Как рассчитать кредит самостоятельно

Использование таблицы Excell для расчета платежей по кредиту

Достаточно просто сделать расчеты ежемесячных кредитных платежей с использование таблиц Excell. Программа содержит множество функций для финансовых расчетов, которые обеспечивают пользователю максимум удобства при выполнении вычислений.

Для расчета аннуитетных платежей в Excell пользователю достаточно обратиться к функции ПЛТ.

Функция (формула для расчета) имеет формат: ПЛТ(ставка;кпер;пс;;).
В качестве аргументов используются:

  • ставка — процентная ставка за период расчетов, для ежемесячных годовая делится на 12 (например, при 12% годовых ставка ежемесячная составит 1% или 0.01 для подстановки в формулу).
  • кпер – число периодов расчета (срок кредитования, например в месяцах).
  • пс – приведенная стоимость (остаток суммы на начало расчетов).
  • – будущая стоимость (остаток тела кредита) к окончанию расчета. Аргумент необязательный, по умолчанию принимается равным 0, что, говорит о полном погашении к концу срока кредитования.
  • – необязательный аргумент, 0 (по умолчанию) выплата процентов производится в конце расчетного периода, 1 – в начале.

Расчет графика погашения (если необходима подробная информация о распределении средств с остатками на конец каждого периода) использует не только приведенную формулу. Определяют также:

  • сумму погашения процентов (умножением остатка тела на процентную ставку за период);
  • сумму погашения основного долга (как разность между аннуитетным платежом и суммой процентов);
  • остаток тела кредита (разность между остатком на начало периода и суммой погашения основной задолженности).

Расчет дифференцированного платежа по кредиту

В этом случае табличный калькулятор может использовать формулу ПРОЦПЛАТ(ставка;период;кпер;пс). Схожие по названиям аргументы аналогичны используемым при расчете аннуитета. Аргумент период означает номер периода, за который выплачиваются проценты.

Алгоритм расчета графиков погашения аналогичен, использующемуся при расчете аннуитетной схемы, только погашение тела кредита остается постоянным (сумма кредитования делится на количество периодов погашения).

Расчет кредита с остаточным платежом

Такой вид широко применяется при кредитовании автомобилей. Отличается он тем, что погашается в течение активного периода не вся основная сумма задолженности, часть ее остается для погашения последним взносом (остаточный платеж). В результате значительно уменьшается сумма регулярных выплат (особенно заметно это при дифференцированном платеже).

Формула расчета для аннуитета остается неизменной, только обязательно указывается параметр бс (ОБЯЗАТЕЛЬНО со знаком противоположным величине пс). Для дифференцированного метода изменяется только величина погашения тела кредита (рассчитывается не на полную сумму, а на разность между размером займа и величиной остаточного платежа).

Особенности расчета платежа по ипотечному кредиту

Главной отличительной особенностью расчетов выплат по ипотеке является наличие обязательных страховых платежей. Наиболее распространенным способом оплаты страховки является единовременное внесение страховых взносов за счет кредитных средств, и включение этой суммы в тело кредита. Таким образом, алгоритм расчета ежемесячного погашения остается неизменным.

В случае, если страховая компания использует другие принципы расчета с клиентами, например, ежегодные или ежемесячные выплаты взносов, их в кредитном платеже учитывают как суммы регулярных комиссий.

Процентная ставка

Процентная ставка – это фактически цена банка за то, что вы временно пользуетесь полученными от банка деньгами, то есть стоимость вашего кредита. В разных банках Зеленограда разные процентные ставки на, казалось, бы идентичные предложения. Часто можно увидеть ситуацию, когда процентная ставка разнится даже в пределах одной программы кредитования. Зависит это от того, соответствует ли клиент всем требованиям банка и предоставляет ли он необходимые документы: так, например, ставка может зависеть от возраста заемщика или предоставленных им документов, таких, как справки о доходах. Есть группа заемщиков, для которых банки снижают ставки и предлагают более выгодные условия займа. Многие организации более склонны снижать проценты для зарплатных клиентов, так как в распоряжении банка уже есть и постоянно обновляется информация о доходах должника. Также банки доверяют постоянным клиентам, тем, кто уже брал у них займ или же уже оформлял кредит в прошлом.

Что влияет на размер процентов по займу?

Принимая решение о кредите, стоит обратить внимание на условия, которые предлагает тот или иной банк своим клиентам. Прежде чем подписать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием, что чаще всего не делают заемщики, считая, что из уст менеджера услышали всю необходимую информацию

Менеджер, оформляющий кредит, не доводит до клиента информацию в полном объеме. В этом нет нарушения его должностных обязанностей, так как в тексте договора все условия банка изложены полностью. Рекомендуется потратить время и изучить документ, несмотря на мелкий шрифт текста, чтобы впоследствии не возникало недоразумений, которые исправить уже не будет возможности:

  1. Скрытые комиссии: операции по обслуживанию кредита, переводу денег, оплате дополнительных услуг. Банк обязан уведомлять клиентов о полной стоимости кредита и процентной ставке не только в графике платежей, но и в самом тексте договора.
  2. Штрафы и пени взимаются за просрочку выплаты.
  3. Страховые платежи за услуги страхования банком кредита, без чего вполне можно обойтись, кроме страхования ипотеки или автокредита. Некоторые банки вынуждают клиентов оформить страховой полис, объясняя, что это неотъемлемая часть договора о предоставлении кредита. При этом банки не дают клиенту право выбора и направляют его в страховую компанию с неподъемными тарифами, с которой сотрудничают сами. В этом случае целесообразнее отказаться от займа. Если же договор уже подписан и клиент обнаруживает свои ошибки постфактум, то рекомендуется обратиться в суд.
  4. Иные услуги: перевод средств, рассылка уведомлений клиенту и пр. Все эти условия также должны быть оговорены в соглашении.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту – пример

Рассмотрим пример, который поможет правильно рассчитать кредит самому. Для простоты возьмём целые числа и округлим полученный результат до целого значения.

Кредит был оформлен на сумму 12000 рублей и выбрана была дифференцированная система погашения.

Товар был условно куплен в декабре, значит следующий срок платежа датирован январем будущего года.

Срок кредита – 1 год, ставка по проценту – 10%.

Тело кредита ежемесячно будет уменьшаться на 1000 рублей, так как 12000/12 =1000, а в январе придется заплатить проценты со всей части.

Месяц Сумма основного долга Расчет процентов Итого к оплате
Январь 12000 12000*12*31/100*365=122 12122
Февраль 11000 11000*12*28/100*365=101 11101
Март 10000 10000*12*31/100*365=102 10102
Декабрь 1000 1000*12*31/100*365=10 1010

Период с апреля по ноябрь был осознанно упущен, но практика подсчета ничем не отличается от приведенных выше примеров. При сложении 12 показателей из правой колонки получится сумма кредита, которую необходимо будет вернуть в банк в течение года. Суммирование же третьей колонки позволит высчитать сумму переплаты, то есть той части, ради которой и работает кредитное учреждение.

Для расчета по аннуитетной формуле достаточно рассчитать процентную ставку по кредиту, так как сумму основного долга, необходимого к погашению ежемесячно мы уже знаем. Эта сумма равна 1000 рублей, поскольку такой способ платежа предполагает оплату равными долями.

Вводные данные у нас те же, поэтому:

(10000*(0,12/12))/(1–(1/(1/(1/+(0,12/12))))) = 833.

Следовательно, ежемесячно платить придется 1833 рубля.

Практика показывает, что дифференцированные кредиты гораздо выгоднее при долгосрочных займах, при которых в последние месяцы или годы выплаты уже не кажутся такими ощутимыми.

При низкой процентной ставке и малом сроке кредитования выбор можно сделать в пользу аннуитетного платежа, в котором самым проблемным станет не первый год, как при дифференцированном способе займа. Долговая нагрузка равномерно распределится между всеми периодами кредитования.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Тинькофф Платинум
Тинькофф Банк
Кредитная карта

  • до 55 дней без процентов
  • до 700 000 рублей
  • до 30% кэшбэка

Подробнее

МТС CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

  • 111 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Кредитный калькулятор: расчёт платежей по кредиту онлайн

Освоить наш кредитный калькулятор по платежу значительно проще, чем электронные таблицы и математические формулы. Уточните размер всех комиссий и условия кредитования у кредитного менеджера — только так получите правильный расчет. Если необходимо только посчитать примерную сумму платежа и общую переплату, то будет достаточно 3-х основных показателей любого кредита: его сумма, процентная ставка и срок. Дату начала выплат можете указать любую.

Не знаете, какой вид платежа будет применяться? Оставьте селектор в положении «аннуитетный». Выдача дифференцированного кредита сегодня — большая редкость.

Нажмите кнопку «рассчитать» и получите примерные результаты расчета. Если известно о кредите больше, используйте кредитный калькулятор по платежу со всеми его возможностями:

  • Рассчитайте ежемесячные и единоразовые комиссии;
  • Спрогнозируйте изменение процентной ставки;
  • Посчитайте совершенные или планируемые досрочные выплаты.

Способы расчета месячной оплаты за кредит

К ежемесячному платежу могут быть приплюсованы комиссии пени и штрафы, поэтому при определенных условиях или нарушении правил погашения кредита стоит быть готовым, что рассчитанная сумма кредита может отличаться от высчитанной вами. Комиссия может начисляться в процентах от определенной суммы или в твердом выражении, пени начисляются обычно в процентах от суммы появившейся задолженности.

Штраф обычно добавляется к платежу следующему за просроченным, чаще в твердой сумме. Добавляемые суммы по страхованию, дополнительные услуги обычно включаются в тело кредита, поэтому дополнительного перерасчета не требуют. Практически все банки предлагают на своих сайтах онлайн-калькуляторы, но назвать их расчет точным нельзя. Они оперируют ограниченным числом ставок, не учитывают некоторых нюансов, чаще всего используют стандартный тип графика платежа. Но, тем не менее, этим средством активно пользуются, чтобы хотя бы приблизительно представлять какие ежемесячные платежи ожидают при получение желаемой суммы кредита на тот или иной срок.

Но рассмотрим как происходит расчет платежей по кредиту на практике:

1. Стандартный или дифференцированный способ предполагает постепенное уменьшение платежей. Долг перед банком — это тело кредита, он делится равными частями на весь срок займа.

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту при таком способе точно?

Допустим, вы берете 120 тысяч рублей на 2 года, то есть 24 месяца, при принятом количестве банковских дней — 360, при ставке 24% годовых. Доля основного долга за месяц составит:

120000/24=5000 рублей в месяц.

В первый месяц долг перед банком составляет все 120000 рублей, поэтому расчет ведется от этой суммы. Предположим, что кредит вы взяли в сентябре, поэтому первый отчетный месяц равен 30 дням. Таким образом получаем:

120000*0,24*(30/360) = 2400 рублей % по кредиту за сентябрь;

5000+2400=7400 рублей платеж по кредиту за первый месяц.

Далее идет октябрь, а соответственно 31 день, но сумма основного долга у нас уже 120-5 тысяч рублей, так получаем платеж:

120000/24+((120000-5000)*0,24*(31/360))=7376,67 рублей.

Далее по такой схеме рассчитывается весь кредит. Переплата составит меньшую сумму, чем при аннуитетном графике. Также стоит учесть, что получить кредит с такой системой расчета ежемесячных платежей по кредиту труднее, так как будут выше требования к доходам заемщика. Данная система применяется банками все реже и реже.

2. Аннуитетный способ предполагает получение равных платежей, и у него есть свои плюсы. Так как трудно получить при расчете ежемесячных платежей по кредиту округленные цифры, то обычно суммы корректируют за счет последней выплаты, которая как правило немного отличается, то есть является как бы остаточным платежом.

Платежи подсчитываются по формуле. В состав суммы входит часть основного долга и процентные выплаты, причем первые платежи включают небольшую сумму долга и большие суммы выплаты процентов, а далее часть основного становиться все больше и больше по отношению к процентам. Этот способ не очень выгоден тем, кто собирается погасить кредит досрочно, так как основная доля процентов по кредиту оплачивается в начале, и экономия при досрочном погашении будет минимальной. Но как рассчитать сумму кредита наиболее достоверно?

Формула подсчета платежа за месяц:

Р — платеж,n — срок кредитования в месяцах (для примера -24 степень),С — размер кредита (тело),% — ставка по займу.

Взяв для примера те же данные, что и для предыдущего способа, получаем:

 

Полная сумма долга подсчитывается простым умножением на количество месяцев, и составит чуть более 152 тысяч рублей.

Рассчитываем аннуитет

На какую сумму кредита вы можете рассчитывать

Обратная задача столь же проста. Если вам нужна не конкретная сумма, а просто деньги (например, на ремонт или отдых). Вы знаете, сколько готовы тратить в месяц на платежи, хотите распланировать отдых, покупки или ремонт исходя из доступной суммы кредита. Тогда нужно произвести те же вычисления, но в обратном порядке:

  • Для начала нужно решить, какой размер ежемесячной выплаты не сильно скажется на вашем семейном бюджете. Эту цифру нужно умножить на количество месяцев, на которые вы хотите взять кредит. Получится вся сумма, которую вы выплатите банку. В ней будет и основной долг, и проценты. Кстати, проценты тоже считаем, сколько же их набежит за весь срок кредитования…
  • Теперь отделяем основной долг от годовых процентов. Для этого делим всю сумму на количество процентов в ней.
  • И чтобы посчитать основной долг, мы должны узнать, сколько это будет – 100%. Для этого делим всю сумму на общее количество процентов, а потом умножаем на 100.

В итоге получится та самая сумма основного долга, которую можно будет взять в банке на определенный срок и выплачивать потом именно ту сумму, которую вы захотели.

В нашем примере получается, что если взять 48.650 рублей на два года под 24% годовых, то каждый месяц вы будите платить по 3000 рублей.

И опять же, не получится учесть страховку. От нее наш посчитанный кредит немного уменьшится.

Расчёт срока кредита с помощью кредитного калькулятора

Чтобы рассчитать кредит с помощью кредитного калькулятора достаточно ввести необходимые параметры, и тогда программа посчитает всё сама. Отметим, что при дифференцированной схеме погашения оптимальный срок кредита посчитать значительно проще, чем про аннуитетной. Во втором случае, не задумываясь, отправляйтесь к специалисту.

При обращении в банк за информацией по кредиту, лучше пользоваться онлайн-калькулятором, находящимся на официальной странице банка. Это поможет наиболее точно определить Ваши кредитные условия и рассчитать срок погашения кредита. Некоторые виды кредитов имеют фиксированную процентную ставку, в этом случае поле процентной ставки в интерфейсе кредитного калькулятора будет изначально заполнено, и расчёт будет производиться с учётом этих данных.

Для проверки корректности графика ежемесячного платежа предоставляемого банком, лучше генерировать график платежей на нашем сайте. Это позволит убедиться в том, что Вас не обманывают.

Введите все базовые значения, включая изменяемую процентную ставку (если предоставляется), вид платежа и даже досрочное погашение кредита. Мы вводим базовые значения для примера.

При производимом расчёте Вы получаете полный график платежей и сможете легко сравнить его с графиком, представленным банком. Распечатайте, сохраните или отправьте график ежемесячных платежей на электронную почту. Поделитесь ссылкой с родственниками, если это необходимо.

Вся необходимая информация для того, чтобы самостоятельно рассчитывать сроки, суммы, ежемесячные платежи содержится в кредитном договоре:

  • общая сумма кредита с процентами;
  • годовая ставка по кредиту;
  • сумма ежемесячного платежа;
  • ежемесячные или единоразовые комиссии

Некоторые кредитные калькуляторы рассчитаны на учёт дополнительных условий при расчёте срока кредита, например, схему погашения или социальную категорию заёмщика.

Какие данные нужны для расчёта кредита?

Для расчёта платежей по стандартному кредиту, не осложнённому дополнительными условиями, клиенту банка или человеку, пока лишь размышляющему о получении заёмных средств, придётся оперировать следующими параметрами:

  1. Валюта. Очень важный фактор, особенно с учётом нестабильного сейчас и, вероятно, в ближайшем будущем курса рубля.
  2. Сумма кредита. На неё начисляются проценты, и, следовательно, именно на основании этого значения определяется размер ежемесячных выплат.
  3. Срок погашения задолженности. Чем он дольше, тем большую сумму переплатит банку клиент. С другой стороны, чем быстрее финансовое учреждение позволяет кредитополучателю рассчитаться с ним, тем более высокая процентная ставка ждёт клиента: иначе банку просто невыгодно передавать свои деньги во временное пользование.
  4. Процентная ставка. Обычно растёт вместе с рисками банка: чем больше организация знает о кредитополучателе и чем выше её уверенность в возможностях клиента, тем меньше будет процент. Следовательно, ставка по срочному займу всегда будет выше.
  5. Способ начисления платежей по кредиту. Всего их два: аннуитетный и дифференцированный. Для каждого существует своя формула расчёта, а значит, будет разным и результат. В большинстве случаев в плане суммарной переплаты более выгодны дифференцированные выплаты, зато аннуитетные проще рассчитать и запомнить. Ниже будут приведены примеры вычислений по каждому из вариантов.

Предварительный расчёт поможет выбрать наиболее выгодное кредитное предложение

Теперь, ознакомившись с основными параметрами кредита, можно приступать к расчётам ежемесячных платежей и окончательной переплаты.

Как остановить начисление процентов?

Кредитная карта – это банковский продукт, который дает возможность гражданам пользоваться средствами, которые они берут взаймы у кредитной организации. За пользование банк взыскивает с заемщика проценты. Размер процентной ставки увеличивается, чем медленнее клиент рассчитывается за взятый кредит. Заемщики могут уменьшить процент выплат, если увеличат, по возможности, ежемесячную сумму выплат. Платежи, уменьшаясь со временем, снижают общий размер долга, но лишь часть из них идет на погашение основной части, а проценты – чистая прибыль для банка.

Чтобы остановить бесконечное начисление процентов на остаточную сумму, можно воспользоваться одним из вариантов:

  1. По возможности быстро вернуть банку сумму, которая была потрачена по карте. Для этого рекомендуется вносить средств больше, чем составляет минимальный взнос.
  2. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы», если наступает период невозможности платить по кредиту. В это время долг не увеличивается.
  3. Во избежание выплат чрезмерных начислений стоит обратиться в суд, если безрезультатно использованы все возможные варианты для достижения договоренности с банком. Предоставив суду неопровержимые доводы о своей неплатежеспособности, можно добиться вынесения постановления о пересмотре размера и сроков выплат кредита.

Пример расчета

Итак, банк предлагает оформить ссуду на 50 000 р. под 16 % годовых на 3 года — как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту? Сразу же необходимо уточнить, что, как правило, финансовые учреждения берут фактическое количество дней пользования ссудой, учитывается дата погашения основного долга и количество дней в месяце. Но, имея первичные данные, можно рассчитать приблизительные платежи в месяц.

Стандартный график

Сначала рассчитывается погашение основного долга, это довольно просто: размер кредита делится на фактическое количество месяцев погашения. В этом случае на 36.

Получается: 50 000/36 = приблизительно 1 388,89 р. То есть заемщику нужно будет в течение 35 месяцев погашать 1 388,89 р, а в последний 36-й – 1 388,85 р. (так как 50 тысяч не может ровно разделиться на 36).

Затем необходимо рассчитать проценты. Для этого берем количество календарных дней в месяце: пускай клиент оформил ссуду 1 декабря, тогда по итогам месяца будет учитываться пользование займом в течение 31 дня. В кредитном договоре банковский год принят в размере 360 дней.

При таких условиях максимальный месячный взнос по процентам будет составлять:

50 000 *16/100*31/360 = 688,89 р.

Максимальной эту сумму считаем потому, что с каждым месяцем остаток долга будет уменьшаться, а, значит, размер начисленных процентов будет меньшим.

Если банковский год будет равен календарному с количеством 365 дней, тогда размер процентов будет незначительно отличаться и составит 679,45 р.

Приплюсовав эти две суммы: 1 388,89 + 688,89 = 2 077,78 р., получим максимальный ежемесячный платеж по кредиту.

Аннуитетный график

Этот способ погашения предусматривает специальную формулу, по которой рассчитывается месячный взнос по задолженности:

Р=(С*%/12) /(1-(1+%/12) -T), где

Р – месячный взнос; Т – количество месяцев погашения займа;

% — процентная ставка;

С – первоначальная сумма займа.

Подставив данные, отвечающие параметрам кредитного продукта, получим 1 757,85 р.

Как видно из расчетов, месячный платеж по аннуитетному графику меньше на 319,93 р., чем при классическом. Но в то же время ориентировочная переплата по последнему будет на 1 500,00 р. меньше.

Платежи по кредиту с учетом страховки

Но это мы посчитали «чистые» суммы. А многие банки включают в расчеты страхование вклада. Некоторые из них даже спрашивают, надо ли это клиенту.

Страхование гарантирует, что при потере клиентом платежеспособности (смерть, инвалидность), долг банку не будет взиматься с родственников или поручителей. Все расходы банк возьмет на себя.

Страхование можно не брать для кредита на 6-12 месяцев. Но лучше приобрести его для займа на более длительный срок. Это дело каждого.

Сумма страхования зависит от банка, размера кредита и срока кредитования. Поэтому ежемесячный платеж с учетом страховки точно может посчитать только сам банк. Для нашего примера (120.000 на три года), из-за страховки ежемесячный платеж повысился бы на 300-600 рублей.

Виды платежей

Аннуитетный платеж – система погашения задолженности с равноразмерным платежом на протяжении всего срока кредитования. Причем в первой половине срока в большей степени выплачиваются проценты за пользование средствами, а во второй непосредственно сам заем.

  • сумма ежемесячных выплат одинакова в течение всего срока;
  • процент одобрения выше при низкой заработной плате;
  • большая переплата по процентам.

Дифференцируемый платеж – система погашения задолженности с большой суммой платежа в начале кредитования и меньшей в конце. Такая схема объясняется тем, что платежи в счет основного долга равны на всем протяжении, а выплаты по процентам максимальны в начале срока.

  • большой платеж в начале срока, маленький в конце;
  • высокие требования к заемщику, ввиду более существенного размера платежа;
  • меньшие переплаты по процентам.

Хотите узнать какой тип оплаты наиболее выгоден конкретно для вас? Рекомендуем рассчитать суммы ежемесячных платежей и переплаты по процентам, а затем сравнить их на кредитном калькуляторе.

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком

Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи. Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

Как банки считают проценты: аннуитет и дифференцированный:

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.

Критерии выдачи ипотечного кредита

Далеко не каждому по карману сразу купить жилье. Только за первый квартал 2020 года с целью оформления ипотечного кредита в банки РФ обратилось более одного миллиона граждан. Существуют критерии, по которым банк рассчитывает максимальную сумму кредита на жилье.

К таким относят:

  • Анализ доходов. Рассчитывается размер заработной платы каждого члена семьи, с ежемесячными расходами и с учетом количества несовершеннолетних детей;
  • Сумма выплат по ипотеке не должна быть больше 50 % свободных денежных средств. В обратном случае, сотрудник банка предлагает клиенту пересчитать сумму займа в меньшую сторону, либо вовсе отказаться от ипотеки;
  • Возраст заемщика. Так как ипотечный кредит выдается в среднем на срок от 20 до 30 лет, банк учитывает возраст клиента. Как показывает практика, взять такой кредит пенсионерам или людям предпенсионного возраста очень сложно. Если же банк даст разрешение на выдачу займа, его максимальная сумма будет невелика.
  • Имущество под залог. Большинство банков в целях своей безопасности берут имущество клиента под залог. Предполагаемое залоговое имущество оценивается банком, и сумма кредита, которую может дать банк, полностью зависит от цены на него. В этом случае рассчитать максимальную сумму размера займа значительно легче.
  • Поручители. Если при расчете возможной суммы кредита платежеспособность клиента оказывается низкой, банки предлагают заемщику привлечь поручителя. Соответственно, размер займа увеличивается.

Дополнительные критерии подсчёта суммы кредита

Чтобы правильно рассчитать максимальный кредит, банку следует указать не только официальный доход с места работы, но и дополнительный. Также, чтобы банковские сотрудники смогли посчитать чистую прибыль, необходимо предоставить им информацию о возможном доходе от аренды недвижимости, либо о доли владельца компании, если клиент таким является.

Рассчитать возможную сумму кредита, которую можно выдать заемщику, банковским сотрудникам помогают программные калькуляторы, имеющие встроенные алгоритмы расчета. Именно поэтому расчет максимальной суммы кредита выполняется практически без ошибок и недочетов. Также, если планируете взять потребительский займ, вы сами можете посчитать возможный процент одобрения, используя кредитный калькулятор.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий