Определение и виды обязательного страхования в рф в 2021 году: субъекты, заключение договора, государственное страхование

Содержание

Виды обязательного страхования

Что обеспечивает социальное страхование от несчастных случаев на производстве

Субъектами страхования от несчастных случаев выступают страхователь, страховщик и застрахованные лица, где страховщиком является ФСС, страхователем – работодатели, а застрахованными лицами – наемные работники. К последней категории лиц относятся выполняющие работу на основании трудовых и гражданско-правовых (если предусмотрена условиями соглашения обязанность по перечислению страховых взносов) договоров сотрудники, в том числе лица без гражданства и иностранцы.

 Закон № 125-ФЗ предоставляет работникам следующие гарантии:

обеспечение соцзащиты застрахованных лиц;
оплата дополнительных медицинских расходов, связанных с наступлением несчастных случаев на производстве, возмещение вреда вследствие травм, полученных при выполнении трудовых обязанностей;
оплата последующих расходов на профреабилитацию;

повышенное внимание к мерам, предупреждающим наступление несчастных случаев при выполнении трудовых обязанностей.

Право на получение компенсации наступает с первого дня подтверждения страхового случая. В случае смерти застрахованного выплаты, согласно ст. 7 закона № 125-ФЗ, получают иждивенцы, дети, члены семьи (в том числе родители и супруги умершего). Сроки выплат в таких случаях разные:

  1. Несовершеннолетние вправе претендовать на компенсацию вплоть до достижения ими возраста 18 лет.
  2. Инвалиды – на весь период инвалидности;
  3. Родственники пенсионного возраста – пожизненно.
  4. Обучающиеся дети – до окончания получения образования, но не позже 23-летнего возраста.
  5. Прочие лица – в соответствии с законом № 125-ФЗ.

При некоторых обстоятельствах несчастные случаи на производстве не квалифицируются как страховые ситуации. Так, согласно ст

229.2 ТК РФ, алкогольное, токсическое, наркотическое и другие виды опьянения сотрудников, а также совершение самими работниками противоправных действий, повлекших по неосторожности причинение ущерба здоровью и жизни, не определяются как несчастные случаи на производстве

Обязательное государственное страхование, как вид обязательного страхования

На данный момент правительством установлено обязательное госстрахование жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих.

Подобная необходимость вызвана тем, что некоторые госслужащие при исполнении своих служебных обязанностей сталкиваются с повышенным риском для собственной жизни. К данной категории относятся военнослужащие, работники органов внутренних дел, а также работники органов уголовно-исполнительной системы.

Обязательное государственное страхование имеет следующие отличительные особенности:

  • само государство заинтересовано в достаточном и квалифицированном кадровом обеспечении своего аппарата, а это достигается при помощи
    предоставления конкретных материальных гарантий всем своим служащим в виде предоставления им страхования;
  • страховой фонд формируется за счет выделения средств из государственного денежного бюджета;
  • в роли гаранта страхования выступает либо само государство, либо указанная государственная организация, на которую возложено данное обязательство самим государством;
  • в качестве объекта страхования представлен установленный законодательством имущественный интерес застрахованного гражданина, а предметом страхования является жизнь, здоровье и имущество принадлежащее застрахованному лицу;
  • страховой случай увязывается с выполнением служебных обязанностей государственными служащими.

Из этого следует, что обязательное государственное страхование предусматривает, что роль как застрахованного лица, так и выгодоприобретателя отведена одному и тому же государственному служащему.

Почему обязательное госстрахование выгодно и государству и субъекту страхования? Оно со своей стороны заинтересовано в обеспечении стабильности своего аппарата, а этому служит защищенность его служащих. Гражданин, поступающий на службу в госаппарат, хочет иметь уверенность, что если он пострадает выполняя свои служебные обязанности, то государство обеспечит его семью. Если это условие выполняется, тогда госслужащий будет побужден верно и добросовестно служить своему государству. При этом необходимо помнить, что при данном виде обязательного страхования законодательством Российской Федерации предусмотрено страхование исключительно жизни, здоровья и имущества государственных служащих, никакие другие объекты страхования не подпадают под предмет указанного госстрахования.

Страхователем по обязательному госстрахованию могут быть представлены министерства или другие федеральные органы исполнительной власти.

Характерной чертой обязательного государственного страхования является тот факт, что оно может выполнятся, как методом заключения особого договора страхования, так и на основе законов или других правоустанавливающих актов о данном страховании, другими словами имеется в виду бездоговорное страхование.

При осуществлении обязательного государственного страхования используются несколько видов страховщиков, которые определяются в зависимости от формы страхования:

  1. если страхование осуществляется в договорной форме, тогда в роли страховщика выступают любые страховые компании. Иногда ими могут быть и негосударственные компании;
  2. если страхование осуществляется в бездоговорной форме, тогда в роли страховщика выступает государственная страховая организация, либо же другая госорганизация, которая указана в актах, регламентирующих это страхование. Если речь идет о последних, то стоит упомянуть, что подобные организации только выполняют функции страховщиков, однако страховыми компаниями в полном смысле данного понятия не являются.

О принципах и функциях социального страхования

Страхование в социальной сфере организуется, с обязательным учетом следующих принципов:

  • обязательности – в функции всех работодателей входит перечисление взносов по этим страховкам за привлеченный персонал;
  • доступности – выплаты положены любому застрахованному гражданину, если произошло неблагоприятное событие, причисляемое к страховым случаям;
  • контроля со стороны государства – надзор ведут государственные финансовые и налоговые структуры;
  • автономности социальных фондов от экономической ситуации в государстве;
  • паритета и равенства всех субъектов, участвующих в данном процессе;
  • устойчивости общей организации – обеспечивается установленными тарифами с расчетом, построенным на известных данных, показатели которых можно спрогнозировать.

Эти виды страхования предполагают выполнение следующих функций:

  • социальной – помощи незащищенным гражданам;
  • перераспределительной – средства от предприятий поступают через фонды нуждающимся, в виде социальных выплат;
  • накопительной – фонды собирают необходимые суммы из средств обязательных взносов и других предусмотренных законодательством источников;
  • регулятивной и пр.

Эти характеристики понятны, исходя из назначения указанной страховой деятельности.

Страхование по перевозке пассажиров

Ещё одна программа, которая защищает интересы граждан. После того, как на дорогах России участились ДТП, в которых погибло множество людей и имущество, государство приняло соответствующий закон. Теперь, любой гражданин воспользовавшийся транспортом в качестве пассажира, застрахован.

При проезде на поездах, электричках, трамваях, троллейбусах, автобусах, самолётах, морских транспортах и метро – в случае потери здоровья, жизни и имущества, вы гарантировано получаете выплаты по страховке.

Владелец общественного транспорта должен застраховать пассажиров и иметь полис.

В случае отсутствия у перевозчика полиса, он подвергается штрафам:

  • организации – от 500 т. руб до 1 млн. руб;
  • должностные лица – от 40 т. руб до 50 т. руб;

Перевозчик должен предоставить пассажирам сведения, а также информация должна быть размещена во всех местах, где осуществляется продажа билетов:

  • наименование страховых компаний;
  • адреса компаний;
  • номера телефонов;
  • сведения из договора, сведения должны включать: номера, дату заключения, срок действия;

За непредоставление данных сведений, налагаются штрафом:

  • организация – от 10 т. руб до 30 т. руб;
  • должностные лица – от 1000 руб до 3 000 руб.

Обязательное социальное страхование

Виды добровольного и обязательного страхования

Основными видами страхования являются:

  • жизни;
  • имущества;
  • ответственности.

Страхование жизни

Представляет собой защиту от рисков, связанных с причинением вреда здоровью и жизни. Данный вид может быть как добровольным, так и обязательным. Добровольные договора заключаются на определенный срок (кроме пожизненных программ). Получателем возмещения может назначаться другое лицо, не являющееся страхователем, например, кто-нибудь из родственников.

Среди обязательных программ широко используются пенсионное и медицинское страхование. Им подлежат все граждане страны. Первый вид предполагает получение компенсации заработка при прекращении трудовых функций и другие выплаты. Финансирование происходит из федерального бюджета за счет производимых отчислений в ПФ.

Подтверждением наличия медицинского страхования выступает медицинский полис ОМС. Благодаря ему каждый гражданин РФ имеет право получить бесплатную медицинскую помощь.

Страхование имущества

Это направление защиты в основном является добровольным и позволяет получить компенсацию при повреждении, уничтожении или краже личного имущества, как движимого, так и недвижимого. Наиболее популярны программы страхования жилья и автомобилей.

Обязательное страхование имущества предусмотрено только в случае получения ипотечного кредита, в этом случае недвижимость должна быть застрахована в обязательном порядке.

Страхование ответственности

Представляет собой финансовую защиту на случай причинения вреда другим людям. То есть ущерб, нанесенный имуществу или здоровью других людей, будет компенсировать страховая компания. Полис может приобретаться на добровольной и обязательной основе.

Самыми распространенными вариантами добровольного страхования являются:

  • страхование ответственности застройщиков;
  • страхование ответственности туроператоров;
  • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДОСАГО).

Подробнее о ДОСАГО можно узнать здесь.

Обязательное страхование ответственности регламентируется государством и призвано защитить ту или иную категорию граждан. Широко используется данный вид в деятельности перевозчиков, адвокатов, нотариусов. Всем известен и другой пример таких полисов – ОСАГО, при котором страхуется ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения. Подробнее об особенностях страхования гражданской ответственности можно узнать здесь.

ОС автогражданской ответственности

Что говорит закон

Обязательное страхование в России

Страхование имущества граждан

Оно касается ряда объектов, отличающихся по функциональным назначениям. Под имуществом подразумевают средства транспорта, предметы домашнего обихода, хозяйственные постройки и т.д.

Строения

Дома, дачи, хозяйственные постройки – строения, имеющие стены и крышу, находящиеся в личной собственности граждан, тоже подлежат ОС на случай повреждения от техногенных факторов и природных явлений.

Заброшенные строения без владельца и обветшалые постройки, не используемые для хозяйственных нужд, не учитываются.

Ставки зависят от нескольких факторов:

  • местности;
  • категории;
  • срока;
  • материала строения и др.

Животные

Сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пчелы в ульях, принадлежащие колхозам и совхозам, подлежат обязательному страхованию на случай гибели. К страховым рискам в данном случае относят инфекционные болезни, пожар и другие стихийные бедствия.

Скот страхуется в возрасте от 6 месяцев. При этом за одного животного устанавливается сумма в размере 40% от закупочной цены. Договор заключается на 1 год. Овцы, свиньи, мулы страхуются только по добровольной форме.

Транспортные средства

ТС страхуются на случай ДТП, хищения, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц.

Застраховать можно машину, мотоцикл, мопед, яхту, парусные суда, моторные лодки и т.д. Страхователем выступает лицо, достигшее 18-ти летнего возраста, являющееся владельцем транспорта или получившее его от органов социального обеспечения.

Участники

В зависимости от конкретного вида обязательного страхования, в основу системы могут входить следующие субъекты, прямо или косвенно принимающие участие в соответствующих правоотношениях:

  • застрахованные лица;
  • выгодоприобретатели;
  • страхователи;
  • коммерческие и некоммерческие страховщики;
  • внебюджетные фонды;
  • государственные и муниципальные органы исполнительной власти, в которых законом предусмотрена гражданская служба (при государственном страховании жизни и здоровья отдельных должностных лиц);
  • страховые агенты и брокеры;
  • причинители вреда, к которым по судебному иску страховщика может быть выставлено регрессное требование;
  • специализированные депозитарии и компании, осуществляющие управление средствами обязательного страхования в установленных законодательством случаях;
  • прочие физические лица и организации.

Застрахованные лица

Застрахованным лицом признается гражданин, в отношении которого производится оформление страховки. То есть в случае нанесения ущерба именно его жизни и здоровью (а не страхователя или какого-либо еще лица) у страховой компании возникнет обязательство по осуществлению страховой выплаты.

Важно! Обычно застрахованное лицо является и выгодоприобретателем, то есть имеет право на получение страховой выплаты при возникновении страхового случая. Но выгодоприобретателем может быть и иной гражданин – например, наследник застрахованного лица

Застрахованные принимают участие в видах обязательного страхования, в которых объектом защиты выступает только жизнь или здоровье (или жизнь, здоровье и имущество в совокупности) – например:

  • при добровольном медицинском страховании (ДМС);
  • при обязательном медицинском (ОМС);
  • при обязательном пенсионном (ОПС);
  • в сфере страховки спасателей (ст. 31 ФЗ № 151 от 22-го августа 1995-го года “Об аварийно-спасательных…”);
  • в сфере страховки частных детективов и охранников (аб. 2 ст. 19 Закона России № 2487-1 от 11-го марта 1992-го года “О частной…”);
  • в иных случаях.

Страхователи

Организационно-юридическими основами предусмотрено, что страхователями, в зависимости от конкретного вида страхования, могут являться:

  • юридические лица, индивидуальные предприниматели и физлица, не имеющие статуса ИП, осуществляющие выплату заработных плат и иных видов денежных вознаграждений в пользу наемного персонала (в сфере обязательного социального страхования – пенсионного, медицинского, на случай болезни и материнства, на случай производственных травм);
  • физические или юридические лица, обладающие специальным правом или занимающиеся определенной деятельностью (например, владельцы транспортных средств, транспортные перевозчики, собственники опасных объектов, нотариусы, ломбарды и др.).

Некоммерческие и коммерческие страховщики

Под некоммерческими страховщиками понимаются СК и фонды, основной целью осуществления деятельности которых не является извлечение прибыли.

Классическими примерами являются:

  • внебюджетные фонды;
  • органы госстрахования (см., например, ч. 5 ст. 45 ФЗ № 2202-1 от 17-го января 1992-го года “О прокуратуре…”).

Коммерческие страховщики – СК, которые работают для извлечения прибыли. Например, крупнейшие страховые компании страны (Росгосстрах, Ингосстрах, ВСК и другие).

Фонды

В правовые основы обязательного страхования входят такие участники, как внебюджетные фонды:

  • ФСС;
  • ФОМС;
  • ПФР.

Указанные организации осуществляют деятельность:

  • по обеспечению работоспособности системы ОСС в целом;
  • по сбору и аккумулированию средств ОСС;
  • по предоставлению страхователям-работодателям денежных средств из фонда на выплату страхового возмещения (если выплата возмещения возложена законом на страхователя, например, больничного пособия);
  • по контролю за страхователями в части исполнения ими обязанностей по полной и своевременной уплате страховых взносов;
  • по внесению предложений совместно с другими субъектами системы в Правительство относительно изменения отдельных законодательных норм в сфере ОСС.

В своей деятельности внебюджетные фонды руководствуются не только федеральным законодательством об ОСС, но и действующими в отношении них Уставами и Положениями (см., например, Постановление ВС РФ № 2122-1 от 27-го декабря 1991-го года).

Обзор ключевого ФЗ «Об основах соцстрахования» читайте по этой ссылке.

Принципы обязательного страхования

Существуют следующие принципы обязательного страхования:

  1. Самый главный принцип — это принцип обязательности. Является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
  2. Принцип сплошного охвата. Он заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать их.
  3. Принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.
  4. Принцип бессрочности. Он заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется или распоряжается застрахованным имуществом.
  5. Принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени).
  6. Принцип нормирования страхового обеспечения. Обязательное страхование в своем договоре указывает нормированную сумму страхового обеспечения в размере определенного процента от имущественной оценки. Или это может быть фиксируемая сумма, которая прописана в страховом законодательстве для определенных объектов.

Объект личного страхования

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Признаки обязательного страхования

Для автолюбителей. ОСАГО

Страхование гражданской ответственности – это страхование ответственности перед третьими лицами. Такой полис должным образом оформляет каждый автовладелец. Без него ездить попросту нельзя. Страховщиком выступают коммерческие организации. И если происходит ДТП, то страховая компания выплачивает денежные средства в пользу третьего лица.

Ситуации на дорогах могут быть разные и аварии даже самые незначительные достаточно частое явления. Это полис можно разделить на два вида страховых события:

  1. Виновник ДТП вы. В этом случае Страховая компания выплатит денежные средства на восстановление автомобиля третьего лица. Свою же машину вам придется ремонтировать самостоятельно.
  2. Виновник ДТП третье лицо. Если же, наоборот, авария произошла не по вашей вине, то страховая компания покроет ремонт вашей машины.

Стоит учитывать, что ОСАГО необходимо всегда брать с собой, если вас остановит сотрудник полиции, и у вас в данный момент не будет полиса или он просрочен, то вам грозит штраф. А также в полис необходимо вписать всех, кто планирует быть за рулем автомобиля, что может отразиться на его стоимости. Сам же тариф устанавливается государством и зависит от стажа вождения и возраста.

Что еще может быть обязательным?

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование — добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

  • Страхование жизни — выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
  • Пенсионное — предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
  • От несчастных происшествий — потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
  • Жилья — квартир, комнат, частных домов, дач.
  • Животных — характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
  • Ипотечное — защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
  • КАСКО — компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
  • ДМС — медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Принципы социального страхования

Федеральный закон РФ от 16.07.1999 № 165-ФЗ содержит принципы соцстрахования граждан страны. Среди них выделяют следующие:

  1. Доступность соцстрахования для всех граждан (застрахованных лиц).
  2. Соблюдение прав работников вне зависимости от финансового состояния работодателя-страховщика.
  3. Наличие обязанности по уплате взносов всеми страхователями.
  4. Ответственность за использование внебюджетных средств, выделяемых на соцстрахование физлиц.
  5. Государственный контроль за исполнением обязательств по соцстрахованию граждан.
  6. Финансовая независимость системы страхования в стране.

Одним из принципов правового регулирования отношений между работником и руководством в соответствии со ст. 2 ТК РФ также считается обязательное возмещение вреда сотруднику, полученного в ходе выполнения трудовых обязанностей.

Большую часть расходов по обеспечению населения социальными пособиями берет на себя государство. Оно восполняет работодателю потраченные ранее средства на выплату больничных листов и прочих компенсаций работникам. На руководство возлагается обязанность по начислению пособий за счет собственных средств лишь за первые 3 дня болезни самого сотрудника.

Периодические отчисления взносов в бюджет напрямую зависят от уровня доходов работающих лиц. Выплаты пособий (больничные листы, по уходу за ребенком до 1,5 лет) также зависят от предыдущих размеров зарплат.

Экономические основы

Какие риски покрывает обязательное имущественное страхование

Обязательная страховка убережет вашу собственность от самых основных проблем, которые только могут возникнуть. Такой полис в общем смысле универсален, покрывает самые распространенные минимальные риски. Но если хотите защитить имущество от вреда другого типа, то придется раскошелиться на дополнительный добровольный полис.

Итак, вот основной список рисков, от которых страхуется недвижимая собственность по программе обязательного страхования:

  • разрушение в силу стихийных бедствий (урагана, потопа, землетрясения);
  • «огневое» страхование – защита от последствий пожаров;
  • разрушение собственности из-за взрывов, вызванных прорывами центрального газоснабжения или нарушениями в работе паровых котлов, а также из-за прорывов централизованной канализации, водопровода;
  • повреждение третьими лицами (сюда входит грабеж, кража, а также умышленный разбой).

Отдельно отметим, что, когда страхуется собственность, используемая в качестве залога (страхование займов), на нее распространяется защита от всех вышеперечисленных рисков. А вот если обязательное страхование касается деятельности застройщика, то тут идет защита от риска невыполнения им обязательств. То есть, если вы приобрели квартиру в строящемся доме, а застройщик не закончил обещанное, при этом квартиру вы не получили, то вы можете получить страховку, которая покроет расходы.

Уточнений заслуживает и страхование гражданской ответственности. Ошибочно многие считают его подвидом личной страховки, тогда как ГО напрямую касается имущественных рисков. Ее главная особенность следующая: страхуется имущество не страхователя (т. е. ваше), а чужое, которое может пострадать от ваших действий. Если вы повредите чужое имущество (умышленно или непреднамеренно, например, в ДТП или иным образом), то компенсацию за ущерб выплачивать будет страховая компания. Фонд при этом формируется из ваших предыдущих взносов. А вы сами, отдельно, из своего кармана также будете выплачивать штраф или понесете наказание за повреждение.

Также в имущественное страхование входят и коммерческие риски. К ним относятся упомянутые выше обязательства застройщиков и сопутствующие простои на производстве. Другие коммерческие риски:

  • банкротство;
  • риски непредвиденных убытков, расходов;
  • невыплата по ценным бумагам, а также займов и кредитов;
  • риски упущенной выгоды;
  • риски, вызванные ненадлежащим исполнением обязанностей со стороны подрядчика.

Как вы понимаете, большинство этих рисков так или иначе связаны с деятельностью юридических лиц. Финансовые риски физических лиц также страхуются, хотя это меньше распространено на территории РФ, при этом в сферу обязательного страхования не входит. Обычно это страховка от потери работы (актуально, если вы взяли крупный кредит или ипотеку), но также популярно страхование банковских вкладов.

Сколько стоит обязательное страхование

В вопросах добровольной страховки балом правят преимущественно страховые компании. Вы заключаете с ними договор, и уже на основании этой сделки формируется сумма вашей ежемесячной выплаты в фонд. Какой она будет – рассчитывается исходя из ряда факторов. Это и страховая стоимость имущества, и размер итоговой выплаты в случае наступления страхового случая, и срок, на который заключается договор.

В то же время у обязательного страхования есть четкая регулировка со стороны законодательства. Все размеры выплат и взносов определены законом. Например, при обязательной страховке транспортных средств и гражданской ответственности их владельцев базовая ставка формируется на основании следующих критериев:

  • технические характеристики автомобиля или другого транспортного средства;
  • его конструктивные особенности;
  • назначения его использования;
  • коэффициентов, зависящих от территории использования ТС, «страховой истории» владельца-страхователя, водительского стажа и других факторов.

Все эти нюансы указаны в статье 9 федерального закона «О страховании». Большинство государственных или сотрудничающих с государством страховых компаний предлагает автоматизированный калькулятор ОСАГО, помогающий рассчитать, сколько же будет стоить страховка. Чем больше рисков, тем дороже обойдется вам полис.

Другой распространенный вид обязательной страховки — это ипотечное страхование, защищающее, в первую очередь, займодателя. Но также ипотечная страховка покрывает и ваши риски, если вы не справитесь с обязательствами выплатить заем на приобретение квартиры. На ее стоимость влияют следующие факторы:

  • непосредственно размер кредита по ипотеке;
  • качественные и технические характеристики залогового объекта;
  • возраст, финансовая надежность заемщика;
  • его кредитная история;
  • индивидуальные требования банка, предоставляющего ипотеку, и страховой компании.

Обязательное страхование на сегодняшний день неизбежно, но эта мера вполне оправдана, так как в первую очередь защищает гражданина от лишних трат в случае возникновения страхового случая, от рисков, от серьезных денежных убытков из-за нарушения обязательств со стороны третьих лиц.

Как работает обязательное страхование

Выделенные на обязательную страховку бюджетные суммы распределяются таким образом:

  1. ОМС не предусматривает финансовых выплат населению. Эти деньги направляются на оплату услуг медицинского характера, предоставляемых в заведениях здравоохранения для пациентов безвозмездно. Средства направляются непосредственно в систему учреждений, работа которых направлена на лечение и профилактику заболеваний.
  2. Возможны ограниченные суммы материальной компенсации медицинских расходов, которые не включают в себя средств на оплату временной неработоспособности.
  3. Используется индивидуальный принцип страхования. Оформить страховой полис на целую семью, как это нередко делается за границей, невозможно.
  4. Тарифы взносов выплачиваются в равной мере как государством, так и работодателем. Государство в таком случае берет на себя роль страховщика. Работников не причисляют к участникам финансирования действующей системы ОМС.

Личное страхование

Что такое обязательное и добровольное страхование

Обязательное социальное страхование

Чем обусловлены требования в части обязательного страхования?

Задачи и функции

Принципы страхования

Для каждого вида защиты свойственны свои принципы функционирования. Рассмотрим подробнее добровольное и обязательное страхование.

Добровольного

Принципами добровольного страхования являются:

  • Применение на добровольной основе. Компании не могут навязывать клиенту свои услуги.
  • Требования страхователя являются определяющими – он сам решает, что и на какую сумму страховать. Страховщик обязан застраховать любой объект, если это не противоречит закону.
  • Ограничение по срокам действия договора. Обычно такие договора заключатся на срок до одного года (кроме страхования жизни).
  • Действие полиса возможно только после уплаты платежа по договору (или его части, если это предусмотрено бумагой).
  • Выборочный охват желающих использовать услугу.

На видео: Добровольное страхование: правила страхования и последствия их нарушений.

Обязательного

Для обязательного страхования характерны следующие принципы:

  • обязательность в соответствии с законом;
  • полный охват населения;
  • автоматическое применение (клиент может не подавать заявление на страхование, компании сами включают их в план);
  • многие программы действуют без оплаты взносов;
  • бессрочный срок действия отдельных программ;
  • нормирование страхования, нормы определяются законодательно.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

  1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
  2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
  3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
  4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Страхование военнослужащих и государственных служащих

Какие существуют виды обязательного страхования в России

Обязательное страхование в РФ

Обязательное страхование (ОС)

Согласно российскому законодательству государство обязуется защищать жизнь, здоровье и имущество всех граждан, если им будет нанесен какой-либо вред и/или ущерб. Сюда также включается риск гражданской ответственности, который может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Обязательное страхование защищает интересы общества целиком, а не только отдельных граждан. Перечень организаций, которые имеют право осуществлять подобный вид деятельности, определен на законодательном уровне. При этом главная особенность – это полнота охвата, ведь именно благодаря этому есть возможность использовать минимальные тарифные ставки.
Обязательное страхование включает следующие виды:

  • Соцстрахование бывает пенсионным, медицинским, и др.;
  • Страхование военнослужащих;
  • Страхование ответственности перевозчиков различных видов транспорта;
  • Страхование депозитных (банковских) вкладов.

При этом самостоятельно оформлять полис нужно только в двух случаях: при медицинском страховании и при оформлении полиса ОСАГО. Во всех других ситуациях страховая защита происходит автоматически, без участия физического лица. Гражданин не имеет права отказаться от ОС.

Виды страхования

Особенности ДМС для иностранцев

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Особенности имущественного страхования

Как вытекает из самого определения «государственное страхование», фонд по таким страховкам формируется из бюджетных средств. Но значит ли это, что обязательное страхование совсем бесплатно? Ответ отрицательный.

Сумма страхового фонда для обязательного страхования определяется из ежемесячных налоговых выплат. Гражданин, трудоустроенный официально, отчисляет государству определенный процент своего дохода. На основании этой суммы осуществляется не только накопление его пенсии, но также страховка. Это – обязательный медицинский полис, без которого вы не сможете получать бесплатную медпомощь, а также страхование ваших прав при приобретении квартиры, ваша страховка при использовании общественного транспорта и многое другое. В основном, конечно, обязательное страхование касается социального и личного аспекта: пенсионные выплаты, защита вашей жизни и здоровья.

В связи с этим, называть обязательное страхование бесплатным было бы не совсем правильно, тем более что отдельные виды страховки (на автомобиль, на взятую в ипотеку квартиру и т.д.) все равно потребуют ежемесячных отдельных взносов на приобретение полиса. Государство покрывает лишь часть такого расхода. Но, опять же, если говорить об ипотечном страховании, то вы будете платить за кредит в целом, а сумма страхового взноса будет входить в вашу общую ежемесячную ставку.

Страхование предпринимательских рисков

Заключение договора об обязательном страховании

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий