Полная стоимость кредита

Содержание

Оплата электроэнергии через личный кабинет ПСК

Интернет-ресурс ПСК предоставляет своим клиентам возможность оплаты счетов за электроэнергию посредством личного кабинета для физических лиц. Доступ к данной функции появляется после добавления абонентов в группу. Происходит процесс в следующей последовательности:

  • открытие находящего слева блока «Оплата» и изучение информации о сумме задолженности;
  • нажатие на кнопку «Оплатить», после чего будет выполнен переход в платёжную форму;
  • совершение платежа при помощи любой дебетовой или кредитной карты (МИР, Visa, Master Card).

По завершении операции можно просмотреть и скачать чек, находящийся в блоке «История».

Оповещение об имеющейся задолженности

В случае, когда у потребителя имеется просроченная задолженность, информационная система ПСК напоминает ему о необходимости её погашения в кратчайший срок. При этом на главной странице, напротив номера абонента, появляется оранжевый восклицательный знак, а прописанный в платёжной форме текст о сумме становится красным.

Подключение услуги «Автоплатёж»

Чтобы не переживать о пропуске срока, до которого необходимо рассчитаться за потреблённую электроэнергию, можно воспользоваться функцией «Автоплатёж». На портале ПСК она доступна для подключения в личном кабинете для юридических лиц, так и для физических. Для активации нужно:

  • перейти в соответствующий блок;
  • добавить банковскую карту и подтвердить электронную почту (если этого не сделано ранее);
  • зафиксировать бегунок в положении «Включен», а затем обозначить дату ежемесячного списания средств и желаемую сумму;
  • подтвердить своё решение нажатием клавиши «Подключить».

Подключение автоматических платежей

Впоследствии изменить настройки или отключить услугу можно будет в блоке «Оплата».

Что банк не учитывает при расчете ПСК

Существуют платежи, которые официально разрешается не принимать во внимание при высчитывании полной стоимости рассрочки. Выходит, что полная цена займа является относительной единицей

Остается полагаться на порядочность финансовой организации, которая предварительно раскрывает потребителю всю информацию о тратах. Следует обращаться только к надежному кредитору, у которого проверенная репутация.

Банк оставляет за собой право не учитывать:

  1. Платы, прописанные в законных требованиях. Например, не включается ОСАГО, но по факту он обязателен.
  2. Штрафные удержания, пени при нарушении условий соглашения. Чаще всего они связаны с несвоевременной оплатой. Как только кредитор узнает о просрочке, наступает срок исковой давности. В течение этого времени продавец может взыскать долг через суд.
  3. Различные удержания: при выдаче наличных в банкомате, при досрочной оплате и др.
  4. Денежные отчисления страховым компаниям при страховании залога.
  5. Оплата услуги защиты имущества, которая не оказывает влияние на ценник займа. На автомобильный кредит с одновременным страхованием своей жизни тарифы будут ниже, чем при оформлении того же без страховки.

Клиент имеет право написать отказ на страхование в течение полумесяца, с просьбой возвратить часть оплаченных средств. При этом теряется часть денег, т.к. услуга была уже оказана до написания уведомления.

Интерпретация простыми словами

Способы входа в личный кабинет ПСК и восстановление утраченного пароля

Телефон горячей линии

По телефону горячей линии ПСК вы получите подробную консультацию о тарифах и услугах компании. Для соединения с оператором наберите 8 812 678 9600. Если дозвониться в call-центр не удаётся, отправьте сообщение, выбрав соответствующую вкладку в верхнем меню или закажите обратный звонок. Помимо прочего вы можете зайти на официальную страницу компании в одной из соцсетей, воспользовавшись одной из ссылок в верхней части страницы, и оставить обращение там.

Пользуетесь ли вы личным кабинетом?

Постоянно пользуюсь
67.69%

Никогда не пользуюсь
7.43%

Еще не зарегистрировался
24.88%

Проголосовало: 5017

Мне нравится1Не нравится

Расчет полной стоимости кредита

Порядок расчета ПСК определяется действующей законодательной базой. После внесения правок в нормативные правовые акты, регулирующие процесс потребительского кредитования, полную стоимость сделки можно рассчитать не только в процентах, но и в денежном эквиваленте. Законом регулируется набор платежей, который используется сотрудниками аналитических агентств для профессионального расчета ПСК. Воспользоваться этим перечнем также могут заемщики, которые хотят самостоятельно определить реальную стоимость кредита.

В расчет ПСК включаются:

  1. Данные, относящиеся к основной сумме долга (тело кредита).
  2. Процентные платежи, указанные в качестве основной ставки.
  3. Страховые взносы и последующие выплаты в случае наступления страхового случая.
  4. Предусмотренные договором сопутствующие платежи, от которых зависит выдача займа.
  5. Выплаты в пользу третьих лиц, указанных в заключенной сделке.
  6. Платежи за выпуск банковской карты.
  7. Страховые выплаты на этапе ипотечного кредитования.

Страховые выплаты разрешается включить в расчет только если выгодоприобретателем не является заемщик или его доверенное лицо. Следует отметить, что ПСК включает запланированные платежи. Наличие скрытых комиссий и сопутствующих выплат считается основанием для последующего судебного разбирательства между заемщиком и кредитной организацией. К тому же основной долг задействован только в качестве переплаты.

Третьими лицами, претендующими на связанные с кредитом платежи, могут быть юристы, оценщики, страховщики и нотариусы, которые принимают непосредственное участие в процессе заключения сделки. На этапе расчета стоимости займа учитывается также продолжительность кредитования и количество платежей.

В расчет ПСК не включается:

  1. Штрафы, пени и неустойки, возникающие при нарушении клиентом условий соглашения.
  2. Зависящие от решения заемщика выплаты, включая дополнительные комиссии.
  3. Обязательные страховые выплаты, в том числе ОСАГО.
  4. Страховые выплаты, которые не влияют на процесс кредитования или приносят выгоду заемщику.
  5. Стоимость страхования и обслуживания заложенного имущества.
  6. Налоги и прочие предусмотренные законом платежи.

Спорные вопросы, связанные с расчетом стоимости кредита, часто касаются страховых платежей. Сотрудники банков порой настолько умело жонглируют нормами действующего законодательства, что заемщику приходится оплачивать даже те услуги, которые изначально не включаются в ПСК.

Чтобы избежать необязательных выплат, рекомендуется внимательно изучить условия сделки, при необходимости требуя внесения корректив в договор.

Какие расходы не увеличивают стоимость кредита

Функционал личного кабинета

Функционал личного кабинета ПСК включает широкий перечень опций, гарантирующих потребителю энергоресурсов комфортное взаимодействие с поставщиком услуг. После входа в аккаунт вам будут доступны следующие возможности:

  • Отправка ежемесячных показаний счётчика в режиме онлайн;
  • Исправление ошибочно введённых показаний;
  • Пополнение лицевого счёта с банковской карточки;
  • Привязка дополнительных лицевых счетов и управление ими;
  • Контроль зачисления денежных средств после оплаты;
  • Проверка корректности начислений с учётом переданных показаний;
  • Печать чеков, подтверждающих расчёт за полученные услуги.

Через личный кабинет вы сможете оперативно связаться с техподдержкой ПСК. Для получения консультации или ответа на имеющийся вопроса, достаточно отправить сообщение, воспользовавшись формой обратной связи. Ответ обычно приходит в течение 5 минут, так как все обращения обрабатываются в оперативном порядке. Задержки возможны лишь в праздничные и выходные дни, когда загрузка сервиса существенно возрастает.

Как передать показания счетчика

Чтобы передать показания счётчика, авторизуйтесь в личном кабинете, зайдите во вкладку «Показания» и укажите актуальные данные в специальной форме. Прежде чем отправить сведения в ПСК, убедитесь в отсутствии ошибок. Если исправления не требуются, нажмите «Отправить». Через некоторое время вам придёт сообщение об успешном внесении показаний в базу, а система автоматически произведёт начисление.

Оплата электроэнергии в личном кабинете

Чтобы оплатить электроэнергию в личном кабинете, зайдите в аккаунт, действуя по алгоритму, предложенному выше. Попав на основную страницу персонального раздела, найдите вкладку «Оплата» и откройте её. Здесь вы найдёте информацию об имеющейся задолженности (с учётом пени, если они были начислены). Для оплаты долга щёлкните «Оплатить» и дождитесь завершения переадресации на платёжный сервис.

Для проведения платежа вам предстоит указать ряд обязательных сведения, включая 16-значный номер банковского продукта, информацию о держателе и защитный код, находящийся на обратной стороне пластика. Помимо прочего стоит учесть, что для отправки денег необходимо подтвердить свои действия кодом, который будет отправлен на мобильник. После успешного проведения транзакции на экране высветится оповещение, свидетельствующее о том, что платёж направлен в обработку.

Такой вариант оплаты услуг подходит в тех случаях, когда на балансе карточки имеется сумма, достаточная для погашения задолженности. Что касается риска стать жертвой мошенников, получивших доступ к персональным реквизитам, то он полностью исключён. При обмене информацией данные передаются в зашифрованном виде. Благодаря этой особенности злоумышленники не смогут завладеть секретной информацией.

Как рассчитать

Простыми словами, на этапе сравнения предложений, стоит рассчитать общую стоимость займа в денежном выражении самостоятельно. Математически это просто, достаточно сложить расходы, связанные с займом и разделить на число периодов. Необходимо убедиться, что включены все затраты заемщика, в том числе неуказанные банком в расчете. Банки в денежном выражении, зачастую, не учитывают затраты, связанные с обслуживанием выпускаемой карты, расходы на добровольную страховку, необходимую для получения желаемых условий.

Для расчета удобно использовать график погашения с информацией о суммах платежей, начисленных процентов и погашение основного долга. Без графика платежей расчет вызовет затруднения.

В автокредитах обязательное автострахование включается в цену кредита, оно не должно повторно включаться в расчет, поскольку эти расходы возникают независимо от получения займа.

Максимальный срок кредита

Что дает анализ показателя ПСК?

Зачем каждому клиенту следует знать, какова в реальности фактическая стоимость кредита? На самом деле ответ очевиден – чтобы иметь представление о том, сколько потребуется вернуть финансовой компании.

Зная точные сведения, заемщик сможет:

  • подобрать выгодное предложение
  • запланировать собственные траты

При этом всегда стоит помнить, что в течение срока действия договора могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые напрямую отразятся на ПСК. К примеру:

  • финансовые трудности, в результате которых заемщик допустит просрочку и будет вынужден оплатить штрафы и пени
  • досрочно или частично-досрочно внесет оплату и тем самым сможет сэкономить и изменить общую стоимость кредита в меньшую сторону

Поэтому опытные эксперты рекомендуют при выборе кредита трезво оценивать свои силы и учитывать все факторы.

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Ставка:
от
12%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

590 рублей

Оформить

Карта рассрочки «Совесть»

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Ставка:
от
10%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Подробнее

Кредитный лимит:

500 000 руб.

Льготный период:

100 дней

Ставка:
от
11,99%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
1 день

Обслуживание:

от 590 рублей

Оформить

Кредитная карта Сash Back Альфа-Банка

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

60 дней

Ставка:
от
23,99%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
1 день

Обслуживание:

3 990 рублей

Оформить

Калькулятор

Расчет полной цены не прост, сначала определите сумму всех расходов и сборов, выплачиваемых единовременно или взимаемых ежемесячно в течение периода кредитования. Комиссия за выдачу, страховая премия, плата за обработку заявки на выдачу денег, комиссия за снятие наличных — это затраты, которые клиент несет при заключении договора. Эти расходы финансируются за счет кредита и фактически уменьшают сумму получаемую наличными. Номинальная ставка, комиссия за обслуживание счета — это затраты, обслуживаемые клиентом на протяжении периода кредитования.

Определив совокупные расходы лучше воспользоваться калькулятором или электронной таблицей, расчет существенно упростится.

Что дает анализ ПСК заемщику

Полная стоимость потребительского кредита

Оплата

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость рассрочки подразумевает совокупность предполагаемых взносов, которые обязуется оплачивать заемщик. Исчисляется в процентном значении, а иногда – денежном. Назначенные ежемесячные и другие платы подробно оговариваются в соглашении между клиентом и финансовой компанией.

Понять с первого раза, что это такое, обычному потребителю непросто. Например, на сайте Сбербанка размещена реклама о том, что банк снижает стоимость до 11,9% годовых тем, кто подает заявку на кредит через сервис Сбербанк Онлайн. Но если зайти в раздел сайта, то можно увидеть информацию о том, что минимальное значение для полной стоимости потребительских займов составляет 12,51%. Там же размещена информация о максимальной величине – 20,94%. Становится неясным, откуда взялись все эти сведения и что они значат.

Это понятие не является синонимом процентной суммы. Ее клиент оплачивает за то, что пользуется средствами кредитора. Начисляется она за определенный период. Есть еще целый перечень выплат, часть которых на законном уровне обязательно включаются в платеж. Другая часть, в силу тех или иных обстоятельств, имеет право не рассматриваться при вычислении этой величины.

Максимальное и средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов

Пример расчета ПСК и процентной ставки базового периода

Продукты и услуги Кредит-Онлайн.рф

Способы сокращения ПСК

Каждый человек, решивший обратиться в финансовое учреждение с просьбой предоставить ему определенную сумму под проценты, должен знать, что существуют способы, которые позволяют уменьшить полную стоимость займа. Однако это требует соблюдения некоторых правил. Еще до подписания договора с финансовым учреждением необходимо внимательно изучить коэффициенты, которые были им применены при расчете ПСК. Сравнить их следует с нормами ЦБ РФ. Если выявлены какие-либо несоответствия, можно смело требовать полного перерасчета.

Соответственно данный факт существенно сократит длительность долговых обязательств. Также на момент подписания соглашения с финансовым учреждением необходимо отказаться от всех дополнительных издержек, которые банк не предусматривает как обязательные. По этому вопросу лучше получить заблаговременно консультацию кредитного специалиста.

Что происходит на самом деле, что учитывают в составе ПСК Сбербанк

Нормативные правила о кредитовании не приводят конкретизированную информацию о расчетах. Не выяснены также четкие границы того, что следует включать в состав полной стоимости займа. Это становится причиной двоякой трактовки закона. Организации, пользуясь этим, считают так, чтобы иметь максимальную для себя выгоду.

Центробанк России ежеквартально устанавливает ограничения с максимальным и минимальным диапазоном цен. Кредитно-финансовым организациям это невыгодно, поэтому у них есть два пути решения: снижать ценники, что не принесет прибыли, или исключить добавочные платежи.

Сбербанк в состав задолженности по ипотеке вводит:

  • основной долг с процентами;
  • обязательное страхование жизни, при оформлении которого снижается 1%.

В общую цену не добавляются другие виды страховок и оценка недвижимости.

При оформлении ссуды в СБ России есть несколько вариантов вычисления полной цены обязательства. Организация сознательно старается не учитывать иные платежи. Если все же включается какая-либо страховка, то она вычитается из общей величины.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Погасить кредитное соглашение досрочно – это законное право любого заемщика, которое закреплено Федеральным Законом РФ от 19 октября 2011 года. Если внимательно изучить закон, то станет ясно, что банк имеет право начислять проценты только на фактическую сумму долга. При подписании каждого договора выдается график, в котором прописана сумма ежемесячного взноса. При этом указанная сумма рассчитана на весь срок и включает сумму общего долга и проценты. Получается, при досрочном погашении банк не имеет право взимать проценты за весь срок действия договора. Выходит, благодаря досрочному погашению общая сумма кредита сокращается, и клиент экономит собственные средства.

Возможности личного кабинета

Использование интернет-сервиса личный кабинет ПСК облегчает потребителям электроэнергии исполнение обязательств по учету использования и оплате ресурса. За счет функциональности сервиса абонент может проводить ряд операций по лицевому счету дистанционно, к примеру:

  • Уточнить характеристики помещения и установленного в нем прибора учета.
  • Зарегистрировать показания счетчика электроэнергии.
  • Провести онлайн оплату услуг ПСК картой VISA, MasterCard, МИР любого российского банка.
  • Просматривать реестр переданных показаний.
  • Распечатывать счета.
  • Видеть историю оплаты услуг и детали начислений.
  • Регистрировать заявки на электромонтажные и сантехнические работы.

Высказать пожелания или задать вопрос, отсутствующий в разделе популярных вопросов, разрешается без входа в личный кабинет ПСК, но с условием сообщения личных данных, контактных данных и адреса, через электронную форму раздела «Отправить сообщение».

Как снизить стоимость кредита

Можно ли снизить стоимость кредита

Понятно, что если условия кредитования бывают разные, это значит, что мы можем постараться выбрать из них оптимальные для нас и снизить стоимость нашего кредита. Как это можно сделать:

  • выбрать кредит с минимальными процентами;
  • брать кредит только с дифференцированным платежом (это когда вы саму сумму кредита платите равномерно, а не когда сначала платишь в основном проценты, а потом начинаешь гасить сам долг);
  • избегать просрочек по платежам (иначе вам будут начислены штрафы);
  • по возможности заключать кредитный договор на меньшее время (если возьмете кредит на 5 лет, то переплатите значительно больше, чем если бы взяли его на 2 года);
  • проанализировать вопрос о возможности залогового кредита (по нему устанавливается меньший процент);
  • предоставлять максимум из запрашиваемых документов (тогда ставка для вас также будет ниже);
  • исключить из договора оплату страховки (если это не обязательное требование);
  • закрыть ненужные кредитные карты (их наличие, даже если вы не сняли с них ни копейки, расценивается банком как наличие кредитных обязательств, что снижает к вам доверие и влечет за собой возможность увеличения процентной ставки);
  • ну и по мере сил гасить свой кредит досрочно (большинство банков это позволяет и процентов в этом случае вы заплатите меньше).

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского займа

🧮 Калькулятор и методика расчета

Что банк должен включать в ПСК

На законодательном уровне закреплен перечень платежей, которые в обязательном порядке должны учитываться при определении полной стоимости заемных средств. Финансовые компании обязаны полностью раскрывать потребителю все нюансы предоставления ссуды, в том числе расценки, по которым производился подсчет.

Организации берут во внимание следующие затраты потребителя при вычислении полной рассрочки:

  1. Закрытие долга по договору. Исчисление его производится по формуле, которую можно найти в нормативно-правовых документах.
  2. Погашение процентов, которые устанавливаются условиями договора. Выданные деньги оценивается переплатой – суммой, которая будет возвращена покупателем сверх основной задолженности.
  3. Уплаты, которые зависят от выдачи ссудных денег. Например, во избежание возможных рисков при крупных сделках приходится обращаться к аккредитивной системе расчета – открытию специального счета или размещению наличных в индивидуальном сейфе.
  4. За пластиковую карту.
  5. Траты за услуги сторонним фирмам-партнерам. К ним относятся компенсации за страховку, работу оценщика, нотариуса и др. Платными являются также услуги операций через другие организации. Исключением будет случай с кредитованием авто – в полную задолженность не включается КАСКО.
  6. Оплата страховки, где приобретателем выгоды определен не заемщик или родственники, а сама фирма. Например, при страховом случае, связанном с жизнью и здоровьем заемщика, страховая фирма обязана перечислить всю полную стоимость кредитору.
  7. Дополнительные виды страхования, в зависимости от заключения которых кредитор предлагает различные условия выдачи наличных. Например, компании могут снизить проценты, если потребитель согласен заключить подобный договор на страхование, или, наоборот, повысить их при отказе.

В случае переоформления договора при смене страховой компании полная стоимость задолженности изменяется. Об этом фирма должна заранее уведомить покупателя.

Берёте ли вы кредиты?
Да, это нормально 26.46%

Только в крайнем случае 23.84%

Приходилось, но больше не буду 18.99%

Нет, никогда не брал 30.71%
Проголосовало: 990

Как снизить стоимость кредита

Существует несколько вариантов снижения стоимости кредита:

подобрать кредитный продукт с минимальной процентной ставкой
выбрать дифференцированный вариант взноса ежемесячных платежей
по графику вносить оплату, чтобы избежать начисления штрафов
оформлять кредит на меньший срок
пользоваться услугами банка, в котором вы являетесь корпоративным клиентом
обратить внимание на залоговый кредит, поскольку ставка по нему в разы меньше
предоставить при оформлении как можно больше документов, в том числе справку о доходах
при оформлении или после, отказаться от договора страхования, если он не является обязательным

Однако второй фактор спорный, поскольку в данном случае следует дополнительно учитывать и риски, которые будут покрыты при наступлении страхового события.

💰 Нюансы при досрочном погашении

Сначала разберемся, как быть с досрочным погашением при аннуитетной системе. Рассмотрим вариант с частичным досрочным погашением. Здесь есть два варианта: уменьшить ежемесячный платеж, оставив срок кредита без изменения, или же уменьшить срок кредита. При уменьшении ежемесячного платежа заемщику придется внести дополнительную сумму в счет основной задолженности, после чего банк сделает пересчет суммы ежемесячного аннуитетного платежа. Например, заемщик берет кредит с платежом 10 000 рублей в месяц. Затем вносит дополнительные средства, срок выплат остается неизменным, но вместо 10 000 рублей заемщик должен платить 8 000 рублей.

При уменьшении срока кредита ежемесячный аннуитетный платеж не пересчитывается. Заемщик продолжает оплачивать свои 10 000 рублей ежемесячно, но при этом вносит в банк дополнительные деньги, которыми располагает. Эти средства отправляются банком на закрытие нескольких ежемесячных платежей. Например, если заемщик изначально брал кредит на 48 месяцев, то теперь срок уменьшается до 42 месяцев.

Уменьшение срока кажется более правильным решением, поскольку чем меньше заемщик пользуется кредитными средствами, тем меньше процентов он должен отдать банку. Однако здесь есть важный нюанс, о котором многие забывают – при уменьшении сроков возрастает риск того, что заемщик не справится с финансовой нагрузкой и дойдет до собственного дефолта.

При уменьшении ежемесячного платежа подобный исход маловероятен.

Полное досрочное погашение возможно, если у заемщика на руках имеется вся требуемая сумма. При полном досрочном погашении аннуитетного кредита используется формула:

общая сумма выплаты = сумма основного долга + сумма очередного ежемесячного платежа (ближайшего к текущей дате)

При дифференцированных платежах досрочное погашение крайне выгодно заемщику. Любое погашение снижает остаток долга, а с ним и проценты.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) – это некий универсальный показатель, позволяющий заемщику сравнивать цену различных кредитных банковских продуктов на этапе их выбора. Для вычисления полной стоимости кредита используется достаточно сложный математический аппарат. В частности, значение полной стоимости кредита определяется путем разрешения степенного уравнения, что в общем случае требует использования компьютерной техники.

Введение показателя в виде полной стоимости кредита позволяет более полно информировать заемщика о кредитном продукте и дает возможность ему сравнивать разные кредитные продукты, имеющие различные порядки и сроки уплаты заемщиком денежных сумм. Дело в том, что информации о размере процентных ставок, сумме процентов или об общей сумме выплат в течение срока действия кредитного договора может быть недостаточно для принятия заемщиком решения о выборе конкретного кредитного продукта.

Фактическая стоимость кредита для заемщика зависит от того, когда должна быть возвращена сумма кредита, а также когда он обязан уплатить проценты, комиссии и иную плату по договору потребительского кредита и иным дополнительным договорам. А так как банки используют разные методы начисления процентов и вознаграждений (комиссий), то даже знание процентной ставки по кредиту не дает заемщику полной информации для принятия решения по кредиту. В связи с этим и введен показатель полной стоимости кредита, который вбирает в себя информацию о сроках внесения платежей в процентах от суммы кредита в пересчете на год.

Если говорить кратко, то для характеристики кредитного продукта используется обобщенный показатель, который и назвали полной стоимостью кредита.

Действительно, стоимость кредита для заемщика может быть представлена, в частности:

  • в форме общей суммы процентов и иных вознаграждений, уплачиваемых заемщиком, которая служит денежным выражением расходов заемщика, — в рублях;
  • в форме полной стоимости кредита, которая является формой выражения цены кредитного продукта (с учетом сроков внесения платежей и фактического срока пользования суммой кредита), — в годовых процентах.

Так вот, полная стоимость кредита (ПСК) признается наилучшим масштабом для сравнения стоимости разных кредитных продуктов. Однако, надо иметь в виду, что этот обобщенный показатель не может служить универсальным мерилом стоимости. Его можно эффективно применять при сравнении лишь сходных кредитных продуктов (по виду, срочности, обеспечению и т.д.).

Рассмотрим пример, иллюстрирующий различия стоимости похожих кредитов. Два заемщика берут кредит по 100 тысяч рублей на один год. Оба заемщика должны вернуть сумму кредита в конце года. При этом первый заемщик уплачивает проценты из расчета 10% годовых в конце срока кредита, а второй платит комиссию в размере 3% от суммы кредита при его выдаче, а затем уплачивает проценты из расчета 7% годовых в конце срока кредита.

Если считать «в лоб», то каждый из заемщиков дополнительно платит банку 10 тысяч рублей, поэтому цена кредитного продукта (проценты плюс комиссии) для каждого из них вроде как одинакова и составляет 10 тысяч рублей. На самом деле это не совсем так. При определении цены кредитного продукта мы не учитывали, что второй заемщик в действительности пользуется в течение года не полной суммой кредита (100 тысяч рублей), а всего 97 тысяч рублей, поскольку должен был уплатить в момент выдачи кредита комиссию в размере 3 тысяч рублей. Несмотря на то что процентная ставка по кредиту для второго заемщика будет ниже, полная стоимость кредита для него оказывается выше, нежели для первого заемщика, так как он уплачивает ту же цену, но эффективно использует меньшую сумму кредита.

Именно такие и аналогичные им нюансы и позволяет учитывать обобщенный показатель полной стоимости взятого кредита.

Законом не установлены требования к точности, с которой полная стоимость кредита должна отражаться в договоре потребительского кредита. Обычным на финансовом рынке является представление процентных ставок с точностью до двух знаков после запятой.

Вход в личный кабинет ПСК

Как передать показания счетчика

На главной странице личного кабинета «Петербургской сбытовой компании» расположены 3 блока:

  1. Оплата;
  2. Показания;
  3. История.

Чтобы передать показания, в поле «Круглосуточные» центрального блока введите нужное значение и нажмите «Отправить». Если в квартире установлен двухтарифный прибор учета потребленной электроэнергии, значения введите в поля «День и «Ночь». Нажмите «Отправить». Переданные показания отобразятся в центральном блоке, а также в разделе «История».

Оплату электроэнергии можно выполнить сразу после отправки значений в компанию (по предварительному расчету). Для этого нажмите «Оплатить». Сумма отражается в поле «К оплате». Произойдет переход на платежную форму, где потребуется завершить платеж. Если вы не планируете вносить денежные средства, нажмите «Закрыть». Показания будут приняты, а начисления сформируются в конце месяца.

Чтобы клиент не пропустил показания, в личном кабинете действует система оповещения. Сообщение «Необходимо заявить показания» отображается на оранжевом фоне, а напротив лицевого номера появляется восклицательный знак.

Через мобильное приложение

Работа приложения полностью повторяет работу онлайн-портала.

Данные для входа в личный кабинет аналогичные с web-версией.

С помощью СМС

Отправьте СМС на номер 4938 для абонентов МТС +79857707575 для Билайна. Услуга доступна только для абонентских номеров, зарегистрированных в Личном кабинете. Текст сообщения следующий:

Для круглосуточного тарифа:

  • номер устройства: PESC DISP 012-12345678 00325;
  • 12-12345678 — абонентский номер;
  • 00325 – текущие показания счетчика.

Для тарифа День/Ночь:

  • номер устройства: PESC DISP 012-12345678 00325;
  • 12-12345678 — абонентский номер;
  • 00325 — показания днем
  • 00030 — показания ночью.

Если не передавать показания приборов учета ежемесячно, счета выставляются по среднему тарифу.

Пример расчета ПСК

Что включает полная стоимость кредита

Как регулируется размер полной стоимости кредита

Если честно, то ПСК может существенно превышать заявленную в рекламе процентную ставку по займу. Но значит ли это, что кредиторы, помимо процентов, могут взимать с обратившихся к ним заемщиков любую сумму, которую им захочется?

Согласно действующему в России законодательству, Центральный банк устанавливает предельное значение ПСК, превышать которое кредитные организации не могут. Максимально возможная ПСК не может более чем на 1/3 превосходить среднерыночную ПСК (которую тоже определяет ЦБ).

Среднерыночные и предельные значения ПСК, действующие на настоящий момент, публикуются на официальном сайте Центробанка. Они устанавливаются отдельно для различных типов кредитных организаций (для банков, МФО, потребительских кооперативов, ломбардов). Среднерыночная ПСК вычисляется также отдельно для каждого вида займа (для автокредита с залогом, кредитной карты, нецелевого займа без залога и т. д.).

Например, среднерыночная полная стоимость нецелевых потребительских кредитов на сумму от 30 до 100 тысяч рублей на срок свыше одного года составляет 19,597% годовых (по состоянию на 14 февраля 2020 г.). Соответственно, максимальная ПСК по данному виду банковских займов не может превышать 26,129%.

Какие платежи учитываются в полной стоимости кредита

Список платежей заемщика, которые включаются в расчет ПСК, указаны в ч. 4 ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ:

  1. Платежи по уплате процентов за пользование кредитом;
  2. Платежи по возврату суммы основного долга по кредиту;
  3. Если заключение и исполнение договора кредита подразумевает выпуск кредитной карты — платеж за выпуск и обслуживание банковской карты;
  4. В случае, когда предоставление кредита возможно только при совершении дополнительных действий, таких как открытие аккредитива или аренда банковской ячейки, платежи за эти действия также включаются в расчет ПСК;
  5. Если предоставление кредита зависит от заключения договора с третьим лицом или в договоре кредита указана обязанность заемщика совершать платежи в пользу третьих лиц, эти платежи также включаются в расчет ПСК;
  6. Сумма страховой премии по договору страхования, в том случае, если по этому договору выгодоприобретатель – не заемщик и не один из его близких родственников;
  7. Также сумма страховой премии по договору страхования учитывается в случае, когда кредитор предлагает разные условия получения кредита (разные процентные ставки, разный срок возврата кредита и т.п.) в зависимости от того, заключает ли заемщик страховой договор.

Все суммы произведенных платежей по кредиту учитываются в формуле отдельным слагаемым на дату погашения согласно графику погашения, при этом несколько платежей, совершенные в один день, складываются в одну сумму.

Платежи по кредиту, совершенные до момента получения займа, согласно ч. 3 ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ включаются в формулу на дату выдачи кредита.

Могут ли итоговые расходы заемщика по займу превысить ПСК

Заключение

Выводы

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий