Реструктуризация долгов гражданина

План рассрочки задолженности физического лица

Кто занимается реструктуризацией

После того, как заявление о банкротстве будет признано арбитражным судом обоснованным, для проведения реструктуризации долгов гражданина суд назначит финансового управляющего.

Нередки случаи, когда на практике «реструктуризация» проходит лишь формально.

Однако данная процедура может быть выгодна не только для кредиторов, но и для самого должника. Обусловлено это тем, что при успешном проведении реструктуризации банкрот сможет избежать реализации собственного имущества, оспаривания ранее совершенных сделок, а также рассчитаться с кредиторами, сэкономив существенную сумму на процентах, штрафах и неустойках.

Для того чтобы реструктуризация была проведена, физическое лицо должно соответствовать определенным требованиям:

  • иметь стабильный источник дохода;
  • не быть осужденным за преступления экономического характера;
  • не иметь статус банкрота в течение предыдущих пяти лет;
  • не иметь утвержденного плана по реструктуризации задолженностей в течение предыдущих восьми лет.

На момент начала процедуры банкротства должен истечь срок административного наказания за ранее совершенные должником правонарушения.Если гражданин не соответствует перечисленным требованиям, то суд может пропустить стадию реструктуризации и приступить к реализации имущества должника.

Как только процедура реструктуризации будет начата, для гражданина сразу наступят определенные последствия, а именно:

  1. срок исполнения долговых обязательств будет считаться наступившим;
  2. прекратится начисление пеней, штрафов, неустоек, процентов;
  3. исполнительное производство будет временно приостановлено;
  4. любые требования кредиторов принимаются только в арбитражном суде в рамках рассмотрения дела.

Однако данная процедура влечет за собой определенные ограничения в распоряжении имуществом должника – с момента начала реструктуризации гражданин сможет совершать только мелкие сделки бытового характера

С согласия арбитражного управляющего банкрот может совершать такие сделки, как:

  • приобретение и отчуждение имущества стоимостью более пятидесяти тысяч рублей;
  • приобретение и отчуждение любого недвижимого имущества, ценных бумаг, транспортных средств;
  • приобретение и отчуждение долей в уставном капитале, передача имущества в залог;
  • получение и выдача кредитов, займов, поручительства.

Внимание: Любые разногласия в отношении мер реструктуризации между должником и финансовым управляющим разрешаются в арбитражном суде. Если должник будет заключать подобного рода сделки без согласия арбитражного управляющего, то он может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве

Кроме того, такие действия могут привести к отказу в списании долгов по окончании банкротства, а заинтересованные лица смогут обратиться в арбитражный суд с ходатайством о признании сделок недействительными

Если должник будет заключать подобного рода сделки без согласия арбитражного управляющего, то он может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве. Кроме того, такие действия могут привести к отказу в списании долгов по окончании банкротства, а заинтересованные лица смогут обратиться в арбитражный суд с ходатайством о признании сделок недействительными.

Виды реструктуризации кредитной задолженности

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

  • срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
  • сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве. 

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

  • погашение должником текущих обязательств;
  • погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

  • план являлся экономически исполнимым;
  • при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
  • план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
  • исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

  • признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
  • вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности. 
Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Порядок действий

Как проходит реструктуризация долгов при банкротстве?

В результате проведения реструктуризации назначается упрощенный график выплаты задолженности, согласно возможностям физического лица.

Упрощенный график выплаты кредита подразумевает:

  • отсрочку платежей;
  • освобождение от процентной ставки по кредиту;
  • досрочное погашение задолженности;
  • пересмотр условий кредитного договора;
  • прощение долгового обязательства или его части.

Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин может привлекаться к административной ответственности и полностью утрачивает любые финансовые накопления. Помимо этого, на имущество должника налагается арест до выяснения обстоятельств, которые привели к банкротству.

Физическое лицо может участвовать в реструктуризации если:

  • гражданин получает стабильный ежемесячный доход;
  • заработная плата физ.лица выше отметки прожиточного минимума;
  • не привлекался ранее к судимости по финансовым преступлениям и мошенничеству;
  • содействует следствию — предоставил необходимую документацию.

В суде, гражданину требуется помнить что дача заведомо ложных показаний или сокрытие информации с целью мошенничества влечет за собой административную ответственность.

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требованиям займодателей. При невозможности погасить задолженность, продается имущество должника — движимость, недвижимость, ценные вещи. Также аннулируются все банковские счета.

Список документов

Для проведения процедуры реструктуризации задолженности потребуется собрать необходимый список документов:

  • правоустанавливающие бумаги на имущество должника;
  • справка о доходах за полгода;
  • кредитный договор, соглашение о займе, расписка и др. документы, подтверждающие кредитные обязательства;
  • лицевой счет из банка;
  • кредитная история;
  • заявление о согласии с проведением реструктуризации.

Копии документов предоставляются в суд, совместно с заявлением о признании банкротства физического лица. При обращении в арбитражный суд потребуется оплатить госпошлину, размер которой рассчитывается исходя из суммы задолженности.

Срок исковой давности по взысканию кредита составляет 3 года с момента оглашения постановления суда. После проведения реструктуризации, все долговые обязательства физ. лица прекращаются. Если кредиторы не успели обратиться за взысканием в указанное время, задолженность списывается на основании ФЗ №127.

Действия финансового управляющего после введения процедуры
реструктуризации

Для реализации процедуры взыскания долгов при банкротстве гражданина, арбитражным судьей назначается финансовый управляющий. После введения процедуры по реструктуризации, ответственному лицу требуется:

  1. Опубликовать сообщение в государственных СМИ о начале процедуры реструктуризации гражданина;
  2. Уведомить кредиторов о банкротстве физ. лица (в письменной форме, не позднее 15 дней с момента введения процедуры по реструктуризации задолженности);
  3. Контролировать финансовые сделки должника;
  4. Вести ежемесячный отчет по осуществлению плана реструктуризации;
  5. Вносить корректировки в процесс взыскания задолженности, если требуется и др.

План реструктуризации задолженности

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Согласно статье №213 ФЗ — 127, после составления, упрощенный график платежей требуется утвердить на собрании кредиторов.

План реструктуризации долгов при банкротстве гражданина должен соответствовать требованиям законодательства, а именно:

  • удовлетворять заявленным условиям кредиторов:
    • срок реализации — не более 3 лет;
    • выплаты должны поступать без задержки;
    • с согласия кредитора график платежей может содержать положение о прощении части долга;
  • содержать подробный список должников и информацию по кредиту:
    • общая сумма задолженности;
    • условия отсрочки платежей;
    • дата ежемесячных перечислений;
    • размер выплаты;
    • ответственность в случае нарушения условий.

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода. Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника. Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом. Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов. А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход — значит имеет возможность погашать задолженность. Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов. Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать. Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре. Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода — стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода. Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего). Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Документы для получения реструктуризации по кредиту

Минусы реструктуризации через банкротство

Однако не всё так безоблачно, как кажется на первый взгляд. Есть и некоторые отрицательные моменты, которые стоит учесть перед инициацией процедуры:

  • имущество, которое является залоговым, может быть реализовано по инициативе кредитора. В таком случае взыскание может быть обращено даже на единственное жильё;
  • применяются те же последствия, которые обычно действуют по отношению к банкротам. Например, после завершения процедуры получение новых кредитов будет осложняться обязанностью сообщать о применении процедуры ранее (в течение 5 лет).

Перед началом реструктуризации необходимо взвесить положительные и отрицательные моменты, и только после этого приступать к работе.

7 видов реструктуризации долга по кредиту

В чём суть

Реструктуризация задолженности зачастую вводится если у гражданина есть имущественная масса и доходы за счет которых будет утверждаться план реструктуризации. Делается это для того, чтобы избежать продажи активов и дать возможность расплатиться по долгам.

Фактически это процедура, при которой долги по-прежнему остаются за заёмщиком, но при этом назначается более «щадящий» режим их погашения.

Реструктуризация обеспечивает не только решение кредитных споров, но и позволяет должнику реально исправить своё финансовое положение, не прибегая к такой крайней мере, как реализация имущества. Кроме того, она не повлияет на кредитный рейтинг.

Реструктуризацию, как банкротство, утверждает арбитражный суд. Её стандартные параметры строго прописаны в законодательстве. Но стороны могут пойти на мировое соглашение, прибегнув к реструктуризации не на стандартных, а на индивидуальных условиях. Например, банк может уменьшить процентную ставку или предоставить кредитные каникулы.

Последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина

Начиная с момента официального введения этой процедуры для физического лица возникают следующие последствия:

  • прекращается начисление штрафов, неустоек, пени, и иных финансовых санкций;
  • срок исполнения денежных обязательств считается наступившим;
  • по обязательствам прекращается начисление процентов;
  • в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства;
  • требования к должнику заявляются через арбитражный суд по делу о банкротстве.

В процессе нахождения в процедуре реструктуризации для физического лица присутствуют определенные ограничения. Гражданин не в праве полностью распоряжаться собственным имуществом. Он в состоянии совершать лишь бытовые сделки на небольшие суммы, в остальных вопросах свои траты он обязан согласовывать с финансовым управляющим. Фактически берется под контроль распоряжение гражданином собственными доходами и соблюдение им  утвержденного финансового плана.

Полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица

В процессе процедуры реструктуризации финансовый управляющий является центральной фигурой по урегулированию долга. Он обладает широкими полномочиями в этом вопросе и у него есть право контроля за тратами гражданина находящегося под действием сделки по реструктуризации. Рассмотрим какие сделки обязательно должны согласовываться с финансовым управляющим:

  • получение и выдача кредитов, займов и поручительств;
  • распоряжение имуществом стоимостью более 50 000 руб, его приобретение или отчуждение в пользу третьих лиц;
  • передавать имущество находящееся в собственности должника в залог;
  • распоряжение долями в уставном капитале предприятий;
  • распоряжение любым недвижимым имуществом находящимся в собственности должника и другой дорогостоящей собственностью: ценными бумагами и транспортными средствами.

В случае спора между гражданином и фин управляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

При этом если совершить подобную операцию без участия управляющего – ее кредиторы могут признать через суд недействительной в любой момент. И в дополнение к этому должника могут привлечь к административной ответственности. Данный вид нарушения будет классифицироваться как неправомерные действия и ответственность определяется статьей 14.13 КоАП РФ. Такого рода проблемы в дальнейшем могут усложнить процедуру списания долга по окончанию банкротства.

Стоимость услуг финансового управляющего в процедуре реструктуризации

Отметим, что на данный момент стоимость работы финансового управляющего по данной операции определена законодательно. Общая сумма составляет приблизительно 25000 рублей без учета индексаций и пр. Но при этом объем работы, которую должен выполнить финансовый управляющий достаточно большой. Только составление и согласование плана реструктуризации – требует большого количества времени и сил, при этом есть еще ведение отчетности и согласование различных операций.

При этом необходимо понимать, что уровень ответственности управляющего является высоким, а срок, определенный законом – долгий. Возможно поэтому, никто из финансовых управляющих не хочет, на данный момент, участвовать в подобного рода процедуре банкротства физического лица.

Особенности плана реструктуризации долга при несостоятельности физлица

Допускается разработка плана реструктуризации долга при несостоятельности физлица:

  1. самим потенциальным банкротом;
  2. его кредиторами;
  3. сотрудниками госорганов, у которых есть полномочия.

В нем должен быть прописан:

  1. срок исполнения долговых обязательств – по основной задолженности и процентам по ней;
  2. размер ежемесячного платежа для исполнения долговых обязательств.

Этот документ может быть составлен в нескольких вариантах, которые направляются всем лицам, имеющим отношение к действующему делу о несостоятельности физлица – кредиторам и сотрудникам госорганов.
После того, как план реструктуризации долга будет отправлен и пройдет 20 дней, арбитражный управляющий организует первоначальное собрание кредиторов (сообщение в письменном виде поступит как минимум за 14 дней, в нем будет указано место и время). Оно может быть проведено в заочной форме.

Если документ не будет одобрен, то арбитражный суд может пойти на встречу и дать два месяца на внесение поправок.

К плану реструктуризации долга  нужно подготовить следующие документы:

  1. справку о доходах за последние полгода; оформляется по форме 2-НДФЛ;
  2. данные об объектах недвижимого и движимого имущества, на которые есть имущественные права;
  3. справку о задолженности перед всеми кредиторами и по каждому из них;
  4. выписку из НКБИ (или другого бюро кредитных историй) о состоянии кредитной истории.

Но это – далеко не все. Также потребуются заявления от потенциального банкрота:

  • о том, что все предоставленные документы являются подлинными;
  • о том, что он согласен или, наоборот, не согласен с планом реструктуризации долга  (если он разрабатывался кредиторами или сотрудниками госорганов, у которых есть полномочия).

Высокая вероятность одобрения плана реструктуризации долга имеет место, если:

  1. должник будет исполнять долговые обязательства;
  2. должник будет исполнять долговые обязательства перед кредиторами, относящимися к первой и второй очереди;
  3. в документе не ущемляются интересы несовершеннолетних – лиц, которым не исполнилось 18 лет;
  4. в документе нет того, что невозможно сделать.

И у гражданина остаются средства к существованию, равные прожиточному минимуму.

Если прошло два месяца и десять дней, а у арбитражного управляющего нет плана реструктуризации долга, то на первоначальном собрании кредиторов он внесет предложение о том, чтобы должник был объявлен неплатежеспособным.

При утверждении арбитражным судом этого документа на то, чтобы исполнить долговые обязательства, дается три года.
Если кредиторы и сотрудники госорганов не разработают окончательный вариант плана реструктуризации долга, то арбитражный суд может:

  1. начать проведение процедуры реализации имущества должника;
  2. принять план реструктуризации.

Последний сценарий развития событий возможен, если, во-первых, при проведении процедуры реструктуризации долга будет закрыто больше долгов, чем при проведении процедуры реализации имущества должника и, во-вторых, объем этих долговых обязательств не менее половины от всех.

полезные материалы

10 января 2019

С какими ограничениями сталкиваются граждане после банкротства?

Суд может запретить выезжать за границу В течение трёх лет после банкротства управлять фирмой будет нельзя Если при банк…

9 ноября 2016

Мировое соглашение в банкротстве гражданина

Нюансы и особенности Порядок заключения Как правильно составить документ? Образец заявления Как утверждается? Последстви…

19 апреля 2019

Наличие признаков преднамеренного банкротства

Понятие преднамеренного банкротства Признаки преднамеренного банкротства Последствия осуществления преднамеренного банкр…

Итоги реструктуризации

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий