Что такое расширенное осаго

Кому может быть выгодно оформлять расширенное ОСАГО?

Наиболее интересный вопрос в отношении ДСАГО – кому оно действительно выгодно, и кто его покупает чаще всего. На этот счет можно услышать вполне справедливые мнения о полезности расширения лимита автогражданки для следующих категорий водителей:

Недавно окончивших курсы вождения или просто неопытных новичков;
Которым тяжело дается искусство безаварийного вождения долгое время;
Которые причисляются к невезучим, несмотря на весь опыт;
Жиганам – любителям скоростной или экстремальной езды;
С ослабленным вниманием и рефлексами, а также имеющих нарушения зрения;
У которых высок риск внезапной потери управления – сердечники и т. п.;
С низкой социальной ответственностью – мажоров, любителей выпить и т

п.;
Тем, у которых ТС имеет проблемы с ходовой частью или просто технически изношено;
Которым много приходится ездить в холодное время года;
Тем, кто проживает в крупных мегаполисах;
Мнительным личностям, для успокоения;
Тем, у кого имеется невысокий доход.

Например:

  • Если у человека ослаблено зрение, но он живет в небольшом городке, ездит тихо, материальный доход средний – можно обойтись и без ДСАГО, т. к. вероятность серьезного ДТП низкая, а в крайнем случае имеющийся доход позволит решить проблему;
  • Если же в тех же исходных данных изменить город на крупный мегаполис и добавить необходимость частой езды зимой (на работу), то ДСАГО лучше купить, т. к. в больших городах много очень дорогих машин, даже средние повреждения которых могут потребовать сумм близких или превышающих 1 млн руб.

В некоторых источниках указывается на то, что менеджеры СК, из жажды выполнения плана и премиальных, всячески стращают своих клиентов. Они рассказывают им статистические ужасы по ДТП, ценам на запчасти авто премиум-класса, расписывают хлопоты, а также печальные результаты судебных процессов и т. п. Все для того, чтобы получить от водителя дополнительную оплату.

Действительно, страховщики нередко, сгущают краски в своих интересах, хотя то же самое мы постоянно видим по телевизионной и иной рекламе. Но критика в этом отношении касается в основном технической стороны. За возможность же причинения тяжких телесных повреждений вспоминается мало. А ведь они могут запросто потянуть на несколько миллионов. И если учесть, что цена ДОСАГО большей частью невысока, а риск сбить пешехода постоянно растет, то даже для опытных водителей трата на расширение страховки может быть вполне оправдана.

Что, кстати, и подтверждает статистика. Согласно ее данным, основными покупателями ДСАГО являются не мажоры и выпивохи, а добропорядочные автомобилисты с большим опытом и высокими баллами безаварийного вождения.

Почему расширение ОСАГО действительно выгодно?

Расширение полиса ОСАГО не является обязательным, к нему вас не могут принуждать. Вы обязаны оформить только стандартный пакет документов по страховке ОСАГО. Это связано с тем, что ОСАГО в своем обычном варианте является страхованием ответственности водителя и практически не возмещает убытков имущественного плана.
Например, если по страховке ОСАГО вам обязаны выплатить 650 тысяч, то реально выплатят только третью часть этой суммы, так как вся остальная не входит в стандартный вариант страхования. Если же вы оформите расширенное ОСАГО, возмещением оставшейся суммы будет заниматься страховое агентство, в котором вы оформили страховку на машину. В этом случае, будут также выплачены и деньги на лечение пострадавшего лица.

Преимущества ДСАГО

Стоит отметить, что расширение страховки ОСАГО делает клиента более статусным в глазах страхового агентства. Консультации у юристов компании, по самым разным вопросам, станут более быстрыми, все услуги для вас будут выполняться максимально лояльно и в срок

Это очень важно, особенно, когда на дорогах происходят эксцессы

Полис ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности) подписывается на добровольной основе, поэтому клиент сам решает, какие страховые взносы оплачивать, а от каких отказаться. Самыми популярными вариантами услуг являются:

  • страхование от несчастных случаев на дорогах и во время стоянки, основное отличие этого пункта от стандартного ОСАГО в том, что застрахованным является и виновник аварии, то есть даже, если вас признали виновным в аварии, вы получите компенсацию на ремонт;
  • более не нужно оплачивать услуги эвакуатора (только в случае вызова, через официального диспетчера);
  • при необходимости, для вашего авто привезут топливо совершенно бесплатно;
  • все выплаты ведутся со 100% стоимостью, как у новых деталей авто, то есть вы не теряете сумму в 40-60% из-за того, что какие-то детали сильно износились;
  • ремонт на месте, бесплатная эвакуации на СТО и другая помощь при незначительных поломках;
  • выезд комиссара аварийной службы на место ДТП оплачивать не нужно.

Можно ли оформить ДСАГО отдельно?

ДСАГО начинает действовать в тот момент, когда нанесенный размер убытков превышает заложенную в законе сумму и выходит за рамки лимита или в случае возникновения ответственности, которая не вписывается в нормы ОСАГО. В большинстве случаев, величина покрытия ущерба страховым агентством составляет от 500 тысяч до 1 миллиона рублей.

Таблица штрафов за езду без страховки ОСАГО 2017 год

Вид нарушения Размер штрафа
Езда без страховки (забыл дома) 500 рублей
Езда без страховки (не оформлял) 800 рублей
Езда с просроченной страховкой 800 рублей
Езда вне периода использования ТС 500 рублей
Водитель не вписан в страховку ТС 500 рублей

Документы для оформления расширенного ОСАГО

  1. Полные сведения о лицах, которые допущены к вождению авто на период заключения расширенного договора страхования. Если вы не уверены, кто именно будет управлять вашим авто, необходимо выбрать специальный вариант страховки.
  2. Договор ОСАГО, который уже оформлен и вступил в действие.
  3. Свидетельство о регистрации вашего транспортного средства.
  4. В случае, когда размер итоговой страховой выплаты может превышать 2 миллиона рублей, владелец авто обязан предоставить машину на осмотр и техническую проверку. Проверка может производиться по требования страховой компании, если у сотрудников возникли какие-то сомнения во время оформления документации.

Условия покупки и выплат по ДСАГО

Как отмечалось выше, стоимость полиса определяет страховая компания. При этом, как и при оформлении ОСАГО, при добровольном страховании страховой агент обязан учесть множество факторов, которые прибавят определенную сумму к минимально установленной:

Характеристики автомобиля, к которым относится его тип, модель, год выпуска, мощность мотора;
Регион прописки владельца автомобиля;
Количество водителей, имеющих право находиться за рулем конкретного автомобиля;
Стаж и возраст водителя;
Статистика попадания в аварии в течение нескольких лет;
Срок действия страхового договора;
Степень износа автомобиля. В этом пункте нужно учесть прямую зависимость выплаты от возраста автомобиля: чем он больше, чем меньше будет сумма возмещения, так как подлежащие замене детали считаются устаревшими

На этапе составления договора этот пункт можно как принять во внимание (тогда стоимость полиса будет ниже), так и отказаться от него (тогда выплата в случае аварии будет больше, но вместе с этим вырастет и стоимость ДСАГО).

Условия ДоСАГО и отличия от ОСАГО

Несмотря на то, что расширенный вариант ОСАГО и ДСАГО схожи между собой, они подразумевают разные виды страховки. Основное различие — в первом случае это дополнительная опция к обязательному страхованию. ДСАГО же не включен в обязательный перечень документов. Существуют также другие важные отличия:

  • цена (тарификация обязательного страхователя устанавливается Центробанком России, а в случае ДСАГО её формируется страховщик);
  • сумма выплат (в случае ДСАГО она представляет разницу между суммой нанесенного ущерба и базовым лимитом).

ДоСАГО при необходимости оформляется как дополнение к расширенному ОСАГО, но не заменяет его.

Надо отметить, что когда речь идет о добровольном расширении страховых услуг, страховая компания менее связана ограничениями. В связи с этим условия страхования по ДоСАГО в страховых компаниях могут быть разными.

Есть список базовых услуг, которые предоставляются по ДоСАГО:

  1. Коэффициент износа исключается (речь идет о поврежденных деталях страхового возмещения). Чаще всего, такая услуга предоставляется на платной основе.
  2. Вызов эвакуатора на место аварии – если эвакуатор вызывает страховщик, то это бесплатно.
  3. На место ДТП приезжает аварийный комиссар – обычно на бесплатной основе.
  4. При текущих неисправностях на дороге оказывается техническая помощь. Ремонт может быть осуществлен на месте или авто эвакуируется. Услуга обычно оказывается бесплатно.
  5. В дороге можно вызвать заправщика – чаще всего бесплатно.

То есть, ОСАГО – это обязательный вид страхования, а ДСАГО – это возможность застраховаться от возможных выплат за свой счет, если произошло ДТП. И ещё возможность воспользоваться дополнительными услугами.

Условия добровольного страхования автогражданки аналогичны условиям ОСАГО, но имеются некоторые отличия.Помимо оснований, предусмотренных при ОСАГО, дополнительно страховщик отказывает в выплате (в большинстве компаний):

  • при совершении ДТП в состоянии опьянения;
  • при непрохождении техосмотра;
  • при отказе от медосвидетельствования после происшествия;
  • если ТС не зарегистрировано на момент происшествия;
  • если вред причинён членам семьи страхователя;
  • в других случаях, определённых правилами.

По умолчанию предполагается неагрегатное страхование с безусловной франшизой:

  • страховая сумма в течение всего срока действия договора не изменяется в зависимости от произведённых выплат;
  • страховка покрывает только ущерб, превысивший страховые суммы по ОСАГО.

По договорённости сторон может быть установлено агрегатное страхование (страховая сумма уменьшается на размер каждой выплаты), что позволит уменьшить премию. Условная франшиза (вред возмещается полностью, но только в том случае, если ущерб превысил размер франшизы) в данном случае не применяется, т. к. возникает двойная выплата.

Возмещению подлежит причинённый потерпевшему вред:

  • в результате повреждения ТС и иного имущества, как находящегося в ТС потерпевшего, так и постороннего;
  • жизни и здоровью (утраченный заработок, допрасходы на лечение и пр.)

Сроки выплаты обычно устанавливают более длительные, чем по ОСАГО. Обычно они составляют 30 дней. Натуральная форма возмещения возможна по согласованию сторон. Обычно страховка выплачивается денежными средствами. При расчёте ущерба учитывается износ. Для оформления страхового случая обязательно обращение в ГИБДД.

Разберемся в понятиях

В полном смысле слова ДоСАГО не является страховым полисом. Дело в том, что это не отдельное страхование, а только расширенные услуги обязательного ОСАГО. Обыкновенная автогражданка, только список услуг дополнен за дополнительную плату.

Главная возможность, предоставляемая расширенной страховкой – можно увеличить стандартный лимит страховой премии на ту величину, которая нужна страхователю. В определенных случаях это выгодно – например, владелец расширенной страховки стал виновником аварии, в которой пострадал дорогой автомобиль. Тогда ему придется платить за восстановление поврежденной дорогой машины существенно меньше, а может и вообще не придется.

ВАЖНО: покупка дополнительной страховки без наличия ОСАГО невозможна. В соглашение добровольного САГО включены следующие пункты:

В соглашение добровольного САГО включены следующие пункты:

  • объекты страхования;
  • страховой случай и возможный риск;
  • сумма по страховке;
  • часть франшизы;
  • лимит по выплате;
  • сумма выплаты;
  • период действия соглашения.

Выплата по добровольному страхованию вступает в силу только после полного исчерпывания средств по обязательному типу страхования (ОСАГО).

Платеж по страховке – страховочная ставка, которая устанавливается для каждого индивидуально. Размер зависит от вида автомобиля, суммы соглашения, формы оплаты и прочих показателей. Данные вопросы должны согласовываться при подписании договора.

Оформлять обязательное и добровольное страхование необходимо в одном страховом обществе, чтобы не возникло проблем.

Чтобы оформить добровольное страхование, необходимо:

  1. Написать заявление на заключение договора.
  2. Предоставить документы в страховое общество.
  3. Работник фирмы заполняет бланк страховки и оформляет полис.
  4. Клиент должен оплатить страховую премию и получить ДСАГО на руки.

Расторгнуть соглашение можно в любой момент, причин этому несколько – личные, у страховой компании отобрали лицензию, владелец транспортного средства сменился. Выплата должна быть осуществлена в продолжение 20 дней после наступления страховой ситуации.

Бывает, что страховое общество отказывается выплачивать. Причинами служат – неверные данные в соглашении, случай не относится к страховым, полис недействителен. Через суд можно доказать свою правоту, после чего компания обязана выплатить неустойку. Размер ее – 3% за каждый просроченный день.

Во время заключения соглашения агенты не требуют осмотра транспортного средства, но если страхование подразумевает сумму свыше 2 млн. рублей, то подобную процедуру осуществляют. Необходимо это, чтобы избежать мошенничества. Застраховать могут не все. В основном Общества выделяют требования к клиентам касательно возраста (от 22 лет) и водительского  стажа (не менее 3 лет)

Некоторые страховые фирмы не оформляют добровольное страхование, если у клиента нет полиса ОСАГО.

Особенности полиса:

  • страховые случаи по ДСАГО совпадают с ОСАГО;
  • ущерб возмещается в том случае, если превышен лимит выплаты по обязательному страхованию;
  • число выплат в период действия страховки неограниченно;
  • лимит по страховке не меняется;
  • во время оформления ДСАГО владелец транспортного средства самостоятельно выбирает максимальную сумму по страховке.

Основные признаки расширенной страховки:

  • страховка ДСАГО является дополнением ОСАГО, но никак не заменой;
  • требования, касающиеся полиса, при заключении соглашения выдвигает страховое общество;
  • выплата будет осуществлена при условии, что ОСАГО не может покрыть убытки полностью;
  • максимальную сумму компенсации в случае аварии выбирает владелец транспортного средства.

Определение

О том, что ДСАГО оформлен, ставится отметка в полисе ОСАГО. Возможно его оформление на отдельном бланке. Действует год.

Зачем это надо?

Случается, что в результате происшествия на дороге транспортное средство нуждается в ремонте. Страховки ОСАГО не хватает для покрытия затрат. В этом случае придет на помощь расширенное ОСАГО – ДСАГО.

Главная функция – увеличение размера выплаты по страховке. Хорошо это для тех, чей автомобиль не подлежит ремонту.

Как оформляется ДСАГО

Возмещение

Основными страховыми случаями для расширенного ОСАГО являются:

повреждение других транспортных средств по неосторожности;
разрушение либо нарушение целостности окружающих зданий;
нарушение целостности либо деформация конструкций, светофоров, дорожных столбов;

наезд на пешехода (оплата стоимости лечения, компенсация утраченного дохода либо расходов на погребение).

Как и в случае со стандартным полисом, в этот перечень не входит:

  • компенсация морального ущерба;
  • возмещение упущенной выгоды;
  • вред, наносимый окружающей среде;
  • повреждение груза.

Компания-страховщик вправе отказать в страховой выплате, если был доказан умысел в корыстных целях или факт использования автомобиля, не указанного в полисе.

В случае приобретения расширенной страховки сумма максимального возмещения рассчитывается методом поглощения. Это значит, что сумма дополнительного покрытия не прибавляется к базовому лимиту, а «поглощает» его. Например, при максимальной страховой сумме в 600 000 рублей базовые 120 000 поглотятся дополнительной суммой. Итоговая компенсация ущерба пострадавшему составит 600 000 рублей. Если стоимость ремонта превышает эту сумму, разница выплачивается из личных средств.

При оформлении расширенной страховки важно правильно выбрать тип страховой суммы. Компенсационные выплаты бывают 2 видов:

  • агрегатные (стандартный вариант выплат);
  • неагрегатные (зависит от периодичности страховых случаев, наступающих за год).

Франшиза

В отличие от стандартного полиса, расширенная версия предполагает использование страховой франшизы. Страховка с франшизой — что это такое? Этот термин обозначает сумму убытков страхователя, которая не покрывается компанией-страховщиком. Она включает в себя мелкий ремонт автомобиля после аварии за личные средства владельца. Взамен страховщик предоставляет различные бонусы и скидочные программы. Существуют такие виды франшизы:

  • условная;
  • безусловная;
  • процентная;
  • динамическая.

Наиболее часто применяется безусловный вид. При нем сумма франшизы отнимается из итоговой страховой выплаты.

При расчетах нельзя забывать о важном нюансе, который может запутать водителя. Когда автовладелец приобретает расширенный страховой полис, нужную информацию он запоминает не всегда

А потом он уверен, что дополнительная сумма страховки точно прибавляется к тому базовому тарифу, который уже имеет место.

Пример: базовой лимит составляет 400000 рублей, а дополнительный лимит 1 миллион рублей. Итого 140000 рублей. Именно столько максимально должна выплатить страховая компания, считает водитель.

Например, водитель приобрел расширенную страховку на лимит в 1 миллион рублей. Попал в ДТП, повредил дорогой автомобиль. Сумма ущерба оказалась 1200000 рублей. Но страховая компания выплатит по расширенной страховке только 1 миллион, а остальные 20000 рублей ложатся на плечи водителя. Если есть пострадавшие, то все идентично – базовой лимит в 500000 рублей входит в дополнительный миллион рублей. Если сумма компенсации будет больше, то доплачивать водителю придется самостоятельно.

Плюсы и минусы

Многие страховые организации, предлагают своим клиентам ряд дополнительных бонусов при заключении договора ДОСАГО.

Например, такие, как:

  1. Заключение со страховщиком договора страхования от несчастных случаев. Т.е. предполагается приобретение двух страховых продуктов. Кроме дополнительного полиса автогражданки, страхователь может также застраховать себя и пассажиров от непредвиденной ситуации при ДТП.
  2. Бесплатная эвакуация авто с места ДТП. Обычная стоимость этой услуги около 3000 руб., но при этом вызвать эвакуатор вы можете через пульт СК.
  3. Выезд на место ДТП автокомиссара. Следует внимательно ознакомиться с договором, так как во многих СК такая услуга не оказывается.
  4. Оказание услуг со стороны СК по сбору необходимой документации для осуществления выплат.
  5. Выплаты компенсации, при расчете которой износ авто не учитывается.
  6. Оказание услуг в случае поломки вашей машины на дороге. На место где сломалась машина либо выезжает автокомиссар, либо машину могут эвакуировать до станции, осуществляющей техобслуживание.

Очень часто агенты страховых компаний предлагают заключить дополнительный договор страхования при продлении полиса ОСАГО. При этом вам будут рассказывать о том, какие на сегодняшний день страшные показатели по аварийности на дорогах. На самом же деле никто точно не знает, а так ли уж необходим полис ДСАГО, как об этом рассказывают агенты СК (более детально о ДГО в ОСАГО можно узнать здесь).

Многие автолюбители считают, что такая страховка поможет покрыть все затраты на дорогостоящий ремонт. Но правда ли это?

На самом деле страховые компании многие факты просто замалчивают. Конечно, такой договор страхование имеет свои плюсы, но так ли необходим этот договор как его преподносят агенты СК.
Достоинства такого полиса очевидны:

  1. Он не очень дорогой.
  2. Большое количество СК помимо договора предлагают и ряд скидок.
  3. Такой договор включает в себя множество рисков, которые будут считаться страховым случаем.

Внимание! если вы уверенно водите свое авто и имеет большой стаж вождения, вы тщательно следите за исправностью машины и вообще, пользуетесь ею несколько раз в году, то такой договор вам вряд ли нужен.

Другое дело, если ваш стаж вождения невелик и вы нуждаетесь в дополнительной подстраховке, то тогда да, полис ДСАГО будет вам просто необходим.

Один раз в год вы заплатите СК незначительную сумму за приобретение такого страхового продукта, зато весь год будете спокойно себя чувствовать за рулем.

Виды страхования в рамках полиса ВЗР

Базовая медицинская страховка

Это самый простой и доступный вариант с небольшой страховой суммой. В базовую медицинскую страховку обычно включены следующие расходы:

  • неотложная медицинская помощь;
  • диагностика и лечение;
  • приобретение необходимых лекарств;
  • экстренная стоматологическая помощь;
  • транспортировка до места лечения;
  • репатриация тела в случае смерти.

Важно иметь в виду, что серьёзные солнечные ожоги не считаются страховым случаем, так как вызваны невнимательностью самого путешественника. Кроме того, базовая медстраховка не включает в себя лечение хронических болезней ( или имеет существенные ограничения по суммам) или травм, полученных при занятиях спортом.

Расширенная медицинская страховка

За отдельную плату в полис ВЗР можно включить дополнительные опции с учётом состояния здоровья и планов на отпуск:

  • обострение хронических заболеваний;
  • осложнения беременности и преждевременные роды;
  • солнечные ожоги;
  • стоматологическая помощь;
  • восстановление после несчастного случая;
  • спортивные травмы;
  • транспортировка несовершеннолетних, путешествующих с застрахованным;
  • приезд близких родственников в зарубежную страну.

Риски, не связанные с медициной

Помимо всего вышеперечисленного полис ВЗР может покрывать расходы, которые не связаны со здоровьем и лечением. Наиболее востребованные из них:

  • страховка от невыезда (при отказе в визе или запрете на выезд за границу);
  • отмена поездки из-за болезни или иных обстоятельств;
  • досрочное возвращение из-за болезни родных;
  • утрата багажа;
  • задержка рейса;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование квартиры и ответственности перед соседями на время поездки.

Есть ли у ДСАГО проблемы?

Да, есть и немаленькие. Выше уже упоминалось о том, что СК сейчас резко снизили предельные лимиты возмещений для расширения автогражданки. Главная причина этого – массовое мошенничество как простых граждан, так и юридических организаций полукриминального толка.

Еще совсем недавно в стране был бум возмещений по т. н. бесконтактным ДТП. Лукавые водители, сговорившиеся друг с другом, специально устраивали происшествие для получения возмещений с неоправданно завышенными требованиями и привлечением судебных органов. Если же на подобных аферах специализировалась организация, то там дело ставилось на поток, велось грамотно и с размахом: начиная от подбора машин и заканчивая привлечением профессиональных юристов с нечистой совестью.

Бороться с подобными явлениями тяжело, СК несли и несут от этого сейчас огромные убытки. Как вариант предлагалось кардинально повысить стоимость ДСАГО, но эксперты уверили, что это лишь отпугнет обычных клиентов, а мошенников не испугает. В настоящее время данный вопрос пытаются урегулировать до приемлемого уровня как сами СК, так и власти.

Сколько стоит расширить полис?

ДСАГО носит исключительно добровольный характер, в связи с чем, его стоимость полностью регулируется страховыми компаниями.

В каждом отдельном случае цена такой страховки будет отличаться, так как ее размер зависит от следующих параметров:

  1. Базового тарифа, установленного в конкретной страховой организации — данный показатель может иметь как фиксированную величину, так и устанавливаться с учетом следующих характеристик:
    • мощности двигателя — чем мощнее машина, тем выше базовый тариф;
    • территории, на которой эксплуатируется авто;
    • года выпуска машины;
    • стажа и возраста водителя — считается, что молодой и неопытный водитель в большей степени подвержен попаданию в ДТП, в связи с чем, размер базового тарифа по ДОСАГО, для него будет выше;
  2. Размера страховой суммы, выбранной водителем – чем выше сумма покрытия по договору, тем, соответственно, дороже будет стоить расширенное ОСАГО.

    Как правило, водители выбирают сумму покрытия, находящуюся в диапазоне от 500 000 до 1 000 000 рублей. В данном случае стоимость добровольной автогражданки будет варьироваться в пределах от 1450 до 3600 рублей.

  3. Дополнительных услуг – в полис ДСАГО могут быть также включены дополнительные опции (например, выезд эвакуатора на место ДТП, вызов аварийного комиссара, оказание помощи на дороге и т.д.).

    Следует понимать, чем больше будет включено сопутствующих услуг, тем выше будет конечная стоимость полиса ДСАГО.

  4. Износа транспортного средства – водитель может приобрести полис добровольного ОСАГО с учетом или без учета износа машины.ДСАГО с учетом износа означает, что страховая выплата будет определяться, исходя из срока эксплуатации транспортного средства. Чем старше машина, тем, соответственно, дешевле будут стоить ее запчасти.

    Данное обстоятельство оказывает прямое воздействие на размер стоимости полиса.

    В случае покупки ДСАГО без учета износа, страховая выплата при возникновении ДТП будет определяться как для новой машины, и ее размер будет на порядок выше. Однако полис ДСАГО без учета износа будет отличаться более высокой стоимостью.

  5. Количества водителей, допущенных к управлению транспортным средством – полис ДСАГО можно оформить как на конкретного водителя, так и на несколько лиц, которые также управляют данной машиной.

    Стоимость добровольной страховки с неограниченным количеством водителей, будет несколько выше.

В дополнение следует отметить, что, в среднем, стоимость ДСАГО у различных страховщиков составляет 0,1%-0,2% от суммы страхового покрытия по договору.

Отличия обычного и расширенного ОСАГО

Несмотря на то, что оба полиса – это, по сути, все та же автогражданка, у них имеются отличия, о которых нужно знать перед оформлением. О первом мы уже сказали ранее: это обязательность оформления. Если простой полис автогражданки нужно приобрести в обязательном порядке (и выезжать без него на дорогу очень не рекомендуется), то расширение условий ОСАГО – услуга добровольная. Вы имеете право покупать полис, а можете и не покупать – а самое главное, страховщик не имеет права его вам навязать.

Второе отличие в размерах возмещения ущерба. Для стандартного полиса максимальный размер возмещения при ДТП установлен ст. 7 ФЗ №40: если в аварии пострадал только автомобиль, сумма выплат не должна превышать 400 тыс. рублей. В случаях, когда вред нанесен не только ТС, но и здоровью или жизни водителя и пассажиров, размер возмещения повышается до 500 тыс. рублей. Расширенное ОСАГО подразумевает, что размер возмещения зависит от заключенного между СК и страховщиком договора. Показатели также меняются от региона к региону в зависимости от предоставляемых тарифов и коэффициентов.

Различается и «наполнение» полисов. Так, в стандартный ОСАГО входит основной комплект услуг, включающий возмещение убытков пострадавшей стороне: ремонт автомобиля, восстановительные работы, услуги эвакуатора, а также выделение средств на лечение при травмах разной степени тяжести и/или похороны при смерти одного из пострадавших. С ДоСАГО вы получаете дополнительные услуги – бесплатная эвакуация с места ДТП через страховщика, прибытие аварийного комиссара, техническая помощь по устранению неисправностей на дороге, вызов заправщика и т.д.

В двух этих полисах по-разному учитывается износ

Так, для стандартной страховки износ принимается во внимание согласно ст. 12 ФЗ №40

В расширенном полисе расчёт возмещения выполняется без этого коэффициента.

Особенности ДоСАГО

О них необходимо знать во избежание ошибок как с вашей стороны, так и с манипуляций со стороны страховых компаний. Дело в том, что расширенный полис – это коммерческая услуга, которую законодательство практически не контролирует.

Прежде всего учтите такой параметр, как определение страховой суммы (возмещения). Ее размер выбирает страхователь, поэтому СК не имеет права навязывать вам какую-либо цифру в пределах установленных самой компанией рамок. Однако и здесь могут быть подводные камни, о которых страховщики говорят крайне редко.

Максимальная сумма возмещения может быть двух типов – агрегатная и неагрегатная. Неагрегатная страховая сумма – стандартный вариант возмещения по каждому страховому случаю, вне зависимости от их количества. Действует она на протяжении всего срока договора и используется в базовом ОСАГО по умолчанию. Агрегатная сумма зависит от количества страховых случаев и уплаченных по ним сумм. То есть, максимальная сумма возмещения, прописанная в вашем договоре, уменьшается с каждым ДТП на сумму осуществленной выплаты.

Еще один подвох – франшиза. Страховая франшиза – это часть суммы возмещения, которую выплачивает страхователь. Вторая ее часть выплачивается уже СК. Франшиза не применяется при обязательном страховании, но может быть мелким шрифтом указана в договоре ДоСАГО. Многие автовладельцы не знают об этом моменте, или же попросту не понимают его до конца. Оформление франшизы позволяет сэкономить на покупке самого полиса, но затем вы потратите еще больше на выплату второй части страховой суммы. Как правило, СФ покрывает затраты на небольшие повреждения, а взамен страхователь получает различные бонусы. Чаще всего применяется безусловная СФ, когда сумма выплаты уменьшается на сумму франшизы.

Особенности страхования

Когда планируется приобрести расширенную страховку нужно быть очень внимательными – это услуга коммерческая, возможностей у страховых компаний достаточно. Государство почти не регулирует такие услуги, так что остается водителю надеяться только на себя.

Агрегатный и неагрегатный тип выплат

Когда оформляется ДоСАГО, важно обратить внимание на определение суммы страхования (то есть лимита – максимальной суммы страхового возмещения). Размер ей выбирает страхователь, у страховщика нет права настаивать на конкретной цифре и устанавливать свои правила.

Но есть определенные нюансы, о которых известно не всем водителям,чем могут воспользоваться страховщики

Но есть определенные нюансы, о которых известно не всем водителям,чем могут воспользоваться страховщики.

В страховом договоре пишется максимальная сумма возмещения, она бывает двух типов:

  1. Неагрегатная.
  2. Агрегатная.

Неагрегатная сумма – вариант обычный, то есть страховая выплачивает компенсацию при наступлении страхового случая. Количество страховых случаев неограниченно, все в рамках страхового срока. Именно такой принцип используется при выплатах базового ОСАГО.

Агрегатная сумма – здесь уже все по другому. Сумма выплат находится в прямой зависимости от количества страховых случаев и сумм, которые по ним выплачены. На практике это означает следующее – при каждом новом ДТП выплачиваемая страховая сумма становится меньше, чаще на сумму осуществляемой выплаты.

Например, водитель застраховался на 1 миллион рублей, при наступлении страхового случая страховая компания выплатила 900000 рублей. Если следующий страховой случай превышает базовый лимит в 400000 рублей, то поверх него будет добавлено только 100000 рублей. А если будет ещё один страховой случай, то вообще ничего не будет добавлено.

Понятно, что страховаться по агрегатному типу выплат не стоит. Особенно тем, кто часто попадает в ДТП. Для этого необходимо внимательно читать договор, особенно раздел вариантов возмещений.

Для вас мы подготовили статьи о том, кому и в каких случаях подойдет ОСАГО без ограничений, а также сколько стоит и для чего приобретается транзитный страховой полис.

Применение франшизных оговорок в договоре

В страховой отрасли существует понятие франшизы. В обязательном страховании страховая франшиза не применяется, но при добровольном страховании её используют часто. Плохо то, что далеко не все автовладельцы знают об этом, а если знают, то не разбираются в тонкостях. Потому договор подписывается на невыгодных условиях, а если разобраться, то с франшизой можно сэкономить.

Страховая франшиза – это тот убыток, который несет страхователь, но страховщик их не оплачивает. Чаще всего речь идет о незначительных повреждениях машины, водитель их устраняет за свои средства. А страховщик ему предоставляет скидки на полис и различные бонусы.

Надо умело подобрать баланс между суммой страховой франшизы и перед выплатами пострадавшему, которые возможны в будущем. Тогда стоимость расширенной страховки на машину обойдется существенно дешевле. Если водитель в таких тонкостях не разбирается, то может подписать невыгодный для себя договор.

Есть несколько видов страховой франшизы:

  • безусловная;
  • условная;
  • динамическая;
  • процентная.

Часто страховые компании используют безусловную франшизу. Это когда осуществляется сумма выплаты меньше на сумма страховой франшизы.

Автомобиль застрахован на определенную сумму (конкретная сумма большого значения не имеет). Страхователь согласился на франшизу в 15000 рублей, а страховой случай принес убыток в 10000 рублей. В этом случае водителю не на что рассчитывать, страховщик ничего не заплатит, поскольку убыток не больше 15000 рублей. Если убыток составил 50000 рублей, то выплата будет, но будет вычтена сумма франшизы. То есть от 50000 рублей вычитается 15000 рублей и остается 35000 рублей. А если франшиза условная, то все аналогично, только ничего из 50000 рублей не вычитывается, потерпевший получить все 50000.

Обращать на франшизные условия в договоре нужно самое пристальное внимание. Не стоит стесняться на время отказываться от подписания документа, пока не будет все предельно ясно

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий