытие). Часто он используется совместно с другим счётом в том же банке (например, с карточным), с него можно пополнять накопительный счёт и на него же можно выводить средства. Так принято в Тинькофф Банке (обмен средствами возможен только с картой), в ВТБ (обмен с мастер-счётом), в Рокетбанке и в ряде других банков.

2. Комиссия за снятие средств со счета. При выводе средств со счёта (если такое возможно) можно попасть на комиссию – это касается и снятия наличных в кассах и переводов (к примеру, комиссию придётся заплатить в Райффайзенбанке). Единственный выход из этого положения – заводить бесплатную дебетовую карту (если такие есть в тарифной линейке банка), переводить деньги с копилки на неё, и снимать их без комиссии в банкомате.

3. Невыплата процентов за последний месяц использования счётом при выводе средств.

В чем лучше хранить деньги

Изучая проверенные схемы инвестиций, согласно которым специалисты советуют хранить личные финансы, нужно помнить, что экономическая ситуация изменчива. Рекомендации относительно вкладов и депозитов часто ссылаются на следующие варианты:

Доллары Классический способ для сбережения денег ради наибольшей прибыли. Согласно мнению опытных специалистов, эта валюта самая стабильная, но не годится для длительных сделок (договор не должен переходить границу в 3 года).
Евро Менее распространен на мировом рынке и во многом связан с заграничными биржами и спекулянтами. Несмотря на частый рост и падение, с данной валютой тоже ничего ужасного не должно произойти в ближайшее время.
Юани По отзывам большинства экономических гуру, оптимальный выбор, поскольку центральная валюта Азии набирает обороты в плане спроса. Согласно прогнозам, ее позиция только усилится в будущем.

Кроме того, выгодно хранить сбережения в драгоценных камнях: стоимость платины, серебра, бронзы и золота каждый год лишь растет.

Золотовалютное вложение

Наиболее востребованным методом депозита в виде драгоценностей оказался золотовалютный вклад. С его помощью произвести вложение можно, если отдать в хранилище компании слиток драгметалла. Там специалисты (платно) тщательно осматривают его на наличие брака и повреждений. Если все условия соблюдены, то его принимают и заключают договор.

Единственный изъян этого обязательство — уплата налогов за весь срок хранения. В России предлагают несколько методом по такой схеме.

В Сбербанке можно одновременно открыть ОМС, приобрести или перепродать слитки, которые ранее заказаны в банке, и реализовать ставку на прибыль через редкие монеты.

Виртуальное золотовалютное инвестирование

В ситуации с золотовалютным вкладом бывают еще виртуальные аналоги. Смысл такого инвестирования сводится к тому, что потребитель отправляется в филиал банка и заключает специальный контракт. На базе данной сделки клиент хранит сбережения на отдельном открытом счете, а сам кредитор выписывает не объем используемых денег, а количество золота как вес в граммах. Платить налоги при такой схеме не придется.

Также по стандартным правилам клиент имеет право когда угодно разорвать соглашение и потребовать золото с оговоренными ранее долями или деньги с учетом накопленных процентов.

💰 Накопительный счет и его отличия от вклада

Как уже говорилось выше, накопительный счет напоминает вклад до востребования. Он позволяет вносить и снимать деньги со счета, а на остаток банк начисляет процент. Часто накопительный счет привязан к карте – человек пользуется картой, а средства на ней еще и приносят ему доход.

Главные отличия накопительного счета от срочного вклада:

  1. Сроки. Накопительные счета почти бессрочны, клиент может пользоваться счетом столько, сколько нужно. Вклад открывается на определенный период, прописанный в договоре.
  2. Процентная ставка. У накопительных счетов проценты ниже, чем по вкладам. Зачастую разница очень ощутима.
  3. Распоряжение средствами. При накопительном счете клиент может свободно распоряжаться своими деньгами, тратить их, снимать и пополнять счет. На вкладе расходные операции не предусмотрены. Или предусмотрены, но с ограничениями.
  4. Минимальная сумма. Накопительный счет можно открыть с любой суммой. При оформлении вклада предусмотрен минимальный порог.

У вас есть вклад или накопительный счет?

Да, есть и то, и другоеЕсть накопительный счет, привязанный к зарплатной картеДоверяю только вкладамВкладываю деньги в более доходные продуктыНе скажу

Плюсы и минусы

К плюсам накопительного счета можно отнести:

  • пополнение в любое время и без ограничений;
  • возможность снятия средств без закрытия счета;
  • выплата процентов на остаток;
  • проценты обычно больше, чем у вкладов до востребования;
  • страхование суммы до 1,4 млн руб.

К минусам накопительного счета можно отнести:

  • проценты меньше, чем у срочных вкладов;
  • у некоторых банков есть требования к неснижаемому остатку на счете;
  • условия начисления процентов могут разниться (привязка только в зарплатной карте, необходимость совершать покупки по карте и т. п.);
  • у некоторых банков плавающая процентная ставка;
  • правила пользования счетом различаются в зависимости от банка (комиссия, обязательная привязка к карте и т. п.).

Кому подойдет

Накопительный счет выгодно открывать, если:

  1. У человека есть сумма, которой не хватает для оформления срочного вклада.
  2. Есть крупная сумма, которая скоро понадобится, и проценты по вкладу прийти не успеют (или его просто невыгодно открывать на столь короткий срок).
  3. Человек хочет разделить накопления по разным финансовым инструментам.

Дивиденды. Как выплачиваются и можно ли на них жить
Читать

Облигации. Как работают и чем отличаются от акций
Подробнее

52 000 ₽ в год. Что нужно сделать для получения вычета по ИИС
Смотреть

Преимущества и недостатками накопительных счетов

К плюсам накопительных счетов можно отнести:

  1. Удобные условия для размещения и использования средств (нет ограничений). Накопительный счет имеет те же функции, что вклад «До востребования», но ставка здесь значительно выше.
  2. Счета страхуются государством на сумму до 1.4 млн. руб.
  3. Относительно высокая процентная ставка, если сравнивать ее со ставкой по вкладам с большими возможностями
  4. Ежемесячное или ежедневное начисление процентов с капитализацией

Минусы накопительных счетов:

  • К относительным недостаткам можно отнести процентную ставку. По сравнению с самыми высокодоходными вкладами ставка по накопительным счетам ниже, а значит, доходность тоже снизится.
  • У многих банков по накопительным счетам ставка начисляется на минимальную сумму вклада, которая постоянно находится на счету. Например, вы открыли счет и внесли туда 100 тыс. руб., а уже через несколько дней сняли 50 тыс., а через неделю вернули. В итоге процентная ставка может быть начислена только на 50 тыс. руб., которые постоянно находились на счете на протяжении всего месяца. Чтобы этого не случилось, нужно выбирать накопительный счет с ежедневным начислением процентов и внимательно изучать дополнительные условия.
  • Некоторые банки вводят ряд ограничений на вывод денег с накопительного счета. В этом случае клиенту запрещается снимать деньги, совершая перевод со счета на счет в другой банк или на карту напрямую. Для этого владельцу счета предлагают сначала вывести деньги с накопительного счета на карту или счет того же банка и только потом на сторонние счета.

Ниже представлены 3 лучшие накопительные счета на сегодня:

Условия накопления

Пополняемые

С снятием

Капитализация

Все банкиХоум КредитПАО ПромсвязьбанкПАО АКБ Связь-Банк

Все категорииНакопительный счет

Накопительный счет для новых клиентов Хоум Кредит

Минимальная сумма

1 000 ₽

Ставка,%

7

Срок, мес
1

Начисление %
Ежемесячно на дату вложения

С пополнением С частичным снятием С капитализацией

Накопительный счет Промсвязьбанка ПАО Промсвязьбанк

Минимальная сумма

1 ₽

Ставка,%

6

Срок, мес
1

Начисление %
Ежемесячно на дату вложения

С пополнением С частичным снятием С капитализацией

Накопительный счет ПАО АКБ Связь-Банк

Минимальная сумма

5 000 ₽

Ставка,%

6

Срок, мес
1

Начисление %
Ежемесячно на дату вложения

С пополнением С частичным снятием С капитализацией

Передержка денег и накопления на цели

Накопительный счёт подойдёт, если человеку нужно разместить средства «на передержку» на короткий срок: если человек продал квартиру, а через три месяца собирается покупать вторую, приводит пример Сергей Макаров. Это в любом случае лучше, чем держать дома наличные: на накопительном счёте деньги будут приносить процент, который хотя бы частично позволит нивелировать инфляцию, объясняет эксперт.

Также, по мнению Макарова, такой счёт удобно использовать для накоплений на цели. «Если цель краткосрочная, в пределах года, и не укладывается в стандартные рамки депозитов, то использовать другие инструменты для накоплений помимо сберегательного счёта нет особого смысла», — считает эксперт. И предупреждает: не стоит вкладывать деньги на такой короткий срок в инструменты с высоким риском, например в акции.

Екатерина Голубева, как и Келса Дики, советует разделить сбережения на несколько разных счетов, если деньги откладываются на разные цели. «У меня есть несколько блоков расходов, по которым я распределяю свои средства сразу, как только получаю доход. Под каждый такой фонд у меня открыт свой накопительный счёт, это удобно», — делится опытом финансовый советник.

Разделение накопительных счетов по целям позволяет визуализировать их, а также расставить приоритеты, замечает Келса Дики. К примеру, если вам срочно нужно купить билеты на концерт, то вы можете сознательно взять средства из накоплений на одежду — и обозначить таким образом, что концерт для вас сейчас важнее нового гардероба.

Важное замечание

Если вы собираетесь распределять средства по нескольким накопительным счетам, следует обратить внимание, чтобы на всех ваших счетах, включая карты, депозиты и начисленные проценты, в одном банке находилось не более 1,4 миллиона ₽ — это сумма, которая застрахована АСВ, напоминает Екатерина Голубева. По мнению Сергея Макарова, это правило также может послужить поводом к разделению одного большого накопительного счёта на несколько

При этом становиться клиентом нового банка только ради нового счёта нецелесообразно — скорее всего, это только усложнит контроль за денежными потоками. Эксперт советует привязывать счета к картам, на которые регулярно поступают деньги

По мнению Сергея Макарова, это правило также может послужить поводом к разделению одного большого накопительного счёта на несколько. При этом становиться клиентом нового банка только ради нового счёта нецелесообразно — скорее всего, это только усложнит контроль за денежными потоками. Эксперт советует привязывать счета к картам, на которые регулярно поступают деньги.

Накопительный счёт: подводные камни

Случайные траты. Быстрый доступ к деньгам оказывается одновременно и преимуществом, и недостатком накопительных счетов: такие сбережения легче потратить, предупреждает Сергей Макаров. В случае если деньги «утекли» на незапланированные траты, разумнее всего будет вернуть их в копилку сразу, как только появится возможность.

Условия по процентной ставке. Прежде чем открывать накопительный счёт, финансовые консультанты советуют внимательно изучить условия и тарифы банков. Подвохов здесь может быть несколько:

  • Ступенчатая процентная ставка, которая зависит от периода нахождения средств на счёте. Пример: 1–2 месяц — 7%, 3–5 месяц — 5%, 6–11 месяц — 5,5%, далее — 6%.

  • Ставка, которая зависит от размера трат по карте, привязанной к накопительному счёту. Пример: траты до 10 тысяч ₽/месяц — 6%, 10–30 тысяч ₽ — 7%, 30–50 тысяч ₽ — 7,5%, 50–85 тысяч ₽ — 7,75%, далее — 8,5%.

  • Ставка зависит от суммы, которая находится на счёте (в том числе может снижаться, если сумма превышает верхнюю допустимую границу). Пример: остаток до 700 тысяч ₽ — 6%, свыше 700 тысяч ₽ — 5%.

При этом если сравнить предложения по вкладам и накопительным счетам в одном и том же банке, депозиты всё же будут иметь более высокую доходность, предупреждает Екатерина Голубева. Если средства, которые вы собираетесь держать на счёте, не понадобятся вам в течение года, выгоднее будет разместить их на вкладе.

Кроме того, банк имеет право в одностороннем порядке менять процентную ставку на накопительном счёте — как в сторону увеличения, так и в сторону снижения (что бывает намного чаще). В этом случае депозит окажется надёжнее, поскольку процентная ставка фиксируется на весь срок его действия, поясняет Голубева.

Платное обслуживание и комиссии. Накопительный счёт часто бывает привязан к дебетовой карте, с которой может взиматься плата за обслуживание. Екатерина Голубева рекомендует выбирать для накопительного счёта карты с бесплатным обслуживанием либо следить за тем, чтобы комиссия не превышала размер дохода от процентов по счёту.

Чем отличается накопительный счет от вклада – основные критерии отличия

Самыми главными отличиями считаются:

цель нахождения средств в банке. То есть, физические лица открывают накопительный счет для того, чтобы иметь возможность в любой момент их снять для приобретения какой-либо дорогостоящей вещи или для других нужд. Рассматривая тему, чем отличается счет от вклада, следует понимать разницу, а именно, накопительный вклад люди открывают в тех случаях, когда хотят хорошенько заработать – приумножить свои деньги и надежно их сохранить;
финансовые возможности. К примеру, если при накопительном вкладе его можно в любой момент пополнять и снимать с него средства, то, в случае со срочным вкладом, денежные средства досрочно снимать не получится

Ну, или если только вы согласны со штрафными санкциями банковского учреждения;
отвечая на вопрос, в чем отличие накопительного счета от вклада, особое внимание следует уделить размеру процентной ставки. Самую большую прибыль клиенты получают от тех депозитов, которые нельзя пополнять и досрочно снимать деньги

Что касается накопительного счета, то процентная ставка по нему будет значительно ниже;
отличаются они также и сроком действия договора. Если вклад открывается всегда только на определенный промежуток времени, то накопительный счет не имеет ограничений и может быть закрыт в любое время по желанию самого клиента;
чем отличается вклад от счета в банке — возможностью снятия денег. Если с накопительного счета деньги снимаются сразу и в любой удобный для клиента момент, то в случае с депозитным вкладом все несколько сложнее – придется писать заявление и ждать несколько дней, чтобы иметь возможность получить свои денежные средства.

Если говорить о том, в чем отличие счета от вклада, и какой из вариантов является наиболее перспективным, то ответить на этот вопрос однозначно не удастся. Ведь все будет зависеть только от целей клиента. Если он планирует не пользоваться финансовыми средствами и хочет получить доход от них, тогда стоит отдать предпочтение срочному вкладу. Если же снятие денег будет производиться часто, тогда оптимальным вариантом станет накопительный счет.

Чем накопительный счет отличается от вклада

Времена, когда граждане прятали свои сбережения в наличных под матрасом, уходят в прошлое. Сегодня самым востребованным у населения инструментом хранения средств является банковский вклад. Также широко практикуется открытие карты или текущего счета. Эти продукты хорошо всем знакомы и давно изучены. А вот накопительный счет считается новшеством.

Уже из названия продукта понятно, что этот счет можно использовать не просто для хранения средств, но и для получения определенного дохода. Встречаться с накопительными счетами чаще всего приходится владельцам банковских карт. Большинство из них при оформлении пластика сразу получают предложение об открытии такого счета. Ниже мы расскажем о том, что это за инструмент, в чем заключается его отличие от вклада, в каком банке его лучше открывать и кому открытие такого счета может принести больше всего выгод.

Как сохранить сбережения

Точно не стоит хранить свои деньги дома в темном углу. Так они будут обесцениваться с каждым годом, вместо того, чтобы работать и приносить доход. Несколько оправданных вариантов:

Банковские вклады частями, соответствующими размеру страховки. Если сумма небольшая, то большого дохода она не принесет, но процентная ставка, скорее всего, покроет процент инфляции. Перевод рублей в иностранную валюту.  Оптимальный вариант равномерно распределить свои свободные средства и вложить в разную валюту, так шансы прогореть снижаются.

Инвестирование в золото – золото никогда не теряет цены, а значит это выгодная инвестиция.

Акции и ценные бумаги – рынки ценных бумаг и биржи, структуры сложные и довольно серьёзные в плане понимания. Можно разбогатеть в течение одной минуты, а можно потерять все, но если разобраться во всех тонкостях, и уделять этому процессу много времени, можно в разы увеличить свой первоначальный капитал.

Можно ли жить за счет банковского депозита, расскажет это видео: 

Чем «копилка» отличается от вклада

Очевидно, что накопительные счета отличаются большей гибкостью, чем вклады, и имеют более простые условия, чем доходные банковские карты.

Пресс-секретарь АО «Альфа-Банк» Жанна Каплун обозначила 3 основные отличия накопительных счетов от вкладов:

Вклад ограничен сроком размещения, в то время как накопительный счет открывается на неограниченный срок.

По вкладам могут быть ограничения на пополнение и снятие (по сроку/сумме пополнения, сумме частичного востребования и пр.), в то время как по накопительным счетам нет данных ограничений — можно снимать и пополнять в любое время и на любую сумму.

В случае, если клиенту срочно понадобятся средства, то придется досрочно закрывать вклад, при этом все проценты сгорают. По накопительным счетам можно снять всю сумму, при этом все ранее начисленные и выплаченные проценты сохраняются.

Эксперт отметила, что процентные ставки по вкладам, в основном, выше ставок по накопительным счетам.

Ценовая политика банков по накопительным счетам действительно разительно отличается от политики по вкладам — ставки здесь каждый устанавливает по-своему .

Так, Сбербанк предлагает следующие ставки по накопительному счету: при размещении до 30 тыс. р. — 1,5%, до 100 тыс. р. — 1,6%, до 300 тыс. р. — 1,7%, до 700 тыс. р. — 1,8%, до 2 млн р. — 2%, до 1 млрд р. — 2,3%. При этом самая высокая ставка по вкладу в банке сегодня составляет 7% годовых.

Кстати, у меня не получилось создать цель в приложении на iOS, хотя в банке открыта зарплатная карта. Справедливости ради отмечу, что у моих коллег все функционировало исправно.

В ВТБ 24 по накопительному счету следующие ставки в зависимости от срока размещения и суммы от 0,01% до 7,5% годовых (самый высокий процент можно получить при размещении на счете от 350 тыс. р. до 500 млн р.). Максимальная ставка по вкладу в банке составляет 7,55% годовых — нельзя сказать, что она сильно выше ставки по накопительному счету.

Банк «Открытие» предлагает клиентам размещать средства под следующие проценты в зависимости от суммы: от 0,1% до 7,15% годовых. Максимальная ставка по вкладу же в банке составляет 8,5% годовых. Кстати, проект, находящийся под крылом банка «Открытия» — Рокетбанк, также имеет в своем арсенале накопительный счет. По нему вы сможете получать до 8% годовых ежемесячно, сумма не имеет значения. Если захотите открыть в приложении вклад — ставка составит до 9,5% годовых (но все вклады непополняемые).

Тинькофф Банк предлагает фиксированную доходность в 6% годовых. Доходность по вкладу же составляет 8,5% годовых.

В Альфа-банке появилась целая линейка «копилок» с разными условиями. Так, в рамках условий счета «Ценное время» ставка будет расти каждые 3 месяца от 5,25% до 7,5% годовых. А в рамках счета «Накопилка» можно получать фиксированную ставку в 7% годовых на минимальный остаток. Однако, тут тоже есть свой подвох — пополнение только с помощью услуг «Копилка для сдачи» (пополнение происходит после оплаты покупок) и «Копилка для зарплаты» (в день поступления зарплаты часть денег переводятся на накопительный счет). Ставка по вкладу без возможности снятия и пополнения составляет 7,8% годовых, что также не сильно выше ставки по накопительному счету.

Как видно, с этими счетами далеко не все так просто — уже по описанным выше условиям становится понятно, что каждый банк устанавливает свои собственные правила.

Основные отличия накопительного счета от вклада

Чем отличается накопительный счет от вклада, так это следующим:

  • целью размещения средств. Накопительный счет используется физическими лицами, чтобы собрать деньги на приобретение дорогой вещи, но при этом иметь возможность их снять в любой момент. Срочный вклад же подходит тем, кто хочет увеличить свой доход, сберегательный для тех, кто хочет накопить и сохранить сбережения;
  • допустимыми финансовыми опциями. Например, накопительный счет пополняемый и предусматривает возможность снятия денег. А если же рассматривать условия размещения денег на срочных вкладах, то очень редко можно найти банк, где разрешено снимать деньги досрочно без применения штрафных санкций;
  • размером процентной ставки. На практике самая высокая доходность у вкладов, которые нельзя пополнять и снимать с них деньги. Накопительный счет по этому параметру находится посередине. У него ставка больше чем по вкладам до востребования, но ниже чем по срочным вкладам;
  • сроком действия договора. Любой вклад открывается на конкретный срок, период же действия накопительного счета неограничен. Обычно он закрывается на основании заявления клиента;
  • с накопительного счета деньги можно снять в любой момент, при досрочном расторжении вклада придется писать заявление и ждать 2-3 дня (в зависимости от условий договора) чтобы получить деньги.

Учитывая все вышеизложенное ответить однозначно на вопрос накопительный счет или накопительный вклад что лучше, не получиться. Все зависит от целей, которые преследует клиент. Если он хочет получить максимальный доход и не планирует пользоваться деньгами в течение всего срока действия договора, тогда лучше отдать предпочтение вкладу.

А вот если клиент не знает, когда в будущем ему понадобятся средства, но у него есть желание их разместить, чтобы они не просто лежали «без дела» на текущем счету. Тогда экономично целесообразней разместить их на накопительном счете. Ведь последний вариант предусматривает начисление процентов на остаток.

Условия по накопительным счетам в банках

Чтобы открыть накопительный счет, то следующим этапом будет выбор банковской организации. Конечно, разные банки предлагают различные условия, и выбирать нужно индивидуально, в зависимости от личных потребностей. Поиску нужно уделить немало времени, для того, чтобы посетить все страницы и ознакомится с их условиями открытия, чтобы определить, какой вклад выгодный.

Накопительный счет Сбербанк

Накопительный счет может быть открыт как в отечественной, так и в иностранной валюте — долларах или евро. Для рублевых счетов ставки варьируются в диапазоне от полутора до двух с половиной годовых, для иностранных валют — 0,01 на минимальную сумму. Услуга предоставляется бессрочно с возможностью полного или частичного снятия и пополнения. Лимита по остатку не предусмотрено.

По остаточным средствам существует зависимость: чем выше балансовый остаток, тем больше прибыль. Пример расчетов: сумма меньше или равна 30 тысячам рублей, ставка составит 1,5%, средства в диапазоне от 30 до 100 тыс. рублей — исчисляются по 1,6% годовых. Диапазон сумм от 100 до 300 тыс. рублей принесет прибыль в 1,7% и так далее. Максимальная ставка обеспечивается владельцу счета с суммой от 700 тысяч и выше. Для валютных счетов ставка не меняется. Не очень высокие ставки компенсируются надежностью банковского учреждения.

Накопительный счет Альфа Банк

Накопительные вклады в этом банке меняются и обновляются периодически. Рассмотрим актуальные на сегодня:

  1. Тариф​«Мой сейф» — минимальная сумма для открытия счета 50 тыс. рублей, начисляемый процент на остаток от 1% до 1,8%. Расчет процента на минимальный остаток. Действует ограничение — нельзя переводить со счета в пользу юридических и физических лиц.
  2. Тариф «Ценное время» — минимальная сумма для открытия счета 100 тыс. рублей, начисляемый процент на остаток от 3,7% до 6,5%. Расчет процента на минимальный остаток. При снижении суммы счета ниже минимальной, расчет процента производится по ставке 0,01%.
  3. Тариф «Накопилка» — минимальной суммы для открытия счета не существует, начисляемый процент на остаток — 7%. Расчет процента на минимальный остаток. Автоматический перевод зарплаты на счет.

Различные обновляемые варианты накопительных счетов могут содержать бонусы и высокие проценты, тарифы меняются регулярно, но мониторить этот момент необходимо самостоятельно.

Накопительный счет Тинькофф

Первый плюс — открытие через интернет-банкинг. К счету прилагается карта, доставляемая курьерской службой. Рублевые счета рассчитываются исходя из 6% годовых, валютные по ставке 0,1%. Начальная сумма не лимитирована, максимальный остаток ограничен 12 000 000 в рублях или 1 000 000 в евро.

Накопительный счет ВТБ 24

К накопительному счету предлагается «Мультикарта ВТБ24». Диапазон годовых процентов изменяется в диапазоне от 5,5 до 10% для рублевых счетов, для валютных до 0,8%. Прибыль растет пропорционально сроку действия счета, внесение средств происходит кешбеком или безналом. Деньги застрахованы, а обслуживание для граждан бесплатное. Лимиты минимума и максимума не установлены.

Мы рассмотрели возможные достоинства и недостатки счетов, создаваемых с целью накопления, особенности их открытия и важные моменты, на которые стоит обратить внимание при заключении документов. Каждая отдельная банковская организация предоставляет инвесторам различные условия – в чем-то выгодные, в чем-то — нет: плюсы уравновешиваются минусами, предоставляя в итоге клиенту эффективные инструменты для включения в свой инвестиционный портфель

Я считаю, что при открытии такого счета необходимо максимально тщательно изучать предлагаемые решения и условия договоров, чтобы не ошибиться в выборе учреждения и не потерять возможные доходы.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Краткосрочное хранение средств и накопления на финансовые цели

В заключение

Итоги

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий