Что такое овердрафт простыми словами и как им правильно пользоваться

Содержание

Overdraft — хорошо или плохо

Нужно ли вам подключать овердрафт?

Давайте для начала расскажу небольшую историю о моем опыте использования карты с предоставленным овером.

В далеком 2005 или 2006 году, мне как зарплатному клиенту ВТБ, банк оформил карту с овердрафтом. ЗП в то время у меня была около 20-22 тысяч рублей. Банк расщедрился на кредитный лимит по карте — 7 500 рублей.

Главное, что меня прельщало — это было абсолютно бесплатно. То есть если не пользуюсь — платить не нужно ни копейки.

В то время, практически все кредитки были платные, с немалым годовым обслуживанием. А здесь появилась возможность воспользоваться хоть и не большим, но кредитным лимитом при необходимости.

Есть пить не просит — пусть будет. Решил я.

Так вот. За практически 7 лет пользования картой, сам овердрафт мне понадобился всего 2 раза. И то на небольшие суммы. В пределах 3-5 тысяч рублей. В принципе, особой проблемы занять деньги в другом месте не было.

Но зачем? Когда можно было просто использовать карту.

То есть даже если бы не было на карте овердрафта — особых трудностей у меня бы не возникло.

А теперь все это под другим углом. Целенаправленно я пользовался овердрафтом 2 раза. А по факту раз…….много. Несколько десятков точно.

Почему?

  1. При получении наличных в банкомате при выводе баланса отображалась одна сумму «Доступный остаток». То есть, если у меня было собственных средств 10 тысяч, то показывало 17 500 (включая кредитный лимит). Из-за этого постоянно возникала путаница. Но потом привыкнув к этому, таких ошибок уже не совершал. Но пару раз «случайно» снимал и овердрафт.
  2. Вторая проблема — это нужно было постоянно вычитать из общего баланса размер овердрафта, чтобы понять сколько у тебя собственных средств. И бывали моменты, когда банально ошибаешься (особенно в пятницу вечером, после массового начисления всем клиентам банка зарплаты, все после работы — очереди в банкоматы, все торопятся). Неприятность в том, что ты даже не замечаешь, что «залез в долг». И пока на карту не «капнет» зарплата — тебе «капают» проценты по кредиту.
  3. Только году так в 2012 ВТБ стал разделять в балансе собственный и кредитные средства отдельно. Но за это время — определенную часть денег я потерял.
  4. Безналичные операции. Не зная сколько денег на карте — легко уходишь в минус. И опять — про то, что залез в долг даже не догадываешься. Тогда с интернетом и мобильным банком было не очень.

В итоге.

Отличие овердрафта от кредита

Что такое овердрафт на карту простыми словами

Овердрафт (от англ. «overdraft» — «перерасход») — это одна из форм предоставления кредита клиенту на его банковскую карту. Банк даёт некий лимит средств на карте, который клиент автоматически может взять взаймы в случае необходимости.

Многие покупки мы совершаем безналичным путем с помощью банковских карт (чаще всего с помощью дебетовых карт). Бывает, что собственных средств не хватает на покупки каких-то товаров. Например, бытовая техника, ювелирные изделия, путешествия. Чтобы каждый раз не брать потребительские кредиты, банки придумали механизм, который позволяет клиенту совершить покупку с автоматически выданным небольшим кредитом.

Овердрафт относится к особой форме краткосрочного банковского кредита. Банк предоставляет клиенту возможность тратить больше, чем есть на его дебетовой карте. При этом от клиента не нужно никаких одобрений, походов в банк. Кредит выдается автоматически в случае превышения собственных средств на карте.

Воспользоваться овердрафтом можно при покупке любого товара, поэтому является нецелевым. Подключается лишь с согласия клиента. По умолчанию эта услуга на дебетовых картах не предоставляется.

Тем, кто знаком с принципами работы кредитных карт могут найти много общего с овердрафтом. Ведь кредитки также дают возможность брать краткосрочные нецелевые займы. Правда в пользу кредиток выступает то, что они обычно дают кэшбэк при оплате.

Виды овердрафта

  1. Доступный (стандартные условия);
  2. Технический (неразрешенный, который возник в случае ошибки банка, неправильного списания и т.д.);
  3. Зарплатный (устанавливается на зарплатные карты);
  4. Микро (небольшая сумма для залога);
  5. Залоговый (в банке можно оставить залог: недвижимость, авто);
  6. Зонтичный (предназначен для сети компаний);
  7. Беззалоговый;

Из Википедии:

Первый овердрафт был выдан в 1728 году (почти 300 лет назад), когда Уильяму Хогу (William Hog) было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Кредит был выдан банком Royal Bank of Scotland, который открылся в Эдинбурге за год до этого.

Кредит и овердрафт: отличия

Классификация овердрафта

Банки предоставляющие карты с овердрафтом

Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно — так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств. Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта.

Овердрафт Сбербанк

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц. Процентная ставка — 18% годовых для рублевых счетов, 16% — для валютных. Срок предоставления — один год. Срок погашения — один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% — для валютного счета.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • удостоверяющие личность документы;
  • анкета по форме банка;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц. Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка — от 12,9% годовых, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения — один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • удостоверяющие личность документы;
  • анкета по форме банка;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт Тинькофф

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч — 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч — 0,16% в день, от 25 и выше — 0,24 % в день. Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально. Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%. Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету.

Овердрафт АльфаБанк

Овердрафт АльфаБанк доступен для физических и юридических лиц. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 300 тысяч до 10 млн для юридических лиц, до 50% от оборота по счету. Процентная ставка — от 13,5% годовых + комиссия за открытие овердрафта 1%, но не менее 10 тысяч, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год. Срок погашения — до 60 дней. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • договор;
  • удостоверяющие личность документы — основной и дополнительный;
  • анкета по форме банка;
  • подтверждение трудового стажа — для физлица, для юрлица — деятельность от 1 года;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц;
  • анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц — для ИП и юрлиц.

Мы рассмотрели такой продукт банков, как овердрафт: плюсы и минусы, достоинства и недостатки. Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период — то продукты практически равноценны. Выбрать именно эту услуги или воспользоваться другими классическими кредитными продуктами — личное дело каждого, главное, помнить о тех недостатках, которые они с собой могут принести, и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает нескольких видов, каждый из которых различается по процентным ставкам, лимиту выплаты, условиям предоставления и способам погашения. Выделяют несколько основных категорий этого кредита:

  • доступный;
  • технический;
  • зарплатный;
  • микро;
  • залоговый;
  • зонтичный;
  • беззалоговый.

Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, необходимо понять разницу между ними. Для этого каждый вид следует разобрать в деталях.

Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта

Одобренный овердрафт – это вид залога, который соответствует условиям договора. Такой заем считается классическим и оформляется по всем стандартным требованиям. Лимит устанавливается в соответствии со средним денежным оборотом на счете, а среднее значение ставки составляет 14,5% годовых.

Технический овердрафт – что это такое

Неразрешенный овердрафт (также называется техническим, несанкционированным или запрещенным). Само название говорит о том, что снятие суммы, превышающей сумму остатка по карте, происходит без одобрения банка.

Выдача технического овердрафта может произойти по разным причинам, например, на карте оставалась сумма для овердрафта в размере 1000 рублей, вы оплатили покупку в долларах эквивалентно остатку, но пока совершалась банковская операция, курс валюты вырос, и стоимость вашей покупки составила 1050р.

Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным:

  • Предусмотренный. Оговаривается с банком и включается в договор. При его наступлении необходимо быстро погасить задолженность с указанными процентами.
  • Непредусмотренный. Наступление такого случая заранее не оговорено, в такой ситуации заемщику будет выставлен штраф. Такую возможность предусматривают положения статьи 395 ГК РФ.

Независимо от вида технического овердрафта, задолженность должна быть погашена в кратчайшие сроки, вместе с установленными процентами, которые зачастую составляют до 50% годовых.

Зарплатный овердрафт

Один из классических видов. Он позволяет перерасходовать средства зарплатной карты. Такая услуга пользуется спросом, так как не требует дополнительного оформления и зачастую установлена на карту сразу после ее выдачи.

Если клиенту потребовался заем, он может снять средства в любом банкомате или расплатиться картой в магазине. При следующем поступлении зарплаты на счет, сумма долга автоматически спишется и переведется банку.

Микро овердрафт

Особенностью этого кредита является минимально установленный лимит в 300 тыс. рублей. Такая сумма является незначительной для юридических лиц, поэтому банки считают такой вид займа микро овердрафтом.

Не учитывая минимальный лимит, остальные условия получения и погашения кредита не отличаются от классического микрозайма.

Овердрафт с обеспечением

Каждый банк хочет быть уверенным в возврате своих средств. Поэтому при предоставлении опции овердрафт, кредитная организация может потребовать залог в качестве гарантии погашения задолженности.

В качестве залога банк принимает следующие виды обеспечения:

  • недвижимость;
  • оборотную продукцию;
  • автомобили;
  • земельные участки;
  • оборудование.

Все остальные условия заключения договора соответствуют стандартному овердрафту.

Зонтичный

Предназначен для сети компаний. Предполагается, что это покроет кассовые разрывы всего холдинга, в который должно входить минимум 3 компании.

Договор оформляется на срок до 12 месяцев. Услуга включает следующие преимущества:

  • отсутствие комиссий;
  • гибкость подбора схемы погашения;
  • возможность смены заемщиков на протяжении действия договора.

Овердрафт обеспечит для компании «финансовую подушку» в критических ситуациях.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для клиентов, проверенных временем, овердрафт предоставляется без дополнительного залога имущества. В такой ситуации гарантией выплаты являются стабильные финансовые обороты на карте.

Стоит учитывать, что это работает только для заемщиков, которые сотрудничают с кредитной организацией не первый год.

Примеры использования овердрафта

Стоит ли подключать овердрафт?

Виды овердрафта

Достоинства овердрафта

Что такое овердрафт

Для начала давайте разберемся с понятиями: что такое овердрафт на примере «Сбербанка» и что подразумевает под собой овердрафтная карта. Здесь и далее мы дадим ответы на такие популярные вопросы, как:

  • что значит овердрафтная карта,
  • разница между овердрафтной, кредитной, дебетной картами;
  • подключение и отключение услуги;
  • плата за услугу;
  • где найти информацию о лимите на карте;
  • к каким картам возможно подключить услугу;
  • преимущества и недостатки опции.

Определение термина

«Овердрафт» с английского переводится как «перерасход, расход сверх запланированного». В банковской сфере таким термином называется процесс, когда банк при отсутствии средств на расчетном счете предоставляет клиенту для краткосрочного временного пользования деньги, при этом снимая плату за их использование.

Условия оведрафта для физических и юридических лиц несколько отличаются и прописываются каждым банком отдельно. Обычно банковские учреждения предоставляют овердрафт лишь благонадежным клиентам.

Впервые оведрафт был осуществлен в 1728 году. Его выдал Королевский банк Шотландии Уильяму Хогу. Клиент смог взять на тысячу фунтов больше, нежели имел на счету.

Как работает овердрафт

Списание необходимых клиенту средств происходит сверх остатка на счете в дебет. В дальнейшем все суммы, которые заходят на счет, списываются для погашения задолженности. Таким образом, банк как бы дает в долг свои деньги.

Остаток на счете будет отображаться со знаком минус. За эту сумму взимается процент, пока клиент не осуществит возврат долга. Штрафной процент также взимается, если вышел срок возвращения задолженности.

При подаче заявки на оформление овердрафта банковский специалист оценивает, когда банк сможет вернуть свои деньги, например, просчитывая размер и время выплаты зарплаты либо других зачислений на счет. Поэтому обычно эту услугу легче подключить в том банке, где обслуживается зарплатный счет.

Размер овердрафта, процентная ставка и сроки погашения долга устанавливаются индивидуально. Так, размер кредитного лимита не может быть большим, чем 50% от суммы дохода за определенный этап. Срок возвращения кредитного долга прописывается в пределах одного-двух месяцев. Процентная ставка составляет около 18%.

Таким образом, становится понятно, что овердрафтная карта — это такой тип карты, который находится между кредитной и дебетной карточкой. Однако и с первой, и со второй у нее есть существенные различия.

О том что такое овердрафт смотрите видео:

Далее попробуем разобраться, чем отличается рассматриваемый вид карточки от кредитки.

1.2.3.

Отличие овердрафтной карты от дебетовой

Основное отличие дебетовой и овердрафтной карт «Сбербанка» — у второго типа имеется подключенный лимит, который позволяет клиенту уходить в минус и использовать деньги банка.

При подключении овердрафта не выдается отдельная карта, услуга предоставляется по той карте — дебетной либо кредитной, которая уже имеется у человека.

Банк делает такое предложение не всем своим клиентам, а лишь тем, в благонадежности которых уверен. Чаще всего в их число входят те, кто получает через данный банк зарплату.

В любом случае банк должен быть уверен, что спустя определенный срок человек, владелец овердрафта, будет в состоянии вернуть одолженную сумму и заплатить процент за пользование займом.

Объяснение на примере

Попробуем, так сказать, на пальцах объяснить принцип услуги овердрафт. Например, если опция подключена к зарплатной карте «Сбербанка» «Виза Классик», то после получения заработной платы вы можете потратить ее до копейки, а затем некоторое время (установленное в договоре) жить за счет средств банковского учреждения. После того как на ваш зарплатный счет поступит аванс либо зарплата, «одолженная» банком сумма вместе с процентами (прописанными в договоре) уходит на банковский счет.

Если образовался остаток, то его можно использовать. Если денег на проживание больше нет, то можно брать следующий овердрафт. Банк не будет высказывать претензий, если одолженные им деньги и проценты за пользование этими средствами будут возвращаться четко в установленные сроки. При невозвращении суммы вовремя проценты увеличиваются в два раза.

В случае задержек очередного поступления суммы клиенту следует вернуть долг в срок, самостоятельно пополнив свой расчетный счет.

Советы

  1. Чтобы овердрафт не был подключен автоматически без вашего ведома, ведите строгий учёт расхода денежных средств. Не допускайте нулевого баланса по карте, пусть какая-то сумма будет несгораемой, что обезопасит вас от неприятных сюрпризов в дальнейшем;
  2. Об овердрафте немало написано на официальных сайтах банковских учреждений, прежде чем подключать услугу, внимательно ознакомьтесь с деталями;
  3. Подписывая договор на подключение услуги, обязательно детально изучите все пункты, чтобы не потерять из вида важные мелочи;
  4. Овердрафт рекомендуется подключать тем пользователям, которые отправляются за границу. Услуга поможет в случае непредвиденных трат и убережёт вас от неприятных ситуаций;
  5. Не стоит забывать, что эта услуга представляет собой кредит с ежедневным начислением процентов;
  6. Внимательно относитесь к вопросам расходов, в том случае, если вы справляетесь без помощи банковских займов, можно в любой момент отключиться.

Виды

Овердрафт для юридических лиц

Преимущества

Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнес-счета?

Преимущества и недостатки овердрафта по карте

Что делать, чтобы предотвратить овердрафт?

Есть несколько советов, которые вас спасут:

— рассчитывайтесь только в валюте карты: откройте счёт в валюте другой страны, когда отправитесь за границу. Если карта не мультивалютная, то лучше снимите деньги и платите наличкой.

— отключите все автоплатежи, если не храните деньги на карте.

— не бойтесь оставлять небольшую сумму на карте, чтобы банк могу списать платёж или комиссию из ваших денег.

— старайтесь снимать деньги в банкоматах своего банка или банков-партнёров, чтобы не платить комиссию.

— установите мобильное приложение банка и подключите смс-информирование, чтобы в любой момент проконтролировать статус платежей и операций, а также узнать размер остатка.

Овердрафт не так страшен, как его «малюют», и может выручить в нужный момент. Например, если у вас нет кредитки и нужно дотянуть несколько дней до зарплаты, или вам не хватает несколько сотен рублей, чтобы оплатить покупку «безналом». Если у вас нет необходимости в этой услуге — лучше отключите её сразу. В противном случае, даже небольшой минус на карте может обернуться серьёзным долгом.

Какие несет в себе преимущества и недостатки овердрафт

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.

Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.

Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Схема работы овердрафта заключается в предоставлении займа на определенный срок, зачастую составляющий 30 дней, но по дополнительному согласованию с банком он может быть продлен до 60 дней. При этом за каждый день задолженности начисляется определенный процент, соответствующий годовой ставке банка.

Грейс-период позволяет избежать начисления процентов, если долг был возвращен в установленный срок. Точнее говоря, взяв заем у банка в размере 1000 рублей, вы вернете 1000 рублей, без переплат. Главное условие такой опции, это уплата долга в установленный договором срок.

Необходимо знать, что такое лимит овердрафта и полностью ему соответствовать. Нарушение установленных ограничений повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка.

Что значит кредитный лимит

При подключении овердрафта устанавливается лимит суммы займа. Он привязан к размеру оборота средств по счету. Лимит установленной опции будет зависеть от заработной платы физического лица. Например, ежемесячно на счет поступает 10000 рублей. Лимит займа может быть равнозначен этой сумме, но не более.

Условия зависят от банка и вашей кредитной истории. В определенных кредитных организациях могут предоставить заем размером до 50% от оборотной суммы.

Перед оформлением услуги, внимательно прочтите договор.

Виды овердрафта

В общем случае различают два типа овердрафта:

  • Разрешенный;
  • Технический (неразрешенный).

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Чтобы воспользоваться разрешенным овердрафтом, необходимо сначала подключить эту опцию. Операция выполнятся по личному заявлению владельца карты.

Разрешенный овердрафт может быть предоставлен в лимитах, установленных банком под заранее оговоренную процентную ставку. Конкретные условия использования заемных средств могут существенно отличаться в разных финансовых компаниях.

Более того, даже в одном банке разные клиенты могут получить различные условия по использованию овердрафта.

Важную роль играет кредитный лимит. Это максимальная сумма, которую владелец карты может получить от банка при недостатке собственных средств на личном счете.

Данный параметр устанавливается в индивидуальном порядке и зависит от множества условий – кредитной истории клиента, оборота по карте, частоте использования заемных средств.

Ставка в разных банках может заметно варьироваться. Так, Сбербанк предлагает следующие условия:

  • 20% – за использование средств банка в рамках установленного лимита;
  • 40% – штраф за несвоевременное погашение задолженности;
  • 40% – за превышение установленного лимита, он начисляется только на сумму превышения.

Популярный Банк Тинькофф предлагает своим клиентам следующие условия по использованию овердрафта:

  • Подключается услуга по инициативе самого банка с согласия клиента;
  • При сумме заимствования до 3000 руб. и своевременном погашении в течение 25 дней, овердрафт предоставляется на беспроцентной основе;
  • При сумме кредита от 3000 до 10 000 руб. плата за использование средств банка составит 19 руб. в день;
  • При сумме кредита от 10 000 до 25 000 руб. плата за использование средств банка составит 39 руб. в день;
  • При сумме кредита свыше 25 000 руб. – 59 руб. в день;
  • За допущенную просрочку начисляется штраф – 990 руб.

Перечисленные условия действуют для дебетовых карт. Для кредиток возможен лишь технический овердрафт. Перед оформлением услуги обязательно ознакомьтесь со всеми условиями, чтобы избежать лишних переплат.

Технический овердрафт

В технический, или неразрешенный овердрафт можно попасть, даже если формально не пользоваться средствами банка. Для многих владельцев пластиковых карт это становится весьма неприятным сюрпризом, который может привести к образованию непогашенной задолженности и начислению штрафных санкций.

Избежать подобной ситуации несложно, если четко знать, при каких условиях можно попасть в неразрешенный овердрафт:

  • Техническая ошибка со стороны банка. Это может быть снятие или зачисление одинаковой суммы. Банк ошибку найдет, но если собственных средств на счету недостаточно, можно уйти в минус;
  • Обязательные платежи, в том числе, оплата банковских комиссий. На практике такое случается регулярно. Например, это может быть ежегодная плата за использование банковской карточки. Если забыть про нее, можно легко попасть в технический овердрафт. Допустим, вы сняли все средства со счета, а в этом месяце банк провел списание комиссии за услугу. Владелец карты уйдет в минус, даже не заметив это;
  • Разница валютных курсов. Еще один распространенный случай, когда может угодить в технический овердрафт. Например, расплатившись рублевой карточкой за границей. Финальное списание происходит не сразу, а через несколько дней. За это время курс валюты может заметно измениться, в итоге при недостаточном балансе можно легко уйти в минус.

Зная эти моменты, владелец карты может избежать неразрешенного овердрафта. Для этого рекомендуется поддерживать постоянно положительный остаток на счете и регулярно проверять баланс.

Как правило, банки по условиям договора овердрафта предоставляют клиентам льготный период, в течение которого начисление процентов на задолженность не производится. За это время держатель карточки может вернуть кредит без уплаты процентов.

Что такое овердрафт

Овердрафтом называется возможность потратить больше денег, чем есть на банковской карте в текущий момент. Разумеется, эти средства банк не дарит своему клиенту, а предоставляет в краткосрочный кредит. Если постараться подобрать русское название этой операции, лучше всего подойдёт термин «перерасход».

Овердрафтная карта выручает владельца в ситуациях, когда нужно срочно что-то купить, но денег на это нет. Например, сломался холодильник или стиральная машина, нужно заплатить за ремонт или техосмотр автомобиля и так далее. Бизнесу перерасход по счёту поможет не срывать оплату поставок, заказов, вовремя рассчитываться с контрагентами.

Что представляет собой овердрафт? Это тот же кредит, но более простой в оформлении. Чаще всего банки подключают его автоматически к дебетовой карте, на которую постоянно поступают средства. Кредитные карты чаще всего не предполагают такой функции.


Овердрафт даёт возможность перерасхода денег по банковской карте

Особенности овердрафта и отличия от кредита

Овердрафт является кредитом, потому что выплаченные банком деньги придётся вернуть с процентами и через определённый срок. Чтобы лучше понять, чем отличается от кредита овердрафт, запомните следующие его особенности:

  1. Короткий срок предоставления. Кредит оформляют на несколько лет, иногда — на десятилетия. Максимальный срок возвращения долга редко превышает 2 месяца.
  2. Ограниченный размер платежа. В кредит можно взять сумму, многократно превышающую ежемесячный доход, для овердрафта — превышающую не более чем в 2 раза. Если на карту регулярно поступает 30 тысяч рублей, перерасход ограничится 40–60 тысячами.
  3. Простота оформления. На таких картах перерасход подключается автоматически и также автоматически погашается. Не нужно собирать пакет документов и ждать одобрения службы безопасности банка.
  4. Автоматическое погашение. Это означает, что если вы вышли на перерасход денег и воспользовались возможностью перерасхода, будьте готовы, что при первом поступлении средств на карту, банк спишет всю необходимую сумму разом с процентами.
  5. Возможность неограниченного пользования. Погасив долги по предыдущему перерасходу можно хоть в этот же день подключить новый.
  6. Высокие проценты. Проценты по овердрафту всегда выше, чем по стандартному кредиту, но из-за короткого срока погашения суммарная переплата получается относительно небольшой.

Кредитный лимит

У овердрафта есть лимит — то есть ограничение по сумме, которую банк предоставит в краткосрочный кредит. В каждом случае он определяется в зависимости от величины регулярных поступлений на дебетовую карту клиента. Как правило, лимит либо соответствует среднему ежемесячному платежу, либо превышает его не более чем в 2 раза.

Например, Екатерина ежемесячно получает на карту аванс и зарплату — 10 и 25 тысяч рублей. Средний ежемесячный платеж составляет 35 тысяч рублей. Банк одобрит овердрафт в границах от 20 до 70 тысяч рублей (по желанию клиента лимит устанавливается как немного больше, так и меньше средней суммы регулярных поступлений).

Виды овердрафта

Существует 2 вида овердрафта:

  1. Стандартный или зарплатный. Лимит перерасхода заранее устанавливается в договоре при оформлении дебетовой карты.
  2. Технический. Что такое технический овердрафт — это ситуация, когда перерасходованные средства списываются со счета без разрешения держателя карты, то есть автоматически. Иногда это банковская ошибка, оплата обязательных банковских услуг или списание средств за иностранную покупку после изменения курса валют.

Также овердрафт можно разделить на 2 разновидности по другому принципу:

  • разрешённый;
  • неразрешенный.

Разница между ними очевидна: первый происходит после одобрения клиента, второй — автоматически, без согласия. Разрешённый — это тот же стандартный или зарплатный, неразрешённый — технический.


Овердрафт проще кредита в оформлении и погашается гораздо быстрее

Как оформить овердрафт?

Условия и порядок оформления овердрафта

Сравнительная характеристика овердрафта и потребительского кредита

Выгодно ли пользоваться овердрафтом?

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Технический и разрешенный овердрафт

Важно сказать и о видах перерасхода. Всего их два – технический и разрешенный

Второе понятие самое простое для объяснения – это тот «уход в минус», который вы подключили к своей карте через банк. Это определенная сумма, которую организация выдает вам на определенных условиях и которую вы должны погасить в короткий срок.

Что же такое технический овердрафт? Этот перерасход возникает тогда, когда клиент истратил все деньги со счета кредитки или дебетового пластика, превысив свой лимит. Например, по договору вы можете потратить не более 30 тыс. рублей в месяц. Вам потребовалось срочно купить, например, новый телефон, который стоит 28 тысяч. Допустим, в этом месяце вы уже воспользовались кредиткой и потратили с нее 3 тысячи, но все равно оплатили ей новый гаджет – таким образом потратив 27 тысяч рублей с карты и еще 3 тысячи – из средств банка.

Этот перерасход еще называют «неразрешенным». И тут клиент банка должен осознавать, что обслуживание его будет несколько дороже. Если по подключенному перерасходу вы будете выплачивать, например, 20% годовых, то использование технического может составлять до 50-60% годовых. И срок на погашение такого перерасхода короче – как правило, не более нескольких дней. В случае невозврата средств банк может назначить вам существенный штраф.

Овердрафт бывает двух типов

Виды овердрафта

Лимиты овердрафта

Лимиты по овердрафту для физических лиц кредитные организации устанавливают индивидуально, в зависимости от дохода. Для субъектов хозяйствования они рассчитываются по формулам, в зависимости от целей, на которые тот предоставляется.

Физические лица. Лимиты имеют значительный разброс: от 1,0 тыс. до 750,0 тыс. руб. В Уралсиббанке по карточке Visa Classic Light можно получить до 500000 руб., в ВТБ 24 максимальная величина краткосрочного займа составляет 300000 руб. (карта Gold) при ставке в 19% годовых, в Абсолют банке она наибольшая — 750000 руб.

Для зарплатных карт лимит устанавливается в 1-2 месячные зарплаты. Зарубежные банки по аналогичным картам предусматривают его на уровне 50,0% от среднемесячных поступлений. Такой подход к ограничению уровня перерасхода вызван разным пониманием роли овердрафта в сфере финансовых отношений. Банки России видят в нем инструмент обогащения, зарубежные — возможность создать зону комфорта для клиента.

Случайное использование полного лимита в РФ ведет к огромным денежным потерям владельца карты. Очередное зачисление на счет зарплаты не закрывает тело долга и, следовательно, нарушаются условия возврата — происходит просрочка платежа со всеми вытекающими последствиями. В зарубежных банках просрочить дату возврата такой ссуды практически невозможно.

Для дебетовых карточек лимит считается по формуле: S = В/2, где S — лимит; В — минимальный месячный оборот по счету за последние 6 месяцев.

Юридические лица. При оформлении классического овердрафта применяется формула, приведенная выше.

Расчет суммы лимита авансового овердрафта происходит по формуле: S=(B-a)/3, где S — лимит; В — минимальный оборот за месяц; а — предстоящие платежи по обслуживанию кредита.

Расчет лимита овердрафта под инкассацию можно сделать по формуле: S=T/1,5, где S — лимит; T — минимальное месячное поступление средств на расчетный счет.

Определение значения Т ведется по алгоритму: берется три предыдущих месяца и из суммы поступлений в каждом периоде вычитается наибольшая величина зачислений. За основу берется месяц с минимальным значением.

Технический овердрафт дается с лимитом, рассчитанным умножением суммы зачисленных на расчетный счет средств за последние три дня на коэффициент 0,95.

На основе изложенного можно сделать следующие выводы.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий