Рефинансирование в московском индустриальном банке

Содержание

Процедура подачи заявки

Условия перекредитования ипотеки в Сбербанке в 2020 году

Сбербанк недавно запустил программу перекредитования ипотеки других банков на более выгодных условиях, чем в предыдущие годы.

Условия и требования

В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку под залог:

  • квартиры;
  • жилого помещения в таун-хаусе;
  • дома (с земельным участком или без), комнаты или части дома.

Условия:

  • Срок: до 30 лет.
  • Минимальная сумма: от 500 000 рублей.
  • Максимальная: 5 000 000 рублей.
  • Процентные ставки: от 9,9%.

Требования к заёмщику:

  • Возраст: от 21 года до 75 лет (на момент окончания срока ипотеки).
  • Стаж работы: не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (это требование не распространяется на зарплатных клиентов).
  • Хорошая кредитная история.
  • Отсутствие факта реструктуризации долга ранее.

Необходимые документы

Для рассмотрения заявки на перекредитование ипотеки в Сбербанк необходимо предоставить следующие документы:

  • заявление-анкету заёмщика / созаёмщика;
  • паспорт заёмщика / созаёмщика с отметкой о регистрации;
  • документы, подтверждающие платёжеспособность и трудовую занятость заёмщика / созаёмщика / поручителя.

Требования к рефинансируемым займам

Сбербанк предъявляет весьма строгие требования к перекредитуемым займам, а именно:

  • Отсутствие просроченной задолженности.
  • Своевременное внесение платежей в течение последнего года.
  • Срок действия рефинансируемого займа — не менее 180 календарных дней с момента заключения первоначального ипотечного договора.
  • Не менее 90 дней до окончания срока действия договора.
  • Отсутствие факта реструктуризации по рефинансируемым кредитам.

Рефинансировать можно также ипотеку, взятую в самом Сбербанке.

Для одобрения процедуры перекредитования Сбербанком необходимо, чтобы:

  • Отсутствовали просрочки по платежам.
  • Ипотека была выдана не менее 1 года назад.
  • Остаток долга был более 500 000 рублей.
  • Ипотечный кредит не был реструктурирован ранее.

Где осуществить данный процесс будет выгоднее

Для того, чтобы наиболее выгодно провести сделку, следует обработать предложения рынка. В России существует много банков, которые работают с рефинансированием по долгам.

Но не всегда для гражданина удобно проводить ту или иную сделку. Следует рассмотреть все условия и рассчитать собственную выгоду от процедуры.

Только после этого обращаются в банк с заявкой и уже получают ответ о тех пунктах, которые они могут предложить.

Сбербанк

Эта организация не занимается перекредитованием собственных ипотек, но дает такие условия для других:

Сумма, рублей От 1 миллиона
Период в годах 30
Процентный сбор От 9,5%

Объединить можно до пяти кредитов разной направленности. По военной ипотеке здесь предлагают оформление, но требуется согласование с другими ответственными органами.

ВТБ 24

До 31 мая 2020 года в банке объявлена акция со сниженными показателями по процентам. Поэтому предложение состоит из таких условий оформления:

Валюта предоставления Рубли РФ
Процентная ставка Фиксированная на весь срок в размере 8,8%
Размер, рубли До 80% стоимости (по двум документам дают до 50%), но не более 30 миллионов
Срок возврата, лет До 30 (по 2 документам сокращается до 20)

Видео: все, что нужно знать

АИЖК

Эта государственная структура часто позволяет по наиболее выгодным ставкам получить помощь на условиях:

Ставка в год, % От 9
Период, лет До 30
Сумма средств, рубли До 20 миллионов

Россельхозбанк

В этой организации предлагают следующие показатели:

Цель Сумма, рубли Минимальный процент, %
Квартира, таунхауса на первичном или вторичном рынке До 3 миллионов 9,15
Жилой дом с земельным участком Условия кредитного продукта 11,45

Газпромбанк

Здесь предлагают единую ставку и набор сопутствующих факторов такого характера:

Ставка погашения, % От 9,2
Возврат, лет 30
Размер суммы, рубли От 500 тысяч, но не более 30% от задолженности

Предложения других организаций

Опираться можно на показатели и других популярных учреждений. Поскольку у них могут быть выше суммы или ниже ставки — к примеру, для своих постоянных клиентов:

Банк Сумма начислений, рубли Ставка, % Период возврата, лет
Тинькофф До 100 миллионов 8-12,8 От года до 25
ДельтаКредит От 600 тысяч 9,75-10,25 От 3 до 25
Райффайзенбанк До 5 миллионов 9,5 От года до 30
ФК Открытие До 30 миллионов 8,7-9,45 От 5 до 30
Промсвязьбанк До 15 миллионов 9,2 От 3 до 25

Финансирование повторного образца получить крайне сложно. Гражданину следует доказать отсутствие возможности платить по старому соглашению.

Нередко требуется подтверждение попыток реструктуризации и невозможности решения таким образом проблемы.

Поскольку банки не хотят получать неплатежеспособного клиента и в дальнейшем иметь сложности с возвратом своих средств.

Из-за этого следует тщательно выбирать организацию для подачи бумаг и проведения сделки.

Как рефинансировать ипотечный кредит

Процедура оформления

Перекредитование ипотеки выполняется в несколько стадий:

 Обращение в банк За информацией о том, осуществляет ли учреждение досрочное закрытие кредита и под какими условиями
 Подача заявления в банк или в несколько банков
 Предоставление Необходимых документов
 Оформление соглашения на досрочное погашение займа
 Перезаключение нового кредитного договора

Рефинансирование ипотеки осуществляется одним из следующих вариантов:

 Под залог другого имущества оформляется в другом банке, при этом под залог передается другое имущество заемщика. Такой способ представляет по существу повторный кредит, для чего требуется другое дорогостоящее имущество.
 Смена держателя закладной данный метод связан с передачей закладной на обремененное имущество в другую кредитную организацию. Этот способ имеет плюсы для всех сторон сделки: банку выплачивается оставшаяся часть задолженности, другой банк получает нового заемщика, а последний улучшает условия ипотеки
 Залог ипотечной квартиры Способ перекредитования используется, если основная часть займа уже погашена. Состоит в том, что в качестве залога приобретенного жилья, которое находится под залогом у банка, клиент переоформляет кредит в новой организации под залог того же самого жилья.

Как происходит рефинансирование ипотеки

Рефинансирование валютной ипотеки

Договор ипотечного кредита в РФ можно заключить как в рублях, так и в иной валюте (зачастую в долларах США или евро).

Около 4-х лет назад такая услуга была довольно распространенной, поскольку имела ряд преимуществ для заемщиков.

Такая ипотека позволяла вносить платежи в банковское учреждение в валюте, в которой заемщику начислялась заработная плата.

Кроме того, указанная программа стала популярной среди лиц, стремящихся получить на доход на изменениях курса иностранной валюты.

Обстановка сильно поменялась к концу 2014 г., когда случилось крутое повышение курса евро и доллара.

Это спровоцировало отрицательные последствия:

 Рост величины платежей в 3 раза у заемщиков, оформивших ипотеку в долларах США
  пропуск сроков оплаты и полное прекращение внесения платежей многими заемщиками

Кризисная ситуация привела к бедственному положению многих заемщиков граждане просто не смогли выплачивать займ, поскольку ипотека на таких условиях стала им не по карману.

В результате чего Банком России было рекомендовано кредитным учреждениям проанализировать вопрос о реструктуризации жилищных ипотечных займов.

В рамках этого решения использовались следующие средства:

 Перекредитование ипотеки с заменой долгового обязательства с иностранной валюты на рубли
 Обеспечение отсрочки по оплате основной задолженности
 Аннулирование пеней и штрафов в отношении заемщиков

Банками были проведены процедуры реструктуризации кредитов, и большинство заемщиков в 2015 г. переоформили валютные займы в рублевые.

Ограничения применения

Где можно рефинансировать ипотечный кредит?

Вóþôýþõ ÿõÃÂõúÃÂõôøÃÂþòðýøõ øÿþÃÂõÃÂýþóþ úÃÂõôøÃÂð üþöýþ þÃÂþÃÂüøÃÂàò ÃÂòþõü ñðýúõ, óôõ ø÷ýðÃÂðûÃÂýþ þÃÂþÃÂüûÃÂûðÃÂàøÿþÃÂõúð. ÃÂûÃÂà÷ðúûÃÂÃÂðõÃÂÃÂàò ÃÂþü, ÃÂÃÂþ ýõ ýÃÂöýþ ñÃÂôõàÿõÃÂõþÃÂþÃÂüûÃÂÃÂà÷ðûþóþòþõ øüÃÂÃÂõÃÂÃÂòþ, ø úûøõýàÃÂüþöõàÃÂÃÂúþýþüøÃÂàýð ôþÿþûýøÃÂõûÃÂýÃÂàÃÂÃÂðÃÂðÃÂ. ÃÂôýðúþ õÃÂÃÂàø üøýÃÂàâ ñðýúø ýõ ÃÂûøÃÂúþü þÃÂþÃÂýþ øôÃÂàýð ÃÂðúøõ ÃÂôõûúø. ÃÂü ýõ òÃÂóþôýþ þÃÂþÃÂüûÃÂÃÂàÃÂþàöõ úÃÂõôøàÿþô ñþûõõ ýø÷úøù ÿÃÂþÃÂõýÃÂ, ø ÿÃÂø ÃÂÃÂþü ÃÂõÃÂÃÂÃÂàôõýÃÂóø.

Особенности перекредитования

Рефинансирование — инструмент для снижения переплаты по старому займу, определяющий ряд возможностей:

  • Закрытие нескольких займов для соединения их в один, выплата которого будет более выгодной и удобной.
  • Выведение имущества из-под залога или освобождение поручителей от обязательств.
  • Увеличение или уменьшение срока займа. При увеличении срока клиент может рассчитывать на уменьшение размера ежемесячного взноса. В случае с сокращением периода, будут снижены ставки и переплата.

Важно понимать: при залоговом займе проводится перерегистрация договора на новый банк, что определяет повышенные ставки, так как до оформления ипотечного договора ссуда – необеспеченная. При рефинансировании в том же банке, переоформление залога не требуется, и размер процентов снизится

Выгодное рефинансирование

Минусы рефинансирования ипотеки

Если ваша ипотека выплачивается более половины указанного в договоре периода, а предусмотренная схема погашения аннуитетная, смысла в перекредитовании нет. Выгодное рефинансирование – это нецелевые займы без залогового имущества и страховок. Но таких условий практически нет.

Важно! Для получения оптимальных условий с явной экономией обращайтесь в собственный банк (обслуживающий или к первичному кредитору). Если договор предполагает запрет на досрочное погашение, перекредитование теряет смысл – заемщик получает штрафы, теряет в расходах на обслуживание новой ссуды.. Перекредитация ипотеки необходима при финансовых затруднениях, изменениях в имущественном положении

Детально рассматривая процедуру рефинансирования, отметим, что такой вид займов необходим людям с валютной ипотекой, договорами до 2015 года (в тот период процентные ставки достигали 40%), необходимостью вывода залога

Перекредитация ипотеки необходима при финансовых затруднениях, изменениях в имущественном положении. Детально рассматривая процедуру рефинансирования, отметим, что такой вид займов необходим людям с валютной ипотекой, договорами до 2015 года (в тот период процентные ставки достигали 40%), необходимостью вывода залога.

Иные достоинства рефинансирования ипотеки представлены ниже.

Уменьшение ежемесячного платежа

Каждое предложение по перекредитованию – возможность финансовой организации заработать на процентах. Ежемесячный платеж может уменьшаться вследствие большого периода выплаты ссуды.

В этом случае:

  • заемщик получает сумму взноса, составляющую до 50% от заработной платы;
  • имеет право на кредитные каникулы (если предусмотрено программой банка);
  • может выбирать схему погашения – дифференцированную или аннуитетную.

Важно! Такие условия рефинансирования выгодны гражданам с ипотекой на жилье в новостройках или с текущими договорами, с момента оформления которых прошло не более 4-5 лет (при общем сроке возврата 10-15 лет).

Уменьшение переплаты по кредиту

В решении оформить рефинансирование ипотечного займа рассчитайте взносы с уменьшенным периодом выплаты.

Например:

  1. при сумме в 2,4 млн руб. со ставкой 13,5% на 15 лет реальная стоимость кредита составит 6,21 млн руб.;
  2. после перекредитования под 11% на 11 лет общая переплата по займу – 4,44 млн руб.

Кредитный специалист финансового учреждения обязан предоставить полную информацию по переплате, взносам и прочим условиям нового кредитного договора. Заемщик наглядно увидит реальные числа для соразмерения со своими возможностями.

Смена валюты кредита

Если ипотечный займ брался в валюте, его можно рефинансировать через залог приобретаемого имущества в новом банковском учреждении. После вывода недвижимости из-под залога у первичного кредитора оформляется новый залоговый договор.

В преимуществах перекредитования валютного займа:

  • с учетом сильного повышения валютного курса заемщик более не получает переплат, спровоцированных обменом рублей на иностранные деньги;
  • кредит в отечественной валюте не влечет риски, связанные с последующими скачками курса.

Интересно: Этапы рефинансирования ипотеки с обеспечением включают дополнительные расходы на услуги оценщика, сбор полного пакета документов с платными выписками от первичного кредитора, траты на нотариуса. Рассчитывайте возможности перед обращением за перекредитованием ипотечного займа.

Почему банк может отказать в рефинансировании ипотеки

Главные причины будут связаны с несоответствием заемщика или залоговой недвижимости критериям, которые выдвигает банк. Стоит пройтись по ним подробно, если вы хотите заранее оценить, может ли банк отказать в рефинансировании конкретно в вашем случае.

Читайте по теме:
Где и как получить ипотеку под 2% в России и кому положена?

Коротко обозначим основные причины, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки:

  • Плохая кредитная история, несвоевременные платежи, задолженность по ипотечному займу.

  • Небольшой официальный доход, маленький стаж работы.

  • Неподходящий объект для залога.

  • Большое количество оформленных на заемщика кредитов.

  • Введение банка в заблуждение путем предоставления ложных сведений.

Если вы оформляли ипотеку без права собственности на квартиру (скажем, в строящемся доме по договору долевого строительства), то банку такой вариант тоже может не подойти.

Может ли быть такое, что банк рефинансирование сперва одобрит, потом отказали? Такое возможно, если выяснятся новые сведения о вас как о заемщике или об объекте недвижимости. Предварительное одобрение заявки – это еще не 100% гарантия того, что вы все же заключите договор с банком.

Рефинансирование за 7 шагов

Процесс рефинансирования в целом очень схож с процессом оформления самой ипотеки, за исключением пары моментов. В целом можно выделить следующие 7 этапов перевода ипотеки из одного банка в другой:

1. Сбор документов и подача заявки. Если вы уже выбрали подходящий банк для перекредитации и соответствующую программу, то самое время начать собирать документы. Список документов аналогичен списку при подаче заявки на ипотеку с небольшими дополнениями.

Большинство кредитных организаций попросят у вас:

  • паспорт;
  • справку о получаемых доходах. (2-НДФЛ или справка по образцу банка);
  • заверенную ксерокопию вашей трудовой книжки или копию трудового договора;
  • при наличии временной регистрации – справка по соответствующей форме;
  • справка об остатке задолженности по текущей ипотеке;
  • полная информация о рефинансируемой ипотеке (проценты, срок, дата заключения, ежемесячный платеж и т.д.).

После того, как документы собраны можно идти в банк заполнять анкету и подавать заявку.

2. Ожидание решения банка. Обычно банк рассматривает заявки на рефинансирование в течение 2-3 рабочих дней. Но это совсем не обязательно. Ответ может прийти и в течение получаса все зависит от портрета заемщика и позиции банка. Хотя если вам пришел отказ и вы получили его слишком быстро, то стоит задуматься, так как обычно в таких случаях отрицательное решение вызвано ошибками в документах или какими-то неточностями.

3. Положительное решение. Итак, положительное решение банка получено. Идем в кредитную организацию, где оформлен текущий ипотечный кредит и уведомляем своего кредитора о том, что вы намерены досрочно погасить ипотеку. Берем справку об остатке задолженности и реквизиты, куда будут переведены остатки долга.

4. Оценка недвижимости. Если в новом банке потребуется оценка недвижимости, то вызываем оценщика, который сделает соответствующее заключение и передаст его в банк.

5. Подписание договора. Далее идем в новый банк на подписание договора. Не забываем и о страховке. Напомним, что предварительно вы должны узнать в том, аккредитована ли ваша текущая страховая компания в новом банке. Если нет – придется делать новую страховку в новой компании. В противном случае, вы рискуете получить плюсом от 1 до 1,5% к вашей процентной ставке.

6. Погашение старого долга. В течение пары дней после подписания договора новый кредитор по предоставленным вами реквизитам переводит сумму, равную остатку задолженности в банк, где ранее была оформлена ипотека.

7. Заключительный этап – регистрация нового договора и факта смены залогодателя в Росреестре.

Как мы можем видеть, процедура рефинансирования ранее предоставленного кредита во многом схожа с процедурой оформления ипотеки и сама по себе не так уж сложна, если предварительно во всем разобраться.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

  1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
  2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
  3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
  4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
  5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
  6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет  за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
  7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

Особое внимание уделите следующим моментам:

  • Процентной ставке;
  • Полной стоимости кредита;
  • Возможности остаться при своей страховке;
  • Наличию дополнительных комиссий;
  • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней». Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Чем привлекательна данная услуга?

Она позволяет заемщику перевести действующую задолженность из одного банка в другой, и при этом получить более лояльные условия:

  • пониженную процентную ставку,
  • более длительный период возврата долга,
  • свободные денежные средства на личные цели и т.д.

При этом можно либо снизить ежемесячный платеж, либо общий размер переплаты. Кроме того, вы получаете возможность объединить несколько долгов в один. К примеру, если у вас есть ипотека и потребительский займ в разных банках, а платить вы хотите в одно место, это также возможно.

Обращаем ваше внимание на важную деталь: при перекредитовании вам нужно заново оформлять залог, т.е. оплачивать услуги оценки и страхования недвижимости

Сэкономить можно только на услугах страхования, если оба банка работают с одной и той же фирмой.

Именно по этой причине нужно тщательно оценивать, на сколько выгодным будет для вас переход в другую банковскую организацию. Попросите кредитного специалиста в отделении сделать предварительные расчеты, чтобы оценить – сможете ли вы реально сэкономить, или разница будет в 500-1000р.?

Многие спрашивают – если ли возможность снизить ставку в том же банке, где вы обслуживаетесь? Ведь за последние 2 года % сильно уменьшились? Отвечаем – нет, такой возможности нет, вам нужно обращаться в другие компании, отличные от той, где у вас есть сейчас долг.

Далее в этой статье:

Нюансы

Требования к заемщику и ипотеке

Для оформления такой программы перекредитования ипотеки на комнату или любую недвижимость, к потенциальному заемщику выдвигается ряд требования, а кроме того определенные ограничения действуют в отношении текущей ссуды:

  • физическому лицу необходимо соответствовать возрастным ограничениям (как правило, от 21 года до максимального значения, доступного на момент возврата – 65, 75 или 86 лет, в зависимости от условий кредитора);
  • перекредитование ипотеки доступно для граждан РФ, с официальным заработком, наличием необходимых документов и положительной кредитной истории;
  • выдача ссуды происходит только в том случае, когда новые параметры по рефинансированию более выгодные, чем по действующей ссуде;
  • оформление доступно на любом этапе действия текущей ипотеки, если по ней нет задолженностей, а на момент обращения оплата выполнялась от 3 месяцев, при этом до окончания погашения задолженности осталось более полугода.

Если по ранее оформленной ипотеке была ставка в 8 процентов, и по новому предложению предусмотрен такой же %, то вероятнее всего в выдаче кредита будет отказано. При необходимости, банк дополнительно может затребовать поручительство, либо совместное оформление с другим заемщиком.

Кому стоит использовать

Документы перекредитования ипотеки

Перечень документов, которые нужны для рефинансирования ипотеки, примерно одинаковый для всех банков. Это:

  • паспорт,

  • копия трудовой,

  • СНИЛС,

  • справка о доходах,

  • свидетельство о праве собственности на залоговую недвижимость,

  • сведения о рефинансируемом кредите.

Возможно ли рефинансирование по двум документам? Да, при условии, что сумма невелика, и вы не планируете просить у банка дополнительные средства.

Многие потенциальные заемщики задаются вопросом, как правильно рефинансировать, чтобы не остаться внакладе. Ответ прост – сравните условия, по которым вы платите сейчас, с условиями, которые предлагает банк. Более подробный список документов для рефинансирования ипотечного кредита вы можете узнать у нас в другой статьи.  

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2020 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни, комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Не стоит забывать и о самой процедуре переоформления кредита. При переходе в другой банк вам вновь придется пройти все этапы, начиная от подачи заявки и заканчивая регистрацией нового договора в Росреестре.

Основания для проведения рефинансирования

Обычно заемщики перекредитуют ипотеку в 2-х случаях:

  • При снижении ставок на рынке.
  • При ухудшении финансового положения заемщика.

Программа выгодна только в ряде ситуаций:

  1. Заемщик выплачивает текущую ссуду, проценты по которой насчитываются дифференцированным методом. То есть клиент погашает часть тела и процентные начисления, насчитываемые на остаток долга. До конца срока размер ежемесячного платежа снижается. Эта схема позволяет пересчитать проценты при досрочном погашении ссуды.
  2. Планируется выплата дополнительного займа сроком от 6 мес.
  3. Клиент планирует заложить имеющуюся недвижимость для получения большей суммы с целью улучшения жилищных условий.

При подборе новой программы, следует предусмотреть снижение ставок на несколько пунктов.

Рейтинг банков с лучшими предложениями

Лучшие предложения банков по перекредитованию ипотеки от крупнейших российских банков в 2018

Банк для оформления кредита Ставка при перекредитовании Особенности перекредитования

Сбербанк

От 9,5% Перекредитование ипотеки под меньший процент в Сбербанке предполагает выдачу денег до 80% от стоимости недвижимости. При этом выделяемая сумма по ипотеке должна быть не менее 1 млн. руб.

ВТБ

От 9,5% Банк ставит ограничения по максимальным выплатам при перекредитовании – до 10 и 15 млн. руб. в ипотеку в зависимости от региона (при перекредитовании в Москве банк дает большую сумму).

Тинькофф

От 6,98% Банк максимально упростил и автоматизировал процедуру подачи заявки онлайн при оформлении кредита. Тинькофф – наиболее удобный по отзывам банк при перекредитовании для занятых клиентов.

Газпромбанк

От 9,2% Банк выставляет определенные требования к кредиту:
  • при перекредитовании нельзя взять ипотеку на сумму менее 15% от стоимости объекта;
  • банк не переоформит кредит, если договор по нему истекает через 1,5 года.

Россельхозбанк

От 9,05% Банк не выставляет дополнительные комиссии при перекредитовании клиентам и предлагает выгодные условия по ипотеке для молодых семей с минимальными требованиями по платежеспособности.

Но лучше периодически отслеживать предложения банков по перекредитовке на их официальных сайтах и уточнять выплаты по кредитному калькулятору. Из-за изменений ставок ЦРБ, условий сотрудничества с АИЖК, курса валют и каких-либо изменений в финансовой сфере Российской Федерации возможны резкие изменения ипотечных ставок. Но лучше рефинансироваться там, где человек имеет депозит или же получает зарплату. Такой банк наиболее лоялен к клиенту.

Что такое рефинансирование и почему оно выгодно

Рефинансирование (англ. refinance) — возможность заменить существующее долговое обязательство на новое, более выгодное с точки зрения условий. Фактически речь идет о новом кредите на квартиру, которая уже куплена в ипотеку, но под меньший процент, а при желании — на более долгий срок.

Увеличение срока кредита может даже увеличить общую переплату по ипотеке при снижении процента. Но некоторые согласны на это, так как ощутимо снижается ежемесячный платеж.

Разумеется, и ваш банк может согласиться на рефинансирование ипотеки. Для того, чтобы удержать вас как клиента и не позволить уйти к конкурентам.

Собираясь обратиться за рефинансированием ипотеки в один из подходящих банков, нужно помнить еще о нескольких нюансах:

Не стоит ждать, что получить новый ипотечный кредит на погашение старого будет легко. Затраты сил, времени и денег будут сравнимы с получением ипотеки в первый раз. Придется собирать примерно такое же количество справок и документов. Всегда нужно рассчитывать выгоду от рефинансирования с точностью до рубля. Возможно, она будет совсем небольшой, а из-за затрат на оформление процедура становится практически бессмысленной. Срок кредита может стать больше. Указанный на сайте того или иного банка процент практически наверняка в реальности окажется выше. Как это, скорее всего, было при оформлении ипотеки впервые

Банки прибегают к этому нехитрому маркетинговому ходу, чтобы привлечь к себе внимание

Помощь в оформлении

Стоимость рефинансирования ипотеки

Преимущества и недостатки

Изменение кредитора имеет свои положительные и отрицательные стороны. Наиболее выгодным часто является рефинансирование кредита в банке, выдавшем ипотеку: таким образом экономятся деньги на переоформление документов, а снижение ставки приносит очевидную экономию средств. Если процедура осуществляется черед другой банк, то разница в стоимости кредита должна быть не менее 2%, тогда она будет выгодной.

Рефинансирование будет выгодным для заемщика, если новый кредит берется под меньший процент, причем ближе к началу действия договора, когда долг еще большой, а комиссии и страховки по новому кредиту ниже разницы между стоимостью старого и нового.

Недостатки операции таковы:

  1. Повторный сбор и оформление документов.
  2. Расходы, связанные с подачей заявки, но не гарантирующие удовлетворения просьбы.
  3. Невнимательность клиента или нежелание банков давать прозрачную и полную информацию может привести к потере времени, средств и доверия кредитора, выдавшего первичный кредит.

Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция

Порядок перекредитования таков:

  • изучаем лучшие предложения, выбираем программу рефинансирования, уточняем условия;
  • собираем справки, запрошенные кредитором;
  • ожидаем решения (2-5 дней при наличии полного пакета документов);
  • получаем решение о выводе залога или передаче, предоставляем бумаги на недвижимость;
  • подписываем новый договор ипотеки (новый банк рассчитывается с первым кредитором), меняем залогодержателя, страхуем объект;
  • выплачиваем новый займ.

Интересно: если финансовое учреждение не берет на себя работу с первичным залогодержателем, подготовьтесь к длительному ожиданию – срок передачи или вывода имущества из-под залога составляет 1-4 месяца, в течение которых может действовать высокая ставка (на 3-4% выше заявленной).

Документы для перекредитования

Помимо заявления в банк необходимо предоставить необходимые бумаги, которые включают в себя:

  • Документ, удостоверяющий личность;
  • иной документ;
  • справка из первого банка о выплаченной по ипотеке сумме и остатке;
  • Документ, подтверждающий доходы;
  • трудовая книжка;
  • Выписка из ЕГРН на жилое помещение.

Список нужных документов также может включать отчет оценщика о рыночной стоимости недвижимости, документы на поручителей и т.д.

Более детальные сведения о необходимых документах можно узнать в банковском учреждении, где предполагается операция по рефинансированию.

 Видео: Перекредитование ипотеки

Какие дополнительные расходы стоит учесть при рефинансировании

Подводные камни

Рефинансирование ипотеки сопряжено с дополнительными затратами:

  1. Комиссией за выдачу наличных, обработку документации и денежные переводы между счетами.
  2. Затратами по регистрации сделки и ее заверения у нотариуса.
  3. Оплатой услуг оценочной компании (отчет имеет юридическую силу на протяжении 6 мес.).
  4. Расторжением ранее оформленных договоров по страховым выплатам (страховики обязуются вернуть часть взносов за вычетом затрат на ведение дела и оплаты прошедшего периода, но это исключает компенсацию всех расходов), оформлением новых, отвечающих требованиям следующего кредитного договора.

Дополнительные условия:

Банк обращает внимание на идеальную КИ, при наличии просрочек по прежней ссуде, сторонний банк не найдет оснований для привлечения проблемных клиентов.
Все банки руководствуются собственными внутренними регламентами, отражающими требования к предмету ипотечного займа. Так, при совершении сделки с комнатой или долей, часто возникают сложности в перекредитовании

Затрудняют ситуации деревянные перекрытия, высокий износ, давность. Объект, принятый одной кредитной организацией, может не подойти под условия другой.
Для проведения операции потребуется много времени и сил, расходуемых на повторный сбор документации и подтверждения доходов.
Платеж по ссуде включает основной долг и проценты. По графику платежей первые выплаты используются для погашения процентов. Если ссуда оформлена много лет назад, то перекредитование не имеет смысла – большая часть процентных начислений уже погашена, сэкономить на уменьшении ставок уже не удастся.

Требования к заемщикам

Каждый банк имеет свои правила относительно заемщиков по рефинансированию. Как правило, это:

  • Возраст – более 21 года.
  • Стаж работы – более 3 месяцев на текущем месте и более 1 года общий.
  • Гражданство – РФ (чаще всего).
  • Место жительства (может быть определенный регион либо вся территория страны).
  • Неиспорченная кредитная история.

Кроме того, требования предъявляются и к самой ипотечной жилплощади. Если предыдущий банк одобрил ее приобретение, не стоит полагать, что это автоматически сделает и другой.

Для того чтобы финансовое учреждение оценило квартиру, следует предоставить:

  • Выписку из ЕГРН.
  • Отчет оценщика (можно заказать в банке).

Что такое перекредитование ипотеки?

Перекредитование в банковских кругах принято обозначать термином «рефинансирование». Данная процедура представляет собой оформление нового займа с целью погашения первоначального.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Рефинансирование в рамках ипотечного кредита подразумевает передачу прав на обременение недвижимого имущества банку, произведшему перекредитование.

Рефинансирование не производится в тех случаях, когда не хватает денег на взносы по кредиту. Цель этой процедуры – получение выгоды от смены банка-кредитора. Выгода от перекредитования может быть получена, к примеру, за счёт снижения процентной ставки.

Сегодня на ипотечном рынке наметилась чёткая тенденция к снижению процентной ставки, поэтому ипотечные займы, оформленные несколько лет назад, на фоне сегодняшних предложений банков, обходятся намного дороже.

В процессе перекредитования можно изменить также валюту, в которой выданы кредитные средства. Например, перейти с рублевого кредита на долларовый или наоборот.

Провести процедуру перекредитования можно в том же банке, который ранее выдал кредит, или в другом банковском учреждении.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий